保險(xiǎn)現(xiàn)在對(duì)于我們來說并不陌生番捂，生活在環(huán)境污染相對(duì)嚴(yán)重的城市里，健康問題日益嚴(yán)峻江解。據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%设预，當(dāng)前重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬元以上（還不包括康復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用）。一場(chǎng)大病對(duì)于絕大多數(shù)普通家庭來說幾乎是災(zāi)難犁河，重大疾病保險(xiǎn)成為許多家庭首選用來避險(xiǎn)的金融工具鳖枕。然而，重疾險(xiǎn)賠付時(shí)并非我們所聽到的許多營(yíng)銷員口中的確診即賠桨螺，此篇宾符，帶你細(xì)數(shù)重疾險(xiǎn)賠付那些事兒……
1.什么是重大疾病保險(xiǎn)？
先說說歷史——
重大疾病保險(xiǎn)于1983年在南非問世灭翔，是由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德最先提出這一產(chǎn)品創(chuàng)意的魏烫。他的哥哥克里斯汀巴納德是世界上首位成功實(shí)施了心臟移植手術(shù)的醫(yī)生。馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)現(xiàn)肝箱，在實(shí)施了心臟移植手術(shù)后哄褒，部分患者及其家庭的財(cái)務(wù)狀況已經(jīng)陷入困境，無法維持后續(xù)康復(fù)治療煌张。為了緩解被保險(xiǎn)人一旦患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)后所承受的經(jīng)濟(jì)壓力呐赡，他與南非一家保險(xiǎn)公司合作開發(fā)了重大疾病保險(xiǎn)。
1986年后骏融，重大疾病保險(xiǎn)被陸續(xù)引入英國(guó)罚舱、加拿大、澳大利亞绎谦、東南亞等國(guó)家和地區(qū)管闷，并得到了迅速發(fā)展。
1995年窃肠，我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)引入了重大疾病保險(xiǎn)包个，現(xiàn)已發(fā)展成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的保障型產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)在發(fā)展過程中，保障范圍逐漸擴(kuò)大碧囊，保障功能日趨完善树灶，但該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念一直延續(xù)至今。
"重大疾病保險(xiǎn)"亦名“危疾保險(xiǎn)”糯而，意為危及生命的疾病天通，除了會(huì)嚴(yán)重影響到患者的健康外，巨額的醫(yī)療花費(fèi)和患者收入能力短暫或永久的喪失還會(huì)給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)熄驼。為了轉(zhuǎn)移因重大疾病發(fā)生帶來的經(jīng)濟(jì)損失像寒，重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。
在保險(xiǎn)合同中的重大疾病含義較為寬泛瓜贾，主要是指重大疾病保險(xiǎn)合同約定的疾病诺祸、疾病狀態(tài)或手術(shù)。
2.重大疾病保險(xiǎn)保什么祭芦？
重疾險(xiǎn)發(fā)展到今天筷笨，其產(chǎn)品形態(tài)多樣，有以主險(xiǎn)形式存在的（如常見到的工銀安盛的御享人生龟劲、中意人壽的悅享安康等）胃夏，也有以附加險(xiǎn)形式存在的（如平安的平安福附加平安福提前給付重大疾病保險(xiǎn)等），有終身儲(chǔ)蓄型的（前述三款均為此類）昌跌，也有定期消費(fèi)型的（如常見的百年人壽的康惠保湿刽、弘康人壽的健康一生A等）胸嘁。
以終身儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)為例斤讥，主要的保險(xiǎn)責(zé)任一般有：
（1）.輕度/中度重大疾糙艘唷（如原位癌弓千、輕微腦中風(fēng)等）
（2）.重大疾簿斯瘛（如惡性腫瘤啡捶、終末期腎怖铡）
（3）.全殘（如雙耳失聰卸勺、雙目失明等）
（4）.身故
（5）.祝壽金（部分兩全保險(xiǎn)會(huì)在合同約定的時(shí)間給付一筆保險(xiǎn)金砂沛，其金額一般為累計(jì)總保費(fèi)，合同繼續(xù)有效）
（6）.疾病終末期
