今天這篇文章是一篇跟以往風格不一樣的文章获黔，關(guān)乎生死交替，關(guān)乎金融常識在验，關(guān)乎你的未來命運玷氏！但不是本人所寫哦，是拖朋友的朋友寫的腋舌，然后拿來發(fā)布盏触，感謝大家的支持啦！正文如下：
前段時間有個新聞在朋友圈傳得特別火块饺，講大疆無人機那個公司有個90后的員工在工作崗位上猝死了赞辩。
剛畢業(yè)沒幾年，而且他特別優(yōu)秀授艰，如果不是這次的意外辨嗽，他的前途絕不可限量。
但一切都成為唏噓淮腾。
當看到這個新聞時糟需，我第一的想法是想到我自己。
熬夜谷朝，加班洲押，壓力大，飲食不規(guī)律圆凰，這些統(tǒng)統(tǒng)都是我的常態(tài)杈帐。
每次熬夜睡醒的第一件事，我就是摸下自己的心臟送朱，確定她還在跳動著娘荡。
『作死又怕死』說的就是我。
我最怕的是一旦我有什么事情驶沼，我的親人該怎么辦炮沐？我最掛念的人應該怎么辦，我最好的朋友以及在背后默默支持我的人應該怎么辦回怜？
說起來你們可能會笑話我大年。
剛畢業(yè)我的實習工資只有2000元的時候换薄，我便花了4000元為自己買了一份保險，不過那時候是在專業(yè)實習單位的平安銀行翔试，領導強制要求我們買的轻要。
當然也就是害怕一旦有事，我沒有任何依靠垦缅。
直到現(xiàn)在冲泥，4000元的保險對我來說已經(jīng)沒有什么意義，在我看來壁涎，死遠比活著容易凡恍，對于一個創(chuàng)業(yè)者來說，更是死不起怔球！
而我相信：大多數(shù)年輕人的狀態(tài)嚼酝，跟我差不多。
當然竟坛，我不會推薦你們買任何的險種闽巩，這不是我專業(yè)的領域，任何保險的推廣我也從來不接受担汤。因為我覺得當我結(jié)婚有了愛人后我才會想著替她買涎跨，替自己買也是為了替愛人著想。
但關(guān)于科普漫试，我還是希望你們一定要懂六敬。
『為了自己，也為了家人』
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購買保險驾荣，看似非常簡單外构，無非就是花錢唄，但其實里面的坑超級多。
第一個掉坑的故事，發(fā)生在我的諸多粉絲朋友身上拗胜。
前幾天，后臺還有一個粉絲問我：
“孫老師垒酬，我前幾年買了一款保險產(chǎn)品，一年交幾萬元保費件炉，交款三年后勘究，每三年就可以返還一筆錢，退休以后每年還可以拿到一筆錢斟冕。另外還有分紅口糕，分紅最高檔最終能拿回的保證保障，可以達到已交保費的五倍磕蛇。您覺得這是好的保險產(chǎn)品嗎景描？”
從我?guī)啄昵伴_公號開始十办，這樣的疑問每隔幾天就會在后臺出現(xiàn)一次，版本大同小異超棺，比如到養(yǎng)老時返還向族，到孩子上學時每年返還，到孩子成人創(chuàng)業(yè)時返還等等……關(guān)鍵詞都離不開“保本”棠绘、“返還”件相。
這樣的產(chǎn)品看起來很美，其實卻是典型的保險頭號深坑——
高保費氧苍、無保障适肠、低收益、保本保息的分紅險
此類分紅險乃2008年股災的產(chǎn)物候引。
前一年乃股市最瘋狂的2007年，保險公司兜售了大量的投資連結(jié)保險（投連險）敦跌。2008年A股從6124點狂跌到1600點澄干，這些投連險也讓投保人虧得一塌糊涂，群眾對保險公司的信心也消失殆盡柠傍。
