第二篇外恕，走起杆逗。
儲(chǔ)蓄和買保險(xiǎn)區(qū)別乡翅。
中國(guó)有句話叫未雨綢繆，意識(shí)是說(shuō)我們今天要為未來(lái)的不確定做準(zhǔn)備罪郊。儲(chǔ)蓄和買保險(xiǎn)蠕蚜，都是為了為未來(lái)的不確定做準(zhǔn)備的辦法，它們有什么不同呢悔橄？
1.人的三種風(fēng)險(xiǎn)偏好
先介紹三個(gè)基本的概念：一個(gè)叫風(fēng)險(xiǎn)厭惡靶累，一個(gè)叫風(fēng)險(xiǎn)偏好，還有一個(gè)叫風(fēng)險(xiǎn)中性癣疟。三種對(duì)到風(fēng)險(xiǎn)的不同態(tài)度挣柬。
舉個(gè)例子，薛老師說(shuō)：“我愿意給你10塊錢睛挚，但是不同那個(gè)的給法邪蛔，其中一個(gè)給法就給你10塊錢，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)扎狱，10塊錢就是10塊錢侧到。”
你如果愿意選擇這種給法淤击，那么你是一個(gè)“風(fēng)險(xiǎn)厭惡型”的人匠抗，你不要任何的風(fēng)險(xiǎn)，你要穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)啬眠@10塊錢遭贸。
還有不同的給法戈咳，薛老師說(shuō)：“我可以給你10%的機(jī)會(huì)拿100塊錢心软，那你抓個(gè)鬮壕吹，如果幸運(yùn)的話，你能拿上100塊錢删铃；當(dāng)然你有90%的機(jī)會(huì)一分錢都拿不到耳贬。”
平均來(lái)說(shuō)猎唁，這10%拿100塊錢的機(jī)會(huì)咒劲，跟實(shí)實(shí)在在拿10塊錢，是一樣的诫隅。你會(huì)選哪個(gè)腐魂？
如果你喜歡那個(gè)帶有風(fēng)險(xiǎn)的選擇，而且風(fēng)險(xiǎn)越高你越喜歡逐纬，那你是一個(gè)“風(fēng)險(xiǎn)偏好型”的人蛔屹。
如果我給你1%的機(jī)會(huì)拿1000扣錢，那么1%的機(jī)會(huì)拿1000塊錢豁生，跟10%的機(jī)會(huì)拿100塊錢兔毒，跟實(shí)實(shí)在在地拿10塊錢漫贞，對(duì)我來(lái)說(shuō)是一樣的，給出去的數(shù)是一樣的育叁。
但對(duì)你來(lái)說(shuō)迅脐，如果你喜歡那種高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的選擇豪嗽，也就是谴蔑，那你寧愿要有一次拿1000塊錢那種感受，如果真有那種感受龟梦，你可以承受999次拿不到錢的沮喪树碱，那你是一個(gè)“風(fēng)險(xiǎn)偏好型”的人。
我在賭場(chǎng)里面就見過(guò)這種人变秦。好多年前我到了拉斯維加斯成榜，進(jìn)到賭場(chǎng)里面，既然來(lái)了就賭一把蹦玫，我換了20塊錢的籌碼赎婚，心里想著就一個(gè)事情，趕快把這20塊錢賭光了樱溉。賭輸?shù)袅苏跏洌俏揖筒挥猛鎯毫耍揖秃煤眯菹⒘烁Ｕ辍Ｎ沂且粋€(gè)“風(fēng)險(xiǎn)厭惡型”的人撩嚼，從來(lái)不喜歡賭博的。
當(dāng)時(shí)在賭場(chǎng)里面我就看到一個(gè)人挖帘，他胸前抱著一桶籌碼完丽，雙手不停地往三臺(tái)老虎機(jī)里面塞錢，機(jī)械式地塞錢拇舀。這種賭博上癮的人之所以會(huì)上癮逻族，原因就在于他會(huì)不惜一切代價(jià)，不管虧多少錢都可以骄崩，他要再重溫一次賺大錢的那種感受聘鳞。這種人就是“風(fēng)險(xiǎn)偏好型”的人。
