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從全國第一家社區(qū)銀行開業(yè)至今已有4年多的時間。和2013年、2014年的“火熱”相比妒挎，這兩年社區(qū)銀行逐漸“低調(diào)”绍些，新增網(wǎng)點(diǎn)增速減緩酬荞、門庭冷落屢見不鮮泻轰。
地處小區(qū)門口靶瘸，門面大小與旁邊小餐館相近馍佑，不仔細(xì)看完全發(fā)現(xiàn)不了這是一家銀行。
客戶經(jīng)理在為一名老年客戶辦理業(yè)務(wù)叙赚。
這家社區(qū)銀行屏幕上打著郵票老客、生肖金鈔等廣告。
門庭冷落震叮，該社區(qū)銀行只有一位女客戶經(jīng)理“坐鎮(zhèn)”胧砰。
未來社區(qū)銀行發(fā)展猜想:
● 或能在二三線城市大展拳腳。
● 可能發(fā)展成類似于“無人超市”模式冤荆。
● 可考慮作為銀行線下場景“聚合點(diǎn)”朴则。
冷冷清清，鮮有訪客钓简。
近幾日乌妒，《國際金融報》記者走訪滬上多家銀行社區(qū)支行發(fā)現(xiàn)，半小時都難見到一兩位客戶外邓，有些網(wǎng)點(diǎn)來了客戶卻無法辦理業(yè)務(wù)撤蚊。
從全國第一家社區(qū)銀行開業(yè)至今已有4年多的時間。和2013年损话、2014年的“火熱”相比侦啸，這兩年社區(qū)銀行逐漸“低調(diào)”，新增網(wǎng)點(diǎn)增速減緩丧枪、門庭冷落屢見不鮮光涂。
有業(yè)內(nèi)人士分析，如今大多數(shù)社區(qū)銀行都難以實現(xiàn)盈利拧烦，是在“賠錢賺吆喝”忘闻。
論功能的完善程度，社區(qū)支行比不上傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)恋博；論便捷程度齐佳，社區(qū)支行幾乎能被電子銀行完全替代私恬，這樣“雞肋”的社區(qū)支行該如何定位？
曾被寄予厚望
所謂“社區(qū)支行”炼吴，是銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的一種特殊形式本鸣，它設(shè)置在社區(qū)之內(nèi)，定位于服務(wù)周邊居民硅蹦，在營業(yè)時間荣德、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)范圍等方面均與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)有很大不同童芹。它在新興之初命爬，曾被業(yè)內(nèi)人士普遍看作“抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融，實現(xiàn)‘彎道超車’”的新希望辐脖。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對《國際金融報》記者指出，“在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)大行的競爭中皆愉，中小銀行并無特別的優(yōu)勢嗜价。但在當(dāng)時，社區(qū)支行審批較快幕庐，可批量發(fā)展久锥，讓這些中小銀行在短時間內(nèi)做到較大規(guī)模。同時异剥，通過進(jìn)小區(qū)的這種模式瑟由，銀行能提高與客戶之間的黏性≡┦伲”
從業(yè)務(wù)范圍看歹苦，社區(qū)支行主要經(jīng)營理財銷售、個人貸款督怜、財富管理殴瘦、繳費(fèi)結(jié)算，同時還定期開展商戶優(yōu)惠号杠、金融知識講座等活動蚪腋。但是，社區(qū)支行不能辦理對公業(yè)務(wù)姨蟋，也不能辦理安全等級要求較高的人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)屉凯，如現(xiàn)金開戶、大額取現(xiàn)等眼溶，其他業(yè)務(wù)則可通過自助機(jī)具完成悠砚，如自助開卡、自助繳費(fèi)偷仿、一定額度的轉(zhuǎn)賬匯款等哩簿。
“這是因為絕大多數(shù)社區(qū)支行不存在帶著玻璃隔板的‘高柜’宵蕉，安全等級較低〗诎瘢”曾剛解釋說羡玛。
社區(qū)銀行這個概念的雛形發(fā)端于民生銀行。2013年4月宗苍，民生銀行在大連與同業(yè)開了一個金融研討會稼稿，民生銀行原董事長董文標(biāo)提出了金融便利店的概念。隨后讳窟，在2013年上半年让歼，民生、興業(yè)和平安銀行等多家銀行紛紛啟動了社區(qū)銀行戰(zhàn)略丽啡。
