保險小知識1

1贺纲、保險是騙人的航闺？原來是現(xiàn)金價值惹的禍

展業(yè)以來經(jīng)常聽到別人說保險是騙人的，原因各異猴誊。其中說的比較多的是我存到保險公司那么多錢潦刃，后來我想拿出來的時候才拿回來很少，意思是保險公司把錢都吞了懈叹。如果是這樣不就是詐騙了嗎乖杠？但是我們卻說保險是國家的穩(wěn)定器，國家也在大力扶持项阴，為什么沒有像打擊Ｐ2P那樣對待保險呢滑黔？其實(shí)啊，問題是出在現(xiàn)金價值上环揽。我們知道很多長期險，繳費(fèi)期是3年庵佣、5年到20年不等歉胶，但是保障期間卻是幾十年甚至上百年，繳費(fèi)期和保障期間不對等巴粪，所以為了均衡費(fèi)率通今，精算師會計(jì)算每年保單的價值粥谬，這個價值在保單的每個年度都會不一樣，通常會隨著保單年度的增加而提高辫塌，所以通常在前面十來年現(xiàn)金價值都是低于已交保費(fèi)的漏策。在現(xiàn)價低于已交保費(fèi)的那些年度你想要退保，就一定是拿不回所有保費(fèi)的臼氨，只能拿到當(dāng)年度對應(yīng)的現(xiàn)金價值掺喻。

2、做企業(yè)現(xiàn)金流斷裂要去向誰借錢储矩？

經(jīng)營企業(yè)最怕的可能就是現(xiàn)金流斷了感耙，那個時候你不要說去向別人借錢或者向銀行借錢了，你的債主不來向你催債就已經(jīng)不錯了持隧，大家都知道你企業(yè)遇到困難了即硼，不知道能不能做下去，都要趕緊把自己的債務(wù)先追回再說屡拨；那這時候你要怎么辦呢只酥？如果你有保單，就可以憑借保單去向保險公司借錢呀狼，不需要任何資信審查层皱，僅憑一張保單，你就可以順利從保險公司借到錢赠潦，也許就能幫你度過難關(guān)叫胖。而且向保險公司借錢有多方便呢？現(xiàn)在的很多保險公司都有自己的客戶端她奥，客戶在手機(jī)上簡單操作就可以完成借款瓮增，而且到賬的速度是非常快的哩俭。那可以借多少錢呢绷跑？就是根據(jù)當(dāng)時的現(xiàn)價，可以接到當(dāng)時現(xiàn)金價值的80%凡资；利息一般在保險公司官網(wǎng)上都可以查到砸捏，和市場上借款利率差不多。

3隙赁、合法保全自己的資產(chǎn)垦藏，尤其是弱勢群體，比如全職媽媽群體必須了解

如果您的婚姻現(xiàn)在美滿幸福伞访，恭喜你掂骏！正是在這個階段建議你為自己做點(diǎn)什么，如果未來你的婚姻發(fā)生變故也能更加理智的去對待厚掷，因?yàn)槟阋詾樽约何磥淼纳钭龊昧藴?zhǔn)備弟灼。如果出現(xiàn)離婚的情況级解，我們知道資產(chǎn)是需要分割的，那時候如果你手里有100萬現(xiàn)金 或者房產(chǎn)田绑，你就需要分50萬給對方勤哗，但是你有一張100萬的保單，你是不需要分50萬給對方的掩驱，比如你已經(jīng)交了100萬保費(fèi)芒划，現(xiàn)金價值只有30萬，那么你只要分30萬的一半給對方昙篙。所以那時候你是希望分50萬給對方還是分15萬給對方呢腊状？所以在買保險的時候請了解現(xiàn)金價值的情況，通常低現(xiàn)金價值的保險更能幫你守住自己的資產(chǎn)苔可。

4缴挖、一位離婚的女士要為前夫投保健康險？

一位客戶找到我焚辅，她和孩子爸爸離婚了映屋，她希望孩子爸爸為自己投保健康險，但是爸爸不肯（我們在展業(yè)過程中經(jīng)常遇到女士非常認(rèn)同保險同蜻，而男士卻不認(rèn)同的情況棚点，我分析下來，這是男人和女人的原始功能決定的湾蔓。在原始社會瘫析，男人的功能是出去打獵，有了收獲回來養(yǎng)活家人默责，而女士的功能是當(dāng)丈夫把獵物拿回來之后做好規(guī)劃照顧好家庭贬循。所以先生的任務(wù)決定了他不能考慮太多風(fēng)險，否則他太多顧慮會影響打獵桃序，而太太卻需要考慮風(fēng)險杖虾，做好規(guī)劃，才能把家庭照顧好媒熊。所以也是能理解的奇适。同時更加奉勸家里的男士們對于家里的規(guī)劃多聽取老婆的意見）那說回來，這位媽媽都離婚了為什么還要來幫爸爸考慮風(fēng)險問題呢芦鳍？其實(shí)她是擔(dān)心未來爸爸的健康風(fēng)險會影響到孩子的生活嚷往。雖然夫妻離婚了，但父子之間關(guān)系沒有改變怜校，爸爸未來出了問題间影，孩子一定會奮不顧身的去照顧爸爸的。那在國內(nèi)目前茄茁，只有直系親屬和配偶之間可以互相投保魂贬，其他人不行。所以這種情況還需要協(xié)商裙顽。

