@羿霏20200309

重點：保險的分類和保險基本原則

? ? ? ? ? 保險公司會賠付嗎？

王女士2003年買了意外傷害保險仓蛆，2005年8月她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下随闺，頓覺胸悶頭暈，不幸在送往醫(yī)院途中病情加重萄传，最后在醫(yī)院不治身亡爆班，醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞衷掷，王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料向保險公司索賠。

王女士的死亡柿菩，保險公司會賠付嗎戚嗅？理由是什么呢？

保險的含義

根據(jù)《保險法》第2條規(guī)定枢舶，保險是指投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費懦胞，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失，承擔賠償保險金責任凉泄，或者當被保險人死亡躏尉、傷殘、殘疾或者達到合同約定的年齡后众、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為胀糜。

1.從法律角度看，保險是一種合同行為蒂誉；

2.從風險管理角度看教藻，保險是一種風險管理的方法，或是一種風險轉(zhuǎn)移的機制右锨；

3.從經(jīng)濟角度看括堤，保險是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的一種非常有效的財務(wù)安排。

保險的要素

1.保險必須有特定風險及可保風險存在绍移；

2.保險必須對風險事故造成的損失給予經(jīng)濟補償悄窃；

3.保險必須具有互助共濟關(guān)系；

4.保險分擔金額必須科學合理蹂窖；

5.保險費率必須合理厘定轧抗；

6.保險基金的建立；

7.訂立保險合同恼策。

保險的特征

1.互助性（人人為我，我為人人）

2.法律性（具有合同行為，一方補償涣楷，另一方的合同安排）

3分唾，經(jīng)濟性

4.商品性（體現(xiàn)了等待價交換）

5.科學性（保險是處理風險的科學有效措施）

保險的職能

1.保險的基本職能

分散風險與補償損失

經(jīng)濟補償和保險金給付

保險的派生職能

融資職能

防災(zāi)防損職能

二、保險的分類

社會保險和商業(yè)保險

社會保險：

是指通過國家立法形式狮斗，以勞動者為保障對象绽乔，以勞動者的年老、疾病碳褒、傷殘折砸、失業(yè)、死亡等特殊事件為保障內(nèi)容沙峻，以政府強制實施睦授、提供基本生活需要的一種保障制度

社會保險具有非營利性，社會公平性和強制性等特點摔寨。

商業(yè)保險

商業(yè)保險是指社會保險以外的普通保險去枷，它以營利為目的，其資金主要來源與投保人交納的保險費是复，一般受保險法規(guī)范

商業(yè)保險具有營利性删顶、個體平等性，自愿性等特點淑廊。

按照標的分類分為財產(chǎn)保險和人身保險

財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)以及有關(guān)利益為保險標的的一種保險逗余，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險季惩、信用保險等保險業(yè)務(wù)录粱。

人身保險

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，包括人壽保險蜀备、健康保險关摇、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。

按承保方式分為直接保險和再保險

直接保險

直接保險也稱原保險是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險碾阁。

再保險

再保險也稱分保是保險人將其所承保的風險和責任的一部分输虱，或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。

按實施方式分類強制保險和自愿保險

強制保險是由國家通過法律或行政手段強制實施的一種保險脂凶。（比如社保車的交強險）

自愿保險是指投保人和保險人在平等互利宪睹、協(xié)商一致和自愿的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險蚕钦。

三亭病、保險的基本原則

最大誠信原則

? ? ? 最大誠信原則的含義可表述為，保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)嘶居，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實罪帖，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾促煮，否則受到損害的一方按民事立法規(guī)定可以此為由，宣布合同無效或解除合同或不履行合同約定的義務(wù)或責任整袁，甚至對因此而受到的損害菠齿，還可要求對方予以賠償。

1.告知

對保險人而言坐昙，告知是指保險人應(yīng)主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容绳匀，如果保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，在訂立保險合同時應(yīng)向投保人明確說明炸客。

2.保證

保證是指保險人和投保人在保險合同中約定疾棵，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔保對某種特定事項作為或不作為或擔保其真實性。

3.棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)━是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利痹仙，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)是尔。

禁止反言━是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利蝶溶。

保險利益原則

保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中嗜历，投保人對保險標的必須具有保險利益。

1.保險利益必須是合法的利益

2.保險利益必須是確定的利益

3.保險利益必須是經(jīng)濟利益抖所。

1.在財產(chǎn)保險中的運用

①保險利益的確立

凡因財產(chǎn)發(fā)生風險事故而蒙受經(jīng)濟損失或因財產(chǎn)安全而得到利益或預(yù)期利益者梨州，均具有財產(chǎn)保險的利益保險利益，