據(jù)悉谋右，民生銀行曾提出要在三年內(nèi)在全國設(shè)立超過1萬家金融便利店，光大銀行則計劃2013年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)补箍。此外改执，浦發(fā)、中信坑雅、平安辈挂、華夏等股份制銀行均已采取積極態(tài)度。而擁有地域優(yōu)勢的地方銀行裹粤，如北京農(nóng)商行终蒂、南京銀行等也開設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而長沙銀行宣布將設(shè)立100家社區(qū)銀行遥诉。
這些銀行大規(guī)模動作引起了監(jiān)管層的擔(dān)憂拇泣。
2013年12月，銀監(jiān)會印發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行矮锈、小微支行有關(guān)事項的通知》(下稱“通知”)挫酿，開始整頓股份制銀行大量開設(shè)社區(qū)銀行的做法，要求社區(qū)支行設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序愕难，實行持牌經(jīng)營早龟。這意味著此前包括民生銀行在內(nèi)的“自助+咨詢”的模式被叫停，一些已設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)必須打回去重新申請牌照或直接叫停猫缭。
半年之后葱弟，社區(qū)銀行等來了一個好消息。2014年6月猜丹，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)簡政放權(quán)改進(jìn)市場準(zhǔn)入工作有關(guān)事項的通知》芝加，要求城市商業(yè)銀行省內(nèi)新設(shè)分行、股份制商業(yè)銀行新設(shè)不跨省的二級分行由所在地銀監(jiān)局審批。這一利好政策再次點(diǎn)燃股份制銀行和城商行開立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的熱情藏杖。
根據(jù)《2014年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》将塑，2014年，全國共設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)8435個蝌麸。其中点寥，小微網(wǎng)點(diǎn)937個，滿足了社區(qū)居民和小微企業(yè)的多重需求来吩。不過敢辩，某些地方也存在“謹(jǐn)慎”的個例。
“直到現(xiàn)在弟疆，在我們這里戚长，社區(qū)支行的審批端口還是封閉的，只存在少數(shù)社區(qū)支行還開著怠苔⊥”某一線城市國有銀行人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，銀行業(yè)要保持“五大行為主體柑司，其他小銀行百家爭鳴”的局勢恤溶，任何人不能破壞。當(dāng)初某銀行太過冒進(jìn)造成一家獨(dú)大帜羊，破壞了這個氛圍才讓監(jiān)管層出手。
賠錢賺“吆喝”
雖然在上述城市關(guān)閉了審批端口鸠天，而且部分銀行減少了相應(yīng)的社區(qū)支行數(shù)量讼育，如興業(yè)銀行，其社區(qū)支行的數(shù)量已從去年的1000多家減少到今年的900多家稠集，但大多數(shù)城市還是可以增設(shè)社區(qū)支行奶段，例如上海地區(qū)。
《國際金融報》記者根據(jù)上海銀監(jiān)局發(fā)布的批復(fù)公告統(tǒng)計剥纷，截至7月14日痹籍，今年以來，上海地區(qū)共新增13家社區(qū)支行晦鞋，關(guān)閉一家社區(qū)支行蹲缠。其中，新增社區(qū)支行中有6家來自民生銀行悠垛、3家來自北京銀行线定，2家平安銀行，剩余兩家分別屬于光大銀行與浙江稠州商業(yè)銀行确买。
那么斤讥，如今，社區(qū)支行是怎樣的生存狀態(tài)呢湾趾？
日前芭商，記者走訪了上海多家銀行社區(qū)支行后派草，發(fā)現(xiàn)了以下幾點(diǎn)問題：
一是客戶少，老年客戶居多铛楣，支行功能不夠完善近迁。
剛從梅雨季節(jié)出來，7月中旬的上海已然進(jìn)入“高溫”模式蛉艾。然而與之相反的是钳踊，上海地區(qū)的社區(qū)支行仿佛還停留在“烏云”的陰影下，冷冷清清勿侯，門可羅雀拓瞪。
