我常常會(huì)接觸到各種各樣的客戶撤缴，有的客戶找到我只是想讓我給他推薦一款性價(jià)比高的保險(xiǎn)，甚至連他自己的保險(xiǎn)需求都沒有搞清楚叽唱，更不用說去認(rèn)真的了解一款保險(xiǎn)能夠給他提供什么樣的保障屈呕。還有的客戶對(duì)于買保險(xiǎn)這件事情則很上心，可以說在網(wǎng)上各種研究棺亭，四處搜索求真虎眨，而實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)上對(duì)于貼近市場(chǎng)化的保險(xiǎn)專業(yè)性知識(shí)太少，想要求真還真不是一件容易的事镶摘。而我嗽桩，想要服務(wù)的客戶正是后者。我希望我的客戶通過一定的學(xué)習(xí)能夠了解到自己“真正”的保險(xiǎn)需求钉稍，并且知道哪些類型的保險(xiǎn)能夠滿足自己這樣的需求涤躲。

在我在本站之前寫了兩篇關(guān)于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)知識(shí)性文章，相信大家看了之后就能對(duì)意外險(xiǎn)有一個(gè)很清晰的認(rèn)識(shí)贡未。本文則重點(diǎn)來(lái)談一談重大疾病保險(xiǎn)的知識(shí)种樱。重大疾病保險(xiǎn)常常占據(jù)了很多人保費(fèi)預(yù)算的絕大部分】÷保可殊不知嫩挤，大部分買了重大疾病保險(xiǎn)的人并不一定真正了解重大疾病保險(xiǎn)，很多時(shí)候與投保人的保險(xiǎn)需求相距甚遠(yuǎn)消恍。

1.　重大疾病保險(xiǎn)的分類

從給付方式上來(lái)分類岂昭，主要可以分為提前給付型重大疾病保險(xiǎn)，額外給付型重大疾病保險(xiǎn)狠怨。從保障期上來(lái)分類约啊，則可以分為一年期重大疾病保險(xiǎn)，定期重大疾病保險(xiǎn)佣赖，終身重大疾病保險(xiǎn)恰矩。從返還方式上來(lái)分類，又可以分為純消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)憎蛤，保費(fèi)返還型重大疾病保險(xiǎn)外傅，保額分紅型重大疾病保險(xiǎn)纪吮，保額返還型重大疾病保險(xiǎn)。這么些種類的重疾險(xiǎn)萎胰，你需要的是哪一類碾盟，你買的又是哪一類，你買之前搞清楚了嗎技竟。關(guān)于這么些的分類我不可能在這一篇文章中講清楚冰肴，詳細(xì)的可以關(guān)注我后續(xù)的文章，文章寫好后榔组，會(huì)在這里放上鏈接嚼沿。

2. 重大疾病保險(xiǎn)的幾大要素

你買一個(gè)手機(jī)，可能要看手機(jī)的屏有多大瓷患，照相效果好不好骡尽，系統(tǒng)操作是否流暢，外形是否好看擅编，更細(xì)致點(diǎn)的還要關(guān)注手機(jī)的CPU是幾核攀细，運(yùn)行內(nèi)存有多大，機(jī)身內(nèi)存有多大爱态。那么谭贪，買一個(gè)重疾險(xiǎn)要重點(diǎn)關(guān)注哪些方面呢。下面我來(lái)列一下重疾需要重點(diǎn)關(guān)注的幾大要素锦担。

性價(jià)比：優(yōu)先考慮的當(dāng)然是性價(jià)比俭识，同樣的保額，同樣的交費(fèi)期洞渔，保費(fèi)相差百分之三四十是很正常的套媚，有的保險(xiǎn)你花7000只能買20萬(wàn)保額，有的保險(xiǎn)你花7000就能買30萬(wàn)保額磁椒，花同樣的保費(fèi)堤瘤，出險(xiǎn)的時(shí)候，一個(gè)賠20萬(wàn)和一個(gè)賠30萬(wàn)浆熔，你什么感覺本辐。

觀察期：又叫等待期，就是指在此期間內(nèi)發(fā)生因疾病造成的保險(xiǎn)事故（意外保險(xiǎn)事故沒有觀察期）医增，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任慎皱。一年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，觀察期一般為30天至90天叶骨，而定期或終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品茫多，觀察期一般為90天至一年，甚至更長(zhǎng)邓萨。顯然的地梨，觀察期越短越好。如果一款終身重疾觀察期觀察期為兩年缔恳，而其性價(jià)比及其他各項(xiàng)指標(biāo)均很好的情況下宝剖，你會(huì)如何選擇呢？當(dāng)然歉甚，這么長(zhǎng)觀察期的產(chǎn)品很少見万细。如果是我的話，我會(huì)選擇一款觀察期為30天的一年期重疾險(xiǎn)纸泄，連續(xù)買兩年來(lái)覆蓋這個(gè)兩年的觀察期赖钞，而實(shí)際上一年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品又相當(dāng)?shù)谋阋恕７謹(jǐn)偟?0年的交費(fèi)期（重疾險(xiǎn)交費(fèi)期一般建議為20年聘裁，當(dāng)然也可以靈活選擇）雪营，這兩年多交的幾百塊錢幾乎可以忽略不計(jì)。