（7）.保費(fèi)豁免（期交保單在繳費(fèi)期內(nèi)達(dá)到相應(yīng)的理賠標(biāo)準(zhǔn)后曙求，免繳后期保費(fèi)）
3.重大疾病保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)碍庵？
相信許多老保民都聽說過類似“友邦重大疾病險(xiǎn)，不死別想拿到賠償”的報(bào)道悟狱，06年友邦的這次重疾險(xiǎn)理賠風(fēng)波之后静浴，在2007年8月1日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定并發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（下文簡(jiǎn)稱‘疾病定義使用規(guī)范’）挤渐，對(duì)其中的25種高發(fā)重大疾病定義制定了詳細(xì)的規(guī)范苹享，其中前六種為所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同必須適用，后25種為選擇適用浴麻。目前得问，基本所有的重疾類保險(xiǎn)產(chǎn)品囤攀，此25類疾病都與該規(guī)范文件完全一致。在07年之前宫纬，各家公司的疾病定義可謂是“花樣百出”焚挠、“長(zhǎng)短不一”。
那么漓骚，重大疾病保險(xiǎn)蝌衔，是疾病確診即賠嗎？
不完全是认境，有一部分疾病確實(shí)是在疾病確診之后即可獲得保險(xiǎn)金賠付胚委，如惡性腫瘤、多個(gè)肢體缺失叉信、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷等亩冬，有部分則需要達(dá)到一定的狀態(tài)或者經(jīng)過相應(yīng)手術(shù)或持續(xù)治療之后才可獲得賠付，如雙兒失聰硼身、雙目失明硅急、主動(dòng)脈手術(shù)等。目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多佳遂，疾病種類數(shù)量也各有不同营袜，就以‘疾病定義使用規(guī)范’中的25種重大疾病為參照，對(duì)常見高發(fā)的疾病按不同賠付標(biāo)準(zhǔn)做如下分類（如圖）——
可知丑罪，保險(xiǎn)合同中確診即賠的重大疾病只占很少的一部分荚板，這是一個(gè)很大的誤會(huì)，如果在我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)之前沒有足夠的認(rèn)知吩屹，那么真的在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)也許會(huì)達(dá)不到之前投保時(shí)的期望跪另，甚至出現(xiàn)糾紛！
4.買重大疾病保險(xiǎn)解決什么問題煤搜？
或許你會(huì)有此一問：重大疾病保險(xiǎn)能解決什么問題免绿？既然賠付條件苛刻，為何還要買擦盾？
誠如前文中所述嘲驾，重大疾病是已經(jīng)危及到生命或?qū)ι钣袊?yán)重影響的疾病，罹患重疾的結(jié)果除了高額的治療費(fèi)用之外迹卢，而且失去了工作收入能力辽故，以及漫長(zhǎng)康復(fù)期需要的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用等等。日常生活中我們經(jīng)常會(huì)看到朋友圈里邊的輕松籌腐碱，故事的主人公可能是親人或朋友誊垢，平常看著好好的，突然就住進(jìn)了醫(yī)院彤枢。重大疾病保險(xiǎn)一般具有較高的杠桿狰晚，達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)后一次性給付保額，主要的目的是解決罹患重疾后的收入損失缴啡、康復(fù)費(fèi)用壁晒，或作為醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充等。
5.重大疾病保險(xiǎn)的選購誤區(qū)
①.購買‘裸’重疾
因?yàn)槊糠N重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)不一业栅，可能出現(xiàn)罹患疾病之后未達(dá)到/短期內(nèi)達(dá)不到理賠標(biāo)準(zhǔn)秒咐，如果購買重疾險(xiǎn)的同時(shí)搭配一份醫(yī)療險(xiǎn)，一方面可以解決日常的小病醫(yī)療的費(fèi)用補(bǔ)償報(bào)銷碘裕，另一方面在達(dá)不到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)解決醫(yī)療費(fèi)用問題携取，而可以將之后的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金作為收入補(bǔ)償和康復(fù)費(fèi)用，確保生活無憂帮孔、安心養(yǎng)病雷滋。
