前言
你來看這篇文章的目的是什么降淮？ 是希望用信用卡來緩解手頭常年入不敷出的緊張嗎超埋？ 還是想用信用卡進行資本博弈搏讶？如果為這兩條，那你最好遠離信用卡霍殴。
1媒惕，僅憑信用卡絕對不會在中長期讓你的手頭更寬裕，因為出來混總是要還的来庭， 頂多不到60天的免息期妒蔚，并不會給你窘迫的收支情況帶來大的改觀，反而過度透支消費的惡習(xí)會越陷越深月弛。你首先要做的應(yīng)該是克制消費肴盏，增加收入，提高現(xiàn)金流帽衙。
2菜皂，有人用信用卡的錢去做風(fēng)險較高的理財投資， 例如買股票厉萝， 投P2P恍飘，這種盈虧不確定性很高的投資活動對一個新人來說是萬萬不可以融資來做的，一旦P2P跑路谴垫、暴雷章母， 股市暴跌，你面臨的可能就是資金虧空翩剪，無力償還信用卡而破產(chǎn)乳怎。任何時候都要盡量避免借錢做投資，尤其是風(fēng)險不確定的投資行為肢专。（不像中國房地產(chǎn)在近二十年來看一直屬于風(fēng)險很低舞肆，收益又極為可觀的投資產(chǎn)品。）
信用卡能做什么博杖？
1椿胯，保持現(xiàn)金流。消費的同時維持個人現(xiàn)金流的良性運轉(zhuǎn)剃根， 既能讓你買買買， 又不用擔(dān)心消費導(dǎo)致的手頭緊張狈醉，只需要在還款日（下一個循環(huán)）之前結(jié)清這些消費貸款。很多人都把這一條列為緩解短期的手頭資金緊張抒线，透支消費。我之所以不這樣認(rèn)為是因為合理的資產(chǎn)配置上幾乎不可能出現(xiàn)因消費導(dǎo)致的日常資金緊張渣慕，而且合理的負(fù)債對我來說是保持健康的個人現(xiàn)金流嘶炭、證明自己經(jīng)濟實力的重要手段，后面我詳細(xì)講一下我的資產(chǎn)觀念眨猎。
2，免息期睡陪，免息還款寺渗。信用卡的本質(zhì)就是利用你在銀行的征信（信用度）授予你可以在免息期內(nèi)透支消費的額度，而且在占用銀行資金的這段時間內(nèi)還不用付利息兰迫。銀行這么做促進消費，我們這么做保存實力鸡号，既消費又收益， 一舉多得，皆大歡喜晋控。
3姓赤，積累信用記錄赡译。這一條其實是我最看重的不铆，因為前幾條在國內(nèi)高度繁榮的消費貸款民間小額貸款分期貸的影響下已經(jīng)人盡皆知了誓斥， 而且也嚴(yán)重沖擊到了銀行的信用卡業(yè)務(wù)，申請門檻更低劳坑， 使用更方便， 像花唄借唄京東白條線下分期等等涝开。但是信用卡有一條是這些不能比的就是信用積累框仔，這些民間小貸記錄如果上了征信， 就算不是污點也絕不會給你的征信添彩银舱，且用且珍惜。
4纵朋，積分獎勵，活動優(yōu)惠嘁锯。你的刷卡消費都有積分聂薪，如果好好把握，正確使用仁锯，這些積分將來可能給你兌換機票酒店等相當(dāng)不錯的福利翔悠。活動優(yōu)惠双炕，像很多很流行的信用卡都是活動多多撮抓，誠意滿滿，商家優(yōu)惠丹拯，節(jié)假日優(yōu)惠等等乖酬，用多了自然就胸有成竹，有的放矢剑刑。當(dāng)然在你一開始用卡的時候， 這些不是最重要的钮惠， 上面三條更值得好好珍惜七芭。
信用卡怎么用？
