PS：資料來(lái)源于吳曉波財(cái)經(jīng)頻道的簡(jiǎn)七理財(cái)

三項(xiàng)指標(biāo)仰担，搞定財(cái)務(wù)體檢

咱們?cè)谧錾眢w檢查時(shí)糊识，會(huì)看到有各項(xiàng)衡量指標(biāo)。財(cái)務(wù)體檢也是類似的摔蓝。

總的來(lái)說(shuō)赂苗，你可以關(guān)注這樣3大方面:安全指標(biāo)、成長(zhǎng)指標(biāo)和財(cái)務(wù)自由程度贮尉。

這3類指標(biāo)哑梳，可以構(gòu)成一個(gè)三角形，很像我們?cè)谛睦韺W(xué)上看到的馬斯洛需求層次理論:

最基礎(chǔ)的绘盟，是要保障基本的生活需求，對(duì)應(yīng)的是財(cái)務(wù)安全指標(biāo)悯仙；

再上一層龄毡，用來(lái)檢測(cè)財(cái)務(wù)保值增值的“成長(zhǎng)能力”；

而最頂層锡垄，是對(duì)財(cái)務(wù)自由的需求沦零，讓我們更坦然地選擇想要的生活。

其實(shí)《史記》中也有一句話:倉(cāng)廩實(shí)而知禮節(jié)货岭，衣食足而知榮辱路操。只有先解決了生存問(wèn)題疾渴，才能步步實(shí)現(xiàn)自由的狀態(tài)。

讓我們一個(gè)一個(gè)來(lái)看屯仗。

1安全指標(biāo)

首先我們的第一項(xiàng)指標(biāo)搞坝，就是安全指標(biāo)。這個(gè)指魁袜。

標(biāo)是用來(lái)檢查保障我們財(cái)務(wù)安全的“基本保護(hù)墊”夠不夠厚桩撮。

我們不妨先來(lái)看看，平時(shí)你會(huì)經(jīng)常遇到以下情況嗎峰弹？

我是月光族店量，收入不斷增加，但卻存不下錢(qián)鞠呈；有時(shí)候錢(qián)不太夠花融师，不知不覺(jué)就會(huì)用到信用卡的循環(huán)借貸；

追求高收益蚁吝，手上的錢(qián)都投出去了旱爆，沒(méi)留多少流動(dòng)資金；

家人幾乎沒(méi)買(mǎi)過(guò)什么保險(xiǎn)灭将，遇到大的風(fēng)險(xiǎn)需要東拼西湊疼鸟；

如果你或多或少有這類的問(wèn)題，那就意味著很可能你的財(cái)富安全指標(biāo)有問(wèn)題了庙曙。

財(cái)務(wù)安全指標(biāo)分為三層:應(yīng)急空镜、償債、保障捌朴。這三層保護(hù)吴攒，可以一層比一層更牢固地守護(hù)我們的財(cái)富。

1.1第一層保護(hù)應(yīng)急能力

第一重保護(hù)叫作應(yīng)急能力砂蔽，指的是如果有突發(fā)事件發(fā)生洼怔，短期內(nèi)暫時(shí)沒(méi)有了家庭收入來(lái)源，也能夠維持現(xiàn)有的生活水平左驾。

比如說(shuō)很多人突然生病住院了镣隶，要交一大筆押金，或者跳槽找工作的時(shí)候诡右，有幾個(gè)月的時(shí)間暫時(shí)沒(méi)有收入安岂，如果我們的應(yīng)急能力不好，一旦面臨這些情況就會(huì)手足無(wú)措帆吻。

前面的課程里我們說(shuō)過(guò)域那，用流動(dòng)資產(chǎn)來(lái)表示那些能夠迅速變現(xiàn)的錢(qián)。

所以檢測(cè)這個(gè)指標(biāo)的方法:

就是用你的流動(dòng)資產(chǎn)——活錢(qián)部分猜煮，除以每月的生活支出金額次员。如果計(jì)算結(jié)果是3-6之間的數(shù)值败许，那么恭喜你的應(yīng)急能力已經(jīng)達(dá)標(biāo)了。

這表示如果遇到突發(fā)事件淑蔚，你手上可以迅速變現(xiàn)的錢(qián)可以維持3-6個(gè)月的生活市殷。

要注意的是，這個(gè)日常必需的月支出除了日常生活開(kāi)銷之外束倍，必需償還的房貸被丧、車貸等債務(wù)也要計(jì)算在內(nèi)。

動(dòng)手算一算:

