很多客戶在選購(gòu)保險(xiǎn)的時(shí)候奶赔，除了關(guān)心具體的產(chǎn)品惋嚎，還會(huì)非常關(guān)注保險(xiǎn)公司的品牌，略懂金融的客戶還會(huì)研究保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)情況站刑，這其中包括了公司的償付能力另伍、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等指標(biāo)。

其實(shí)不管是監(jiān)管部分還是保險(xiǎn)公司的對(duì)外報(bào)表，每個(gè)季度都會(huì)對(duì)外披露償付能力摆尝。對(duì)此温艇，有人將償付能力的高低與保險(xiǎn)公司的實(shí)力對(duì)應(yīng)起來(lái)，認(rèn)為償付能力越高堕汞，保險(xiǎn)公司的實(shí)力就越強(qiáng)勺爱，真的是這樣嗎？

第一讯检，?什么是償付能力琐鲁？目前的市場(chǎng)排名如何？

償付能力通過(guò)償付率來(lái)體現(xiàn)人灼，可以簡(jiǎn)單理解為一家保險(xiǎn)公司所有的保單都發(fā)生理賠围段，能夠同時(shí)賠付的次數(shù)。例如投放，償付率為150%奈泪，就代表這家公司在同一時(shí)間，能夠?qū)υ摴舅械谋卫碣r1.5次灸芳。

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)涝桅， 保險(xiǎn)公司公布的2017年第四季度的償付能力，我們整理了部分?jǐn)?shù)據(jù)烙样，具體是這樣：

第二冯遂，償付能力真的越高越好嗎？

償付能力能夠在一定程度上反映出保單的安全性误阻，但絕不是越高越好债蜜。

償付能力太高，在某種程度上說(shuō)明了這家公司要么開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)究反，要么資金的運(yùn)用能力太差寻定。比如大家經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)一家開(kāi)業(yè)不久的保險(xiǎn)公司，其償付率遠(yuǎn)超老牌的保險(xiǎn)公司精耐。 但隨著市場(chǎng)的拓展狼速，客戶越來(lái)越多，償付能力就會(huì)降下來(lái)卦停，因?yàn)楸O(jiān)管成本越來(lái)越高向胡。

通過(guò)上圖，復(fù)星保德信人壽位居榜首惊完，但是很明顯僵芹，復(fù)星保德信人壽的市場(chǎng)占有率還有限，目前還沒(méi)有銷售出去多少保單小槐，需要承擔(dān)的償付責(zé)任還有限拇派。

友邦保險(xiǎn)排名在第二位荷辕。

眾所周知， 保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)基于三大來(lái)源：死差益件豌、費(fèi)差益疮方、利差益。

死差是指精算師團(tuán)隊(duì)計(jì)算出來(lái)的死亡概率茧彤，包括不同的性別在各個(gè)年齡段反應(yīng)的數(shù)據(jù)骡显，如果實(shí)際發(fā)生的死亡率小于預(yù)期的死亡率，保險(xiǎn)公司就會(huì)賺錢曾掂，也就是產(chǎn)生所謂的死差利惫谤。

費(fèi)差益是指保險(xiǎn)公司通過(guò)內(nèi)部管理的優(yōu)化，發(fā)生的實(shí)際成本管理費(fèi)用小于預(yù)期珠洗，這時(shí)保險(xiǎn)公司就會(huì)賺錢石挂。

利差益是指保險(xiǎn)公司的投資收益好于預(yù)期。

友邦保險(xiǎn)的產(chǎn)品相對(duì)國(guó)內(nèi)的同類產(chǎn)品費(fèi)率偏高是有目共睹的現(xiàn)象险污，因此友邦的利潤(rùn)和償付能力高也就不足為奇了。

第三富岳，償付能力過(guò)低蛔糯，我的保單還安全嗎？

中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力狀況將保險(xiǎn)公司分為下列三類窖式，實(shí)施分類監(jiān)管：

（一）不足類公司蚁飒，指償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司；

（二）充足I類公司萝喘，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險(xiǎn)公司淮逻；

（三）充足II類公司，指償付能力充足率高于150%的保險(xiǎn)公司阁簸。

可見(jiàn)低于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的100%安全線爬早，就是存在償付能力不足的情況，監(jiān)管部門會(huì)督促其盡快回到安全線以內(nèi)启妹。 實(shí)際上如果一家公司的償付能力低于120%筛严，就已經(jīng)是非常嚴(yán)重的事情了，會(huì)被保監(jiān)列為非現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)對(duì)象饶米，長(zhǎng)期重點(diǎn)關(guān)注桨啃。

對(duì)于不足類公司，中國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)區(qū)分不同情形檬输，采取下列一項(xiàng)或者多項(xiàng)監(jiān)管措施：

（一）責(zé)令增加資本金或者限制向股東分紅照瘾；

（二）限制董事、高級(jí)管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平丧慈；

（三）限制商業(yè)性廣告析命；

（四）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開(kāi)展新業(yè)務(wù)碳却、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)队秩；

（五）責(zé)令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購(gòu)置；

（六）限制資金運(yùn)用渠道昼浦；

（七）調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員馍资；

（八）接管；

（九）中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為必要的其他監(jiān)管措施关噪。

所以鸟蟹，償付率保險(xiǎn)公司在自身利益和客戶利益之間的一個(gè)平衡，過(guò)高和過(guò)低都不太好使兔。合理建钥、適當(dāng)、穩(wěn)定的償付能力虐沥，更能反映一家公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平熊经，只有在這里基礎(chǔ)上，不錯(cuò)的償付能力才能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的實(shí)力欲险。

不過(guò)镐依，在咱們國(guó)家，有《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)保障基金等相關(guān)法律和保障機(jī)構(gòu)托底天试，保單是十分安全的槐壳。因此，大家在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)喜每，更多地關(guān)注產(chǎn)品本身是第一位务唐。

因此，給各位正在挑選保險(xiǎn)和打算入手保險(xiǎn)的看客提個(gè)醒：對(duì)于保險(xiǎn)要理性客觀带兜，不是廣告打的多枫笛， 償付能力高的保險(xiǎn)公司就好，也不是沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的公司就不好刚照， 更多關(guān)注產(chǎn)品才是第一位崇堰。