5付燥、郵局針對老年人整存零取的理財(cái)產(chǎn)品，（強(qiáng)制愈犹、不靈活键科、不挪用）

一個客戶跟我說最近郵局又在忽悠老年人做整存零取。我以前可能也不太能理解漩怎，但是由于加入保險行業(yè)了解了年金險勋颖，加上我自己父母的經(jīng)歷，我就能夠理解這種整存零取的意義所在了勋锤。老年人如果手里有一大筆錢饭玲，各種理財(cái)經(jīng)理就會找上門做推薦。老年人其實(shí)很少有能夠了解清楚做決策的能力叁执，就容易受騙上當(dāng)茄厘；再加上他們需要養(yǎng)老，手里用來養(yǎng)老的錢如果放在銀行里或者普通的理財(cái)產(chǎn)品里谈宛，因?yàn)樘`活次哈，他們很容易挪用，比如孩子要用了吆录，或者聽說有什么好的投資產(chǎn)品窑滞，他們可能就會忍不住去動用，從而損失了自己的養(yǎng)老資金恢筝，未來的生活會很被動哀卫。這種整存零取的工具因?yàn)橥ǔＪ遣荒茈S意領(lǐng)取的，和年金一樣滋恬，如果想隨意動用就需要承受損失聊训，這恰恰起到了強(qiáng)制養(yǎng)老的功能，每月按規(guī)律領(lǐng)取恢氯，以保證養(yǎng)老生活能夠有源源不斷的資金支持带斑。。

6勋拟、孩子結(jié)婚勋磕，送100萬保單還是送100萬現(xiàn)金？

結(jié)婚是人一生中非常重大的事件敢靡，做父母的都會盡自己所能挂滓，這時候以什么樣的方式給孩子既可以表達(dá)父母對孩子的愛又能保護(hù)自己的資產(chǎn)不受損呢？這時候?yàn)楹⒆幼鲆环荽箢~的年金險可能比給孩子一大筆錢要更妥當(dāng)啸胧。因?yàn)楝F(xiàn)金給孩子赶站，很容易就在婚姻中混同雙方資產(chǎn)幔虏，小夫妻很快花費(fèi)掉，或者沒有花掉贝椿，萬一發(fā)生離婚的情況想括，就會被分割掉一半給對方。如果在把現(xiàn)金給到孩子的時候做個聲明說這筆錢是給自己孩子的個人資產(chǎn)烙博，好像也有傷感情瑟蜈。但是給孩子做一份大額的年金保單，這個賬戶就是孩子的婚前資產(chǎn)渣窜，在婚姻存續(xù)期铺根，兩個人可以享受年金險領(lǐng)的現(xiàn)金，萬一兩人不合要分開乔宿，這個賬戶也不會被分割位迂，會跟隨孩子一生。

7予颤、一個賬戶受益三代是如何做到的囤官？（多法律主體，所有權(quán)蛤虐、使用權(quán)分離）

一份年金保單合同中有多個法律主體党饮，投保人、被保人驳庭、年金受領(lǐng)人刑顺、身故受益人。他們的角色都是不同的饲常，投保人是做這份保單的人蹲堂，也是付錢的人，所以他擁有這份保單資產(chǎn)的所有權(quán)贝淤；被保人的生存期是這份年金保險的標(biāo)的柒竞，這份保單會在被保人生存期間長期存在，被保人身故結(jié)束播聪；年金受領(lǐng)人顧名思義就是領(lǐng)取年金的人朽基；身故受益人是指被保人身故時，領(lǐng)取身故金的人离陶。比如：我給我的孩子投保一份年金稼虎，我做投保人，我孩子是被保人招刨，我和孩子都可以作為年金領(lǐng)受人霎俩；在我的孩子有自己的孩子之后，身故受益人可以設(shè)置為她的孩子，也就是我的孫輩打却。這樣這個賬戶的所有權(quán)是我的杉适，我的孩子可以在她的生存期間從賬戶中支取，在我的孩子未來百年之后学密，我的孫輩又能從這個賬戶領(lǐng)取身故金淘衙。這就做到了一個賬戶（一筆錢）惠及三代人传藏。