作為良民的我們生活在21世紀(jì)這個(gè)表面平靜的年代兴枯，一定希望World peace,no conflict forever婉支。就像保險(xiǎn)理賠糾紛一定是所有買保險(xiǎn)的人都不愿意經(jīng)歷和發(fā)生庭惜。

在正確的保險(xiǎn)觀念滋生的承保事實(shí)下自阱，投保人/被保人都肯定是希望在發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)测秸，希望第一時(shí)間的得到保險(xiǎn)的高效理賠。這也確實(shí)是正確條件下思灌，保險(xiǎn)人的責(zé)任。

但有時(shí)候恭取，結(jié)果往往不盡人意泰偿。排除某些不道德的保險(xiǎn)公司故意刁難你，不愿意輕易理賠提出一些不合理的拒絕理由外秽荤。問(wèn)題最關(guān)鍵的就出在標(biāo)題的最后幾個(gè)字眼上

今天就來(lái)扒一扒甜奄，這個(gè)影響理賠的罪惡源頭，到底有多高學(xué)問(wèn)窃款？课兄？？

First晨继，what烟阐？什么是如實(shí)告知？？蜒茄？

開門見山唉擂，就先把如實(shí)告知（Disclosure）的法律定義擺在桌面上

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人要向保險(xiǎn)人披露一切影響或可能會(huì)影響保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的重要情況檀葛，保險(xiǎn)人基于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況的如實(shí)陳述玩祟，對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行正確的測(cè)定，掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的情況屿聋、保險(xiǎn)利益的大小空扎、危險(xiǎn)程度的高低，并以此作為是否承保以及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)润讥。（存在后半段）

通俗易懂來(lái)說(shuō)转锈，就是投保人要向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）陳述可能影響被保險(xiǎn)人或物健康或完整程度的各方面潛在危險(xiǎn)情況。

例如：人身保險(xiǎn)中楚殿，保險(xiǎn)標(biāo)的（被保人）是人的生命（人壽保險(xiǎn)）撮慨，就必須告知一切會(huì)影響人壽命的因素 ▼

被保險(xiǎn)人的患病史

被保險(xiǎn)人的工種

被保險(xiǎn)人的年齡

被保險(xiǎn)人的家族病史

.........

無(wú)論何種情況，未履行如實(shí)告知義務(wù)的脆粥，接上面的后半段這么寫到

若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)所作之陳述不屬實(shí)砌溺，存在欺詐、隱瞞冠绢、遺漏或報(bào)假抚吠，違反如實(shí)告知義務(wù)，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任弟胀，保險(xiǎn)人得以解除保險(xiǎn)合同楷力。

所以當(dāng)發(fā)生理賠糾紛的時(shí)候，不光是要考慮保險(xiǎn)公司是不是坑你孵户，故意而為之萧朝。

更重要的還要考慮是不是自己違反了如實(shí)告知義務(wù)。

上述存在的解除合同的形式是在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)的情況下解除合同夏哭。而如果保險(xiǎn)人遲遲沒(méi)發(fā)現(xiàn)检柬，而這種情況是多數(shù)，等到理賠的時(shí)候竖配，保險(xiǎn)人就可以拿出這個(gè)條款進(jìn)行看似合理的拒賠了何址。

Second，How进胯？是怎樣如實(shí)告知的用爪？？胁镐？

如實(shí)告知在全球的保險(xiǎn)業(yè)中分為兩種 ▼

有限告知

無(wú)限告知

有限告知偎血，又稱詢問(wèn)告知诸衔。是保險(xiǎn)人關(guān)于詢問(wèn)到對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有危險(xiǎn)性的有關(guān)情況時(shí)的如實(shí)告知的告知方式。有限告知的形式出現(xiàn)在德國(guó)颇玷、俄羅斯笨农、韓國(guó)以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等國(guó)家和地區(qū)。

而大陸地區(qū)采取了有限告知的其中一種情況——明確列明和明確說(shuō)明帖渠，書面告知谒亦。

我相信投保過(guò)的人都遇見過(guò)這樣類似的紙質(zhì)告知說(shuō)明▼

保險(xiǎn)人通過(guò)在投保單中的告知事項(xiàng)列明，讓投保人自行判斷和回憶阿弃。對(duì)文字中提及的事項(xiàng)進(jìn)行是否選項(xiàng)紅圈（1）诊霹，若投保人/被保險(xiǎn)人選項(xiàng)中勾選了否羞延，則視為投保人/被保險(xiǎn)人無(wú)此危險(xiǎn)因素渣淳。若勾選是，則需要投保人/被保險(xiǎn)人在紅圈（2）伴箩，或類似的區(qū)域（補(bǔ)充告知欄）進(jìn)行情況的說(shuō)明和解釋入愧，以及對(duì)文字中未提及的危險(xiǎn)情況進(jìn)行補(bǔ)充說(shuō)明。