當(dāng)然還有一種人要拂，處于兩者中間抠璃，怎么都可以，怎么都無(wú)所謂脱惰，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)給我10塊錢也行搏嗡，給我高一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也行，給我很高的風(fēng)險(xiǎn)也行枪芒。這種人叫“風(fēng)險(xiǎn)中性”的人彻况。
2.儲(chǔ)蓄的理由
解釋完風(fēng)險(xiǎn)厭惡谁尸、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)中性這三個(gè)概念以后，我們回過(guò)頭回答剛才提出的問(wèn)題纽甘。儲(chǔ)蓄和買保險(xiǎn)有什么區(qū)別良蛮？
我現(xiàn)在還年輕力壯，將來(lái)年紀(jì)大了可能會(huì)生病悍赢，為了防止以后生病要花一大筆錢醫(yī)藥費(fèi)决瞳，今天就開始存錢，每個(gè)月拿出10%的收入存起來(lái)左权，未雨綢繆皮胡。這是一種做法。
另外一種做法赏迟，是我每個(gè)月也拿出10%的收入去買保險(xiǎn)屡贺。
這兩種做法有什么區(qū)別呢？
區(qū)別在于锌杀，如果我是用儲(chǔ)蓄來(lái)未雨綢繆甩栈，那么未來(lái)可能就會(huì)發(fā)生兩種不同的情形。
如果我將來(lái)年紀(jì)大了也沒生病糕再，我存的錢就還是我的錢量没，我不需要花出去，這時(shí)候我還是很幸運(yùn)的突想，能夠保有我原來(lái)的收入殴蹄，這份儲(chǔ)蓄沒有被花掉，我賺了猾担。
但是如果我運(yùn)氣不好袭灯，生病了，這份儲(chǔ)蓄就會(huì)被用掉垒探，這時(shí)候我的財(cái)富就會(huì)減少妓蛮。
所以通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)未雨綢繆怠李，它的特點(diǎn)是未來(lái)的結(jié)局是可變的圾叼，是變動(dòng)的、是帶有風(fēng)險(xiǎn)的捺癞。要么高夷蚊、要么低，要么能夠保有原來(lái)的這份儲(chǔ)蓄髓介，要么這份儲(chǔ)蓄就被用掉了惕鼓。
3.保險(xiǎn)的原理
但是買保險(xiǎn)的原理就不一樣了。
買保險(xiǎn)的原理是這樣的：未來(lái)是不確定的唐础，未來(lái)我可能落入不同的世界箱歧，你看矾飞，我前面面前有若干個(gè)不同的可能的世界；可能世界一呀邢、可能世界二洒沦、可能世界三。
我落入到這些不同的可能的世界里面价淌，收入會(huì)不一樣申眼。
如果我落入到一個(gè)幸運(yùn)的世界里面，那我將來(lái)不會(huì)生膊跻隆括尸；如果我落入到一個(gè)沒那么幸運(yùn)的世界里面，那我可能會(huì)生病病毡，我可能變得窮一點(diǎn)濒翻。
買保險(xiǎn)的人知道，自己未來(lái)面臨這種局面啦膜，知道自己落入不同的世界肴焊，會(huì)有不同的收入。但他們是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的人功戚，不喜歡變化娶眷，不喜歡未來(lái)有高有低的這種可能性，他想要一種服務(wù)：無(wú)論他落入到哪一個(gè)世界啸臀，他希望自己的收入都是一樣的届宠。
你要注意，不是說(shuō)他希望未來(lái)的收入都很高或者很低乘粒，他想要的那種服務(wù)很獨(dú)特豌注，他是說(shuō)，他希望無(wú)論自己未來(lái)落入到哪一個(gè)世界灯萍，他獲得的收入都是一樣的轧铁。他要的是那種“收入一樣”的感覺。
有人有這種需要旦棉，就有人提供這種服務(wù)齿风。這種服務(wù)就是保險(xiǎn)的服務(wù)。