你的應(yīng)急能力如何绪妹，能滿足幾個(gè)月的生活開(kāi)支呢甥桂？

1.2第二層保護(hù)償債能力

接著，我們來(lái)看第二層安全保護(hù)邮旷，叫作償債能力:這個(gè)指標(biāo)檢驗(yàn)我們是不是有陷入債務(wù)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)黄选。

對(duì)于短期債務(wù)來(lái)說(shuō)，你可以用資產(chǎn)負(fù)債表中的流動(dòng)資產(chǎn)除以短期負(fù)債婶肩，如果結(jié)果小于2的話你就需要格外注意办陷，及時(shí)備足償債的流動(dòng)資產(chǎn)。

中長(zhǎng)期來(lái)看律歼，如果我們手頭上一半東西都是借來(lái)的民镜，是不是很危險(xiǎn)呢？

所以我們認(rèn)為總負(fù)債絕對(duì)不能超過(guò)總資產(chǎn)的60％险毁，最好不要超過(guò)50％制圈。你可以在資產(chǎn)負(fù)債表中，用總負(fù)債除以總資產(chǎn)畔况，算算具體數(shù)值鲸鹦。

正所謂借錢(qián)如山倒，還錢(qián)如抽絲跷跪，生活中如果你需要借貸的地方其實(shí)不少馋嗜，例如房貸、車貸吵瞻、消費(fèi)貸款葛菇，一定要格外留意自己的還款壓力和借錢(qián)成本，因?yàn)槲覀兘杩钔冻隼ⅰ?/p>

一般來(lái)說(shuō)橡羞，比較健康的狀態(tài)是熟呛，每個(gè)月要還貸的錢(qián)最好不超過(guò)你月收入總額的40％，否則還款壓力太大尉姨，會(huì)威脅到我們的生活質(zhì)量。

如果你準(zhǔn)備買(mǎi)房吗冤，不妨用這些指標(biāo)來(lái)檢測(cè)一下又厉，

給你的決策提個(gè)醒九府。

還有一點(diǎn)容易被大家忽略的，是我們的借款利率覆致，尤其是一些小額的消費(fèi)貸款侄旬，比如信用卡或者現(xiàn)在的花唄、借唄煌妈，看上去似乎手續(xù)費(fèi)不起眼儡羔，真的計(jì)算起來(lái)，實(shí)際年化利率很可能高達(dá)10％以上璧诵。

你的理財(cái)收益汰蜘，都未必能達(dá)到這樣的利率水平。1.3第三層保護(hù)保障能力

第三層保護(hù)是保險(xiǎn)保障能力之宿，這個(gè)重在測(cè)試當(dāng)我們遇到一些難以承受的重大風(fēng)險(xiǎn)以后族操，我們的生活水平是不是能夠基本維持目前的水平。

這層保護(hù)的核心是配置合適的保險(xiǎn)比被。

有了這個(gè)能力色难，我們就可以打敗變窮方法中的前兩個(gè)因素:意外和疾病。

2成長(zhǎng)指標(biāo)

我們?cè)賮?lái)看第二類指標(biāo)等缀，成長(zhǎng)指標(biāo)枷莉。什么意思呢？就是你的錢(qián)有沒(méi)有好好為你賺錢(qián)尺迂。

大家可以自查一下笤妙，你大部分的錢(qián)躺在哪里呢？你是否大部分甚至全部投資都在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域枪狂？你是否了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資水平危喉，應(yīng)該追求怎樣的投資回報(bào)率？

我們可以從三個(gè)不同方面來(lái)測(cè)試自己的財(cái)富成長(zhǎng)度:儲(chǔ)蓄能力州疾、生息資產(chǎn)比例和投資回報(bào)率辜限。想讓我們的財(cái)富越來(lái)越多，主要有兩個(gè)方法:一個(gè)是人生錢(qián)——也就是說(shuō)我們通過(guò)存錢(qián)儲(chǔ)蓄讓財(cái)富不斷積累严蓖；

