第四十講| 信用卡詐騙罪
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一萎河、定義解釋
信用卡詐騙，是指以非法占有為目的蕉饼，違反信用卡管理法規(guī)虐杯，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動，騙取財物數(shù)額較大的行為昧港。
信用卡詐騙罪擎椰，是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)创肥，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動达舒，騙取財物數(shù)額較大的行為。
利用信用卡叹侄，一般是指使用偽造的巩搏、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡、惡意透支的方法進(jìn)行詐騙活動趾代。信用卡詐騙罪是詐騙犯罪的一種贯底，該罪和詐騙罪之間是特別法和一般法的關(guān)系，信用卡在該罪中是犯罪工具撒强，而不是犯罪對象禽捆。行為人以信用卡作為犯罪工具進(jìn)行詐騙活動的，按照特別法優(yōu)于一般法的原則飘哨，以本罪定罪處罰胚想。因此，信用卡詐騙罪芽隆，簡言之就是利用信用卡體現(xiàn)的信用所實(shí)施的詐騙犯罪活動浊服。
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二统屈、法律條文
《中華人民共和國刑法》?第一百九十六條 【信用卡詐騙罪、盜竊罪】有下列情形之一牙躺，進(jìn)行信用卡詐騙活動鸿吆，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役述呐，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑蕉毯，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：
(一)使用偽造的信用卡驻子，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;
(二)使用作廢的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)惡意透支的艇肴。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的棉磨，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支江掩，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
盜竊信用卡并使用的乘瓤，依照本法第二百六十四條【盜竊罪】的規(guī)定定罪處罰环形。
三、真實(shí)案例
（一）基本案情
2014年3月至4月間衙傀，被告人楊濤通過在百姓網(wǎng)發(fā)布代辦信用卡抬吟、提高信用卡額度等虛假信息，欺騙張建超等7名被害人在農(nóng)業(yè)銀行辦理銀行卡后存入一定數(shù)額的錢款统抬，同時將銀行卡與楊濤的手機(jī)號綁定火本，再讓被害人將身份證信息和銀行卡信息通過微信或者QQ發(fā)送給他。楊濤獲取上述信息后聪建，分別用7名被害人的銀行卡開通并綁定自己手機(jī)號的支付寶钙畔，將被害人張建超等7人在銀行卡內(nèi)共計5萬余元的錢款轉(zhuǎn)至該支付寶，再轉(zhuǎn)入其本人的支付寶金麸、銀行卡內(nèi)占為己有擎析。同年4月21日，楊濤被公安機(jī)關(guān)抓獲钱骂，到案后如實(shí)供述了上述犯罪事實(shí)叔锐。
（二）法院判決
法院經(jīng)審理認(rèn)為：
被告人楊濤冒用他人信用卡，騙取他人錢款见秽，數(shù)額巨大愉烙，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。依照刑法第一百九十六條第一款第（三）項(xiàng)解取、第六十七條第三款步责、第六十四條、“兩高”《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）第五條第二款第（三）項(xiàng)之規(guī)定，以信用卡詐騙罪判處楊濤有期徒刑五年蔓肯，并處罰金5萬元遂鹊。????一審宣判后，被告人楊濤不服蔗包，向上海市第二中級人民法院提出上訴秉扑。楊濤對原判認(rèn)定的事實(shí)和證據(jù)不持異議，但是辯稱騙取的是被害人錢款调限，而不是銀行的資金舟陆，應(yīng)以詐騙罪論處，不構(gòu)成信用卡詐騙罪耻矮。其辯護(hù)人認(rèn)為秦躯，楊濤沒有冒用他人信用卡的行為，只是以代辦信用卡或者提高信用卡額度為幌子從被害人的儲蓄卡內(nèi)騙取資金裆装，由于儲蓄卡不是信用卡踱承，故楊濤不構(gòu)成信用卡詐騙罪。????上海市第二中級人民法院經(jīng)審理認(rèn)為哨免，張建超等7名被害人根據(jù)上訴人楊濤要求辦理的銀行卡屬于刑法規(guī)定的“信用卡”茎活。楊濤以欺騙的方式非法獲取被害人信用卡信息資料后，通過互聯(lián)網(wǎng)終端將被害人錢款轉(zhuǎn)出后占為己有琢唾，其行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為冒用他人信用卡妙色，實(shí)施信用卡詐騙，已構(gòu)成信用卡詐騙罪慧耍。遂于2014年11月21日裁定身辨，駁回上訴，維持原判芍碧。
（三）評析
第一煌珊，本罪的立案標(biāo)準(zhǔn)
根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，涉嫌下列情形之一的泌豆，應(yīng)予追訴：
1定庵、使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡踪危、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡蔬浙，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額在5000元以上的行為贞远。