無(wú)限告知嗤谚，出現(xiàn)的歷史相對(duì)更加悠久棺蛛，采用無(wú)限告知的國(guó)家和地區(qū)為數(shù)不多，并且也并不是嚴(yán)格意義上的無(wú)限告知巩步∨陨蓿可以理解為：即使保險(xiǎn)人沒(méi)有問(wèn)及，也必須把和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)全面準(zhǔn)確的告訴保險(xiǎn)人椅野。

如實(shí)告知的理論依據(jù)终畅，是遵循▼

最大誠(chéng)信原則或最大善意原則

顧名思義，要求投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)應(yīng)本著最大善意原則將所知悉的一切重要事實(shí)竟闪，如實(shí)地告知保險(xiǎn)人离福。

但我相信有人一定會(huì)辯解了

我不是故意沒(méi)告訴保險(xiǎn)公司的啊，我是真的忘記了炼蛤，不是故意要隱瞞的妖爷。

那么請(qǐng)仔細(xì)閱讀來(lái)看一看2017版修訂的《保險(xiǎn)法》

保險(xiǎn)法第十六條 ：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承崩砼螅或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的絮识，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)嗽上，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承贝紊啵或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同炸裆。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的垃它，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)国拇。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)洛史，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故酱吝，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任也殖，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)契約為誠(chéng)信契約务热，要保人或被保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的之危險(xiǎn)情況知之最詳忆嗜，若其故意、過(guò)失不為真實(shí)之說(shuō)明崎岂，即有違誠(chéng)信捆毫。

在告知義務(wù)上不需要主觀歸責(zé)，也不需要結(jié)果要件冲甘，只要在客觀上沒(méi)有告知即構(gòu)成告知義務(wù)的違反绩卤，不管投保人在主觀上有沒(méi)有過(guò)錯(cuò)；在告知義務(wù)違反的結(jié)果上江醇，保險(xiǎn)人享有的解除權(quán)基本沒(méi)有受到限制濒憋。

但對(duì)于故意與重大過(guò)失的界定，是效仿類似英國(guó)的重要事實(shí)進(jìn)行闡述判斷的陶夜，但我國(guó)的立法上沒(méi)有明確規(guī)定對(duì)于重要事實(shí)的界定的法律標(biāo)準(zhǔn)凛驮，因而對(duì)這部分法律的盲區(qū)，為保險(xiǎn)欺詐的滋生了生長(zhǎng)空間条辟。

Third黔夭，Why？為什么要如實(shí)告知捂贿？纠修？？

其實(shí)說(shuō)白了厂僧，告知的義務(wù)也就是為了消除合同雙方的信息不對(duì)稱扣草。

投保人告知義務(wù)制度是通過(guò)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的配置在保險(xiǎn)人和投保人之間合理地分配信息搜集責(zé)任，其實(shí)質(zhì)是法律對(duì)當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同階段的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的介入颜屠，以平衡雙方當(dāng)事人的利益辰妙。

所知信息較少的那一方處于劣勢(shì)位，也就是信息弱勢(shì)體甫窟。而在保險(xiǎn)合同訂立雙方來(lái)看密浑，保險(xiǎn)人正是處于這個(gè)位置上。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)粗井，投保人要把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人身上尔破，而保險(xiǎn)人為了選擇判斷是否接受投被保人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁街图，必須知道投被保人的相關(guān)個(gè)人隱私信息。而個(gè)人隱私信息只有投被保人自身最清楚懒构，保險(xiǎn)人也只有通過(guò)紙質(zhì)詢問(wèn)的方式進(jìn)行了解餐济，被動(dòng)性很大，不能完全挖掘出優(yōu)勢(shì)方的各種重要信息胆剧，這也有需要了投保人方得主動(dòng)性與客觀性的提供信息絮姆。

而告知義務(wù)是雙向的，保險(xiǎn)人也有義務(wù)告知合同相關(guān)項(xiàng)秩霍。保險(xiǎn)人也應(yīng)該像投/被保人提供合同條款篙悯、責(zé)任與義務(wù)的說(shuō)明，讓客戶對(duì)合同了解并知道合同內(nèi)事項(xiàng)铃绒，以達(dá)到雙方的信息平衡鸽照。這也才一份健康的保險(xiǎn)合同協(xié)議過(guò)程，而這也是目前契約關(guān)系的薄弱點(diǎn)匿垄。

要點(diǎn)說(shuō)明：

如實(shí)告知義務(wù)是雙方的責(zé)任移宅，必履行

雙方都要秉著最大誠(chéng)信原則遵守，告知一切相關(guān)事宜

相關(guān)事宜沒(méi)有告知椿疗，不管是否主觀，只要客觀存在糠悼，保險(xiǎn)人就有權(quán)利解除合同或其他手段調(diào)整

預(yù)知后記届榄，請(qǐng)期待下一篇章《簡(jiǎn)單而又復(fù)雜的明示——如實(shí)告知（下）》

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