今天有個朋友來我辦公室聊天，說起一個有趣話題豪筝，他問我他買個最簡單的人壽保險痰滋，大概多少錢。我說比如買個100萬的保額续崖，保障20年敲街，每個月60多吧，他想了想說严望，那跟我每個月買彩票的錢差不多多艇，可是我假如彩票中了，可以得到上千萬像吻，你這個保額才100萬峻黍，不劃算。
這讓我立刻有個沖動拨匆，想要計算一下姆涩，到底買彩票和買保險哪個劃算。
為了比較哪個劃算惭每，首先我要先普及一下“數(shù)學(xué)期望”這個概念骨饿。好比說我做個生意，有二分之一的概率賺到100萬台腥，那么這個生意值多少錢呢宏赘？值50萬，就是100萬乘以獲得它的概率黎侈，得到它的價值察署，也就是叫做數(shù)學(xué)期望。那么彩票和保險那個劃算峻汉，其實就要看他們各自的價值多少箕母。
先看彩票，我們用彩票的中獎金額俱济，乘以一次中獎的概率嘶是，乘以購買次數(shù)，再減去購買的成本蛛碌，就得到了彩票的價值聂喇。
假設(shè)我的這個朋友，從45歲開始，每周購買16元彩票希太，獲得8組號碼克饶，一直買到65歲，一共二十年誊辉，樂透彩票的中獎概率為1400萬分之一矾湃，假設(shè)他如果中了，就能中一個2800萬的獎（實際上遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有那么高堕澄，起始獎金才500萬邀跃，還有可能要跟別人分享，為了簡化問題蛙紫，我們就假設(shè)他如果中拍屑，就中個2800萬的獎），那么把這些數(shù)字乘在一起坑傅，數(shù)學(xué)期望是15360.
成本有多少呢僵驰？二十年乘以48周，乘以每周16元唁毒，等于多少呢蒜茴？也是15360.
用數(shù)學(xué)期望減去成本，等于0浆西， 也就是說彩票的價值是0０小！室谚！你沒看錯毡鉴，就是零。這就是所謂零和游戲秒赤。
接下來看看保險猪瞬。假設(shè)我這位朋友從45歲開始買一個20年term的人壽保險，也是一個月64入篮，和彩票價格一樣陈瘦，獲得一個50萬的保障，根據(jù)加拿大醫(yī)療統(tǒng)計潮售，45歲的不吸煙男性痊项，到65歲之前死亡的概率是5%。
一樣的方法酥诽，我們得到保險的獲賠數(shù)學(xué)期望是50萬乘以5%鞍泉，等于2.5萬。保險的成本是和彩票一樣肮帐，15360咖驮。用2.5萬边器，減去1.536萬，保險的價值等于差不多1萬元托修。
這一萬的價值是從哪里來的呢忘巧？其一就是從我朋友20年保費的投資回報率里來的。保險公司用保險費去投資睦刃，獲得資本增值砚嘴，再反過來鋪貼保險費，降低保費的同時涩拙，增加期望價值际长。（還有其他兩個來源，暫不累述）
所以吃环，到這里您大概可以理解了，為啥彩票公司可以叫做賭博公司洋幻，但是保險公司卻是金融理財公司郁轻。沒有正常人把天天泡在賭場里，叫做自己在做投資理財吧文留？一個正常的家庭好唯，理財是必須的本分，而賭博則是個可有可無的娛樂燥翅。
