美好的預測

近日，國內某機構發(fā)表刷臉支付專題研究報告歼郭。報告給予刷臉支付很高的評價遗契，并預測2022年用戶量將突破7.6億人。報告從用戶體驗病曾、支付效率牍蜂、交易安全等多個角度展開闡述，從而支撐這個預測泰涂。

盡管報告為刷臉支付描繪了如此廣闊而美好的前景鲫竞，但作為一名支付行業(yè)多年的從業(yè)者，對這一樂觀預期仍抱有懷疑逼蒙。

推動重大支付變革的兩個因素

縱觀支付的歷史从绘，每一次的重大變革都是兩個因素共同影響的結果。其一是牢，是社會背景出現(xiàn)了新的變化僵井，是客觀因素；其二驳棱，是在新的社會背景下支付需求也隨之變化批什，是主觀因素。盡管在不同的歷史時期支付需求各不相同社搅，但總結起來只有兩句話：更低的成本驻债，更高的效率。

20世紀30年代形葬，世界范圍內開始出現(xiàn)大規(guī)模的人口遷徙合呐，人類活動半徑空前增大，跨市笙以、跨國合砂、跨洲的結算需求逐漸凸顯，匯款成為了最重要的結算工具源织。

20世紀60年代（國內要等到20世紀90年代），零售業(yè)和服務業(yè)逐漸繁榮微猖，POS獲得廣泛的應用谈息。

本世紀初，隨著互聯(lián)網的發(fā)展成熟凛剥，網購這種新的消費方式進入到人們的生活侠仇，人們迫切需要一種足不出戶就能付款的手段。盡管這個時候網銀轉賬已經出現(xiàn)，勉強可以滿足人們的需求逻炊，但這種方式在對賬時尤其麻煩互亮，交易效率極低。

很快地網關支付就出現(xiàn)了余素，并且成了當時互聯(lián)網支付的主流形式豹休。雖然網關支付極大地提升了交易效率，但是在操作便利性桨吊、交易成功率威根、用戶體驗度等諸多方面還是存在不少問題。

為了進一步提升服務水平视乐，支付寶開創(chuàng)性地推出了新一代的互聯(lián)網支付工具——快捷支付洛搀，堪稱現(xiàn)代支付史上最具有劃時代意義的神來之筆。

進入這一個十年佑淀，隨著智能手機與3G技術的普及留美，人們的上網習慣從PC端轉變?yōu)橐苿佣耍谑蔷陀辛艘苿又Ц渡烊小６旖葜Ц蹲鳛樽钸m用于移動端的支付方式幾乎壟斷了移動支付市場谎砾。

當人們普遍習慣了移動支付的便利性以后，支付寶再一次出手書寫傳奇奕枝。這一次是對終端交互形式的創(chuàng)新棺榔。支付寶利用條碼技術將移動支付的應用場景從線上擴展到線下，讓線下的交易也能享受到移動支付的便利隘道。

對比POS和條碼支付的發(fā)展症歇，POS用了20年時間在幾乎沒有競爭對手的情況下逐步建立起來的市場（嚴格來講，現(xiàn)金與POS有競爭關系谭梗，但是現(xiàn)金不是市場化的工具）忘晤，在短短幾年之間就被條碼支付迅速占領了。原因就在于POS雖然對交易效率有所提升激捏，但同時也帶來了額外的成本设塔，市場需要在效率與成本之間找一個平衡點，一部分人會選擇高效率远舅，另一部分人會選擇低成本闰蛔。條碼支付出現(xiàn)以后，無論是效率還是成本都有明顯的優(yōu)勢图柏，市場就出現(xiàn)了一邊倒的情況序六。

巨頭的游戲

回顧完支付變革的歷史，再來看刷臉支付蚤吹。當前3D結構光技術例诀、人臉識別技術等支撐刷臉支付的基礎技術日趨成熟随抠，基本達到了可供大規(guī)模商用的程度，在客觀條件上確實滿足了發(fā)展刷臉支付的前提條件繁涂。也正基于此前提拱她，刷臉支付才頻頻被社會各方提及。

但是在市場需求方面扔罪，刷臉支付依賴于特定硬件秉沼，相比于條碼支付在成本上劣勢明顯，而其帶來的效率提升并不突出步势。

這一正一負之間劣勢并不能被抵消氧猬，理性的市場不可能放棄便宜的條碼支付而改投刷臉支付。筆者判斷坏瘩，在未來相當長的時間內刷臉支付都不可能替代條碼支付成為市場主流盅抚。

近段時期刷臉支付的熱度空前高漲，很大的原因來自于老大和老二的競爭倔矾。兩者都是支付領域絕對的霸主妄均，長期以來處于競爭狀態(tài)，尤其是在線下場景哪自，競爭程度異常激烈丰包。到目前為止競爭進入到膠著狀態(tài)，雙方都不可能主動退出競爭壤巷，但相持下去也不可能再有大的成效邑彪。

為打破僵局，老大率先推出刷臉支付意圖開辟第二戰(zhàn)場胧华，不出所料老二果然跟著入局寄症。美蘇爭霸自然少不了一眾小弟的表演，刷臉支付的舞臺就熱鬧了起來矩动。但這熱鬧源自于競爭的延續(xù)有巧，并不能代表市場真實的需求。

敢問路在何方

刷臉支付的未來到底如何演進悲没，筆者判斷大概可能有兩個方向：

樂觀的估計是篮迎，隨著技術的不斷升級和產量的不斷擴大，刷臉設備的價格會持續(xù)降低示姿。如果能降低到與掃碼設備相當?shù)乃教鸪鳎瑒t確實會對條碼支付產生相當大的威脅。但要把1000多的設備降價到100多栈戳，降價幅度之大渗鬼，絕非一朝一夕能夠辦到的。

另一種更可能的情況是荧琼，在一些特定的、有限的場景下發(fā)展刷臉支付。比如在自助設備上命锄，增加刷臉支付功能的邊際成本很低堰乔，或者占總成本的比例幾乎可以忽略，這樣的場景下刷臉支付確實可以成為非常優(yōu)秀的支付方式脐恩。

與之類似的一個例子就是NFC支付镐侯，曾經熱度也非常之高，在用戶體驗驶冒、支付效率等方面也確實有非常優(yōu)秀的表現(xiàn)苟翻，讓它一度有了角逐移動支付主流地位的野心。但是由于居高不下的成本骗污，很難獲得市場的認可崇猫，現(xiàn)在也只能在一些特定的場景下（如，對支付效率要求極高）去使用需忿。

就好像我們去飯店吃飯诅炉。刷臉支付是老板極力推薦的新菜，而不一定就是消費者想吃屋厘、想點并且愿意買單的食物涕烧。補貼來臨的時候，也許只是一場羊毛黨的狂歡而已汗洒。

2019年11月·重慶