“平時半小時都難見到一位客戶，即使偶爾來了一些客戶助琐，我們也不一定能辦理他們所需業(yè)務(wù)祭埂。”上海某股份制銀行社區(qū)支行的一位工作人員對記者表示兵钮，最近天氣炎熱蛆橡，客戶就更少了。
二是工作人員不固定掘譬。
便利店大小的建筑面積泰演，兩至三臺ATM機(jī)，一兩個員工葱轩，這是大多數(shù)社區(qū)支行的“配置”睦焕。但在記者走訪過程中允华，有社區(qū)支行客戶經(jīng)理對記者表示推捐，其所在的社區(qū)支行沒有固定員工子寓，員工均實行輪休制岛啸，她自己也是近日剛從附近的支行調(diào)遣過來的庶弃。此外焙蚓，還有業(yè)內(nèi)人士告訴記者痕寓，社區(qū)支行員工的離職率相對較高寝受。
三是盈利難偎窘。
滬上某股份制銀行徐匯支行工作人員在接受本報記者采訪時稱乌助，社區(qū)支行只有非現(xiàn)金業(yè)務(wù)才能辦理，例如賣理財陌知、開卡眷茁、開網(wǎng)銀之類，生意自然沒有正常支行好纵诞。
“社區(qū)支行就是純粹賣理財上祈，平時較閑，所以近兩年我行已經(jīng)不開新的社區(qū)支行了，怕虧本登刺∽淹螅”上述工作人員表示。
針對這個現(xiàn)象纸俭，曾剛分析皇耗，社區(qū)支行的產(chǎn)品供應(yīng)量十分有限，而且由于開在小區(qū)中揍很，其客戶對象也相對有限郎楼，在這兩個有限條件下，社區(qū)支行很難實現(xiàn)盈虧平衡窒悔。從長遠(yuǎn)的角度來看呜袁，社區(qū)支行的數(shù)量越大，銀行賠錢的可能就越大简珠。
“如果以賠錢的方式能提升銀行與客戶的聯(lián)系或者增加客戶流量阶界，這也是可以被銀行接受的。但問題是目前整個金融消費(fèi)者的用戶習(xí)慣中聋庵，電子化程度不斷提高膘融。很多客戶甚至連正常的全功能物理網(wǎng)點(diǎn)都不愿意去，更何況這些功能幾乎全被電子銀行涵蓋的社區(qū)支行祭玉⊙跤常”曾剛表示，從這個角度看脱货，社區(qū)支行目前基本上已經(jīng)淪為“雞肋”岛都。
未來如何定位
在賠錢賺“吆喝”都不一定有效的情況下，社區(qū)支行該如何重新定位蹭劈，調(diào)整方向繼續(xù)發(fā)展呢？
一位國有銀行人士對記者表示线召，他仍看好社區(qū)支行的未來铺韧，但相對而言更適合在二三線城市發(fā)展。
雖然目前電子銀行發(fā)展較快缓淹，但還是存在一定的客戶分層哈打。例如，不同年齡段的客戶讯壶，對于電子銀行和社區(qū)服務(wù)的喜愛程度不同料仗。“社區(qū)支行繼續(xù)發(fā)展的趨勢不會變伏蚊，不過將來可能會發(fā)展成類似于‘無人超市’那樣立轧。”該國有銀行人士說。
而曾剛也表示氛改，只是局限于傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的社區(qū)支行帐萎，其存在意義并不大。它或可作為銀行整個網(wǎng)絡(luò)渠道戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)中一個有機(jī)組成部分胜卤。
不過疆导，曾剛認(rèn)為，通過這種方式葛躏，社區(qū)銀行只能作為一種補(bǔ)充渠道存在澈段，雖有一定價值，但其范圍和數(shù)量均較為有限舰攒。因此他還提出了另一個設(shè)想——轉(zhuǎn)化社區(qū)支行功能败富，將其作為未來銀行線下場景的聚合點(diǎn)。
曾剛表示芒率，由于目前互聯(lián)網(wǎng)的擠壓囤耳，銀行在場景方面的結(jié)合較為薄弱∨忌郑或可考慮將社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展成銀行線下場景的一個聚合點(diǎn)充择。這些網(wǎng)點(diǎn)不僅限于銷售產(chǎn)品，而是把整個小區(qū)的經(jīng)濟(jì)生活匪蟀，甚至包括小區(qū)的社會生活有機(jī)地結(jié)合起來椎麦，借此提高客戶對銀行的黏性，直接拓展對客戶的服務(wù)空間材彪，并在此基礎(chǔ)上生成一些相對可持續(xù)的交易場景观挎。
“但是這種設(shè)想就意味著社區(qū)銀行的功能不再局限于簡單的網(wǎng)點(diǎn)，而是成為一個銀行去整合社區(qū)生態(tài)場景的一個工具段化，這對銀行提出更高的要求嘁捷。”曾剛坦言稱显熏。
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