在剛剛過去的一個月里，我們家經(jīng)歷了一場危機肛著。3月20日乘瓤，我公公發(fā)生意外從樓梯上摔下，腦主干受傷策泣。慶幸的是衙傀，經(jīng)過了2周的昏迷狀態(tài)，現(xiàn)在人已經(jīng)清醒萨咕，也已經(jīng)從ICU轉到了重癥病房统抬。
當意外和疾病發(fā)生在自己身邊的時候，我們才會好好思考下該為這些不可預計的風險做些什么危队？
1聪建、說說醫(yī)療費用
說錢是個很冷冰冰的事，但是卻不可回避茫陆。當親人發(fā)生意外或疾病時金麸，我們會竭盡全力地讓他恢復健康，經(jīng)歷過的人一定知道簿盅。單單公公在ICU的2周時間內(nèi)挥下，已經(jīng)花了接近10萬揍魂，接下來還要在重癥室和普通病房繼續(xù)住一段時間。
公公有城市醫(yī)保棚瘟，如果按醫(yī)保報銷80-90%（每個城市不一樣）现斋，似乎也不用多少錢？其實不然：
首先醫(yī)保報銷不是按所有醫(yī)療費的80%來賠付偎蘸！只有統(tǒng)籌部分才可以進入報銷范圍庄蹋；其次，也不是所有統(tǒng)籌部分才能報銷迷雪，要減去自付部分才可以報銷限书，并且報銷總額不能超過封頂線。并且在ICU期間章咧，為了達到更好的治療效果倦西，我們用了不少非社保用藥。而且別小看非社保用藥慧邮，遇到重大疾病调限，使用非社保用藥是非常普遍的情況舟陆。
最近有一篇知乎文章非澄蟀模火《為什么醫(yī)生要求重癥病人家屬去外面買藥？既然藥品如此之好醫(yī)院不通過政府采購統(tǒng)一購買嗎秦躯？》
文章可以總結一句話就是：喂雞委（諧音）給醫(yī)生定了一個“基藥比”指標忆谓，必須要達到43%以上，如果無法達到將扣醫(yī)生的獎金踱承，而很多好藥都不在基礎藥物的范圍內(nèi)倡缠；同時還規(guī)定了“藥占比”指標，必須低于某個比例茎活，否則醫(yī)生不僅被扣獎金昙沦，還會被叫去談話。
我特地就這篇文章咨詢了一下在省級醫(yī)院（非廣東试乩蟆）的同學盾饮，得到的答復和知乎的作者是一致的，而且有些省市在醫(yī)保的使用上還有更多不合理的地方懒熙。
這些政策的東西我們無法左右丘损，只能通過商業(yè)保險來做保障。商業(yè)保險如何使用呢工扎？
拿業(yè)界性價比非常高的一款意外險舉例來說徘钥，假設我們花1450每年，意外醫(yī)療報銷可以達到5萬（無免賠額100%報銷肢娘，不限社保用藥）呈础，ICU每日補助1000元舆驶，普通病房每日補貼600元，最高補貼30日猪落。如果加上社保報銷部分贞远，基本不用花什么錢。有人會覺得每年1450笨忌，如果不出意外好像很劃算蓝仲，其實不然，假設交了10年沒出意外官疲，也就是交了不到1.5萬袱结，但如果一次嚴重意外就要花費十幾萬塊錢，而且如果意外導致傷殘還能按比例獲得一筆補償途凫。如果平時外出少垢夹，選擇低一檔的計劃，只需750元维费，也能得到比較好的保障果元。（值得注意的是，每個產(chǎn)品意外險的細節(jié)條款不同犀盟，需要專業(yè)的人按照你的情況來幫助你挑選而晒。）
2、除了醫(yī)療費阅畴，這些隱性費用你不得不考慮
老公是3月21日凌晨4點多得知公公發(fā)生意外的倡怎，所幸當時他在北京上班，馬上就定了最早的動車趕回家贱枣。一呆就是兩個星期监署，直到公公清醒過來才返回公司上班。
在這期間他不得不從一個非常重要的項目中撤離纽哥，幸運的是公司的領導钠乏、同事都非常理解，讓他可以安心在家照顧爸爸春塌。
然而晓避，不是每個公司都如此人性。當意外或疾病發(fā)生時摔笤，我們所需的費用遠遠不是治療費够滑，還有照顧家人的誤工成本。去年有一篇文章傳播很廣吕世，某深圳知名高科技公司員工因為得了重疾而被勸退彰触。有興趣的朋友可以點擊（鏈接）。反過來想命辖，企業(yè)是盈利機構况毅，員工若是長期因為家庭誤工換做大部分公司都不愿意承擔的分蓖。
除了誤工的成本，我們還要看到在此期間源源不斷流出的孩子教育費尔许、家庭生活費么鹤、老人贍養(yǎng)費，甚至是未還的債務味廊，這些你都通通想過嗎蒸甜？
很多人對保險方案中動輒幾十萬的保額感到非常不解，是因為沒有真正意識風險發(fā)生時可能會產(chǎn)生的費用和成本余佛。如果保險人只是迎合你的內(nèi)心去推薦產(chǎn)品和保額柠新，那樣并不負責任，真正負責的保險人應該是幫助客戶看清風險點辉巡，作出合理保額的方案恨憎。
3、老公態(tài)度的轉變
我是從2014年辭職后開始關注保險的郊楣，因為當時就老公一個人工作憔恳，自己總有種“裸奔”的趕腳，沒有安全感净蚤，特別是懷孕后钥组，這種感覺更加明顯。
所以我從14年底就和老公說想買保險的事（那時我還沒開始自己從事保險）塞栅，他是一臉拒絕的者铜，直接采用拖延戰(zhàn)術：“沒問題腔丧，你先研究好再買”放椰。這也逼著我自己開始自學家庭保險的配置和風險管理，直到我發(fā)飆丟了幾篇保險配置的邏輯給他看愉粤，他才同意買砾医，這中間一拖了2年。還因為他比較胖的原因衣厘，差點買不成重疾如蚜。
前兩天，我和老公說你回來要加保影暴，他欣然同意了错邦。如果按照以往他“死扣”的個性又要磨很久，但是經(jīng)歷這次事件型宙，他自己深有感觸撬呢，照顧人要花費多少精力和財力。
在有了孩子后妆兑，“一人吃飽全家不餓”的狀態(tài)就遠離我們了魂拦。特別對于我們這種獨生子女的家庭結構來說毛仪，雙方家庭4個老人，2個孩子芯勘，未來面臨的壓力可想而知箱靴，風險管理對我們尤其重要！
這件事發(fā)生后荷愕，我對老公說衡怀，我們要做好2件事：
1、盤點家庭的財務情況安疗，定期更新給家庭每個成員狈癞；
2、為家庭每個人做好基礎保障茂契。
扯了那么多蝶桶，就是想從自己親身經(jīng)歷說說家庭風險管理的重要性。當朋友向我抱怨老公不合作不愿意配置保險的時候掉冶，我都說人的觀念最難轉變真竖，如果你都沒法說服他更別說我一個外人了，最好的情況我真希望你老公覺得這些錢“白花”了厌小，平平安安的恢共，我們就是在為那“萬分之一”做準備。
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樂媽：華工碩士璧亚，曾在大型國企讨韭、咨詢公司工作過，做過2年的全職媽媽癣蟋，目前為互聯(lián)網(wǎng)母嬰編輯和明亞保險經(jīng)紀人透硝。
