各位朋友，晚上好。在這個時間了跟大家分享一般人都不愿意去深究的話題--如何科學構建家庭保障寇僧。
我們開始今天講座的第一個話題摊腋，并不是從保險行業(yè)蓬勃發(fā)展，多么可喜的形勢喜人來談嘁傀。而正是正是因為我們這些年兴蒸，保險的規(guī)模是越來越大，我們知道我們中國的保費規(guī)模已經躍居世界第二了细办，但是卻越來越多的人真正在執(zhí)行保障規(guī)劃的中卻跳進了一個又一個的坑橙凳。所以以致于產生了一種巨大的張力，越來越多的家庭愿意了解保障蟹腾，另一方面越來越多的家庭在保障這件事情上掉坑越來越多痕惋，怨聲載道。那么娃殖，今晚值戳，我們就從保險掉坑這個話題開始我們的課堂。
一炉爆、保險里的坑堕虹！
1、分紅險
我曾經寫過很多篇文章芬首，專門去談在過去的十年里面赴捞，中國的保費增長中一個大的增長點--就是所謂的分紅險，在這里我要重新強調一下郁稍，在以往赦政，很多朋友，尤其是代理人朋友在微信平臺中會跟我互動耀怜，它們認為我對分紅險的評價不客觀恢着，那么我想強調的是：第一我所談的分紅險，指的是那些所謂的高保費财破，高現金價值掰派，高返還，低保障左痢，低收益又占用大量保費資源這類的分紅險靡羡。
同時，我要強調這類分紅險俊性，對于普羅大眾的中產階級和沒有多少理財資源的老人是一種傷害略步，而并不是說這種分紅險沒有存在的意義。我一再談過我的觀點定页，對于高凈值家庭纳像，也有能力犧牲自己理財資源的效率，不在乎收益的家庭（比如可流動性資產過千萬的家庭）拯勉，它們購置一部分這樣的分紅險是沒有問題竟趾，可是對于那些成長中、資源并不多宫峦，有錢就得使在刀刃上的家庭岔帽，那么購置的這樣的分紅險無疑就是掉坑了。
在這方面导绷，我寫過很多篇文章犀勒，等一下可以請我們的課堂助理把歷史的文章發(fā)給大家，這里我簡單的總結一下這些文章里的大概觀點妥曲，首先這類分紅險非常特殊贾费，它是在0708年這次狂漲狂跌、資本泡沫灰飛煙滅檐盟，全民處于處于極度恐慌的投資環(huán)境下褂萧，保險公司為了爭取業(yè)績來推出來的，大家可以看看葵萎，在你身邊导犹，不管是從銀行或是代理人還是在其它渠道所購置的三年繳或者五年繳，保費跟保額差不多返還很快同時有分紅的產品羡忘，大多數都是在0708年后開始購買谎痢，并且持續(xù)增加購買。
那這本身就是一種所謂的利用信息不對稱的資源錯配卷雕，因為我們知道08年是股市低位节猿，如果在這個時候去配是股權類投資，那肯定收益是很好漫雕，當然我們事后諸葛亮可以這么談滨嘱，可是，在全民都感覺恐慌恐懼的時候蝎亚，利用大家都恐懼買保本型產品九孩，跟07年的6124點利用全民的貪婪買股權的產品，這些行為其實都是金融機構利用大家的這種思維來增加其銷售金額发框，而我們作為普通的理財者躺彬，還有一個站在客戶角度的理財顧問要避免這種事。
因為巴菲特有句名言：市場恐懼我貪婪梅惯，市場貪婪我恐懼宪拥，這就做到了理財/投資的真諦，但是我們一般人做不到铣减，至少最專業(yè)機構不應該再推波助瀾她君，而恰恰相反，我們在0708年恰恰推撥出來葫哗，尤其是隨著市場的恐懼缔刹，保險公司推出的分紅險帶來了中國保險行業(yè)在保費規(guī)模上的一個發(fā)展的高速期球涛。而這種規(guī)模現在有多大校镐，可能很難有完全的統(tǒng)計亿扁，我認為剛才符合我說的高保費、高返還鸟廓、低保障从祝、低收益，這樣的產品可能說已經是萬億規(guī)模了引谜！
可是我們要知道牍陌，我們作為一個成長中家庭動用那么多資源卻沒有得到相應的保障，還誤以為自己購置了很多保險员咽。這對我們以后的理財無論在資源上還是在心態(tài)上都產生極為不良的影響毒涧，而這種不良影響持續(xù)到今天。所以這才是我反對大家去追捧這些分紅險的根本原因骏融，不是這類產品好或不好链嘀，而是對于中產階級家庭，對成長中的家庭档玻，它不適合怀泊。很多保險代理人朋友一再辯駁。難道作為一個非專業(yè)的投資者误趴，我們用保本的心態(tài)去把資源放在這里有什么不可嗎霹琼。可是我要說的是：即便是非專業(yè)投資者凉当，你想堅持強制儲蓄枣申，經過適當的教育也是可以跟風險有一個完美的平衡，就是作為中產階級看杭，理財不應該承受太高的風險忠藤，但是必須承受合理的風險，也就是說楼雹，當我們完全被保本的概念所吸引的話模孩，最終勢必你的所有資產全部配在跟定期存款差不多的分紅險上，那么你的資產是不可能戰(zhàn)勝長期的通脹贮缅，甚至可以說是完敗榨咐。如果你的資產配置完敗于通脹，就算它不虧損谴供，你的人生也承擔了這個世界上最大的風險块茁。我想這一點也不可質疑，就算是跟我辯論的保險代理人朋友，他也經常教育客戶：跑不贏劉翔也要跑贏CPI数焊。但是我可以百分之百的保證永淌，世界上任何一個國家的分紅險，包括香港的分紅險昌跌，從長期來看是不可能完勝我們人生中重要目標--通貨膨脹仰禀，尤其是教育和長期養(yǎng)老。