重疾種類：現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)為了吸引人的眼球衡便，重疾種類越來(lái)越多献起，像之前老版“平安福”的30種镣陕，升級(jí)到現(xiàn)在的45種谴餐，同方全球的“康健一生”的50種，華夏人壽的“常青樹2015”的61種呆抑，華夏人壽的“健康人生”的77種岂嗓。那么重疾種類的考量比重有多大呢，這么說吧鹊碍，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的成人重疾有25種厌殉，這25種重疾是大部分重疾險(xiǎn)的重疾定義中的前25種，而這25種重疾涵蓋的范圍相當(dāng)廣侈咕，要知道“惡性腫瘤”雖僅為這25種重疾的一種年枕，但其包含了包括白血病，胃癌乎完，肺癌熏兄，甲狀腺癌，肝癌等各種癌癥树姨。還有像我們平時(shí)常見的“急性心鼓ν埃”，“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”帽揪，“腦中風(fēng)后遺癥”硝清，“終末期腎病”，“良性腦腫瘤”转晰，“再生障礙性貧血”等等都已經(jīng)涵蓋芦拿。在保費(fèi)相同的情況下士飒，當(dāng)然重疾種類越多越好了。你說五十種和六十種重疾有多大區(qū)別蔗崎，個(gè)人覺得沒太大區(qū)別酵幕，重疾種類再往上走就有拼湊的嫌疑了。

保障期：對(duì)于30歲左右的成年人缓苛，你可以選擇定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)芳撒，終身重疾險(xiǎn)，定期返保費(fèi)型重疾險(xiǎn)未桥，定期返保額型重疾險(xiǎn)笔刹。到底哪種類型更適合你呢，同樣的冬耿，還是會(huì)另寫一篇文章來(lái)詳談舌菜，關(guān)于成年人重大疾病保險(xiǎn)保障期的選擇，就不在這里展開談了亦镶，稍候會(huì)放上鏈接酷师。對(duì)于未成年人，可以選擇定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)染乌，終身重疾險(xiǎn)山孔，定期返保費(fèi)型重疾險(xiǎn)，至于具體該如何選擇荷憋，請(qǐng)看我寫的另一篇文章《少兒重大疾病保險(xiǎn)保障期是選終身還是三十年》

身故責(zé)任：談重疾險(xiǎn)就不得不談身故責(zé)任台颠，有些重疾險(xiǎn)是身故賠保費(fèi)，有些重疾險(xiǎn)是身故賠保額勒庄，有些重疾險(xiǎn)是身故了就什么都沒了串前。很多人一看到一個(gè)重疾險(xiǎn)便宜就雙眼發(fā)光，發(fā)光之前請(qǐng)先看看該重疾險(xiǎn)是身故賠保額实蔽，身故賠保費(fèi)荡碾，還是身故什么都不賠。很多重疾險(xiǎn)雖然名字叫重疾險(xiǎn)局装，實(shí)際相當(dāng)于壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的組合坛吁。你拿一個(gè)重疾險(xiǎn)去和一個(gè)壽險(xiǎn)加重疾險(xiǎn)來(lái)比價(jià)格是不公平的。有單獨(dú)投保的壽險(xiǎn)铐尚，也有單獨(dú)投保的重疾險(xiǎn)拨脉，也有二者揉合在一起的保險(xiǎn)。根據(jù)個(gè)人的需求來(lái)進(jìn)行選擇宣增，選擇之前你要先搞清楚這些概念才不會(huì)選錯(cuò)玫膀。

輕癥責(zé)任：考量一個(gè)重大疾病保險(xiǎn)的價(jià)值還要了解一下其輕癥責(zé)任。那么輕癥是什么呢爹脾，輕癥就是一些達(dá)不到重疾標(biāo)準(zhǔn)但又比較嚴(yán)重的疾病帖旨，如輕微腦中風(fēng)（對(duì)應(yīng)重疾是腦中風(fēng)后遺癥）箕昭、非危及生命的惡性病變（其對(duì)應(yīng)重疾就是惡性腫瘤）、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（對(duì)應(yīng)重疾是冠狀動(dòng)脈拱橋術(shù)）等等解阅。評(píng)判一款重疾險(xiǎn)的價(jià)值落竹，其含不含有輕癥責(zé)任，含有多少種輕癥瓮钥，輕癥賠付比例為多少（多數(shù)為基本保額的20%），輕癥賠付后是否影響主險(xiǎn)保額烹吵，輕癥可以賠付幾次碉熄，被保人患了輕癥后還用不用繼續(xù)交保費(fèi)等等，也成為了一個(gè)重要的考量指標(biāo)肋拔。