1预明，優(yōu)先刷卡。現(xiàn)在國內(nèi)高度發(fā)達等移動支付直接導(dǎo)致很多刷卡的場景變成了揮手機酥馍，簡潔高效又安全阅酪。但是我們依然可以支付寶綁定信用卡支付（這種支付方式最大的區(qū)別一般就是信用卡積分沒那么多了）， Apple Pay砚尽、三星Pay辉词、小米Pay等各種pay也都是通過綁定銀行卡來消費。刷卡一定是刷信用卡（貸記卡）而不是儲蓄卡（借記卡）瑞躺，毋庸置疑，我們就是要最大可能完成上述四條购啄，而不是默默無聞地使用我們銀行卡里面的現(xiàn)金嘱么。
不僅僅是利用免息期顽悼，我們還要最大化利用這個游戲規(guī)則蔚龙，假如你有3張信用卡，可以通過調(diào)整賬單日把3張卡的賬單日分散到一個月內(nèi)的日子里木羹，這樣每張卡盡可能只在賬單日接下來的10天內(nèi)使用，這樣就可以避免賬單日前還在用這個卡消費導(dǎo)致免息期過短的尷尬抛人。
2脐瑰，慎用分期。信用卡分期手續(xù)費作為信用卡發(fā)型行的一大收入來源绝页，在你每次較大額度的消費后銀行都會貼心提醒你可以分期還款，還有賬單日后也會有賬單分期的推薦莱没，如果你理所應(yīng)當(dāng)?shù)胤至似诳嵫唬銜l(fā)現(xiàn)這個利息比你任何非股票房產(chǎn)投資的賺到的利息都高，一般在15%～20%属铁，如果你不是經(jīng)濟情況不是十分的窘迫躬翁，請不要這么做。當(dāng)然可能也有很多人說分期可以快速提額例嘱，我沒這么做過宁舰，也不希望自己這么做去提額，也許是我的額度已經(jīng)能滿足我當(dāng)前階段的需求了吧腋腮，不過如果你要分期的話還是盡量權(quán)衡一下利益與代價壤蚜，比如只分3期而不是12期，要記得提前還款是不會節(jié)約你的分期時計算的應(yīng)付利息的聪富。
上述是消費后賬單分期著蟹，還有一種是分期消費，一般在銀行合作商家比如蘋果或者銀行自己的商城app內(nèi)賣的比較昂貴的電子產(chǎn)品之類萧豆，這種12期甚至24期免息分期屬于商家和銀行的互惠互利合作行為涮雷，一般是沒有手續(xù)費等各種費用的，通過這種消費分期可以大大降低我們大額消費后的一次性還款壓力還不需要多付出一分錢，這種如果需要的話一定要記得使用嗽交。比如剛剛的新iPhone發(fā)售颂斜，今年奇了怪的官網(wǎng)沒有招行工商的12期免息分期（肯定是神仙打架沒談攏沃疮，反正去年預(yù)售招行一小時進賬幾十億，估計今年不想讓利太多了）司蔬，但是很多銀行商城app上都推出了12期免息分期的活動，實質(zhì)是一毛一樣的肺缕，只是購買渠道的不一樣了授帕。
3，及時還款彤路。欠了銀行的錢芥映，銀行肯定是不會放過你的，使用信用卡最重要的就是要及時還款颊郎，不然你的征信上就會被狠狠記一筆霎苗，5年之后才能消除的大污點榛做，面臨不能房貸車貸甚至被銀行起訴的大問題。
在實際操作中厘擂，除了四大行锰瘸，一般銀行會有3天左右的寬限期避凝，就是你在這3天內(nèi)還上的話也是不會上征信的眨补，還有一部分是在下個賬單日前結(jié)清欠款和逾期費用都是允許的倒脓，比如我曾經(jīng)就因為疏忽在一周后才發(fā)現(xiàn)我交行的一張信用卡忘還了，在及時聯(lián)系客服后回復(fù)我的是完全不用擔(dān)心甘晤， 現(xiàn)在還上是絲毫不會影響征信的饲做。說了這么多也只能是最后的補救措施，還是最大可能不要用到塞弊，不到萬不得已是不要跟自己的將來過不去的缀踪。