另一個(gè)方法就是錢(qián)生錢(qián)——也就是說(shuō)有了一定本金后薄嫡，通過(guò)投資利生利。

所以颗胡，剛才提到的三個(gè)維度毫深，就是在解釋到底有哪些方法，可以讓我們的財(cái)富不斷增值毒姨。

2.1儲(chǔ)蓄能力

第一個(gè)就是儲(chǔ)蓄能力哑蔫，查看你的收入支出表，用你每月的儲(chǔ)蓄額除以每月收入。

如果每月儲(chǔ)蓄額超過(guò)30％闸迷，恭喜你就是儲(chǔ)蓄小達(dá)人了嵌纲。

有的朋友覺(jué)得自己有房貸，每個(gè)月存下的錢(qián)很少腥沽，可能你漏掉了一個(gè)部分逮走，就是你每個(gè)月還給銀行的房貸中，有一部分是本金今阳，這個(gè)本金已經(jīng)以房子的形式在為你儲(chǔ)蓄了师溅。

如果你現(xiàn)在暫時(shí)儲(chǔ)蓄比率不達(dá)標(biāo)，也不要擔(dān)心盾舌，方式墓臭，養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣

，矿筝，起便。

我們后面會(huì)有一個(gè)專門(mén)的課程，幫你用更輕松的2.2生息資產(chǎn)比例

存好錢(qián)后窖维，我們就要看榆综，你的錢(qián)中有多少在幫你錢(qián)生錢(qián)，就是第二個(gè)比例:生息資產(chǎn)比例铸史。

打開(kāi)你的資產(chǎn)負(fù)債表鼻疮，找到你的投資資產(chǎn)和總資產(chǎn)項(xiàng)目，做個(gè)除法琳轿，如果這個(gè)數(shù)值沒(méi)有超過(guò)總資產(chǎn)的50％判沟，就會(huì)大大阻礙財(cái)富增值速度，需要留意崭篡。

會(huì)下蛋的金鵝才是好金鵝挪哄。這個(gè)故事相信大家都聽(tīng)過(guò)，如果看過(guò)《窮爸爸富爸爸》這本書(shū)琉闪，你也會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)里面有很多地方提到迹炼，要不斷增加自己的生息資產(chǎn)。

當(dāng)然颠毙，對(duì)于年輕的朋友斯入，剛剛買(mǎi)完首套自住房的話，房子很可能在你的資產(chǎn)中占比非常高蛀蜜。在做計(jì)算的時(shí)候刻两，你也可以考慮在總資產(chǎn)中扣除自住房產(chǎn)的價(jià)值，再來(lái)看看投資資產(chǎn)的占比滴某，會(huì)更合理一些磅摹。

2.3投資回報(bào)率

最后一個(gè)要關(guān)心的指標(biāo)滋迈，就是我們的平均投資回報(bào)率。

打開(kāi)你的資產(chǎn)負(fù)債表偏瓤，找到你的投資資產(chǎn)和總資產(chǎn)項(xiàng)目杀怠，做個(gè)除法，如果這個(gè)數(shù)值沒(méi)有超過(guò)總資產(chǎn)的50％厅克，就會(huì)大大阻礙財(cái)富增值速度，需要留意橙依。

會(huì)下蛋的金鵝才是好金鵝证舟。這個(gè)故事相信大家都聽(tīng)過(guò)，如果看過(guò)《窮爸爸富爸爸》這本書(shū)窗骑，你也會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)里面有很多地方提到女责，要不斷增加自己的生息資產(chǎn)。

當(dāng)然创译，對(duì)于年輕的朋友抵知，剛剛買(mǎi)完首套自住房的話，房子很可能在你的資產(chǎn)中占比非常高软族。在做計(jì)算的時(shí)候刷喜，你也可以考慮在總資產(chǎn)中扣除自住房產(chǎn)的價(jià)值，再來(lái)看看投資資產(chǎn)的占比立砸，會(huì)更合理一些掖疮。

2.3投資回報(bào)率

最后一個(gè)要關(guān)心的指標(biāo)，就是我們的平均投資回報(bào)率颗祝。

請(qǐng)你打開(kāi)你的收入支出表浊闪，找到投資收益這個(gè)項(xiàng)目，然后在資產(chǎn)負(fù)債表中螺戳，找到你的投資資產(chǎn)搁宾，用你每年的投資收益除以你投出去的全部金額。同樣投一筆錢(qián)倔幼，收益率越高盖腿，得到的回報(bào)也就越高，它代表我們的財(cái)富增值就越快凤藏。