具體包括：

①財產(chǎn)所有人田轧、經(jīng)營管理人對其所有或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益暴匠；

②財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益；

③經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險利益傻粘。

②保險利益實效

一般情況下每窖，財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在，但是在海上貨運運輸保險中弦悉，買方往往在投保時貨物所有權(quán)還未到手窒典，而貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，為了便于保險合同的訂立稽莉，此時保險利益不必在保險合同訂立時存在瀑志，但當損失發(fā)生時，被保險人必須具有保險利益

③保險利益的變動

保險利益的存在并非一成不變污秆，由于各種原因常使保險利益發(fā)生變化劈猪，如轉(zhuǎn)移消滅等

保險利益的轉(zhuǎn)移━是指在保險合同有效期間，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人良拼，經(jīng)保險人同意并履行合同變更的相關(guān)手續(xù)后战得，原保險合同繼續(xù)有效。

保險利益消滅━是指投保人或被保險人對保險標的的保險利益隨保險標的的滅失而消滅庸推。

2.在人身保險中的運用

①保險利益的確立

當被保險人生存及身體健康時常侦，才能保證其投保人應(yīng)有的經(jīng)濟利益浇冰；反之，如果被保險人死亡或傷殘聋亡，將使其遭受經(jīng)濟損失湖饱。

具體包括：

? ? ? ? 當投保人為自己投保時，投保人對自己的生命或身體具有保險利益杀捻。

? ? ? ? 當投保人為他人投保時，即投保人以他人的生命或身體為保險標的進行投保時蚓庭，保險利益的形成通持录ィ基于以下三種情況，這些關(guān)系都可構(gòu)成人身保險的保險利益器赞，一是親密的血緣關(guān)系垢袱；二是法律上的利害關(guān)系；三是經(jīng)濟上的利益關(guān)系港柜。

②保險利益實效

與財產(chǎn)保險不同请契，人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否與具有保險利益并不重要

人身保險的保險利益是訂立合同的必要前提條件夏醉，而不是給付的前提條件爽锥。保險事故發(fā)生時，無論投保人存在與否畔柔，也無論投保人是否具有保險利益氯夷，保險人均按合同中約定的條件給付保險金。

③保險利益變動

如果人身保險合同為債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立靶擦，這時被保險人的保險利益專屬于投保人（債權(quán)人）腮考，當投保人死亡時保險利益可由投保人的合法繼承人繼承；

如果人身保險合同為特定的人身關(guān)系而訂立玄捕，如血緣關(guān)系踩蔚、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時被保險人的保險利益非專屬投保人枚粘，保險利益一般不得轉(zhuǎn)移馅闽。

損失補償原則

損失補償原則是指保險合同成生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失赌结，被保險人有權(quán)按照合同的約定獲得全面充分的賠償捞蛋，賠償應(yīng)保證彌補的是被保險人因保險標的物損失而導(dǎo)致的那部分經(jīng)濟利益損失，被保險人不能因保險賠償而獲得超過其損失的其他利益柬姚，損失補償原則的基本含義包括兩層意思：

1.只有保險事故發(fā)生造成保險標的損毀拟杉，致使保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑巍?/p>

2.被保險人可獲得的補償量量承，僅以其標的遭受的實際損失為限搬设。

影響保險補償?shù)囊蛩?/h4>

1.實際損失

以被保險人的實際損失為限進行保險補償穴店，這是一個基本限制條件，即當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后拿穴，保險賠償應(yīng)以被保險人所遭受的實際損失為限泣洞。

例如：企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元默色，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部損毀球凰，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，保險人按實際損失賠償腿宰，被保險人25萬元呕诉。

2.保險金額

保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額吃度。

例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀甩挫，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀十市價為60萬元椿每，雖然被保險人的實際損失為60萬伊者，原耽因保單上的保險金額為50萬元，所以被保險人只能得到50萬元的賠償间护。

3.保險利益

發(fā)生保險事故造成損失后亦渗，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標的具有保險利益汁尺，而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標的所具有的保險利益為限央碟。