對于分紅險這個坑蚕愤，包括去香港買分紅險到底有多大的坑，請大家去看我之前寫過的文章饺蚊。當然萍诱。還有一部分朋友會問：我已經跳坑里了幾年了，現在才意識到這是個坑污呼，那怎么辦裕坊？我想說的是，如何跳離這個坑燕酷，還真的不是一蹴而就的籍凝，這需要重新面臨一次機會成本和沉默成本的精確考量，那這個考量的邏輯苗缩，我也專門寫了篇文章饵蒂。如果你看了這篇文章還是不知道怎么辦？很簡單酱讶，留下你的電話號碼退盯，我們的專業(yè)理財師會協(xié)助你去評估你持有保單的去留情況。
（以下所有文章泻肯，點擊標題可直接查看）
文章：1渊迁、為什么我說這樣的金融產品絕對不能買
2、深度剖析|去香港買分紅險不合規(guī)灶挟？別慌琉朽！不過分紅險本來就不該買
3、為什么我說這樣的產品不能買（續(xù)）| 深度解構“分紅險”銷售套路
2稚铣、萬能險
那么接下來第二個坑呢箱叁？我們簡單談一談，對于分紅險衍生出來的萬能險就是另外一個坑榛泛，在這十年的保險發(fā)展中蝌蹂，萬能險本質上只不過是把分紅險不透明的分紅做了透明化的處理，那透明化處理之后曹锨，因為每個月要公布利率孤个，那就不能太丟人，所以萬能險的本質就跟我們購買貨幣基金沒有區(qū)別沛简，基本上它們的收益差不多齐鲤。從這個角度斥废，它也是屬于風險極低的資產，尤其是那些躉繳型的萬能險给郊，它也毫無保障的意義牡肉。那如果沒有保障的意義般眉，收益跟貨幣基金差不多待榔，那么它跟這個分紅險的坑也差不多。
而最近這幾個月幅恋，監(jiān)管機構頻頻對萬能險施重拳炭庙，曾經我有專門撰文說過這件事兒饲窿，在這里做一個簡單的解釋，并不是你購置的萬能險焕蹄，它本身不靠譜逾雄。而是萬能險本質上，它應當是投資于金融機構同業(yè)拆借腻脏，是保險公司給客戶的保證型收益鸦泳，而這保證型收益相當于貨幣基金，而貨幣基金就是投資銀行同業(yè)拆借永品，可是很多保險公司用這種模式做了一個圈錢的利器做鹰，圈來了錢之后，用這些錢去投資了高風險的股票腐碱，包括舉牌了大量的上市公司誊垢。
這個過程中有風險的錯配，我從客戶那收來的錢是保本保息症见，用以投資同業(yè)拆借的相當于投資貨幣基金喂走，這是非常正常的，從保險公司的資產負債管理來看是合理的谋作，可是我用如此低的融資成本芋肠，去投資如此高風險甚至還要加杠桿的萬能險，（什么的加杠桿兒的遵蚜？---如果一個公司收了十個億的萬能險保費帖池，用這十個億的萬能險保費，再向銀行去融資吭净，再結出十個億睡汹，給它二十個億或者更多，這叫高杠桿）寂殉，然后再去舉牌囚巴，其實沒給你多大好處，雖然看起來，舉牌收益很高彤叉，但高收益跟我們每一個投資萬能險的客戶沒有關系庶柿，因為給你回報還是如此之低，但是如果一旦出問題秽浇，在這種高杠桿下浮庐，很有可能，這筆錢的償付能力會出問題柬焕，這就是監(jiān)管機構來重點監(jiān)管的审残，這也就是其中的一個大坑。
我曾經也寫過一篇文章論述過斑举，請你們回頭看看维苔，在這里我強調，我談的不是過去期繳的萬能險懂昂，期繳的萬能險，它高保障没宾，保障跟保費的比例相當高凌彬，可是這種躉繳型的純理財型的萬能險沒有這個功能，它依然讓普通中產白領的資源極大地鎖死卻沒有取得相應的保障循衰。
文章：1铲敛、萬能險莫名背黑鍋，保險“新貴”萬能險業(yè)務為何被叫停会钝？（看完這篇干貨你就明白了）
2伐蒋、萬能險真是“萬能”的嗎？
3迁酸、眾籌/互助
那接下來我們談一個創(chuàng)新型的坑先鱼，隨著互聯(lián)網的蓬勃發(fā)展，很多新穎的互聯(lián)網平臺會興起這倆件事奸鬓，一個叫眾籌焙畔，一個叫互助。我們先談談互助平臺串远，它從法律角度宏多，我認為互助它并不是說完全違反了我們法律精神，它一般的模式是什么模式呢澡罚？就是大家先交一部分錢伸但，那么參與互助的人，如果生了病留搔，就可以獲得一定的補償更胖，得到一些保障。
可是這種模式恰恰退回到了保險五百年前原始的生存狀態(tài)，也就是說函喉，這種情況下是沒有辦法確認避归，我交了這么多互助金之后是不是一定可以定額的得到賠償。而現在的互聯(lián)網互助方式基本上就退回到了原始時代管呵，它沒有監(jiān)管機構的直接監(jiān)管梳毙，沒有精算師的費率衡量，沒有核保機制捐下，最終必將退化到所謂的越健康越不愿意參加账锹，越是容易出險越參加的模式，所以在這里坷襟，提醒大家奸柬，如果你參與互助，請你抱著一種幫助人的心態(tài)婴程，就當這筆錢做了一個前置的捐獻廓奕，捐給眾籌了，如果到時候能夠從中得到幫助档叔，你就當意外驚喜桌粉，如果不能得到幫助呢，你就當這筆錢是捐獻了衙四，千萬不要把這種方式當做構建家庭保障的方式铃肯，因為這代表著時代的后退。
