今天在辦公室無意聽見幾個(gè)女生的對(duì)話，大致是一個(gè)女生甲說馬上就要到月底了践宴，又要還信用卡了鲸匿，另外一個(gè)女生說你不是才取了基金里面的錢還款嗎，女生甲回答說阻肩，是還了啊可是只是每月還款從2000變成了1200，然后等工資發(fā)了之后又成了月光了洪囤。女生甲其實(shí)還是有一定的理財(cái)意識(shí)的，她選擇了一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的基金作為定投瘤缩，雖然收益不高但是還是存下了一些錢伦泥，比單存把錢放在余額寶里高明了不少锦溪，可是并沒有什么用，她的本金和收益剛?cè)〕鰜砭腿控暙I(xiàn)給了信用卡府怯，說到底還是沒有一個(gè)清晰的個(gè)人財(cái)務(wù)管理。

每個(gè)人都需要一張資產(chǎn)負(fù)債表则涯，資產(chǎn)負(fù)債表是企業(yè)中的三表之一冲簿，一個(gè)公司的財(cái)務(wù)報(bào)告一般有損益表、資產(chǎn)負(fù)債表峦剔、現(xiàn)金流量表三張表，其中資產(chǎn)負(fù)債表類似于我們?nèi)说捏w檢報(bào)告吝沫，它反應(yīng)的是一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)健康程度，當(dāng)一個(gè)企業(yè)的負(fù)債高于資產(chǎn)的時(shí)候我們就認(rèn)為這是一個(gè)比較危險(xiǎn)的信號(hào)羹幸，意味著可能出現(xiàn)資不抵債的情況平道，隨時(shí)會(huì)有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)睹欲。同樣作為個(gè)人我們同樣可以用資產(chǎn)負(fù)債表來評(píng)估我們的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況一屋。

這是我自己用作記錄個(gè)人財(cái)務(wù)的一張資產(chǎn)負(fù)債表的模版（數(shù)字只做參考）冀墨，生活中一說到資產(chǎn)很多人會(huì)產(chǎn)生一個(gè)誤區(qū)，就是把有車有房看成是一種資產(chǎn)诽嘉，然而當(dāng)體現(xiàn)在負(fù)債表中的時(shí)候事實(shí)卻并不是如此弟翘，能為你帶來正向收益的資產(chǎn)才能算作是資產(chǎn)，而需要你付出成本的往往是負(fù)債稀余，例如我們的房子和車子，如果你的房子是出租的每月能為你帶來租金回報(bào)那么這個(gè)時(shí)候你的房子就是資產(chǎn)睛琳，但是作為我們大多數(shù)人來說房子其實(shí)是一個(gè)負(fù)債盒蟆，因?yàn)槟阕约鹤〉姆孔硬豢赡苜u出去踏烙，賣出去你住哪里呢，每月你需要向銀行繳納房貸历等，這是屬于負(fù)債類的支出，同樣車子也是一樣荐捻，它需要支付油費(fèi)寡夹、保險(xiǎn)費(fèi)、停車費(fèi)各種費(fèi)用要出，基本都是屬于對(duì)外開支的，可以完全歸為負(fù)債一類或颊，并且它的價(jià)值是不斷折舊的。在看上面這張負(fù)債表在資產(chǎn)這一邊囱挑，主要的資產(chǎn)會(huì)包括現(xiàn)金等價(jià)物和投資性資產(chǎn)沼溜，一般現(xiàn)金類的資產(chǎn)主要是用于平時(shí)的生活所用，這一部分錢可以一部分放在貨幣基金里系草，一部分留作現(xiàn)金及時(shí)可用，在投資性資產(chǎn)這一部分主要也包括兩個(gè)部分唇辨，包括股權(quán)類的資產(chǎn)和房產(chǎn)類資產(chǎn)能耻，這一部分的資產(chǎn)是能夠幫你賺錢的資產(chǎn)，所以合理的資產(chǎn)配置十分重要晓猛，對(duì)于初入理財(cái)?shù)娜丝梢赃x擇一些低風(fēng)險(xiǎn)的債券類產(chǎn)品，擁有一套房產(chǎn)以上的人在這一部分可以獲得穩(wěn)定的房租收入栗恩，然而對(duì)于我們資金不大的工作族來說股權(quán)類的資產(chǎn)算是比較好的一種配置帕涌。

