8條實(shí)用的貸款建議
今天文章有點(diǎn)兒干...
1
先鋪墊幾點(diǎn)，方便擺正預(yù)期：
只有背上貸款刁俭，你才會意識到現(xiàn)金流量表的重要性橄仍。
貸款體系之前寫過，如下圖：
資本集中才有力量牍戚，風(fēng)險分散才夠安全侮繁。
貸款／負(fù)債／加杠桿 說的都是一件事。
看起來是跟別人借錢如孝，其實(shí)是跟未來的自己借錢宪哩，因為還錢的是你。
2
貸款體系有三個意義：
a.最核心的作用是作為「人生安全邊際」之一第晰，是用來應(yīng)急的锁孟。這部分主要靠信用卡額度和個人信貸額度，后面會細(xì)說茁瘦。
b.是用來投資的品抽，既然上面放水，你還想發(fā)財甜熔，肯定得拿鍋碗瓢盆接著圆恤。這些鍋碗瓢盆，就是貸款體系腔稀。
c.M2有多高盆昙，相信大家都有數(shù)。貸款利率不會高于M2烧颖，所以持有負(fù)債本身就是一種財富弱左。
說得明白些，貸款額度本身就是你買房收益的一部分炕淮。
如果還有在諸如「要不要貸款買房？」「沒有好投資渠道跳夭，要不要先把房貸還了」這種問題上糾結(jié)的... 好自為之涂圆。
3
什么是好的負(fù)債们镜？
五個標(biāo)準(zhǔn)：
長債，期限越長越好
穩(wěn)定（別三年五年還清一次）
利率低（用IRR算一算）
額度高
先息后本好于等額本息好于等額本金
對不同的人來說润歉，好負(fù)債也不一樣：
單位好的人模狭，優(yōu)先發(fā)展個人信用貸，可以準(zhǔn)備100萬左右的信用貸額度備用（隨借隨還）踩衩。至于什么是好單位嚼鹉，銀行有白名單。
單位一般的人驱富，優(yōu)先發(fā)展信用卡锚赤。
第一張一定要搞一張額度大的，年費(fèi)無所謂（如果第一張額度只有三千褐鸥，基本廢廢）线脚。
最好線下申請，充分展示自己的加分項叫榕。比如有房啊浑侥。或者像招行信用卡晰绎，最有效的辦法就是50萬存三月寓落，升級金葵花。
4
信用卡（看不懂忽略本條）
優(yōu)點(diǎn)：利率最低
單次千6手續(xù)費(fèi)荞下，50天免息伶选，實(shí)際年化利率4.8%左右。
缺點(diǎn)：額度少锄弱，操作頻繁
一張卡考蕾，一年要搞8回』嵯埽看起來是8回肖卧，實(shí)際要更多（因為得刷得有零有整），還要精準(zhǔn)統(tǒng)計還款日期掸鹅。
要點(diǎn)：多張操作塞帐，非常考驗執(zhí)行力巍沙。要用excel統(tǒng)計葵姥。
每次不能刷滿，要留點(diǎn)兒額度句携。
5
養(yǎng)流水是為了更好的貸款
首先有一張固定的卡榔幸，資金往來盡量都用它來做。
我就用的招行，先升級到金葵花削咆，很多時候還是挺有用的牍疏。
有穩(wěn)定的收入，最好是工資拨齐，或者固定時間段的穩(wěn)定入賬鳞陨。
收入要有零有整，麻煩你裝得像一點(diǎn)兒瞻惋。
工資到賬就轉(zhuǎn)到別的理財里厦滤，可以的，沒問題歼狼。
也可以買一些所在銀行的活期產(chǎn)品掏导，你總要做現(xiàn)金管理不是么？
如果是奔著房貸做蹂匹，月收入要是月供的兩倍碘菜。工作單位、公積金限寞、財產(chǎn)證明和流水一樣忍啸，都可以為你的信用做背書薄湿。
6
買房的貸款選擇
買第一套房融撞。
圖片發(fā)自簡書App
最好的就是公積金，組合貸训唱，住房按揭玫霎。
如果首付有缺口凿滤，月供沒問題的話，可以考慮一下融資手段庶近。
圖片發(fā)自簡書App
買第二套房翁脆。
籌錢全款買。要點(diǎn)：按照最低的網(wǎng)簽價繳稅鼻种。