換言之传蹈，這種沒有監(jiān)管的互助平臺押逼，它不能承諾將來一定得到你相應的風險補償，也就是不能為你家庭財務情況保駕護航惦界，這就是其中的小坑挑格，那么我們接下來談一談眾籌。
眾籌跟互助的區(qū)別是一種事前與事后的區(qū)別 表锻，眾籌是：如果我或孩子生病了恕齐，沒錢治了從而發(fā)起的眾籌，那么參與眾籌本身瞬逊，它就是向社會去爭取慈善捐贈的風險防范显歧，它的防范效果不確定且容易出現之前羅笑笑這種被扒皮的事件，做好充足的保障已經是一個完美解決風險的防范工具了确镊，不要等到問題出現了再去想眾籌士骤。
文章：1、別等到在朋友圈看到救助眾籌蕾域，才想起家庭保障（此文送給所有身體健康的你）
以上就是常見的坑拷肌，說完生活中常見的大坑到旦，我們來聊聊我們?yōu)槭裁磿艨印?/p>
二、我們?yōu)槭裁磿艨泳拊担浚?大誤區(qū)）
1添忘、 關注孩子多于關注家庭支柱（本末倒置）
當我們有了孩子之后，往往會關注自己的寶貝疙瘩若锁，從而忽視了家庭財務主要來源的本身--家庭支柱搁骑，在這里面，我們要說的是我們購買保險是為了解決家庭保障的問題又固，家庭保障的第一個問題也是整個保險發(fā)展的源頭--就是家庭支柱仲器，作為家庭主要收入來源，收入一時或者永久中斷仰冠，那么整個家庭保障也就成了無本之木乏冀。
這次講座中很多朋友都問到孩子保險的問題，很多朋友都想給孩子買份兒保險洋只，我該怎么買呢辆沦？其實這個問題我都不知道該怎么答，我們首先要問問自己识虚，你想給孩子買份保險這個心理機制众辨，是僅僅為了攀比還是客觀評估過我們已經把其它的保障缺口給解決了后，真的有這個缺口必要呢舷礼？我想肯定是前者居多，要注意郊闯，如果我們家庭支柱的保障配齊妻献，那么孩子即便是面臨一些醫(yī)療的成本，我們還有翻身的機會团赁，如果家庭支柱主要收入來源坍塌了育拨，對于孩子未來的學費也好或者孩子保費也好，都有可能交不起欢摄，那么這種不考慮家庭支柱購置的保障熬丧，根本沒有意義。
2怀挠、 關注產品多于自己的需求析蝴，說到家庭綜合財務分析就退避三舍
第二個坑，往往我們把家庭保障規(guī)劃這個簡化為一次保險產品的購買绿淋，所以很多朋友在公眾號或者講座時都給我留言闷畸，問我想買哪個產品，這個產品好不好吞滞？哪家公司的產品好佑菩？哪家公司的產品性價比高呢盾沫？其實我想說的是：我們的目的不是購買保險產品這一行為，我們真正的目的是解決整個家庭的保障缺口殿漠。何謂之家庭保障缺口呢赴精？就是要控制某些讓我們家庭財務瞬間坍塌的風險，家庭財務瞬間坍塌的原因有可能是因為家庭支柱的收入中斷了绞幌，有可能是我們關愛的人的一場大病蕾哟，這些都不是我們人為控制。
而這也不是依賴于我們的收入能力和我們對人生自不自信啊奄，但家庭收入中斷或永久性喪失就一定會影響整個家庭的財務目標渐苏，影響我們的生活，那如何彌補這個風險呢菇夸？首先我們要評估的是：我們到底有多少家庭收入是需要承擔未來的家庭財務目標琼富，而家這個過程是需要進行縝密的家庭財務分析才可能得到的結論，但是大多數的家庭庄新，問起產品就特別興奮鞠眉，可是說來要做這個整合型的家庭財務分析，就退避三舍择诈。而事實上械蹋，這就好像買藥和看病的區(qū)別。我們應當把精力放在診斷看病上羞芍。而不應當放到我到底要吃什么藥的基礎上哗戈，診斷在前，吃藥在后荷科。
所以呀唯咬，這第二個坑就是：關注產品多于自己的需求，說到家庭綜合財務分析就退避三舍
3畏浆、被保險產品的附加功能誘惑
我們?yōu)槭裁吹艨拥牡谌齻€原因：我們往往忘掉了本質胆胰，往往忘掉了我們現在購買保險產品只是建構家庭保障規(guī)劃的一個環(huán)節(jié)，我們必須把所有的目光集中到保障上刻获，而且要集中到當下的保障上蜀涨，此時的保障需求是當下需求，這跟養(yǎng)老需求跟孩子教育金需求是不一樣的蝎毡，孩子教育金需求跟養(yǎng)老需求是延時需求厚柳，雖然它也很重要，需要我們優(yōu)先處理沐兵，但是保障的需求更迫切草娜，迫切就在于我此時此刻必須面對，如果我的收入能力沒有了痒筒，家庭財務瞬間陷入坍塌宰闰，所以這就是當下需求茬贵。
