作為良民的我們生活在21世紀(jì)這個(gè)表面平靜的年代，一定希望World peace,no conflict forever池充。就像保險(xiǎn)理賠糾紛一定是所有買保險(xiǎn)的人都不愿意經(jīng)歷和發(fā)生。
在正確的保險(xiǎn)觀念滋生的承保事實(shí)下主慰，投保人/被保人都肯定是希望在發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)讽营，希望第一時(shí)間的得到保險(xiǎn)的高效理賠。這也確實(shí)是正確條件下，保險(xiǎn)人的責(zé)任。
但有時(shí)候锥咸，結(jié)果往往不盡人意闲勺。排除某些不道德的保險(xiǎn)公司故意刁難你，不愿意輕易理賠提出一些不合理的拒絕理由外。問(wèn)題最關(guān)鍵的就出在標(biāo)題的最后幾個(gè)字眼上
今天就來(lái)扒一扒，這個(gè)影響理賠的罪惡源頭，到底有多高學(xué)問(wèn)铝条？？席噩？
First班缰，what悼枢？什么是如實(shí)告知埠忘？？馒索？
開(kāi)門見(jiàn)山给梅，就先把如實(shí)告知（Disclosure）的法律定義擺在桌面上
保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人要向保險(xiǎn)人披露一切影響或可能會(huì)影響保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的重要情況双揪，保險(xiǎn)人基于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況的如實(shí)陳述动羽，對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行正確的測(cè)定，掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的情況渔期、保險(xiǎn)利益的大小运吓、危險(xiǎn)程度的高低渴邦，并以此作為是否承保以及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)。（存在后半段）
通俗易懂來(lái)說(shuō)拘哨，就是投保人要向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）陳述可能影響被保險(xiǎn)人或物健康或完整程度的各方面潛在危險(xiǎn)情況谋梭。
例如：人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的（被保人）是人的生命（人壽保險(xiǎn)）倦青，就必須告知一切會(huì)影響人壽命的因素 ▼
被保險(xiǎn)人的患病史
被保險(xiǎn)人的工種
被保險(xiǎn)人的年齡
被保險(xiǎn)人的家族病史
.........
無(wú)論何種情況瓮床，未履行如實(shí)告知義務(wù)的，接上面的后半段這么寫到
若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)所作之陳述不屬實(shí)产镐，存在欺詐隘庄、隱瞞、遺漏或報(bào)假癣亚，違反如實(shí)告知義務(wù)丑掺，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，保險(xiǎn)人得以解除保險(xiǎn)合同述雾。
所以當(dāng)發(fā)生理賠糾紛的時(shí)候街州，不光是要考慮保險(xiǎn)公司是不是坑你，故意而為之玻孟。
更重要的還要考慮是不是自己違反了如實(shí)告知義務(wù)唆缴。
上述存在的解除合同的形式是在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)的情況下解除合同。而如果保險(xiǎn)人遲遲沒(méi)發(fā)現(xiàn)黍翎，而這種情況是多數(shù)琐谤，等到理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)人就可以拿出這個(gè)條款進(jìn)行看似合理的拒賠了玩敏。
Second，How质礼？是怎樣如實(shí)告知的旺聚？？眶蕉？
如實(shí)告知在全球的保險(xiǎn)業(yè)中分為兩種 ▼
有限告知
無(wú)限告知
有限告知砰粹，又稱詢問(wèn)告知。是保險(xiǎn)人關(guān)于詢問(wèn)到對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有危險(xiǎn)性的有關(guān)情況時(shí)的如實(shí)告知的告知方式造挽。有限告知的形式出現(xiàn)在德國(guó)碱璃、俄羅斯、韓國(guó)以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等國(guó)家和地區(qū)饭入。
而大陸地區(qū)采取了有限告知的其中一種情況——明確列明和明確說(shuō)明嵌器，書(shū)面告知。
我相信投保過(guò)的人都遇見(jiàn)過(guò)這樣類似的紙質(zhì)告知說(shuō)明▼
保險(xiǎn)人通過(guò)在投保單中的告知事項(xiàng)列明谐丢，讓投保人自行判斷和回憶爽航。對(duì)文字中提及的事項(xiàng)進(jìn)行是否選項(xiàng)紅圈（1）蚓让，若投保人/被保險(xiǎn)人選項(xiàng)中勾選了否，則視為投保人/被保險(xiǎn)人無(wú)此危險(xiǎn)因素讥珍。若勾選是历极，則需要投保人/被保險(xiǎn)人在紅圈（2），或類似的區(qū)域（補(bǔ)充告知欄）進(jìn)行情況的說(shuō)明和解釋衷佃，以及對(duì)文字中未提及的危險(xiǎn)情況進(jìn)行補(bǔ)充說(shuō)明趟卸。
無(wú)限告知，出現(xiàn)的歷史相對(duì)更加悠久氏义，采用無(wú)限告知的國(guó)家和地區(qū)為數(shù)不多锄列，并且也并不是嚴(yán)格意義上的無(wú)限告知∶偕蓿可以理解為：即使保險(xiǎn)人沒(méi)有問(wèn)及右蕊，也必須把和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)全面準(zhǔn)確的告訴保險(xiǎn)人。