用卡須知tips
信用卡使用上還有一點是可以取現(xiàn)，我之所以沒說是因為真的不需要來用信用卡取現(xiàn)來臨時充實自己的錢包奏候，因為實在是不劃算唇敞，況且每次能取的也很少（ATM取現(xiàn)每日限額2000，高昂的手續(xù)費和按日計息都很不劃算）咒精，也不要想著靠這個提額旷档。如果真的需要江湖救急了，記得有時間趕緊還掉范咨。
都說信用卡不要存錢厂庇，不僅取出來需要手續(xù)費還沒有存款的利息权旷，但是還是有一些情況可以通過存入完成一些消費。比如：我的工商銀行信用卡有15K的額度， 但是我想在蘋果官網(wǎng)12期免息分期買最新的MacBook它浅，一萬八熙含，就算我之前的賬單還完一分沒花也是不夠的怎静，這時候就可以通過信用卡存錢來提高自己的可用額度完成這筆消費，這波操作是不是很666 蚓聘？
額度不是越高越好夜牡， 信用卡額度一般與個人的經(jīng)濟狀況和工作收入情況緊密相關(guān)，額度高的白金卡甚至更高端的卡種往往有高額的硬性年費急迂，不像普卡金卡一般是刷刷卡就可以免年費蹦肴。
信用卡不是越多越好，雖然沒有明確數(shù)量限制勺阐，有人甚至能同時擁有十幾張卡片矛双，但是這么多日常光賬單還款就令人頭疼了，更別說日常使用安排了懒闷。對于一般人來說栈幸， 有個2侦镇、3張基本就夠用织阅， 多的話再來一兩張專用或者聯(lián)名卡，比如超市卡、車主卡蒿赢、航空卡等渣触，再利用上文所述的分布賬單日方法最大化利用免息期限嗅钻。
現(xiàn)在很多的信用卡管理工具， 我也體驗過一兩個秃流，我個人來說是不推薦這類的任何軟件的：
一柳弄，不方便，號稱都是快捷綁卡嚣伐，然而事實上每次再打開是不能同步卡消費信息的萍丐，因為銀行登錄限制，每次還是要繁瑣地重新登錄船万，與其這樣不如我直接在銀行官方的app查看更方便了骨田；
二态贤，不安全，不管如何背書和宣揚悠汽，都是不如銀行自己的安全放心柿冲，毋庸置疑；
三丽猬，有廣告熏瞄，這種app一般都是免費的强饮，免費的東西一定存在其他的賺錢的方式行您，比如廣告邑雅、推廣淮野，當(dāng)然這也比販賣信息好多了骤星，呵呵呵洞难。队贱。潭袱。
不用信用卡工具屯换，如何管理自己的信用卡呢？ 我建議使用手機電腦上的日歷創(chuàng)建月循環(huán)提醒嘉抓，還有很多第三方的GTD軟件晕窑，如果你日常有用這種軟件的話，你肯定是不陌生的敞斋，不僅僅作為個人的時間管理日程管理工具，還能時刻保持高效的個人自律生活，我個人用來作信用卡賬單及還款提醒工具還是綽綽有余的鸥跟，結(jié)合消費的即時短信通知或者微信支付寶綁定的通知盔沫，基本也能掌握當(dāng)前額度使用情況。
消費/還款背后的資產(chǎn)配置：