如常見的產(chǎn)品組合為：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期/終身壽險(xiǎn)
②.不看產(chǎn)品條款，一味迷信大公司文兢，‘跟風(fēng)購買’
保險(xiǎn)同銀行一樣是一個(gè)民生產(chǎn)業(yè)晤斩，是整個(gè)社會(huì)的基石，國(guó)家對(duì)這些關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的產(chǎn)業(yè)都設(shè)有強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)（中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）姆坚。公司品牌是一方面澳泵，但也大可不必跟風(fēng)盲從或者一味的迷信大公司（而且保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間短暫，國(guó)內(nèi)的大公司品牌基本都是靠巨額的廣告投入‘吹’出來的）兼呵。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中兔辅，相對(duì)于大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般的合資保險(xiǎn)公司或國(guó)內(nèi)中小型保險(xiǎn)公司費(fèi)率會(huì)降低10%-40%左右击喂，而且保險(xiǎn)責(zé)任可以甩大公司一條街维苔。
對(duì)于保險(xiǎn)公司的安全性
《保險(xiǎn)法》第八十九條規(guī)定——保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散茫负，或者股東會(huì)蕉鸳、股東大會(huì)決議解散乎赴，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)忍法，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。
經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司榕吼，除因分立饿序、合并或者被依法撤銷外，不得解散羹蚣。
而重疾險(xiǎn)屬于人身險(xiǎn)的一個(gè)小分支原探，在我國(guó)只能由壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，無論大小公司，在安全性上完全沒有必要擔(dān)憂咽弦。再則保險(xiǎn)公司屬于負(fù)債經(jīng)營(yíng)徒蟆，都是由小到大的過程，高資產(chǎn)意味著高負(fù)債型型，所以公司‘大’的實(shí)際意義并沒有如此重要段审，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)幾十年的滄桑變化，其中也歷經(jīng)過一些保險(xiǎn)公司的合并闹蒜、股東的更換（如海爾紐約人壽——海爾保險(xiǎn)——北大方正）寺枉，其中投保人的保險(xiǎn)利益也沒因此而受到損失。
所以：保險(xiǎn)更值得關(guān)注的是條款绷落、費(fèi)率姥闪、服務(wù)等方面
③.病種越多越好
病種多誠然是一件好事，提升了保險(xiǎn)理賠的幾率砌烁，比如市場(chǎng)上有保高達(dá)160種疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品筐喳，但病種的絕對(duì)數(shù)量越多，其實(shí)際意義到底有多重要函喉？
我們來看一組理賠數(shù)據(jù)：
數(shù)據(jù)來源于某保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)
可見疏唾，在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》已經(jīng)包含了絕大部分高發(fā)重疾，其覆蓋率達(dá)到94%以上函似，對(duì)該規(guī)定的25類重大疾病槐脏，目前市面上所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都已經(jīng)涵蓋，病種的多寡對(duì)賠付率的影響可能微乎其微撇寞。
而更有可能的是顿天，對(duì)同一疾病進(jìn)行拆分，做足了文字功夫蔑担，以某某福來舉個(gè)栗子——
比如對(duì)于輕癥疾病中的極早期惡性腫瘤或惡性病變
其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品是這樣定義的：