這里給大家一個(gè)參考奸忽，如果能夠達(dá)到5％左右的回報(bào)，就是一個(gè)好的起點(diǎn)了揖庄。

其實(shí)巴菲特的投資回報(bào)率栗菜，從過(guò)去幾十年來(lái)看蹄梢，也是百分之二十幾左右疙筹，所以不要相信30％富俄、40％的收益神話，普通人還是要更加追求適合自己的投資回報(bào)率而咆。

除了個(gè)人的情況外霍比，投資回報(bào)還和當(dāng)前市場(chǎng)的形式非常相關(guān)，有些年份市場(chǎng)的整體投資回報(bào)率會(huì)比較高暴备，而近些年份有一個(gè)趨勢(shì)悠瞬，其實(shí)市場(chǎng)整體投資的回報(bào)率都在下降，我們不要盲目追求高收益涯捻。

3財(cái)富自由度

最后浅妆，我們來(lái)說(shuō)說(shuō)最后一大指標(biāo)——財(cái)富自由度。這可關(guān)乎到我們的終極目標(biāo)——實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由障癌。

怎么計(jì)算呢凌外？

在你的收入支出表中，找到你每年或每月的被動(dòng)收入涛浙；再?gòu)氖杖胫С霰碇姓业侥忝磕昊蛎吭碌娜粘ＶС隹导琅f是做一個(gè)除法，就可以計(jì)算出你財(cái)富自由度有多少了轿亮。

如果你的這個(gè)數(shù)值已經(jīng)超過(guò)了100％疮薇，這說(shuō)明你不用工作，只靠錢(qián)生錢(qián)哀托，就能滿足你的日常生活了惦辛。

再解釋一下被動(dòng)收入，是指不需要你再額外付出時(shí)間和勞動(dòng)仓手，就能獲得的收入胖齐。除了投資收益外，比如有的朋友出了書(shū)嗽冒，每年會(huì)有版稅收入呀伙，這其實(shí)也是一種被動(dòng)收入。

我們常說(shuō)的財(cái)務(wù)自由添坊，理論上就是源于這樣的基礎(chǔ)——未來(lái)不再需要為錢(qián)而工作了剿另。

但是，財(cái)務(wù)自由并不僅僅是一個(gè)刻板的比率贬蛙，一方面直接把它作為理財(cái)?shù)哪繕?biāo)雨女，壓力很大；另外一方面阳准，由于通貨膨脹氛堕，我們手上的錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)，理財(cái)是我們一直需要去考慮的野蝇。

當(dāng)然讼稚，如果現(xiàn)在你的這個(gè)比例已經(jīng)超過(guò)了15％括儒，那么你的財(cái)富自由度已經(jīng)是一個(gè)很不錯(cuò)的情況了。

總結(jié):

好啦锐想，這節(jié)課的內(nèi)容就到這里了帮寻。最后，我們?cè)賮?lái)一起小結(jié)一下:

今天我們講的財(cái)務(wù)體檢包含了三項(xiàng)指標(biāo):安全指標(biāo)赠摇、成長(zhǎng)指標(biāo)和財(cái)富自由度固逗。

安全指標(biāo)分三層:應(yīng)急、償債藕帜、保障抒蚜，安全級(jí)別

逐步提升。

成長(zhǎng)指標(biāo)也由三個(gè)部分組成:儲(chǔ)蓄能力耘戚、生息資產(chǎn)比例和投資回報(bào)率，它們?cè)u(píng)估了我們的財(cái)富操漠，是否在不斷積累收津，不斷錢(qián)生錢(qián)；

當(dāng)你的財(cái)富自由度超過(guò)100％時(shí)浊伙，你的被動(dòng)收入撞秋，就能夠完全覆蓋你的日常生活，你可以更自由地選擇你想做的事嚣鄙。

比起看懂體檢報(bào)告中的指標(biāo)吻贿，這些指標(biāo)其實(shí)非常容易計(jì)算。

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給你留個(gè)作業(yè):

結(jié)合測(cè)算表格，花上10-20分鐘卧蜓，算算你的財(cái)務(wù)狀況還有哪些地方值得調(diào)整帐要，也歡迎你和我分享你的財(cái)務(wù)體檢結(jié)果。下節(jié)課見(jiàn)弥奸，拜拜榨惠！