而在日常生活中，我們往往會被保險產品中的附加功能所誘惑移袍，比如說買這個產品好呀解藻，可以保本保息，這個產品能夠讓你的資產保值增值等到葡盗，我們不否認保險有這樣的功能螟左，但坦白講大多數功能都會被夸大。尤其是避債避稅的功能都是被嚴重夸大的觅够，如果我們僅僅是為了這種功能來買保障胶背，那就勢必會掉坑。
關于對這些功能尤其是避債避稅的喘先，我也有文章論述過钳吟，請大家看回我之前寫的文章，在這就不多說了窘拯，在保險產品附加功能中红且，重要的是，就算我們不考慮夸大的問題涤姊，我們應該回到我們任何一個理財的行動的初衷上暇番，無論是你買保險還是買其它理財產品，首先應該解決的是你人生生活上的一個問題--購買保險首先就解決家庭財務是否有保障去面臨瞬間坍塌的危機思喊，我們要把這個坍塌的風險給解決掉壁酬。至于不坍塌，如何能夠在不坍塌的基礎上恨课，讓家庭的財務持續(xù)改善厨喂，完成目標，請不要在這里過多的夸大保險產品的附加功能庄呈。
文章：1、保險真的能避債避稅派阱？千萬別當真
那么接下來就談談保險要買诬留，如何不掉坑。
三贫母、保險需要買文兑，如何不掉坑？
1腺劣、 正確的看清保險的真實作用（消費型保障才是金子）
首先绿贞，我們要正確的看清，在我們接觸家庭保障規(guī)劃中所有的純保障型的產品橘原，也就是以較低甚至極低的保費承擔相當高的保額籍铁，這樣的產品才是黃金涡上，才是保障產品的金子。最近我看到很多朋友留言拒名，說最近有可能不再有儲蓄型的保終身的重疾了吩愧，只有定期重疾，那么會不會造成強買增显？我的看法是定期重疾恰恰是一種高保障雁佳，低保費的純保障的產品，等下在我詳細回答這個問題同云，我沒聽說過這個消息糖权，我認識很多精算師都沒有告訴我有這個消息，有可能是保險公司強賣炸站，也有可能是保險公司長期銷售也不足為怪星澳。
因為基本上目前為止，對于中產階級的成長中家庭買錯保險的就是因為太注重返還武契，太注重于能不能將來老了一定能拿了一筆錢等這樣的想法募判，所以，買保險考慮是不是有返還咒唆，這樣的心態(tài)就已經看不清保障中的黃金届垫。
那么回歸到保障中，我們從哪幾個維度去思考呢全释？我們第一個維度装处，剛才已經簡單的談過了，第一個維度就是我們家庭支柱的財務責任浸船。
構建保障次序維度1：家庭支柱保障
我們這樣考慮：作為一個家庭支柱妄迁，我們每個月或者每年存拿回來的收入，扣除了自己的必要性開支后李命，其它的錢是干什么呢登淘？無非有幾個流向，第一個：要去還負債封字，例如供房供車黔州。第二個：要去承擔我們家庭必要性的開支，例如房租阔籽、柴米油鹽流妻、物管費、伙食費笆制，還有我們孩子每年每月交的學費绅这。第三，我們要進行恰當的投資和儲蓄在辆。為什么要也有考慮证薇？因為我們將來很多的財務目標要靠我們的收入中提撥出來度苔，比如說未來孩子的大學教育，未來我跟我的太太的養(yǎng)老問題棕叫，孩子出國留學以及將來贍養(yǎng)老人等等的費用林螃，都要考慮。
所以首當其沖就是我們要充分把這些目標以及這些缺口量化了俺泣。所以一個核心成長中的家庭疗认，我們對于收入補償性的保障，其實就是我們的收入永久性喪失的保障--就是壽險伏钠，所以壽險的計算方式應該是：家庭負債情況+未來家庭孩子的教育期許+家庭剛性生活費的支出+贍養(yǎng)父母等等支出-流動性資產横漏。
那么如何去進行壽險保額擬定呢？按照夫妻雙方的收入比例分攤熟掂，這就是我們所需要的收入替代型保障也就是家庭支柱壽險的保額擬定缎浇。而在這個擬定的過程我們需要收集哪些數據，這就涉及到我們的資產負債赴肚，每個月的開支素跺，夫妻雙方的收入等等，如果沒有這些數據誉券，又如何去評估呢指厌？最終怎么去評估我們需要多少保障呢？另外家庭支柱的重大疾病保障同樣重要踊跟，如果家庭支柱生了重病不但不能給我們家庭貢獻資源踩验，甚至還要消耗家庭資源，因此家庭支柱的保障尤其重要商玫。
所以對家庭支柱而言箕憾，重疾險與壽險同樣重要，那重疾險如何計算呢拳昌？重疾的計算保額參考于我們目前所掌握的重疾治療平均成本加上兩到三年的家庭年收入袭异，原因很簡單：重疾險在一次性賠付給我治病的同時，我們要考慮炬藤，家庭支柱因為是罹患重疾至少有三年沒有收入的時間御铃，我想彌補三年的收入損失，而對于非家庭支柱的成員而言刻像，重疾保額計算基本參考過去幾年時間，治療重疾所花費的平均成本就好了并闲。
以中國的消費水平细睡，治療重疾的成本也要參考你的家庭預算水平，保額在30萬或者50萬甚至更高帝火，這都是都是合理的溜徙，沒有一個準確的湃缎，就看你的家庭的預算，網上查到的平均住院治療中的成本是40萬蠢壹，出現40萬原因有很多嗓违，有可能是別人沒錢了，所以不治了图贸。所以如果家庭預算允許蹂季，保額買高一點都是無可厚非。
重疾的計算保額參考于我們目前所掌握的重疾治療平均成本加上兩到三年的家庭年收入