你看绑洛，一個(gè)人如果通過(guò)狗狗買保險(xiǎn)來(lái)未雨綢繆救斑，他每個(gè)月拿10%的收入去買保險(xiǎn)，買完以后真屯，他如果生病了脸候，保險(xiǎn)公司會(huì)替他支付醫(yī)藥費(fèi)；但是如果他不生病，保險(xiǎn)公司也不會(huì)還他的錢运沦。
他每個(gè)月給保險(xiǎn)公司交的那10%的收入艳馒，就那么交出去了三娩，再也拿不回來(lái)了于购。這筆錢用來(lái)干什么了哈蝇？用來(lái)購(gòu)買他希望的“未來(lái)收入一樣”的服務(wù)。
這就是儲(chǔ)蓄和買保險(xiǎn)的區(qū)別薪寓。
儲(chǔ)蓄亡资，你未來(lái)的日子是有高有低的，如果你不生病向叉，你存的那筆錢就可以拿出去花了锥腻，可買東西了。
但是如果你買了保險(xiǎn)的話母谎，無(wú)論你落入哪一個(gè)世界瘦黑，健康還是生病，你的收入都是一樣的奇唤。健康的話保險(xiǎn)公司不會(huì)把錢賠給你幸斥，生病的話保險(xiǎn)公司把錢賠給你做醫(yī)藥費(fèi)。結(jié)果你的收入都是不變的咬扇。
所以保險(xiǎn)公司就是專門為了滿足你的需求甲葬，向你提供“未來(lái)收入一致性”這種服務(wù)的機(jī)構(gòu)，是一種商業(yè)機(jī)構(gòu)懈贺。
這就是一種商業(yè)的買賣经窖。原則上跟有人喜歡吃巧克力，就有人生產(chǎn)巧克力梭灿，有人喜歡喝咖啡就有人生產(chǎn)咖啡画侣、提供咖啡，原理是一樣的堡妒。
4.保險(xiǎn)服務(wù)的三個(gè)前提條件
保險(xiǎn)公司要提供你所需要的這種“收入一致性”的服務(wù)配乱，它有什么前提呢？它有三個(gè)前提皮迟，保險(xiǎn)公司要保的事情必須符合三個(gè)基本的標(biāo)準(zhǔn)：不相關(guān)性搬泥、獨(dú)立性和概率性。
1.要保的事情一定是要有概率性万栅，不能夠是確定的佑钾。你已經(jīng)生病了，那就不叫買保險(xiǎn)烦粒，因?yàn)橐呀?jīng)是確鑿無(wú)疑的。如果你已經(jīng)生病了，還要保險(xiǎn)公司保你扰她，那就不叫保險(xiǎn)兽掰，那叫保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼你，向你行善徒役。
2.每一個(gè)投保人所具有的風(fēng)險(xiǎn)概率是互不相關(guān)的孽尽。如果反過(guò)來(lái)，他們所具有的風(fēng)險(xiǎn)概率是相關(guān)的忧勿，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是全局性的杉女，設(shè)計(jì)所有人的，那么保險(xiǎn)公司就沒辦法社保鸳吸。比方說(shuō)熏挎，全球性的核污染、全球性的氣候?yàn)?zāi)害晌砾，這種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司每半年發(fā)保坎拐。
3.每一個(gè)概率事件都是獨(dú)立于投保人意愿的。也就是說(shuō)养匈，投保人自己不能夠控制風(fēng)險(xiǎn)的概率哼勇。生病投保人沒辦法控制，這可保呕乎；交通意外投保人沒辦法控制积担，這可以保。
談戀愛分手猬仁，這不能保磅轻，因?yàn)榉质趾筒环质郑侗Ｈ擞泻艽蟮闹饔^能動(dòng)性逐虚；考試不及格聋溜，不能保，因?yàn)榭荚嚰案窈筒患案癜劝侗Ｈ擞泻艽蟮哪軇?dòng)性撮躁。如果保額過(guò)高，那好多學(xué)生說(shuō)我零花錢不夠买雾，所以這個(gè)學(xué)期的考試不要及格算了把曼。
所以保險(xiǎn)公司理賠的事件，一定是具有概率性的漓穿，互不相關(guān)的嗤军，而且是獨(dú)立的。