刑法第一百九十六條第一款第（三）項(xiàng)所稱“冒用他人信用卡”畴博，包括以下情形：
（一）拾得他人信用卡并使用的；
（二）騙取他人信用卡并使用的蓝仲；
（三）竊取俱病、收買官疲、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)亮隙、通訊終端等使用的途凫；
（四）其他冒用他人信用卡的情形。
2溢吻、惡意透支1萬元以上的行為维费。
持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支促王，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的掩完，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。有以下情形之一的硼砰，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：
（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的欣硼；
（二）肆意揮霍透支的資金题翰，無法歸還的；
（三）透支后逃匿诈胜、改變聯(lián)系方式豹障，逃避銀行催收的；
（四）抽逃焦匈、轉(zhuǎn)移資金血公，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的缓熟；
（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動的累魔；
（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為够滑。惡意透支的數(shù)額垦写，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利彰触、滯納金梯投、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。
第二况毅，本罪的客觀方面具體表現(xiàn)為四種形式
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1分蓖、使用偽造的信用卡。
使用偽造的信用卡是信用卡詐騙罪的重要表現(xiàn)形式尔许。偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)么鹤，一是完全模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地、模式味廊、版塊午磁、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡尝抖；二是在真實(shí)信用卡基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的的真實(shí)信息進(jìn)行復(fù)制迅皇，或者在空白卡上輸入虛假信息等昧辽。另外，還有一些行為也屬于偽造信用卡登颓，如在原有信用卡上涂改搅荞、變造等。行為人必須有使用偽造的信用卡的行為框咙，才構(gòu)成本罪咕痛。所謂“使用”，是指利用信用卡的法定功能進(jìn)行支付喇嘱、消費(fèi)茉贡、結(jié)算等行為。使用偽造的信用卡者铜，可以是行為人自己偽造后使用腔丧，也可以是明知是他人偽造的信用卡而使用，如果行為人將偽造的信用卡出售或者單純偽造信用卡而沒有使用的作烟，以偽造愉粤、變造金融票證罪處理。
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2拿撩、使用作廢的信用卡
作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡衣厘。根據(jù)信用卡章程，可以導(dǎo)致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：
（1）信用卡超過有效期限而自動失效压恒；
（2）持卡人在有效期內(nèi)停止使用交回原發(fā)卡銀行而失效影暴；
（3）因信用卡掛失而失效；無論是持卡人還是非持卡人探赫，明知是上述已經(jīng)作廢的信用卡而使用的坤检，均以本罪論處。
使用涂改卡是不是使用作廢的信用卡期吓？涂改卡按照有關(guān)規(guī)定早歇，當(dāng)然歸于無效，但涂改是在作廢的真實(shí)信用卡上涂改有關(guān)信息的偽造行為讨勤，是信用卡絕對無效的原因箭跳。而作廢信用卡是真實(shí)信用卡因?yàn)榉ǘㄔ驓w于無效，并非自始無效潭千。所以谱姓，使用涂改卡應(yīng)屬于“使用偽造的信用卡”。
3刨晴、冒用他人的信用卡
信用卡必須由持卡人本人使用是信用卡管理的國際性規(guī)則屉来，根據(jù)這項(xiàng)規(guī)則路翻，信用卡的使用權(quán)僅限于持卡人本人,不得轉(zhuǎn)借或轉(zhuǎn)讓。所謂“冒用他人的信用卡”即指茄靠，非持卡人未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán)茂契，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)的購物慨绳、消費(fèi)掉冶、提取現(xiàn)金等詐騙行為。冒用他人的信用卡脐雪，行為人必須有非法占有的目的厌小，這就將與借用親屬、朋友的信用卡等形式上的冒用行為區(qū)別開來战秋。
冒用他人的信用卡僅指冒用他人的合法信用卡璧亚，而不包括偽造的、作廢的信用卡脂信。如果行為人明知是偽造或者作廢的信用卡而冒用的癣蟋，應(yīng)屬于使用偽造的或者作廢的信用卡行為。
冒用信用卡不僅限于“持卡”冒用吉嚣，也可以無卡冒用。如有的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置了信用卡網(wǎng)上帳戶蹬铺，信用卡用戶可以進(jìn)行電子商務(wù)并網(wǎng)上支付尝哆，網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)算系統(tǒng)為了保護(hù)用戶信用卡信息的安全，給每一位用戶的信用卡設(shè)置了特殊的密碼甜攀，以防止信用卡信息被他人惡意竊取和使用秋泄。這種措施雖然增強(qiáng)了用戶信用卡信息的保密性，但密碼本身也可能被冒用或者被破譯规阀，行為人通過破解的密碼恒序，獲得他人信用卡信息，進(jìn)而占有他人財產(chǎn)谁撼，本質(zhì)是冒充他人身份的詐騙行為歧胁。因此，冒用用戶密碼進(jìn)行網(wǎng)上信用卡支付非法占有他人財產(chǎn)的厉碟，也應(yīng)定為信用卡詐騙罪喊巍。
