老百姓總有一種可怕的認知慣性，覺得錢放在銀行里是最安全的梯找，進而推導出用閑錢買點銀行的理財產(chǎn)品唆阿，風險不大，但實際上銀行理財也有貓膩锈锤。
在銀行買理財驯鳖，不等于買銀行理財
你們要分清，理財?shù)陌l(fā)行主體是誰久免？發(fā)行主體一共分兩種：第三方發(fā)行（銀行只負責代銷）浅辙，銀行發(fā)行（銀行自己的）
諸葛理財來解釋下這兩種方式，用大白話來說是什么意思阎姥。
第三方機構發(fā)行：俗稱銀行代為銷售记舆，也就是銀行幫助第三方理財機構賣理財產(chǎn)品，包括基金丁寄、保險氨淌、信托泊愧、黃金等等伊磺。銀行收取手續(xù)費，不對理財產(chǎn)品的盈虧負責删咱。注意了屑埋！銀行不對你的虧損負責，如果本金出事了你沒處哭痰滋，對于第三方機構的理財產(chǎn)品望謹慎購買摘能。
銀行發(fā)行（自發(fā)）：這個安全性相對比較高，發(fā)行主體是銀行敲街，銀行自己的理財產(chǎn)品有R1-R5五檔团搞，風險逐漸增高，收益的波動也越來越高多艇。銀行理財產(chǎn)品安全倒是安全了逻恐，但有一點點不完美的地方，假設銀行跟你說收益率在5%左右，實際也就4.6%左右复隆；如果你買的產(chǎn)品是99天期的拨匆，實際你的資金占用期要到107-109天左右。以上說的日期均指工作日挽拂，所以算好日子惭每，別半路殺出個節(jié)假日，你的資金可就又多了幾天空置期了亏栈。
大家必須知道台腥，銀行自行發(fā)行的理財產(chǎn)品必須通過銀行渠道銷售，不得由第三方機構銷售仑扑，如果發(fā)現(xiàn)第三方公司銷售以銀行理財為名的投資產(chǎn)品览爵，應高度懷疑其可信度。
銀行理財產(chǎn)品的風險等級R1-R5
根據(jù)風險屬性劃分镇饮，保守的投資者購買R1蜓竹、R2就夠了，超過R3就意味著可能無法保障本金和收益储藐。此外俱济，如果投資合同中出現(xiàn)“股票”二字，那么風險等級至少在R3之上钙勃，說明無法保障本金蛛碌。
一R1(謹慎型)
該級別理財產(chǎn)品保本保收益，風險很低
二R2(穩(wěn)健型)
該級別理財產(chǎn)品不保本辖源，風險相對較小
三R3(平衡型)
該級別理財產(chǎn)品不保本蔚携，風險適中
四R4(進取型)
該級別理財產(chǎn)品不保本，風險較大
五R5(激進型)
該級別理財產(chǎn)品不保本克饶，風險極大
下圖是國慶期間酝蜒，各大銀行的理財產(chǎn)品的介紹，有些用戶可能會看到最高的年化達11.8%矾湃，起投金額是600萬元（別光看利息高亡脑，這可是高門檻的人才能投）。還有一點要注意邀跃，在這個頁面是并沒有看到關于風險等級的介紹霉咨，需要點開看詳情，如果是R4拍屑、R5的等級途戒，而你又沒有承受資金損失風險的能力就算了。
如何區(qū)分理財產(chǎn)品是誰發(fā)行的呢僵驰？
收益期是怎么計算的呢喷斋？
有的銀行理財經(jīng)理為了私利裁蚁，誤導客戶認購沒有過會、但和自己有利益關系的產(chǎn)品继准，我們把這種行為稱為飛單枉证。飛單的產(chǎn)品沒出事皆大歡喜，產(chǎn)品一出事移必，銀行就說這是理財經(jīng)理的個人行為室谚，和銀行無關，他已經(jīng)被開除了崔泵，你去找他吧秒赤。投資沒有100%的安全，只要信息通暢憎瘸、信息及時入篮，風險并不可怕。
如何防范這種風險呢幌甘？看看合同上是否有銀行的公章潮售；如果沒有，就看看銀行官網(wǎng)上有沒有對這個產(chǎn)品的推薦锅风，或者打個電話到總行或者分行酥诽，問問這個產(chǎn)品有沒有經(jīng)過銀行風控合規(guī)的審核。這樣可以極大可能的避免飛單中槍皱埠。
關于預期收益肮帐，銀行也有小心機
銀行理財經(jīng)理每月背負著非常沉重的壓力和任務，導致他們不敢向客戶過分提示風險边器，害怕客戶不買了训枢。以結構性產(chǎn)品為例，雖然這些產(chǎn)品有較高預期收益率忘巧，但是收益具有波動性恒界，不代表最終一定實現(xiàn)，預期收益率不等于實際收益率袋坑。
銀行的預期收益的3種分類：
一仗处、保證收益型
收益是固定的眯勾，風險比較低枣宫，產(chǎn)品到期后你能拿到本金和約定好的收益，風險小的同時吃环，你的收益會相對比較低也颤，也就是所謂的保本保息。
二郁轻、保本浮動收益型
你投入的本金是可以保證不虧損的翅娶，但是利益就說不定了文留，銀行會給你一個最高收益率，產(chǎn)品到期時能拿到的多少利潤是不一定的竭沫。
三燥翅、非保本浮動收益型
既不保本，也不保證收益蜕提，風險相對比較高森书，如果你購買非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，你就要承擔所有風險責任谎势。
理財專區(qū)銷售
根據(jù)規(guī)定凛膏，銀行應當在網(wǎng)點專門區(qū)域銷售自有理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品，銷售專區(qū)應有明顯標示脏榆。
如果我們?nèi)ゾW(wǎng)點購買理財產(chǎn)品猖毫，銀行工作人員應該引導客戶前往專門區(qū)域開展理財推介和銷售，這個區(qū)域一般與現(xiàn)金柜臺分離须喂，且有明顯的標識吁断。如下圖：
通過諸葛理財?shù)穆捒破眨憧隙ㄖ懒算y行理財產(chǎn)品的小貓膩坞生，下次去銀行可要好好算算你的小錢錢啦胯府，不要被銀行潛規(guī)則了。
