銀行業(yè)界都已經(jīng)逐漸認(rèn)識到了交易銀行的重要性戏自，并采取了不同的措施來推動交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呀酸，那么未來交易銀行將駛向何處厅篓？我們通過了解業(yè)內(nèi)大咖的觀點可能對我們判斷起到一定的參考响驴。
總體觀點是業(yè)績?nèi)诤贤盖遥夹g(shù)賦能。
一豁鲤、技術(shù)賦能秽誊，驅(qū)動轉(zhuǎn)型
前央行副行長朱民---金融科技對傳統(tǒng)銀行的顛覆就好比是畢加索吃魚，傳統(tǒng)金融是“畢加索的魚”琳骡，而金融科技則是那個瞪著眼睛“蠶食”魚的“畢加索”锅论。如果面對金融科技的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不做反擊和斗爭日熬，用不了多久棍厌，金融科技就會慢慢地分解傳統(tǒng)商業(yè)銀行，那這條魚即便還是那條魚竖席，也會被蠶食得只剩魚頭和魚骨，最終沒了任何價值敬肚。
主要強調(diào)商業(yè)銀行要正視金融科技的發(fā)展毕荐，重視金融科技運用，積極迎接金融科技的挑戰(zhàn)艳馒。
花旗銀行（中國）副行長裴奕根---交易銀行成為商業(yè)銀行的有機組成部分憎亚，主要有三大驅(qū)動因素：
一是利率市場化。一方面弄慰，有助于發(fā)揮市場機制在利率形成中的決定性作用第美，提高資金要素的優(yōu)化配置；另一方面陆爽，將倒逼商業(yè)銀行不斷增強自主定價能力什往，改變過度依賴息差的收入格局，加快盈利模式轉(zhuǎn)型慌闭，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平别威。這對商業(yè)銀行實施交易銀行戰(zhàn)略既是機遇，又是挑戰(zhàn)驴剔。
二是全球化和人民幣國際化省古。隨著企業(yè)“走出去”，客戶的需求在不斷變化丧失，如何服務(wù)好企業(yè)走向海外豺妓，尤其是在“一帶一路”倡議下，銀行將擁有更多市場機會；同時琳拭，人民幣國際化背景下载佳，銀行資金流動性管理風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)險臀栈、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險等都充滿挑戰(zhàn)蔫慧；反之，這也有利于促進銀行更加注重和鞏固客戶關(guān)系权薯，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及增強風(fēng)險管理水平姑躲。
三是數(shù)字化的浪潮。隨著金融科技的興起盟蚣，商業(yè)銀行受到了一定沖擊黍析，如何強化產(chǎn)品研發(fā)、布局新的生態(tài)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵屎开。銀行可通過與金融科技機構(gòu)合作阐枣，推出滿足企業(yè)需求的服務(wù)；與此同時奄抽，銀行還可以運用數(shù)字化手段蔼两，對自身內(nèi)部服務(wù)流程進行升級改造，從而提高對企業(yè)服務(wù)質(zhì)量逞度，改善用戶體驗额划。
當(dāng)前，國內(nèi)率先開展交易銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行档泽，更多的是業(yè)務(wù)板塊俊戳、組織架構(gòu)的整合與再造，如對現(xiàn)金管理馆匿、貿(mào)易融資抑胎、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)進行整合渐北，從而推出交易銀行的綜合金融服務(wù)方案阿逃；抑或成立交易銀行部，在組織架構(gòu)上推動交易銀行的開展腔稀。這是一個銀行轉(zhuǎn)型的過程盆昙，但不能止步于此。
交易銀行發(fā)展有其必要性焊虏，有機遇有挑戰(zhàn)淡喜，逆水行舟不進則退，需要銀行業(yè)用積極開放的心態(tài)诵闭，破釜沉舟的勇氣擁抱交易銀行發(fā)展炼团。
二澎嚣、層層遞進，多維度實施