4、惡意透支
所謂透支箍鼓，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒有資金或者資金不足的情況下崭参，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許其超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費(fèi)的行為款咖。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸何暮，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征奄喂。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此海洼，透支人僅限于合法持卡人跨新，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支贰军。透支可分為善意透支和惡意透支玻蝌。
善意透支可分為完全合法的善意透支和不當(dāng)透支。完全合法的善意透支词疼，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定俯树，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權(quán)贰盗，并如期歸還的行為许饿。不當(dāng)透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定舵盈，超過約定或規(guī)定的額度陋率、期限進(jìn)行透支，但經(jīng)發(fā)卡銀行催收后及時歸還或者自動歸還的行為秽晚。完全合法的善意透支與不當(dāng)透支的相同之處是行為人均沒有非法占有的目的瓦糟。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和發(fā)卡約定赴蝇。不當(dāng)透支實(shí)質(zhì)上是一種違約行為菩浙，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支句伶。一般違法性的惡意透支劲蜻，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支考余，逾期不還先嬉，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為楚堤，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任和民事責(zé)任疫蔓，由于其社會危害性較小，不構(gòu)成犯罪身冬。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的鳄袍，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為吏恭。犯罪性的惡意透支按照行為類型拗小，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的樱哼，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪程度哀九，實(shí)踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)剿配。二者不但有量上的區(qū)別，而且還有質(zhì)上的劃分阅束。
第三呼胚，本罪的具體表現(xiàn)為以下幾種行為
所謂偽造的信用卡，是指模仿信用卡的質(zhì)地息裸、模式蝇更、版塊、圖樣以及磁條密碼等制造出來的信用卡呼盆。所謂使用年扩，是指以非法占有他人財物為目的，利用偽造的信用卡访圃，騙取他人財物的行為厨幻。包括用偽造的信用卡購買商品、支取現(xiàn)金腿时，以及用偽造的信用卡接受各種服務(wù)等况脆。
使用作廢的信用卡
作廢的信用卡，是指根據(jù)法律和有關(guān)規(guī)定不能繼續(xù)使用的過期的信用卡批糟、無效的信用卡格了、被依法宣布作廢的信用卡和持卡人在信用卡的有效期內(nèi)中途停止使用，并將其交回發(fā)卡銀行的信用卡徽鼎，以及因掛失而失效的信用卡盛末。此外，使用作廢的信用卡還包括使用涂改卡纬傲。所謂涂改卡是指被涂改過卡號的無效信用卡满败。這些信用卡本身因掛失或取消而被列入止付名單肤频，但卡上某一個號碼被壓平后再壓上另一個新號碼用于逃避黑名單的檢索叹括。因此，涂改卡也是偽卡的一個種類宵荒。
冒用他人
冒用是指非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡而騙取財物的行為汁雷。根據(jù)我國有
關(guān)信用卡的規(guī)定，信用卡均限于合法的持卡人本人使用报咳，不得轉(zhuǎn)借或轉(zhuǎn)讓侠讯，這也是各國普遍遵循的一項(xiàng)原則。但是暑刃，如果信用卡與身份證合放在一起而同時丟失厢漩，則可能給拾得者或竊得者創(chuàng)造冒用的機(jī)會。這些拾得者或竊得者在取得他人的信用卡后岩臣，可能會利用持卡人發(fā)覺遺失之前溜嗜，或者利用止付管理的時間差宵膨，采取冒充卡主身份，模仿卡主簽名的手段炸宵，到信用卡特約商戶或銀行購物取款或享受服務(wù)辟躏，這些都是冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙犯罪的幾種常見情形。
惡意透支