構建保障次序維度2：家庭其他成員重疾險
除了家庭支柱的保障之外疏日，以下就談談構建保障次序的第3個維度--家庭其它成員的重疾險偿洁，原因很簡單：凡是我們關愛的人，我們認為只要他得了重疾沟优，不管他對家庭財務有沒有貢獻涕滋，比如說孩子，就算孩子對家庭財務沒有貢獻挠阁，但只要他們生病了宾肺，我們同樣要不遺余力的去保障他的健康，在這里插句話哈侵俗，孩子與老人的保障重在健康險锨用，只不過老年人在選擇健康保障上，市場上可供選擇的產品太少了坡慌，而且良莠不齊黔酥，甚至可以說聊勝于無，這放到以后專門討論洪橘，因此家庭的其他成員重疾險要放在構建家庭保障第二位跪者，它的額度參考平均的治療成本就好。
構建保障次序維度3：家庭成員的住院醫(yī)療險
那么接下來我們要考慮隨著人類醫(yī)學的發(fā)展熄求，越來越多的治療手段是新興的渣玲，疾病的治療成本越來越高，即便它不是重疾弟晚，但我們一旦進了醫(yī)院忘衍，也很難在短時間康復出院，這至少會消費相當高的治療金額卿城，而我們的社會醫(yī)療保障枚钓，確實在近幾年有了突飛猛進的提升，但是缺口還是巨大的瑟押，關于這個社會醫(yī)療保障缺口是多少搀捷，今天不詳細討論，但是整個家庭成員的非重疾的住院型醫(yī)療保障很有必要，而在這里強調門診的醫(yī)療保障嫩舟，現在暫時沒必要列入到我們中產階級的視野氢烘，無論對孩子還是自己，原因很簡單--門診險屬于高頻發(fā)生事件家厌，屬于費用管理播玖，與購買的保費和每年的理賠比起來一定不太劃算。
而住院恰恰因為它是低頻發(fā)生饭于，一旦發(fā)生蜀踏，住院醫(yī)療金額高，那反倒是應當通過保險的方式來來解決镰绎！這是第三個要考慮的維度--全家庭的非重疾的住院報銷型的醫(yī)療保障脓斩。
構建保障次序維度4：日常生活中的意外以及旅游平安險（意外險不可以充當壽險）
最后構建家庭保障的維度是整個家庭對于意外醫(yī)療的一些補充。對于頻繁出差的家庭支柱畴栖，購買意外險很有必要随静，比如經常出差的家庭支柱，由于家庭支柱需要經常出差吗讶，所以在給他購置壽險&重疾險外燎猛，也要為其彌補相應的旅行平安險和意外險。另外照皆，對于經常出意外的孩子也得補充一份意外險和意外醫(yī)療險重绷。而對于已經無法再購置其他保險的老人，為其購置一份意外的骨折險等等這樣的消費型的產品膜毁。這樣的產品非常便宜昭卓，但是最后要配置，它在某些程度上能夠讓我們一旦出現問題瘟滨，也可以有一種“因禍得负蛐眩”的感覺，因為它的保費極低杂瘸，保額極為高倒淫。
但是對于意外險，千萬要防范另外一個誤區(qū)败玉，以為意外險買充足了敌土，就相當于我們整個家庭的壽險就滿足了，壽險是全保运翼，意外只是其中一部分返干，意外險保障的范圍要窄的多。
意外險的成本是極低的血淌，請大家注意這里有個誤區(qū)矩欠，不要把電話里銷售的返還型的意外險放在這里當防范意外，返還型的意外險本身也是一個坑，要比你購置消費型意外險錢的成本高的多晚顷，它用極低的成本把你的錢圈住，其實從返還型意外險的利息中提拔一點點就可以購買相當高保額的消費型的意外險了疗疟。其實同樣道理栈雳，我們有錢使在刀刃上冠息，任何電話營銷返還型意外險，建議中產階級直接蓋掉電話，不要理會性置。
四、如何確定產品以及預算炉抒？
（1）定期壽險盏混、終身壽險：首推定期壽險，原因是定期壽險超便宜庞瘸。
那我們具體談談捧弃，在構建保障中，我們如何去確定產品和預算擦囊，在這里不是進行產品銷售违霞，只是說確定產品和預算的邏輯。首先我們先談關于收入替代的壽險保障瞬场，壽險保障無非兩種--定期壽險和終身壽險买鸽，講座上有朋友說起，是不是以后只有定期壽險贯被，沒有終身壽險呢眼五？那我們終身保障怎么辦呢？先不說答案與否彤灶，單單從定期與終身來看看幼，這恰恰是我們的觀點，我們應該首選定期壽險枢希，原因剛才已經說了桌吃，我們作為家庭支柱，家庭責任最重的時候恰恰是當下苞轿，因為我們還身上有負債茅诱、孩子小、有贍養(yǎng)責任搬卒，而等負債還完瑟俭、孩子長大、或許也沒有贍養(yǎng)責任了契邀，那么我們的家庭責任以及負擔也就不存在了摆寄，所以那個時候我們就不太強制需要終身型保障來分擔身上的責任。
從預算角度，定期保障是絕對要遠遠便宜過終身保障微饥，所以逗扒，如果家庭資源有限，當然是首推定期保障欠橘。如果你的家庭資源比較高矩肩，那么當然可以配置一部分的終身保障，而在這個過程中肃续，我們要強調是怎么去衡量預算的合理性黍檩，在這里我要給大家澆一盆冷水，之前保險所強調的雙十原則已經過時了始锚。
什么是雙十原則：