中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學(xué)家巴曙松教授---商業(yè)銀行向交易銀行轉(zhuǎn)型的實施路徑主要遵循以下三個關(guān)鍵點：
首先瘟芝，以多層級的賬戶體系為核心易桃，連接全產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵節(jié)點，為產(chǎn)業(yè)鏈上的平臺和企業(yè)賦能锌俱。人類發(fā)展至今晤郑，從特定意義上可以說，連接贸宏，是人類文明發(fā)展的重要動力之一造寝。幾千年前，當(dāng)人類的生產(chǎn)方式與植物連接后吭练，就出現(xiàn)了農(nóng)耕文明诫龙；幾百年前，當(dāng)人類的生產(chǎn)方式與機器鲫咽、水電煤連接后签赃，就出現(xiàn)了工業(yè)文明；今天分尸，當(dāng)我們的生產(chǎn)生活方式通過互聯(lián)網(wǎng)與全世界的萬物連接時锦聊，互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來。商業(yè)銀行通過賬戶體系寓落、支付結(jié)算通道與各個產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵節(jié)點互聯(lián)互通之后括丁，實現(xiàn)數(shù)據(jù)、資源伶选、資金的高效運作，徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式尖昏，正式開啟交易金融時代仰税。
其次，利用金融科技實現(xiàn)智能風(fēng)控抽诉、智慧撮合陨簇，助力向平臺化、交易性迹淌、輕資產(chǎn)方向轉(zhuǎn)型河绽。UBER沒有一輛自己的汽車，卻發(fā)展成世界上最大的出租車公司唉窃，這就是互聯(lián)網(wǎng)思維下耙饰，平臺化、交易性纹份、輕資產(chǎn)的商業(yè)模式所帶來的魅力苟跪。而這個商業(yè)模式同樣適用于我們銀行廷痘，通過賬戶和支付等基礎(chǔ)設(shè)施連接產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個節(jié)點，使其成為一個“虛擬網(wǎng)點”件已，再以自建平臺或者嵌入平臺的模式笋额，將各關(guān)鍵節(jié)點上沉淀的數(shù)據(jù)信息經(jīng)過銀行的智能風(fēng)控系統(tǒng)進行清洗、篩選篷扩、應(yīng)用兄猩，實現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)畫像。同時利用智慧撮合技術(shù)鉴未，將整個產(chǎn)業(yè)鏈上的資金方和資產(chǎn)方進行高效撮合枢冤，實現(xiàn)銀行金融服務(wù)和產(chǎn)品高效批量地輻射到產(chǎn)業(yè)鏈上的百千家企業(yè)。
最后歼狼，商業(yè)銀行通過自建產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺或內(nèi)嵌到專業(yè)平臺的模式掏导，構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈的金融生態(tài)平臺。圍繞已經(jīng)建立起來的交易場景羽峰，進而打通金融趟咆、支付、結(jié)算梅屉、倉儲值纱、物流的產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。通過整合產(chǎn)業(yè)鏈坯汤、價值鏈和生態(tài)鏈虐唠，構(gòu)建“產(chǎn)、融惰聂、投一體化”的產(chǎn)業(yè)鏈場景金融商業(yè)模式疆偿。
交易銀行發(fā)展的具體操作方法即賬戶，技術(shù)和場景的融合發(fā)展搓幌。
招商銀行交易銀行部副總經(jīng)理張鵬---交易銀行數(shù)字化服務(wù)的途徑主要是三個方面：一是思維模式的轉(zhuǎn)變杆故，二是科技推動，三是平臺化運營溉愁。