例如某銀行開展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬元均函，同時將抵押的房屋投保了30萬元的一年期房屋火險亿虽，按照約定貸款人半年后償還了一半貸款，不久該保險房屋發(fā)生重大火災(zāi)事故苞也，貸款人也無力償還剩余貸款洛勉，這時由于銀行在該房屋上的保險利益只有15萬元，盡管房屋的實際損失及保險金額均為30萬元如迟，銀行也只能得到15萬元的賠償收毫。

賠償方法

1.限額責任賠償方法

限額責任賠償方法是指保險人只承擔事先約定的損失，額以內(nèi)的賠償超過損失限額殷勘，部分保險人不負賠償責任此再，這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險。

例如：某農(nóng)場投保農(nóng)作物收獲保險玲销，約定稻谷產(chǎn)量保障限額為150萬噸输拇，收獲期發(fā)生水災(zāi)損失稻谷10噸，當年水稻實際產(chǎn)量為170萬噸贤斜，采用限額責任賠償方法策吠，雖然發(fā)生了水災(zāi)逛裤，但水稻實際產(chǎn)量高于保障限額，所以保險公司不負責賠償猴抹。

2.免賠額或免賠率賠償方法

免賠額或免賠率賠償方法是指對免賠額或免賠率以內(nèi)的損失带族，保險人不予負責，而僅在損失超過免賠額免賠律師才承擔責任蟀给。

比如：小王為自己的房子投保了100萬元的保險金額蝙砌，保險人規(guī)定免賠率為30%，在一次屬于保險責任的事故中跋理，房子損失了50萬元拍霜，如果采用絕對免賠額免賠率賠償法，保險人應(yīng)扣除30萬的免賠額薪介，只需賠償20萬元，如果采用相對免賠額的賠償法越驻，保險人將按全部損失賠償府蛇，應(yīng)賠付小王50萬元叶组。

損失補償原則的派生原則━代位求償原則

保險代位求償原則是損失補償原則派生出來的，他是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損绝页，或者保險標的由于第三者責任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后妇萄，依法取得對保險標的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者的追償權(quán)溃列，代為求償原則包括代位求償權(quán)（權(quán)利代位）和物上代位權(quán)

例如：某保額為100萬元的足額財產(chǎn)保險合同的被保險人在發(fā)生保險財產(chǎn)損失100萬元后，向保險人提出委托保險人接受委托并支付保險賠款100萬元后取得保險標的的全部所有權(quán)懊渡。保險人在處理保險標的物時獲得利益110萬元刽射，根據(jù)物上代位原則，保險人可以取得處理該標的的全部利益剃执，110萬元對于超出的10萬元誓禁，也不需歸還被保險人。

損失補償原則的派生原則━損失分攤原則

損失分攤原則是在被保險人重復(fù)保險的情況下肾档，產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則及在重復(fù)保險情況下摹恰，被保險人所能得到的賠償金，由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤怒见，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額俗慈。

1.比例責任制

比例責任制又稱保險金額比例分攤至該分攤方法是將各保險人所承保的保險金額進行加總，得出各保險人應(yīng)分攤的比例遣耍，然后按比例分攤損失金額闺阱，其計算公式為：

某保險人責任=（某保險人的保險金額/所有保險人的保險金額之和）×損失額

例如：甲乙保險人承保同一財產(chǎn)，甲保單保額為4萬元舵变，乙保單保額為6萬元馏颂，損失為5萬元示血，采用比例責任制的計算方法

甲保險人應(yīng)賠付款額為：

［4萬÷（4萬+6萬）］×5萬=2萬元

乙保險人應(yīng)賠付額為：

［6萬÷（4萬+6萬）］×5萬=3萬元

2.限額責任制

限額責任制又稱賠款額比例責任制，即保險人分攤賠款額不以保額為基礎(chǔ)救拉，而是按照在無他保的情況下难审，各自單位應(yīng)付的責任限額進行比例分攤賠款，限額責任計算公式為：

某保險人責任=（某保險人獨立責任限額/所有保險人獨立責任之和）×損失額

例如甲乙保險人承保同一財產(chǎn)亿絮，甲保單保額為4萬元告喊，乙保單保額為6萬元，損失保額為5萬元派昧，采用限額責任制的計算方法：

甲保險人應(yīng)賠付款額為：

［4萬÷（4萬+5萬）］×5萬=22,222元

乙保險人應(yīng)賠付款額為：

［5萬÷（4萬+5萬）］×5萬=27778元

3.順序責任制

順序責任制又稱主要保險制黔姜，該方法中各保險人所負責任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保險的保險人首先負責賠償蒂萎，當賠償不足時再由其他保單依次承擔不足的部分秆吵，順序責任制對有的保險人有失公平，因而各國食物中已不采用該法多采用前兩種分攤方法五慈。