為了追求業(yè)績麸俘，保險公司設計并推出此類分紅險，美其名曰“迎合市場”惧笛，果然擊中客戶軟肋从媚。
細究此類分紅險的幾個特點，就知道為何前面有“高保費患整、無保障拜效、低收益”這樣一長串形容詞：
第一，對于中產(chǎn)家庭來說各谚，一年保費幾萬元絕對不菲紧憾，占用大量財務資源，此乃保費之高昌渤；保險期橫跨幾十年赴穗，如果中途想提前拿回錢，還要損失大量本金膀息！
第二般眉， 保費等于保額，此乃完全無保障潜支；因為保費高昂甸赃，投保人以為自己花了很多錢，已經(jīng)有了充足保障毁腿，殊不知完全相反辑奈！
第三苛茂，所謂保單收益（包含分紅和固定返還金），實際在財務現(xiàn)金流分析工具里精算下來鸠窗，真正的回報比一年定期還低妓羊，此乃低收益。
別驚訝稍计，當年我作為精算師為就職公司設計產(chǎn)品時躁绸，參照的就是當時的一年定期利率。
保險公司收了大筆保費后臣嚣，用各種投資手段獲取巨額收益（比如舉牌萬科）净刮，但這跟投保人半毛錢關(guān)系沒有。
還有人篤信香港市場的同類分紅險硅则，收益水平比大陸高淹父，以為去香港買同類分紅險就可以避免上述問題。
這是個錯覺怎虫。
香港的同類產(chǎn)品暑认，只是由于金融管制比大陸寬松，收益比國內(nèi)此類產(chǎn)品高大审，但依然走不出“高保費蘸际，無保障”的怪圈，對于中產(chǎn)家庭來說仍舊然并卵徒扶。
以上一句話概括粮彤，此類分紅險占用大量財務資源、絲毫沒有保障姜骡，還讓家庭形成誤區(qū)导坟，以為自己買了許多保險，保障充足圈澈。
分紅險恰恰風靡市場多年乍迄，真乃害人不淺第一大坑。
這個坑有多大士败？有人估計是萬億規(guī)模闯两。
| 02
第二個掉坑的故事發(fā)生在我朋友媽身上。
幾年前谅将，我偶然發(fā)現(xiàn)漾狼，我朋友媽背著我在銀行買了一份“保本保息的理財產(chǎn)品”。
拿回來一看饥臂，居然是一份躉繳的萬能險保單逊躁。
我頓時哭笑不得，防不勝防坝缥酢稽煤！連有一定學歷的中產(chǎn)階級都掉坑核芽，何況老人呢？
“萬能險”的名字實在誘人酵熙，沾了翻譯的光轧简，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“萬能”的意思匾二。
它可以隨時提取賬戶哮独，不用像分紅險一樣遭受本金損失。如果買的是期繳萬能險察藐，可以買到較高的保障額度皮璧，較為靈活。
但銀行大量銷售的都是躉繳萬能險分飞，那就“萬萬不能”了悴务！
躉繳的萬能險是前述“大坑”分紅險的升級版本，把不透明的保險公司的分紅譬猫，變成透明的公布利率惨寿，讓你看得清清楚楚。
但如果把每個月萬能險公布的利率全部拉平删窒，你會發(fā)現(xiàn)跟同期的貨幣基金收益幾乎如出一轍。（貨幣基金是什么收益水平顺囊，大家看看各種“寶寶”就知道了）
當年我在就職公司設計萬能險時肌索，找的投資渠道就是給某外資銀行做同業(yè)存款，即把收到的萬能險保費存入銀行特碳，簽訂銀行同業(yè)存款利息水平協(xié)議诚亚，獲利后在扣除保險公司利潤、賬戶管理費后午乓，再把剩余收益返還給客戶站宗。
所以，躉繳萬能險除了流動性強益愈，還真是“換湯不換藥”的坑之所在梢灭。
已經(jīng)掉入上述二坑的朋友們，該拿保單怎么辦蒸其？理性冷靜地做出思考和選擇吧敏释。
| 03
熬過前兩年保險公司就必須賠錢？小心連保費都坑進去摸袁！
