一般把理財分為五大階段：單身期--形成期--成長期--成熟期--衰老期不同的階段枫笛，理財?shù)膫?cè)重點當(dāng)然也不同鲤嫡。
理財生命周期
單身期：參加工作到結(jié)婚前(2至5年)
理財重點：該時期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)汇陆，精力旺盛氓奈，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財重點應(yīng)是努力尋找一份高薪工作坦仍，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資叨襟，目的是學(xué)習(xí)投資理財經(jīng)驗繁扎。另外，由于此時負(fù)擔(dān)較輕糊闽，年輕人的保費又相對較低梳玫，可為自己買點人壽保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重右犹。
投資建議：可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險大提澎、長期回報高的股票、基金等金融品種傀履；20%選擇定期儲蓄虱朵；10%購買保險；10%存為活期儲蓄钓账，以備不時之需碴犬。
形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1至5年)
理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加梆暮，生活趨于穩(wěn)定服协，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質(zhì)量啦粹，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費用偿荷，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等唠椭。此階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上跳纳，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具贪嫂，如偏股型基金及股票等寺庄，以期獲得更高的回報。
投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金力崇；35%投資于債券和保險斗塘；15%留作活期儲蓄。
成長期：孩子出生到上大學(xué)前(9至12年)
理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等亮靴。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)馍盟，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險投資等茧吊。購買保險應(yīng)偏重于教育基金贞岭、父母自身保障等八毯。
投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報曹步；40%投資股票宪彩、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險讲婚；10%是活期儲蓄尿孔，以備家庭急用。
子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)后(4至7年)
理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增筹麸。對于理財已經(jīng)取得成功活合、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付物赶，不會感到困難白指。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗酵紫，發(fā)展投資事業(yè)告嘲，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利奖地、仍未富裕起來的家庭橄唬，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點参歹，確保子女順利完成學(xué)業(yè)仰楚。一般情況下，到了這個階段犬庇，理財仍未取得成功的家庭僧界，就說明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望寄托在子女身上臭挽，千萬不要因急需用錢而亂理財捂襟。
投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險欢峰；40%用于銀行存款或國債笆豁，以應(yīng)付子女的教育費用；10%用于保險赤赊；10%作為家庭備用。
成熟期：子女工作到自己退休前(約15年)
理財重點：這期間煞赢，由于自己的工作能力抛计、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)照筑，加上子女開始獨立吹截，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕瘦陈，因此，最適合積累財富波俄，理財重點應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資晨逝。但由于已進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險投資失敗懦铺，就會葬送一生積累的財富捉貌。所以，在選擇投資工具時冬念，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式趁窃。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金急前，并且這筆錢是雷打不動的醒陆。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低裆针，但作為強(qiáng)制性儲蓄刨摩，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇世吨。
投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金澡刹；40%用于定期存款、債券及保險另假；10%用于活期儲蓄像屋。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少边篮。在保險需求上己莺，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康戈轿、重大疾病險凌受。
退休以后
理財重點：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守思杯，身體和精神健康最重要胜蛉。在這時期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資色乾。
投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金誊册；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲蓄暖璧。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭案怯，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代澎办。
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