雙十原則簡單來講是保費預算占到年收入的百分之十刽酱，保障是我們年收入的十倍。這個計算方式其實非常機械瞧捌，甚至可以說完全失效的棵里。我們經過長期大數據的研究。一個科學的曲線應該是收入越低的家庭姐呐，越應該把保費占家庭的收入的比例調低衍慎！比如說可能年收入只有五萬的家庭，那應該是保費的支出不到我們收入的百分之五為最好皮钠。隨著收入的提高稳捆，這個比例可以適當提高。當我們收入繼續(xù)提高的時候麦轰，比例還可以繼續(xù)向下調乔夯，因為我們的人生責任不會在同比增長。因此款侵，“雙十原則”是不適用于每個家庭末荐。
（2）定期重疾、終身重疾：優(yōu)選定期新锈，終身看預算
同樣道理甲脏，對于重疾的選擇是終身還是定期，同樣看預算妹笆。重疾險創(chuàng)新特別多块请，有些叫多重，有些加了輕癥拳缠。怎么理解墩新？多重指的是：如果我生了重疾后，保險公司賠付了窟坐，再次生重疾依舊賠付海渊，如何衡量多重绵疲。首先多重比一重好，多重的價格略貴臣疑，我們可以認為每加一重盔憨，我的保額就會多加20%，那么如何選擇讯沈，如果一重保費是兩重保費的8折般渡，選一重，如果多重保費比一重多了5%-10%芙盘，選多重。
至于輕癥脸秽，我們認為輕癥僅僅是把重疾的范圍進行了拓展儒老，提高了額外的百分之二十的保障，現在大多數保險公司都已經有了這方面的給付记餐，所以我認為輕癥的可比性相對不高驮樊，有輕癥當然優(yōu)于沒有輕癥了，而基本上大家都有輕度重疾的保障了片酝，在這里呢囚衔，就不具體的就保障條款進行深度剖析。
（3）住院醫(yī)療
（A） ? ?治療用藥范圍（包括器械雕沿、治療方法）是否有限制练湿。
首先要考慮住院醫(yī)療所補償的報銷范圍是不是受限于社保醫(yī)療，如果是受限于社保醫(yī)療审轮，那么這張商業(yè)保險就沒有起到補充的作用肥哎，因為社保報了一大部分，社保不報的部分疾渣，這份商業(yè)保險也不報篡诽，那也沒用。
（B） ? ?是否保證續(xù)保榴捡。
什么叫續(xù)保杈女？所有住院醫(yī)療都是交一年保一年，第二年重新算吊圾，如果我年輕达椰，在身體健康的時候買了十年，在第十一年我開始生病了项乒，它不續(xù)保砰碴，那之前所繳的費用就等于白費了，我們都知道越長時間板丽，年齡越大越容易生病呈枉，所以保證續(xù)保的含金量高于不保證續(xù)保趁尼。
（C）保險額度。
第三個保障額度上有貓膩猖辫，有些額度是一年累計酥泞，一年10萬，有些額度是一次住院10萬啃憎。一次住院10萬的報銷額度顯然遠遠高于一年10萬芝囤，在這里給大家一個大概的參考，所謂初步ok福辛萍，建議要么按次買到十萬悯姊，要么按年買到五十萬，最好都是不區(qū)分社保用藥贩毕，而且最好有一定的保證續(xù)保悯许。
（4）意外險（意外不可以充當壽險）
最后挑選意外險，我們剛才講了不選返還型的意外險辉阶，選消費型的意外險先壕，意外險不可混當壽險保額，不要因為自身的壽險缺口按照公式算出來是200萬谆甜，就買200萬意外險充當壽險垃僚，不要這樣，壽險是全保规辱，意外險范圍窄谆棺，我們可以在購買壽險外，補充跟壽險差不多的意外險罕袋，反正價格相對便宜包券。
（5）防忽悠：孩子的保險如何買
那么最后我們談一談對于孩子購買保險如何防忽悠。從家庭財務的角度炫贤，構架孩子保障略后于家庭支柱溅固，在這里就不多說了，我們要知道孩子對家庭財務沒有貢獻兰珍。所以孩子導致家庭財務瞬間坍塌的風險無疑就是孩子的健康侍郭，所以給孩子購買健康險很有必要，但是用保險去保障孩子的教育金就掉進了我們之前所說的坑掠河，教育金險就是另類的分紅險亮元，教育金險不要買，教育金險不能買唠摹，教育金險是個坑爆捞。孩子的教育金規(guī)劃是另一個目標邏輯，也需要細心規(guī)劃勾拉，但不能通過保險規(guī)劃來解決煮甥，至于買了不該買的保險盗温，怎么辦，建議看回之前的文章成肘，考慮好機會成本和沉沒成本再做定奪卖局，這個需要專業(yè)人士來分析。
案例一中双霍，我們可以看到砚偶，先生合計配置120萬保額，太太合計配置120萬保額洒闸，孩子合計配置130萬保額染坯，全年家庭總保費：2847元/年（其中配置的全是消費型險）。
案例二中丘逸，我們可以看到单鹿，先生合計配置130萬保額，太太合計配置100萬保額鸣个，孩子合計配置70萬保額，全年家庭總保費：16963元/年（消費型與終身型相結合）布朦。
案例三中囤萤，我們可以看到，先生合計配置240萬保額是趴，太太合計配置120萬保額涛舍，孩子合計配置70萬保額，全年家庭總保費：36950元/年（消費型與終身型相結合）唆途。
六富雅、問題分析：