保險代理人指導：“健康告知必須都填否钥顽，只要熬過兩年，保險公司就必須賠錢靠汁。如果他問到的你填了有蜂大，保險公司就不會賠你了闽铐，你寫否沒關(guān)系，到時候真出了事奶浦，你找我兄墅，放心吧〔圃”
實際上真是這樣嗎察迟？當然不是！
當你熬過兩年后耳高，真出事了需要找保險公司理賠扎瓶，保險公司完全可以以“客戶沒有如實告知身體情況”的理由，拒絕賠付泌枪，甚至拒絕償還已交保費概荷。
這時候，你想把矛頭指向代理人碌燕，有證據(jù)嗎误证？代理人辭職不干了，上哪找去修壕？相反愈捅，保險公司要舉證你卻易如反掌，查你的社保記錄和醫(yī)療記錄慈鸠，甚至走訪你的公司單位蓝谨、親朋戚友，最后在法庭上提供證據(jù)青团，投保人妥妥的輸譬巫。
所以，在投保時督笆，作為投保人我們必須做到如實告知的義務芦昔。保險公司有問到的，需如實告知自己的身體狀態(tài)娃肿，跟保險公司明明白白簽訂的合同咕缎，這樣只要理賠符合保險責任條款，保險公司就沒有拒賠的理由料扰。
| 04
以上是老坑锨阿，再說說互聯(lián)網(wǎng)時代的“新坑”。
近年來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達记罚，社交關(guān)系和同情心在網(wǎng)上也更容易被頻繁利用墅诡。不知何時起，朋友圈開始互助與眾籌信息滿天飛。
有名的網(wǎng)絡保險互助平臺如“ 水滴互助末早、抗癌公社烟馅、e互助、人人互助”等等然磷。不少粉絲看到這類平臺后問我：
孫老師郑趁，我了解到網(wǎng)上某個互助平臺，最低只要交1元姿搜，萬一得了重疾就可以得到最高10萬元封頂?shù)谋Ｕ瞎讶蟆＿@可不可以參與？
這種互助形式舅柜，還真不是新鮮事梭纹。
早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一種互助基金組織致份，向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費变抽，這被業(yè)內(nèi)看做是保險的古老雛形。
雖然互助會組織籌集了資金氮块，但并沒有合適的監(jiān)管绍载，科學的風控，沒有精算師也沒有核保員滔蝉。成員每人交點錢击儡，萬一誰家出事了，互助組織就按照當初商定的金額進行一部分的賠款蝠引。
隨著互助的發(fā)展阳谍，人越來越“聰明”，越是身體不健康的人越會參與這樣的互助立肘，出險概率越高，拿到錢的可能性越大名扛。
于是谅年，參與互助的出發(fā)點不是出于對保險的需求，變成了對錢財?shù)呢澬陌谷停瑖乐剡`背了保險本質(zhì)融蹂。
最終，互助組織要維持下去弄企，會遭遇巨大挑戰(zhàn)超燃。
互聯(lián)網(wǎng)+互助組織，將會如何發(fā)展拘领，如何解決上面的問題意乓，我真的想不明白。
如果要參加互助組織约素，最好抱著一種平和的助人心態(tài)届良。如果能得到幫助固然是意外驚喜笆凌，沒有得到幫助就當捐獻愛心。
如果你要解決家庭保障的缺口士葫，千萬不要依賴“互助”形式乞而，一旦耽誤大事將追悔莫及。
再說眾籌慢显，一般是在當事人罹患重病后爪模，家人通過某些官方眾籌平臺向大眾求助善款的一種方式。
朋友圈里常見的“我的同事生病了荚藻，大家救救他吧屋灌！”、“孩子遭遇癌癥鞋喇，幫幫我們声滥！”之類的眾籌信息，轉(zhuǎn)發(fā)人往往號稱與求助人有一定利益相關(guān)侦香，為信息的真實性背書落塑。