消費：一開頭我就說到我們不應(yīng)該是為了緩解手頭的緊張使用信用卡拟淮，是因為我設(shè)置了足以應(yīng)對2到3個月無收入情況下的日常備用金谴忧，其實也很簡單沾谓， 就是把日常預(yù)備金放到余額寶，零錢通等貨幣基金里面均驶，隨用隨取還能直接消費妇穴，雖然利息比較低，好在安全放心不會出現(xiàn)應(yīng)急取不出或者資產(chǎn)縮水的情況跑筝。這個金額一般根據(jù)自身設(shè)置携狭，2到5萬一般足以逛腿，比如個人工作穩(wěn)定，收入基本靠工資二萬碘举，平均月度消費約五千搁廓，3個月左右的日常儲備金就是 3x5000 耕皮，不到兩萬就滿足了凌停，但是這個可能比較低售滤，應(yīng)急消費到話可能難以應(yīng)付完箩，最好是控制在2萬以上比較穩(wěn)妥。我一般月消費額度只占信用卡授信總額度的1/5不到弊知，控制日常備用為信用卡總額度的一半秩彤，簡單好用，前提是你的信用卡額度不是異常的偏離你的資產(chǎn)情況币励，比如通過不少人通過養(yǎng)卡拿到很高的額度珊拼∨煜郑總之，適度消費干旧，把握節(jié)奏妹蔽，保留實力胳岂，把日常備用金填滿再去做其他的投資，才能保證要緊時候不抓狂掌测。
還款：清楚記得還款日并不遲于當(dāng)天還款是每個信用卡持卡人的義務(wù)夜郁，我們把還款提醒設(shè)置為還款日前兩三天最好竞端，因為新政策后貨幣基金快速提出每天限額只能一萬婶熬，提前取出貨幣基金避免當(dāng)天無法及時提出導(dǎo)致的無法還款虽另。如果信用卡都綁定的支付寶谣拣，備用金也都在余額寶那就可以直接還款， 方便快捷沒有手續(xù)費（微信已經(jīng)不能免費還信用卡了）贵涵。還款當(dāng)然是全額還款宾茂， 切不要最低還款， 利息不僅高而且極其不合理片林。
用卡安全
保護信息：銀行卡上有很多很重要的信息，在國外/網(wǎng)絡(luò)很多情況下只需要卡片上的信息就可以完成交易访敌，所以不僅要保護好信用卡卡片爷抓，確保不丟失蓝撇，還要保護上面的號碼渤昌，有效期， 安全碼忌栅，做到不拍照，不在手機電腦保留信用卡照片瑞驱。拿到信用卡先簽名， 用筆跡涂掉安全碼，確保通過照片不能直接識別出來但是自己能有保存記錄或者親自觸摸刻字痕跡識別出來拥刻。
掛失：如果信用卡丟了，一定是要第一時間打電話向銀行掛失的蒸眠，掛失收費楞卡，掛失后如果有交易就不是你的責(zé)任了， 由銀行負(fù)責(zé)淘捡。
注銷：注銷是卡在自己手里的處理方式池摧，一般銀行會在45天后注銷卡片，確保結(jié)清卡上的所有欠款膘魄，卡不在自己手上一定是不能注銷的竭讳，一旦遺失被別人盜刷那還是你的責(zé)任。
盜刷：由于我們的密碼+簽名式交易灿渴，如今國內(nèi)這種事件已經(jīng)不多了呐芥， 反而是在國外刷卡特別是東南亞非發(fā)達國家交易容易出現(xiàn)盜刷的現(xiàn)象思瘟，這些地方最好用支付寶等手機支付（支付寶微信已經(jīng)大面積覆蓋我們周邊國家）闻伶，避免被盜刷的風(fēng)險±逗玻現(xiàn)在用卡幾乎都有消費短信或者微信支付寶綁定服務(wù)號的通知，有異常及時聯(lián)系銀行凍結(jié)诞帐，及時按銀行要求處理停蕉。
騷擾：當(dāng)你有了信用卡钙态，你就會有很多民間貸款、分期蚓挤、辦卡的垃圾短信或者推銷電話，無奈我們根本沒有有效的隱私保護估灿，只能無視這些騷擾脾歧，切不可以為雪中送炭，誤入虎口司顿。
掌握以上這些兄纺，基本就可以算是入門信用卡了，最重要的還是理性消費钦奋，養(yǎng)成好的消費習(xí)慣疙赠，不要拿信用卡當(dāng)消費的后盾。
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