在之前很多篇文章中，
陸先生都強(qiáng)調(diào)了信用卡的重要性蛔屹，
也強(qiáng)調(diào)了準(zhǔn)時全額還款的重要性削樊。
但，
并不是說兔毒，
在力不能及或者有更優(yōu)選擇的情況下漫贞，
你也一定要拆東墻補(bǔ)西墻地全額還款。
此時此刻育叁，就涉及到分期迅脐，
分期，就涉及到利率與手續(xù)費(fèi)率豪嗽。
我們不一定要分期谴蔑，但事先了解一些分期的知識豌骏，
等以后真的遇到了，也不至于手忙腳亂不知所措隐锭。
貸款也好窃躲，信用卡也好，
一般用月利率0.5%或者手續(xù)費(fèi)率0.5%來吸引人钦睡，
我們要透過現(xiàn)象看本質(zhì)蒂窒，換算成年利率，再判斷是否劃算赎婚！
我們要透過現(xiàn)象看本質(zhì)刘绣，換算成年利率，再判斷是否劃算挣输！
我們要透過現(xiàn)象看本質(zhì)纬凤，換算成年利率，再判斷是否劃算撩嚼！
在這里先拋結(jié)論停士，對于等額本息來說：
年利率=24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)率/（1+分期期數(shù)）*100%
好，下面我們結(jié)合具體案例完丽，詳細(xì)分析恋技。
1、先講貸款逻族，每月低至5厘
? ? ? ?5厘蜻底？陸先生以前不知道這是什么意思，我會讓他轉(zhuǎn)換成百分?jǐn)?shù)聘鳞，也就是每月0.5%薄辅，如果是先息后本的方式，年利率=0.5%*12=6%
2抠璃、先息后本與等額本息
? ? ? ? 先息后本：你借了12000站楚，月利率0.5%，每個月只還利息60（12000*0.5%）搏嗡，到最后才還12000本金窿春，那么年利率=0.5%*12=6%，即年利率=利息/本金*100%
? ? ? ? 等額本息：你借了12000采盒，月利率0.5%旧乞，每個月不僅還利息60（12000*0.5%），還要還本金1000纽甘，那么年利率就不是0.5%*12=6%了
3良蛮、信用卡分期，99.999%都是等額本息
? ? ? ?等額本息的年利率具體怎么算悍赢，原理和先息后本差不多决瞳，只不過要增加一個資金占用時間的因素货徙。
? ? ? ?我們再仔細(xì)研究先息后本的年利率公式： ??
年利率=（利息*利息還清時間）/（本金*本金實(shí)際占用時間）*100%
在先息后本的情況下，利息還清時間=本金實(shí)際占用時間=1年=12個月皮胡。
? ? ? ? 但在等額本息的情況下痴颊，第一個月還的1000只占用了1個月，第二個月還的1000只占用了2個月屡贺，只有最后一個月還的1000才占用了1年蠢棱。
那么12個1000平均占用時間=（1+12）/2=6.5個月，
年利率=（利息*利息還清時間）/（本金*本金實(shí)際占用時間）*100%
=（本金*每期手續(xù)費(fèi)率*分期期數(shù)*12個月）/【本金*（1+分期期數(shù)）/2個月】*100%
=（12000*0.5%*12*12個月）/（12000*6.5個月）*100%
=11.08%
? ? ? ? 把（本金*每期手續(xù)費(fèi)率*分期期數(shù)*12個月）/【本金*（1+分期期數(shù)）/2個月】*100%變換一下就簡成了
24*分期期數(shù)*每期手續(xù)費(fèi)率/（1+分期期數(shù)）*100%
信用卡經(jīng)常宣稱分期沒有利息甩栈，只收手續(xù)費(fèi)泻仙，其實(shí)這個手續(xù)費(fèi)就與貸款的利息相似，不過換了一個說法而已量没。
針對貸款和信用卡分期玉转，只要是等額本息的，上述簡化公式可以通用為：
年利率=24*分期期數(shù)*每期費(fèi)率/（1+分期期數(shù)）*100%
現(xiàn)在P2P的收益一般在5%~12%（短期）殴蹄，結(jié)合上述公式究抓，每期費(fèi)率要控制在0.4%以下，才有賺頭袭灯。
當(dāng)然刺下，如果能做到先息后本，就不用這么復(fù)雜了稽荧。
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???買房捺癞？（四）——信用卡的轉(zhuǎn)換思路 - 簡書
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