現(xiàn)金價(jià)值：現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)屬性是個(gè)隱藏屬性锈津，然而卻是與大家的利益息息相關(guān)的一個(gè)屬性。平時(shí)大家也很少關(guān)注凉蜂，很少有保險(xiǎn)公司在宣傳產(chǎn)品的時(shí)候提到現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)概念琼梆，很多業(yè)務(wù)員也會(huì)盡量避而不談。現(xiàn)金價(jià)值簡(jiǎn)單來(lái)說就是指你退保能退多少錢窿吩。每個(gè)人的保險(xiǎn)合同第二頁(yè)就會(huì)有該保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值表茎杂。了解了現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)概念，你就可以更加合理的處理自己的保單纫雁。我這里舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子煌往。Ａ先生30歲時(shí)投保了一款終身重大疾病保險(xiǎn)保額為50萬(wàn)，年交保費(fèi)11000元轧邪，交費(fèi)期20年刽脖。到Ａ先生75歲的時(shí)候，Ａ先生身患大病忌愚，需要一大筆醫(yī)藥費(fèi)用曲管，但是Ａ先生所患疾病不屬于保險(xiǎn)合同規(guī)定的重大疾病，不能得到賠付硕糊，此時(shí)院水，Ａ先生拿出曾經(jīng)投保的保險(xiǎn)合同一看，第46個(gè)保單年度（即Ａ先生75歲所對(duì)應(yīng)的保單年度）合同的現(xiàn)金價(jià)值有40多萬(wàn)了简十，這時(shí)候Ａ先生可以選擇退保衙耕，拿出40多萬(wàn)現(xiàn)金，用于治病勺远。同理橙喘，也可以退保用于養(yǎng)老。但不建議在70歲以前退保胶逢。交同樣的錢厅瞎，保額相同的情況下饰潜，相同保單年度，對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值越高越好和簸。

注：以上順序無(wú)關(guān)該要素考慮的重要性和優(yōu)先性彭雾，哪個(gè)要素更重要，更應(yīng)該優(yōu)先考慮锁保，請(qǐng)根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行判斷薯酝，或者直接咨詢我們。

3. 重大疾病保險(xiǎn)的功能及賠付方式

重大疾病保險(xiǎn)的主要是用來(lái)解決收入補(bǔ)償爽柒，治病的花費(fèi)吴菠，及生命末期精神慰藉（自創(chuàng)的名詞，適用于放棄治療浩村，用賠付的錢周游世界或者干其他有意義的事情）問題的做葵，其賠付方式是一次性賠付相應(yīng)保額，而并不像有些人理解的費(fèi)用報(bào)銷這樣的形式心墅。有些重疾的賠付方式是確診即賠酿矢，如“惡性腫瘤”（重疾種類的一種，含胃癌怎燥、肺癌瘫筐、咽喉癌等各種癌，特別強(qiáng)調(diào)一下铐姚，惡性腫瘤是含白血病的）严肪。有些重疾則要求動(dòng)過相應(yīng)的手術(shù)之后才賠付的，比如“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”（重疾種類中的一種）谦屑，必須是為了治療嚴(yán)重冠心病驳糯，實(shí)際實(shí)施了開胸冠狀動(dòng)脈血管旁路移植手術(shù)才能獲得賠償。還有些重疾氢橙，比如“癱瘓”（重疾種類中的一種）酝枢，必須是確診180天后，仍然具有相關(guān)癥狀悍手，才能賠付帘睦。這些也不像大家理解的，確診即賠坦康。

如果在投保重疾的同時(shí)竣付，搭配了中高端醫(yī)療保險(xiǎn)（可以完全的報(bào)銷掉醫(yī)療費(fèi)用，年度保額一般在20萬(wàn)以上滞欠，保費(fèi)也就一兩千元）古胆，那么重大疾病保險(xiǎn)賠償?shù)馁M(fèi)用就可以全部用來(lái)作為收入的補(bǔ)償（患重疾了就很長(zhǎng)一段時(shí)間不能工作了），可以保證家人維持正常的生活質(zhì)量。理解了這些逸绎，你就可以知道你大概需要的重疾保障額度了惹恃。

如果所患重大疾病被治愈的希望不大，同時(shí)其賠付條件是確診即賠的棺牧，如以上所說的“惡性腫瘤”中的某些種類巫糙，對(duì)于有些人可以選擇放棄治療，拿著這筆錢去做自己想做的事情颊乘，了卻自己沒有完成的心愿参淹，也不失為一個(gè)不錯(cuò)的選擇。