這種慈善方式無可厚非，但信息真實性一旦經(jīng)過社交工具擴散罐韩，很難核實憾赁，真正需要幫助的人，也無法預估籌款是否能圓滿解決問題散吵。
我們不妨把問題想深一層：
與其出事后手忙腳亂龙考，為何不一開始就購置好充足的疾病保障，非要等到出了事矾睦，才想起臨時求助呢晦款？
每個人都肩負責任，既然患病是生命中無法預料枚冗、無法避免的事情缓溅，責任就對應著一份保障，人一旦出險就會影響家庭財務赁温，這才是需要保障的根本原因坛怪。
等到在朋友圈看到救助眾籌，才想起自己需要家庭保障時股囊，往往就晚了袜匿。
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大坑年年有，每年都很多稚疹【拥疲客觀上，我們不能奢望它們自動消失。
但好歹我們也是受過教育穆壕，積極生活待牵，每天學習以求不被時代淘汰的人，為何還老掉坑里喇勋？
本質(zhì)上是思維出現(xiàn)了誤區(qū)和盲點缨该。如果不改善和修正，只會反復掉坑川背。
我總結(jié)了幾個最容易導致中產(chǎn)階級掉坑的心態(tài)贰拿，分享給大家：
第一，本末倒置
本末倒置熄云，是掉坑第一核心原因膨更。
最常見的兩種情況，一個是顛倒了保障的目的缴允。比如一提到買保險就先想保本荚守、返還、收益练般，最后才考慮是否真的有保障作用矗漾。
另一個是顛倒了保障對象的重要性和順序。比如許多家庭想到買保險薄料，首先是要保孩子敞贡，反而忽略了家庭支柱。
擺脫本末倒置的心態(tài)摄职，要從整個家庭的保障需求考慮（如家庭支柱收入誊役、全家的健康醫(yī)療開支等需求），更要防止因父愛母愛嚴重泛濫谷市，忽略了家庭支柱才是家庭財務的基石蛔垢，孩子并非是家庭財務來源。
一旦家庭支柱的收入中斷卻又無保障迫悠，那才是滅頂之災鹏漆！
第二，不想看病急著開藥
談起保障及皂，大多人第一個問題就是“哪個公司的產(chǎn)品好甫男？”
所有的關(guān)注點全在產(chǎn)品上且改，根本不從家庭需要何種保障验烧，需要多少保障出發(fā)考慮問題。一說到要從家庭財務診斷做起又跛，就退避三舍碍拆。
這與生了病去看醫(yī)生，不聽醫(yī)生診斷直接催促開藥，有什么區(qū)別呢感混？
醫(yī)生不用診斷端幼，就直接開藥，什么樣的醫(yī)生能給你開出一副包治百病的藥弧满？
只關(guān)注藥品廣告婆跑，不管病因，你不掉坑誰掉坑呢庭呜。
第三滑进，總想一張保單搞定所有問題
當家里許多財務上的需求聚集在一起時，許多人往往就被攪糊涂了募谎。
最典型的情況扶关，莫過于當家庭支柱的保障、孩子的教育金数冬、夫妻的養(yǎng)老金节槐、老人的醫(yī)療金等需求都存在的情況。
許多人分不清緊急順序拐纱，被五花八門的產(chǎn)品功能迷惑铜异，干脆期望用一份保險搞定所有問題，進而掉坑戳玫。
事實上與保障相比熙掺，其它目標雖也重要，但都是延時需求咕宿，只有保障需求最為緊迫币绩。
切記——家庭坍塌是瞬間的，而其它目標的達成是漫長的過程府阀。
最后缆镣，如果你能耐心看到這里，恭喜你已經(jīng)成功邁出了構(gòu)建家庭保障的第一步：繞坑试浙。
感謝大家的欣賞董瞻，如果你覺得朋友的朋友這篇文章還不錯，請點擊喜歡田巴，然后評論哦钠糊！其實我覺得挺干貨的，寫出了很多生活中常見的坑壹哺！哈哈