1、其實想買保險肛搬，市面太多太雜没佑，買哪家好？如何判斷温赔？
不管是在公眾號后臺還是在微課堂上蛤奢，很多朋友都會給我留言說：哪家保險公司的產品比較好？關于這個問題陶贼，請回去好好重新聽聽我的語音啤贩，我們在購買保險的時候，首先要做的不是研究產品拜秧，因為凡是產品設計出來都有其合理性痹屹，我們首先要解決的是如何從自身的實際情況出發(fā)挑選性價比高、保障充足的產品枉氮，而不是關注產品的本身志衍。
請將問題回歸到家庭的實際需求上暖庄，與預算掛鉤，與保障缺口以及家庭財務情況掛鉤足画，通過杠桿分析雄驹，選擇適合自己的保障方案，我相信一個專業(yè)的理財師與你溝通后淹辞，會給予你專業(yè)的家庭保障方案医舆，只有做需求分析后，再來選產品象缀，這個問題就迎刃而解了蔬将。
2、?年輕人央星，剛貸款買房霞怀，想降低家庭風險，如何處理莉给？
年輕人毙石，剛貸款，想降低家庭風險颓遏，如何處理徐矩？關于這個問題，首先要明確自身的家庭責任叁幢，處于事業(yè)上升期滤灯，給自身一份保障，對家庭財務情況而言如虎添翼曼玩，建議先配置壽險以及重疾險鳞骤，畢竟兩者是影響財務情況的重要因素，至于如何選擇定期還是終身黍判，主要看預算豫尽。因不清楚你的實際需求以及財務情況，無法對你的問題進一步分析顷帖，如有需要拂募，請與我們的理財師溝通。
3窟她、我家年收入十萬陈症，只有一份新農合，我與妻子想買份保險震糖，不知買重疾險或是醫(yī)療險好录肯？意外險有
與妻子只有新農合，沒有其他保障吊说，建議補充商業(yè)保險论咏，參照家庭保障購置路線圖优炬，至于保額買多少，回看課堂記錄厅贪，根據預算選擇終身還是定期產品蠢护，可以參照課堂的案例分析，如實在需要進行家庭情況分析养涮，購置保障充足葵硕、性價比高的保障方案，請與理財師一對一溝通贯吓，將你的情況以及需求如數告知懈凹，我相信理財師會給你專業(yè)的建議方案，因涉及隱私問題悄谐，在課堂上就不多說了介评。
4、夫妻雙方都只有最基本的社會醫(yī)療保險爬舰，兩個孩子（12歲）年收入15萬们陆，怎么買保險，以及教育養(yǎng)老規(guī)劃情屹！
二胎家庭坪仇，怎么買保險，請從家庭財務情況屁商、保額需求以及預算出發(fā)烟很，按照家庭保障購置路線圖颈墅，先給家庭支柱購置齊全的保障蜡镶，再考慮孩子保障，畢竟家庭支柱是家庭收入的主要來源恤筛，只有自身需求滿足了官还，才有顧及他人的空間。
孩子的教育金以及自身的養(yǎng)老規(guī)劃不能靠保險解決毒坛，需要長期的系統(tǒng)性規(guī)劃望伦，這是另外一個微課主題，在這就不多說了煎殷，如有需要屯伞，請下次參與我關于資產配置的微課堂，也可以與理財師溝通后豪直，將你的需求如數告知劣摇，理財師會為你安排，請給點耐心弓乙。
5末融、單親家庭钧惧，孩子三歲，自己是上班一族勾习，請問如何購置性價比高的保險呢浓瞪？
在這里，做一個蓋棺定論的結論巧婶，如果是單支柱家庭乾颁，那么就應該為自身配置齊全的保障，再考慮孩子的保障粹舵，因為家庭財務主要來源于你钮孵，至于如何挑選性價比高的保險，理財師需要更詳細的家庭結構和財務信息才可以幫到你眼滤，請與理財師溝通巴席。
6、我買了一份保險理財產品诅需，朋友說我上當了漾唉。我該怎么辦。現階段經濟條件不是很寬裕堰塌，但又想要保障生病這一塊赵刑，希望推薦。
持有的保單已在坑內场刑，上當了怎么辦般此？這當中需要考慮機會成本以及沉沒成本，建議由專業(yè)的理財師為你保單進行評估后牵现，結合個人的意愿做理性的決定铐懊，現階段經濟條件不是很寬裕，如何挑選產品瞎疼，主要看預算以及需求科乎，目前不清楚你的實際情況，無法給你建議性回復贼急，如需幫助茅茂，請與理財師溝通，解決你的問題太抓。
7空闲、婆婆老公公61歲，有城鎮(zhèn)醫(yī)療走敌，公公有類風濕碴倾，適合買什么保險？媽媽高血壓51周歲有城鎮(zhèn)醫(yī)療適合買什么保險？
給老年人買什么保險比較合適影斑，這是很悲涼的問題给赞。因為保險公司產品設計出來能夠解決50多歲以上的所有風險是幾乎不可能了！至于50多歲能買什么保險呢矫户？只能買的是一些跟老人相關的一些意外保險片迅，比如說老年人骨折等等，如果給老人強行買重大疾病險會出現嚴重的保費倒掛皆辽。
保費倒掛指的是交的保費比保額還高柑蛇，那么這樣就不太劃算。那么我們該怎么處理呢驱闷？把我們老年人（父母）的醫(yī)療成本當作一個理財目標耻台，不能通過保障來完全解決，為我們的父母專項儲備醫(yī)療基金空另，這應該是另外的一種理財的途徑盆耽。
8、中年人都有點既存病扼菠，糖尿病摄杂，高血壓，重疾拒保循榆，如何才能買上合適的防癌加醫(yī)療析恢。