透支是指在銀行設(shè)立賬戶的客戶在賬戶上已無資金或資金不足的情況下土全，經(jīng)過銀行批準(zhǔn)捎琐，允許客戶以超過其賬上資金的額度支用款項(xiàng)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行借錢給客戶裹匙。所謂惡意透支瑞凑，根據(jù)《刑法》第196條第二款的規(guī)定，是指信用卡的持卡人以非法占有為目的幻件，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為拨黔。善意透支和惡意透支的本質(zhì)區(qū)別在于行為人在主觀上的差異。兩者在客觀上都是造成了透支绰沥，但善意透支的行為人主觀上有先用后還的意圖篱蝇，屆時歸還透支款和利息，而惡意透支的行為人透支是為了將透支款占為己有徽曲，根本不想償還或者也沒有能力償還零截，在行為上采取潛逃的方式躲避債務(wù)。
依照《刑法》的規(guī)定秃臣，行為人除了實(shí)施上述四種行為之一以外涧衙，還必須具備數(shù)額較大的要件。如果數(shù)額不大奥此，即使有上述行為弧哎，也屬違法行為，不構(gòu)成犯罪稚虎。至于什么是“數(shù)額較大”撤嫩，目前尚無明確的司法解釋。但根據(jù)1996年最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》規(guī)定蠢终，個人詐騙數(shù)額較大是指5000元以上序攘。信用卡詐騙罪的數(shù)額較大的起點(diǎn)可以參照此規(guī)定以5000元為宜。
加餐——案例評論
支付寶于2004年從淘寶網(wǎng)分拆獨(dú)立寻拂，逐漸向更多的合作方提供支付服務(wù)程奠，發(fā)展成為中國最大的第三方支付平臺，它所倡導(dǎo)的“簡單祭钉、安全瞄沙、快速”的支付解決方案確實(shí)給人們的生活帶來了便利。近年來，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步距境，信用卡的使用渠道不斷拓寬泛粹，信用卡詐騙活動的犯罪手段也隨之發(fā)生了變化，從傳統(tǒng)的在自動柜員機(jī)上使用他人信用卡肮疗，演變?yōu)樵阡N售點(diǎn)終端機(jī)具晶姊、網(wǎng)上支付、電話支付渠道使用他人信用卡或者信用卡信息伪货。不法分子利用信用卡可以通過支付寶網(wǎng)上交易的特點(diǎn)實(shí)施犯罪们衙。本案即是一起以欺騙的方式非法獲取被害人借記卡信息資料，后通過支付寶非法轉(zhuǎn)移碱呼、占有被害人錢款的新類型犯罪案件蒙挑。 1.被害人根據(jù)行為人要求辦理的借記卡屬于刑法規(guī)定的“信用卡”愚臀。 根據(jù)2004年12月29日十屆全國人大常委會第十三次會議通過的《關(guān)于〈中華人民共和國刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》忆蚀，刑法規(guī)定的信用卡，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付姑裂、信用貸款馋袜、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡舶斧⌒辣睿 本案中，張建超等7名被害人根據(jù)楊濤要求辦理的借記卡系具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算茴厉、存取現(xiàn)金等功能的電子支付卡泽台，故根據(jù)上述立法解釋的規(guī)定屬于刑法規(guī)定的“信用卡”》海 2.行為人實(shí)施冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙的行為認(rèn)定怀酷。 刑法第一百九十六條規(guī)定了“冒用他人信用卡”等四種進(jìn)行信用卡詐騙活動的情形，但是何為“冒用他人信用卡”嗜闻，行為人取得他人信用卡的方式以及“冒用”的具體手段沒有作出具體規(guī)定蜕依。2009年12月15日，“兩高”《解釋》第五條第二款對“冒用他人信用卡”具體規(guī)定了四種情形泞辐，其中第三種情形為竊取笔横、收買竞滓、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料咐吼，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的行為商佑【馇眩 本案中，楊濤以欺騙的方式非法獲取被害人信用卡信息資料后，通過支付寶的互聯(lián)網(wǎng)終端將被害人錢款轉(zhuǎn)出后占為己有肌幽。楊濤的這種犯罪行為晚碾，騙取被害人錢款時不需要被害人提供信用卡卡片，犯罪手段極為隱蔽喂急，危害性很大格嘁，其行為符合《解釋》第五條第二款第（三）項(xiàng)的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為冒用他人信用卡廊移，實(shí)施信用卡詐騙糕簿。 3.行為人實(shí)施的行為侵犯了國家對信用卡的管理制度和他人財產(chǎn)所有權(quán)。 信用卡詐騙罪侵犯的客體是國家對信用卡的管理制度和公私財產(chǎn)所有權(quán)狡孔，犯罪對象是信用卡懂诗。行為人冒用他人信用卡實(shí)施詐騙的行為侵犯了國家對信用卡的管理制度和他人財產(chǎn)所有權(quán)∶缦ィ 本案中被告人楊濤實(shí)施的通過支付寶轉(zhuǎn)移占有被害人銀行卡內(nèi)錢款的犯罪手段極為隱蔽殃恒，通過本案的審理，有以下幾點(diǎn)值得引起人們的高度警惕辱揭，以免上當(dāng)受騙：
一是開通銀行卡所綁定的手機(jī)號碼必須是本人的手機(jī)號离唐；
二是不能輕易將本人的身份證和銀行卡的信息告知他人；
三是未經(jīng)正規(guī)渠道核實(shí)不要輕信他人發(fā)布在網(wǎng)上的信息问窃。
好侯繁，今天的課就到這里，希望能對你有啟發(fā)泡躯。也希望你能將今天的內(nèi)容轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親戚朋友贮竟。
今天，距離到達(dá)實(shí)用法律認(rèn)知的彼岸還有325/365较剃。
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