其他保險(xiǎn)公司對(duì)‘極早期惡性腫瘤或惡性病變’的定義
然而某某福是這樣定義的：
某某福對(duì)‘極早期惡性腫瘤或惡性病變’一分為三
所以牌废，單純最求病種多意義不大，即使做對(duì)比啤握，也要看看是否有名無實(shí)鸟缕！
④.關(guān)于多次賠付
多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有兩種：不分組的多次賠付、分組多次賠付
人一生中罹患兩次以上重疾的概率不高排抬，醫(yī)學(xué)上有五年生存率的說法懂从，多次理賠的產(chǎn)品在14年開始出現(xiàn)，所以沒有實(shí)際的數(shù)據(jù)讓我們?nèi)シ治龅降啄苣玫蕉伪ｋU(xiǎn)金賠款的幾率有多大蹲蒲，相信時(shí)間可以去驗(yàn)證這一切番甩。可以肯定的是届搁，多次賠付確實(shí)提升了二次理賠的幾率缘薛。需要明確的是：不分組多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)優(yōu)于一般產(chǎn)品窍育，比如被保險(xiǎn)人罹患白血病（屬于惡性腫瘤）的情況下宴胧，確診后可以拿到第一次保險(xiǎn)金漱抓，如果在一年之后找到適合的骨髓配型，經(jīng)過造血干細(xì)胞移植術(shù)后可以拿到第二次保險(xiǎn)金恕齐。當(dāng)然保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇還需要根據(jù)各自的經(jīng)濟(jì)狀況來定辽旋，不同的保險(xiǎn)責(zé)任其費(fèi)率也是有所差別的。
⑤.保險(xiǎn)一定要找熟人買
我國(guó)目前主流的銷售模式還是代理人為主導(dǎo)檐迟，眾所周知保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員流動(dòng)性非常高补胚，可能你身邊的親人、朋友進(jìn)入保險(xiǎn)公司后追迟，通過他投保了某某公司某某產(chǎn)品溶其，幾個(gè)月時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)他已經(jīng)悄然離開保險(xiǎn)行業(yè)敦间，雖然后期服務(wù)不會(huì)因此而受影響瓶逃，但基于保險(xiǎn)產(chǎn)品如此高的專業(yè)壁壘，短短幾個(gè)月時(shí)間不足以讓一個(gè)從未經(jīng)歷過保險(xiǎn)行業(yè)洗禮的人清楚明白自己所銷售的產(chǎn)品是否適合你的需要廓块。所以保險(xiǎn)找不找熟人買并不重要厢绝，更重要的是找到一個(gè)靠譜的保險(xiǎn)服務(wù)人員或者一家靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，不但能保障長(zhǎng)期的保險(xiǎn)服務(wù)带猴，更能通過專業(yè)咨詢合理規(guī)劃家庭保障昔汉，相信每個(gè)投保人最初購買保險(xiǎn)的目的并不是為了某一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而更是希望有一份可靠的保障拴清。
⑥.先小孩后大人靶病，或者只給孩子做保險(xiǎn)
一個(gè)家庭中保險(xiǎn)應(yīng)該如何規(guī)劃，決定權(quán)在于投保人口予，
首先娄周，筆者的建議是先大人后孩子，畢竟大人才是孩子最重要的保障沪停。設(shè)想一下煤辨，如果一個(gè)家庭中小孩健康出了問題沒有保險(xiǎn)，這時(shí)候還有大人可以通過籌款木张、工作來做挽救众辨；而大人健康出了問題，失去了持續(xù)收入的能力窟哺，通過何種方法來解決醫(yī)療泻轰、康復(fù)費(fèi)用呢技肩？
其次且轨，整個(gè)家庭的保障計(jì)劃應(yīng)平衡各個(gè)家庭成員之間的保費(fèi)保額占比浮声，一方面，先滿足大人的保險(xiǎn)保障旋奢，再考慮孩子的保險(xiǎn)保障泳挥；另一方面，要結(jié)合自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況來選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品至朗，且家庭成員的總保費(fèi)不宜在整個(gè)家庭收入占有過高的比重屉符。
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保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人白駱
2018.4.25
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