例如：還是上面同樣的例子纳寂，那么甲保險人應(yīng)該賠付的款額為4萬元，乙保險人應(yīng)該賠付的款額為1萬元泻拦。

近因和近因原則

近因并非指時間上或空間上與損失最接近的原因毙芜，而是指造成損失的最直接、最有效争拐、起主導(dǎo)性作用的原因腋粥。

1.單一原因

即損失由單一原因造成，如果事故發(fā)生所損失的原因只有一個架曹，顯然該原因即為損失的近因隘冲，如果這個近因?qū)儆诒ｋU風險，保險人應(yīng)對損失負賠償責任绑雄，如果這個近因是除外風險保險人者不予賠償

2.多種原因同時發(fā)生

①如果這些原因都屬于保險風險对嚼，則保險人承擔賠付責任，相反绳慎，如果這些原因都屬于除外纵竖，風險保險人則不承擔賠付責任。

②如果這些原因中既有保險風險也有除外風險杏愤，保險人是否承擔賠付責任靡砌，則要看損失結(jié)果是否容易分辨，即區(qū)分損失的原因珊楼。對于損失結(jié)果可以分別計算的通殃，保險人只負責保險風險所致?lián)p失的賠付，對于損失結(jié)果難以劃分的保險人一般不予賠付。

例如：某企業(yè)運輸兩批貨物画舌，第1批投保了水浸險堕担，第2批投保了水浸險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損曲聂，顯然兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋霹购，但對第1批貨物而言，由于損失結(jié)果難以分別計算朋腋，而其只投保了水浸險齐疙，因而得不到保險人的賠償，而對第2批貨物而言旭咽，雖然損失的結(jié)果也難以劃分贞奋，但由于損失的原因都屬于保險風險，所以保險人予以賠償穷绵。

3.多種原因連續(xù)發(fā)生

①如果這些原因中沒有除外風險轿塔，則這些原因極為損失的近因，保險人應(yīng)負賠償責任仲墨。

②如果這些原因中既有保險風險也有除外風險勾缭，則要看損失的前因是保險風險還是除外風險，如果前因是保險風險宗收，后因是除外風險，則后因是前因的必然結(jié)果亚兄，則保險人應(yīng)承擔賠付責任混稽，相反如果前因是除外風險后因是保險風險，則后因是前因的必然結(jié)果审胚，則保險人不承擔賠付責任匈勋。

例如：一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛膳叨，海水雖未直接浸泡洽洁，包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損菲嘴，那么據(jù)上述情況可知海浪中海水侵入是皮革腐爛損失的近因饿自，而由于海浪與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，所以煙草損失的近因也是海難龄坪，而非皮革的惡臭氣味昭雌。

例如：人身意外傷害保險（疾病是除外風險）的被保險人因打獵時不慎摔成重傷，因傷重無法行走只能臥到濕地上等待救護健田，結(jié)果由于著涼而感冒高燒烛卧，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死妓局，此案中被保險人的意外傷害與死亡所存在的因果關(guān)系并未因肺炎疾病的發(fā)生而中斷总放，雖然與死亡最接近的原因是是除外風險━肺炎呈宇，但它發(fā)生在保險風險━意外傷害之后，而是意外傷害的必然結(jié)果局雄，所以甥啄，被保險人死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)承擔賠付責任哎榴。

4.多種原因間接發(fā)生

即損失是由間接發(fā)生的多種原因造成的型豁，如果風險事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因尚蝌，如果該新原因?qū)儆诒ｋU風險迎变，則保險人應(yīng)當承擔賠付責任，相反如果該新原因?qū)儆诔怙L險飘言，則保險人不承擔賠付責任衣形。

例如：在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重的腦震蕩而誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥姿鸿，在治療過程中谆吴，醫(yī)生叮囑其在服用藥物巴斯德林時切忌進食干酪，但是被保險人卻未遵醫(yī)囑服該藥時又進食了干酪苛预，終因中風而亡句狼，據(jù)查中風確系巴斯德林與干酪所致，在此案中使用相忌的食品與藥物所引發(fā)的中風死亡热某，已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系腻菇，使用干酪為中風的近因，故保險人對被保險人中風死亡不承擔賠償責任昔馋。