如實(shí)告知的理論依據(jù)吮螺，是遵循▼
最大誠(chéng)信原則或最大善意原則
顧名思義饶囚，要求投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)應(yīng)本著最大善意原則將所知悉的一切重要事實(shí)，如實(shí)地告知保險(xiǎn)人鸠补。
但我相信有人一定會(huì)辯解了
我不是故意沒(méi)告訴保險(xiǎn)公司的啊萝风，我是真的忘記了，不是故意要隱瞞的紫岩。
那么請(qǐng)仔細(xì)閱讀來(lái)看一看2017版修訂的《保險(xiǎn)法》
保險(xiǎn)法第十六條 ：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)规惰，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的泉蝌，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同歇万。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承毖悖或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的贪磺，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的诅愚，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故寒锚，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)违孝。
投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)刹前，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故雌桑，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任喇喉，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)契約為誠(chéng)信契約校坑，要保人或被保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的之危險(xiǎn)情況知之最詳轧飞，若其故意衅鹿、過(guò)失不為真實(shí)之說(shuō)明，即有違誠(chéng)信过咬。
在告知義務(wù)上不需要主觀歸責(zé)大渤，也不需要結(jié)果要件，只要在客觀上沒(méi)有告知即構(gòu)成告知義務(wù)的違反掸绞，不管投保人在主觀上有沒(méi)有過(guò)錯(cuò)泵三；在告知義務(wù)違反的結(jié)果上，保險(xiǎn)人享有的解除權(quán)基本沒(méi)有受到限制衔掸。
但對(duì)于故意與重大過(guò)失的界定烫幕，是效仿類似英國(guó)的重要事實(shí)進(jìn)行闡述判斷的，但我國(guó)的立法上沒(méi)有明確規(guī)定對(duì)于重要事實(shí)的界定的法律標(biāo)準(zhǔn)敞映，因而對(duì)這部分法律的盲區(qū)较曼，為保險(xiǎn)欺詐的滋生了生長(zhǎng)空間。
Third振愿，Why捷犹？為什么要如實(shí)告知？冕末？萍歉？
其實(shí)說(shuō)白了，告知的義務(wù)也就是為了消除合同雙方的信息不對(duì)稱档桃。
投保人告知義務(wù)制度是通過(guò)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的配置在保險(xiǎn)人和投保人之間合理地分配信息搜集責(zé)任枪孩，其實(shí)質(zhì)是法律對(duì)當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同階段的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的介入，以平衡雙方當(dāng)事人的利益藻肄。
所知信息較少的那一方處于劣勢(shì)位蔑舞，也就是信息弱勢(shì)體。而在保險(xiǎn)合同訂立雙方來(lái)看嘹屯，保險(xiǎn)人正是處于這個(gè)位置上攻询。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，投保人要把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人身上抚垄，而保險(xiǎn)人為了選擇判斷是否接受投被保人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，必須知道投被保人的相關(guān)個(gè)人隱私信息谋逻。而個(gè)人隱私信息只有投被保人自身最清楚呆馁，保險(xiǎn)人也只有通過(guò)紙質(zhì)詢問(wèn)的方式進(jìn)行了解，被動(dòng)性很大毁兆，不能完全挖掘出優(yōu)勢(shì)方的各種重要信息浙滤，這也有需要了投保人方得主動(dòng)性與客觀性的提供信息。
而告知義務(wù)是雙向的气堕，保險(xiǎn)人也有義務(wù)告知合同相關(guān)項(xiàng)纺腊。保險(xiǎn)人也應(yīng)該像投/被保人提供合同條款畔咧、責(zé)任與義務(wù)的說(shuō)明，讓客戶對(duì)合同了解并知道合同內(nèi)事項(xiàng)揖膜，以達(dá)到雙方的信息平衡誓沸。這也才一份健康的保險(xiǎn)合同協(xié)議過(guò)程，而這也是目前契約關(guān)系的薄弱點(diǎn)壹粟。
要點(diǎn)說(shuō)明：
如實(shí)告知義務(wù)是雙方的責(zé)任拜隧，必履行
雙方都要秉著最大誠(chéng)信原則遵守，告知一切相關(guān)事宜
相關(guān)事宜沒(méi)有告知趁仙，不管是否主觀洪添，只要客觀存在，保險(xiǎn)人就有權(quán)利解除合同或其他手段調(diào)整
預(yù)知后記雀费，請(qǐng)期待下一篇章《簡(jiǎn)單而又復(fù)雜的過(guò)濾手段——如實(shí)告知（下）》
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