父母的保險一直以來是構建家庭保障尷尬的難題，剛才已經說過了秧饮，原因是父母在最應該購置保障的時候映挂，中國的保險行業(yè)沒有相應的發(fā)展，所以導致現在老人的重疾保障會出現嚴重的保費倒掛盗尸，那么為老人購買住院險最關鍵的是要考慮有沒有住院險可承保老人的既存癥柑船，一般來說60歲或65歲的老年人，很難投保了振劳，所以老年人首先考慮健康問題作為保障缺口是對的椎组，健康情況需進行如實告知油狂，除了住院醫(yī)療險外历恐，作為子女的我們可以為老人設立健康資金，這就是我的解決方案专筷。
9弱贼、買保險是當風險來臨的時候有一份足夠的保障，理賠卻是最大的難題磷蛹。保險條款是否坑太多吮旅？我們應該怎樣去識別？
理賠難不難主要在于是否有進行健康告知，只要我們投保的時候履行了如實告知的義務庇勃，并且在專業(yè)人士的指導下理清了那些跟我們理賠沒有關系的風險因素檬嘀，我們可以不告訴保險公司。
只要能把握住這一點责嚷，（當然這中間需要有專業(yè)人士指導鸳兽，）那么都不會造成理賠的麻煩。如何識別罕拂，請在專業(yè)人士指導下操作揍异。
10、一些小的保險公司如果因為經營不善而破產爆班，理賠的時候找誰去衷掷？如果被大的保險公司收購或兼并，還會繼續(xù)承保嗎柿菩？以前的合同是否繼續(xù)有效戚嗅？
關于保險公司的大小和理賠的問題，我覺得對于保險公司的消息枢舶，不要把它放在保障規(guī)劃中的重要部分渡处，因為所有的公司都是受法律認可的，都是受嚴格的保監(jiān)監(jiān)管的祟辟，其保險條款最終都是有相應的責任医瘫，即便小公司經營不善而破產，保監(jiān)會第一時間駐入旧困，你的保單依舊有效醇份，更不用說收購或兼并，保險合同是法律合同吼具，請大家收起這種防范心理僚纷。我們回到我們的主要矛盾就是剛才所說的十二個字：保障充足、性價比高拗盒，保障當下怖竭。在這個問題一筆帶過：跟公司大小無關！
11陡蝇、我想買香港重疾險痊臭，需要注意什么嗎？
隨著互聯(lián)網的發(fā)展登夫，到香港買保險的優(yōu)勢已經不太大了广匙，建議看回我之前寫的文章，至于到香港買重疾險恼策，要注意些什么鸦致，主要還是在于是否有進行健康告知，在任何情況下，健康告知是造成理賠難的主要因素分唾，我之前有寫過很多關于香港保險的文章抗碰，待會課堂班長小承會推送給你們，在這就不多說了绽乔。
那么改含，到底哪類人可以考慮香港買保險？只有一類人--你的保障額度需求超高迄汛，在國內現行的保障體制下很難買充足的人捍壤。比如說如果你需要三百萬以上的壽險保障，那么在這里可以斷言鞍爱，你可能必須去香港買了鹃觉，在國內很難有保險公司能順當承保。
文章：【舊文重發(fā)】從精算角度比較國內與香港保單之優(yōu)劣
12睹逃、女盗扇，40歲，10年前購買了平安的智盈人生萬能險沉填，年繳6000疗隶，保障為壽險重疾12萬，前年提高到壽險31萬翼闹，重疾30萬斑鼻。前年還購買了平安福20萬壽險、18萬重疾猎荠，年繳7400多坚弱，繳費20年。這兩個險種搭配合理嗎关摇？智盈繳納幾年比較劃算荒叶？是否還要繼續(xù)繳納下去？平安福感覺保障偏低输虱，保額過高些楣，有點雞肋感覺，如何處理好宪睹？
關于平安福愁茁，我之前有在文章或者講座上都有闡述過，無論是少兒平安福還是成年的平安福在同類產品中按我們的標準--保障充足横堡，保障當下埋市，性價比高的原則冠桃，排名絕對不是前列命贴，甚至有些家庭資源比較緊張，如果購置平安福往往因為價格或是分紅導致費率太高買不起，那么對這樣的家庭我就不建議購置平安福啦胸蛛。平安福對于家庭能不能承受這樣的費率適不適合污茵，我估計還是要看你的家庭的財務狀況。建議你留下聯(lián)系方式葬项，做個診斷泞当，看看你的需求在哪里、預算在哪里民珍、家庭財務如何襟士，再給出合理的建議。
13嚷量、線上投保和線下投保哪個更好陋桂？
不存在線上投保和線下投保哪個更好的問題，只要是受市場監(jiān)控蝶溶、受保監(jiān)會監(jiān)控的產品嗜历、公司，都有償付能力抖所，在健康告知的情況下梨州，都能理賠，只是購買的渠道不同田轧，只要你的保費是直接付給保險公司的暴匠，兩者不存在區(qū)別。
但是隨著時代的改變傻粘，互聯(lián)網的發(fā)展巷查，線上投保反而更高效，中間沒有太多運作成本抹腿，最終降低的成本往往就是你能夠優(yōu)惠的保費岛请。這是為什么互聯(lián)網保險的性價比比線下的性價比高得多的原因。
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