說完資產(chǎn)我們?cè)诳簇?fù)債的這一部分摄凡，負(fù)債這邊同樣分為消費(fèi)性負(fù)債和投資性負(fù)債，對(duì)于我們普通大多數(shù)的人來說有幾項(xiàng)比較大的資本開支钦扭，一個(gè)是平常消費(fèi)用的信用卡床绪，另外一部分就是房貸和車貸，表中你也可以自己添加一些其他生活的基本開支作為詳細(xì)的財(cái)務(wù)分析癞己，比如可以加入交通費(fèi)、伙食費(fèi)仰担、娛樂開支等绩社，相信大部分第一次做完這張表的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的開支太多了，而資產(chǎn)的這部分基本就是沒有什么投入的愉耙，這種狀態(tài)其實(shí)就是公司中的資不抵債的情況，個(gè)人的財(cái)務(wù)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)猜谚，我第一次梳理自己的財(cái)務(wù)狀況的時(shí)候也是這樣，信用卡透支嚴(yán)重魏铅，與開頭講的那位女生的情況一模一樣锡垄，在對(duì)投資理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)中我逐步摒棄了一些不必要的負(fù)債祭隔，增加資產(chǎn)類的投資，盡量保持負(fù)債率在20%以類疾渴，當(dāng)然如果你的資產(chǎn)被動(dòng)收入已經(jīng)完全覆蓋生活開支的時(shí)候就接近財(cái)務(wù)自由的狀態(tài)。

如何平衡個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債比例搔谴，一方面盡可能的尋找投資性的資產(chǎn)產(chǎn)生被動(dòng)收入桩撮，這一點(diǎn)需要做的就是開源峰弹，另外一部分就是控制開支芜果，有節(jié)制的消費(fèi)隨手記賬是個(gè)很好的方式鞠呈。

我自己最開始的狀態(tài)就是沉迷于某寶的各種買買買右钾，每年看到那賬單上的數(shù)字都有一種莫名的悔恨感，過了一段時(shí)間就發(fā)現(xiàn)很多東西又不是完全需要的窘茁，在正式開始做財(cái)務(wù)梳理之后發(fā)現(xiàn)信用卡的透支嚴(yán)重脆烟，原來一共有5張信用卡，后來果斷注銷掉了4張只留下一張作為應(yīng)急使用邢羔，在購買東西的時(shí)候盡量選擇現(xiàn)金支付，信用卡的利率其實(shí)是非常高的砂蔽，如果換算成年化有接近20%哦署惯，尤其是不要選擇最低還款，對(duì)于購買的東西分為必需和非必需品极谊，這一點(diǎn)可以閱讀《斷舍離》很好的控制自己的購買欲望，平時(shí)只會(huì)購買必需的用品轻猖，經(jīng)過一段時(shí)間的梳理，我的負(fù)債部分信用卡基本已經(jīng)為零了猜煮，加上沒有車貸我的負(fù)債已經(jīng)比較低了败许，而平時(shí)的收入基本投入到股權(quán)類的投資性資產(chǎn)當(dāng)中，使被動(dòng)收入開始增加市殷，個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)入良性循環(huán)。

其實(shí)我們生活中經(jīng)常出現(xiàn)的財(cái)務(wù)危機(jī)都是來自于沒有做好個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃搞挣，開頭例子中的那個(gè)女生也是如此，人通常都是有沖動(dòng)型消費(fèi)的欲望的囱桨，所以我們需要通過量化的數(shù)據(jù)來審視自己的財(cái)務(wù)狀況，大家也可以參照資產(chǎn)負(fù)債表梳理一下自己的財(cái)務(wù)狀況婶肩，然后在以后的生活中做好個(gè)人的消費(fèi)和理財(cái)決策貌夕。