1.思維模式的轉(zhuǎn)變是指要打造最佳的客戶體驗处铛，能夠先于客戶滿足其潛在的需求，比如銀行服務(wù)企業(yè)的上下游拐揭，促進企業(yè)業(yè)務(wù)改革撤蟆。
2.金融科技推動就是靠科技手段打造最佳客戶體驗銀行。隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的模式出現(xiàn)堂污，企業(yè)的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化的腳步加快家肯，金融機構(gòu)有了更好的營銷渠道去快速地深入到企業(yè)的產(chǎn)供銷體系中去，甚至可以伴隨著企業(yè)的數(shù)字化模式來做銀行金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型敷鸦。
3.平臺化運營就是基于平臺的模式息楔，為核心企業(yè)和各種平臺的企業(yè)建立B2B的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺寝贡，整合相應(yīng)的各種金融資本和服務(wù)。平臺的一個特點就是以客戶為中心值依，不是從銀行的視角圃泡，而是站在客戶的視角去定制服務(wù)，為企業(yè)提供科學(xué)的金融賦能愿险。
交易銀行發(fā)展的具體操作方法在重視技術(shù)和場景的基礎(chǔ)上還要關(guān)注與客戶的融合發(fā)展颇蜡。
三、認(rèn)清趨勢辆亏，展望未來
民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理羅勇---未來风秤，商業(yè)銀行新金融服務(wù)的發(fā)展方向是從線上銀行（E-bank）、直銷銀行（D-bank）逐漸發(fā)展為開放銀行（O-bank）的新金融模式扮叨。
1.線上銀行（E-bank）缤弦。即在全行建立一個數(shù)字化線上銀行，在一個大平臺上支持包括零售網(wǎng)金彻磁、公司網(wǎng)金碍沐、金融市場、網(wǎng)絡(luò)支付和數(shù)據(jù)銀行等在內(nèi)的各類應(yīng)用衷蜓。其中累提，網(wǎng)絡(luò)支付和數(shù)據(jù)銀行是數(shù)字化線上銀行的重點關(guān)注內(nèi)容，也是銀行未來的重點發(fā)展方向磁浇。
2.直銷銀行（D-bank）斋陪。本質(zhì)上是需要根據(jù)不同的渠道形成對應(yīng)的自動化銷售，如目前各家銀行都在推的智能廳堂置吓、直銷銀行或微信銀行无虚，這些渠道都是在實現(xiàn)敏捷直達的金融服務(wù)過程。同時衍锚，在這個過程中衍生出了金融云的應(yīng)用機會骑科。
3.開放銀行（O-bank）。在新金融模式下构拳，銀行就像蘋果公司一樣，在OPEN-BANK平臺上梁棠，銀行的服務(wù)不是直接面向客戶置森，而是一批APP開發(fā)者，他們會基于場景符糊、應(yīng)用凫海、錢包、商城來進行不同生態(tài)的應(yīng)用開發(fā)男娄，形成ISV開發(fā)者生態(tài)行贪。同時漾稀，銀行原本具有的生活、理財建瘫、支付崭捍、網(wǎng)貸、風(fēng)控啰脚，包括賬戶殷蛇、客戶和用戶也都會形成流量，這兩者互為流量和平臺橄浓，促進“交易＋金融”的融合粒梦，進而實現(xiàn)金融云服務(wù)。在這種經(jīng)營服務(wù)模式下荸实，如果將銀行在企業(yè)和個人領(lǐng)域的線下標(biāo)簽和所有場景中匯集的線上標(biāo)簽全部打通匀们，當(dāng)這些標(biāo)簽集聚完成以后，將實現(xiàn)真正的AI服務(wù)准给。O-bank能夠?qū)⒘髁糠妒秸嬲剞D(zhuǎn)化為經(jīng)營模式泄朴，是未來3—5年所有銀行的主流發(fā)展方向。
通過學(xué)習(xí)大咖的觀點圆存，我們可以看到交易銀行一定會得到發(fā)展叼旋，但是其呈現(xiàn)的形式是多樣的（開放的），是融合的沦辙，是智能的夫植，各個銀行要實現(xiàn)這樣的轉(zhuǎn)型是否已經(jīng)從思想意識、組織架構(gòu)油讯、人才隊伍详民、管理方式、資源儲備方面都做好了準(zhǔn)備那陌兑？