一定要往死里砍價反番。
和征信沒啥關(guān)系了，各種信貸手段都可以用上叉钥。
提前準(zhǔn)備一家有流水的公司罢缸。拿到房子后，轉(zhuǎn)做抵押經(jīng)營貸投队，把短債置換成長債枫疆。
7
抵押經(jīng)營貸是額度最大的借款工具，當(dāng)然主要看你的抵押房產(chǎn)值多少錢敷鸦。
抵押經(jīng)營貸需要公司輔助息楔，不管你是公司的法人寝贡，還是公司的股東，都可以借钞螟。負(fù)債不上公司征信兔甘。
目前比較好的抵押貸產(chǎn)品年化利率5.7%谎碍，等額本息還款鳞滨。
利率在7%以下，都算不錯蟆淀。
目前市面上我能看到的最低的產(chǎn)品拯啦，年化利率是5.7%，已經(jīng)和二套房的按揭利率相差無幾了熔任，而且抵押經(jīng)營貸的貸款成數(shù)會更高褒链。
8
債務(wù)管理有幾個原則，我來說說：
老話說疑苔，債多了不愁甫匹，指的是，月供是生命線惦费，月供壓力比貸款利率還重要兵迅。
利率再低，還不起月供照樣玩完玩薪贫。盡量用低利率債務(wù)替換高利率債務(wù)恍箭，盡量用長債替換短債。
就這么多瞧省，大家各取所需扯夭。
圖片發(fā)自簡書App
信用大于天，在當(dāng)今是大數(shù)據(jù)和信用的時代鞍匾，更加顯得尤為重要交洗，你的信用價值百萬！信用是金融融資杠桿的核心橡淑，保護(hù)好自己的信用构拳，愛它猶如愛自己！8條實(shí)用的貸款建議
今天文章有點(diǎn)兒干...
1
先鋪墊幾點(diǎn)梳码，方便擺正預(yù)期：
只有背上貸款隐圾，你才會意識到現(xiàn)金流量表的重要性。
貸款體系之前寫過掰茶，如下圖：
圖片發(fā)自簡書App
資本集中才有力量暇藏，風(fēng)險分散才夠安全。
貸款／負(fù)債／加杠桿 說的都是一件事濒蒋。
看起來是跟別人借錢盐碱，其實(shí)是跟未來的自己借錢把兔，因為還錢的是你。
2
貸款體系有三個意義：
a.最核心的作用是作為「人生安全邊際」之一瓮顽，是用來應(yīng)急的县好。這部分主要靠信用卡額度和個人信貸額度，后面會細(xì)說暖混。
b.是用來投資的缕贡，既然上面放水，你還想發(fā)財拣播，肯定得拿鍋碗瓢盆接著晾咪。這些鍋碗瓢盆，就是貸款體系贮配。
c.M2有多高谍倦，相信大家都有數(shù)。貸款利率不會高于M2泪勒，所以持有負(fù)債本身就是一種財富昼蛀。
說得明白些，貸款額度本身就是你買房收益的一部分圆存。
如果還有在諸如「要不要貸款買房叼旋？」「沒有好投資渠道，要不要先把房貸還了」這種問題上糾結(jié)的... 好自為之辽剧。
3
什么是好的負(fù)債送淆？
五個標(biāo)準(zhǔn)：
長債，期限越長越好
穩(wěn)定（別三年五年還清一次）
利率低（用IRR算一算）
額度高
先息后本好于等額本息好于等額本金
對不同的人來說怕轿，好負(fù)債也不一樣：
單位好的人偷崩，優(yōu)先發(fā)展個人信用貸，可以準(zhǔn)備100萬左右的信用貸額度備用（隨借隨還）撞羽。至于什么是好單位阐斜，銀行有白名單。
單位一般的人诀紊，優(yōu)先發(fā)展信用卡谒出。
第一張一定要搞一張額度大的，年費(fèi)無所謂（如果第一張額度只有三千邻奠，基本廢廢）笤喳。
最好線下申請，充分展示自己的加分項碌宴。比如有房啊杀狡。或者像招行信用卡贰镣，最有效的辦法就是50萬存三月呜象，升級金葵花膳凝。
4
信用卡（看不懂忽略本條）
優(yōu)點(diