3月1日起，LPR正式落地。存量房貸利率轉(zhuǎn)換工作全面展開医咨，有房貸一族面臨一個二選一的抉擇，固定利率還是LPR加點很泊？
但很多人可能還一臉懵搏屑，LPR是個什么東東？國家為什么要搞這個二選一的轉(zhuǎn)換饮潦？房貸利率轉(zhuǎn)化為LPR加點具體規(guī)則是怎么樣的逛腿？最關(guān)鍵的，到底要不要轉(zhuǎn)換為LPR耕皮？
先說結(jié)論，要轉(zhuǎn)罚拟，一定要轉(zhuǎn)！為什么要轉(zhuǎn)趴泌，讓我們進入正題吧舟舒！
第一拉庶，LPR是什么嗜憔？
LPR全稱貸款市場報價利率。聽著頭大對吧氏仗，沒關(guān)系吉捶，我們就抓住一個關(guān)鍵詞，市場皆尔。
市場最大特點就是變化呐舔，比如電子產(chǎn)品經(jīng)銷商往往手里不囤貨，就是因為電子產(chǎn)品價格變動太快慷蠕，囤貨就很容易虧損珊拼。
同樣的道理，錢也是一種商品流炕，它的價格（也就是利率）自然也應該不斷變化澎现，這樣才能反映市場供需情況。
這個LPR是每個月由18家銀行各自報個價每辟，再由有關(guān)部門計算得出數(shù)值并公布的剑辫，換句話說，LPR是一個相對市場化的“錢的價格”渠欺，它每個月都可能發(fā)生變化妹蔽。
第二，國家為什么要推動存量浮動房貸利率轉(zhuǎn)化為LPR加點挠将？
既然是轉(zhuǎn)換胳岂，那我們先回顧一下存量房貸利率以前是怎么決定的。分兩種舔稀，第一種是固定利率乳丰，簡言之，就是跟銀行明確一個利率比如5%镶蹋，那么整個貸款期間成艘，你就按照5%的利率還貸就完事了赏半，不存在要不要轉(zhuǎn)換為LPR的問題。
第二種是浮動利率淆两，簡言之就是在央行基準利率的基礎上断箫，上浮或者下浮一個百分比得到的利率，這個百分比因時因地因人而異秋冰，這里就不展開了仲义。
你可能又頭大了，央行基準利率又是啥剑勾？簡單說就是央行拍腦袋定的"錢的價格”的基準埃撵，大家貸款不能亂價，得在這個基準的基礎上浮動虽另，不能浮動太離譜暂刘。
那國家為啥要推動存量房貸利率從基準利率浮動定價轉(zhuǎn)換為LPR加點呢？一句大白話簡單解釋就是捂刺，要把“錢的定價權(quán)”逐步從國家拍腦袋決定的過去式谣拣，轉(zhuǎn)換為讓市場來決定的未來式。
第三族展，房貸利率轉(zhuǎn)換為LPR加點的規(guī)則具體是怎樣的森缠？
我們舉個簡單例子，小明現(xiàn)在的房貸利率是 R1仪缸，轉(zhuǎn)換后的房貸利率是R2贵涵，那么轉(zhuǎn)換后的利率R2=（現(xiàn)在利率R1-4.8%）+重新定價日的LPR，簡單吧恰画？就這么簡單宾茂。
比如小明現(xiàn)在的房貸利率是5%，那么他選擇利率轉(zhuǎn)換后锣尉，新的利率就是（5%-4.8%）+重新定價日的LPR=重新定價日的LPR+0.2%刻炒。
小明這個0.2%的加點數(shù)在未來的還款期中將不會再發(fā)生任何變化，變化的只有LPR自沧。
你會疑惑坟奥，這個4.8%是怎么來的，沒必要知道（其實是2019年12月的LPR水平拇厢，這是國家統(tǒng)一的）爱谁。
但是要說明的是，選擇利率轉(zhuǎn)換后孝偎，到新的重新定價日這個期間访敌，采用的LPR水平統(tǒng)一為2019年12月的LPR水平即4.8%。
這樣就可以保證大家利率轉(zhuǎn)換后衣盾，利率水平不會立即變化寺旺，實現(xiàn)平穩(wěn)切換爷抓，比如切換后小明的房貸利率暫時是（5%-4.8%）+4.8%=5%。
你可能還會疑惑這個重新定價日LPR具體又是多少阻塑？那要看你選擇的重新定價日是哪個蓝撇。
銀行一般會給你兩個選擇，一個是貸款放款日對應的日期陈莽，一個是1月1號渤昌，假設你的房貸是6月31號簽訂的，那么你可以選2019年6月31號作為重新定價日走搁，也可以選擇2021年1月1日作為重新定價日独柑。
第四，為什么一定要轉(zhuǎn)換為LPR加點模式私植？
簡單說忌栅，就是因為從未來看，我國的利率水平也就是“錢的價格”一定會是長期下降趨勢兵琳！
為什么我國利率會是長期下降趨勢狂秘？
最根本的邏輯在于我們國家已經(jīng)走過了經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的粗放發(fā)展階段骇径，個子已經(jīng)夠高躯肌，體量已經(jīng)夠大（2019年GDP接近100萬億），從歷史上百分10%以上破衔，再到8%清女，再到6%，我們的經(jīng)濟增速未來還將繼續(xù)下探晰筛。
這是經(jīng)濟發(fā)展的必然規(guī)律嫡丙，如美國、日本等發(fā)達國家多年來GDP增速基本保持在1-3%左右读第。
經(jīng)濟增速的下降必然帶來“錢的價格”的下滑曙博，這個很好理解，企業(yè)賺錢更困難了怜瞒，利潤率降低了父泳，對錢的需求就會降低，錢的價格就會降低吴汪，或者即使有需求惠窄，能夠承受的價格（即利率）也會降低。
上文也提到了漾橙，國家進行從基準利率向LPR利率的轉(zhuǎn)換杆融，也正是為了逐步把“錢的定價權(quán)”逐步交到市場手里，降低市場利率水平霜运，以應對經(jīng)濟長期增長下滑的未來趨勢脾歇。
看到這里蒋腮，我想大家應該很清楚了，轉(zhuǎn)換后藕各，我們的房貸利率水平等于LPR+0.2%徽惋，而LPR作為“錢的價格”，長期來看座韵，必然不斷降低险绘，那我們的房貸利率水平自然也將不斷降低，而如果選擇固定利率水平誉碴，我們將錯失利率長期下降帶來的好處宦棺。
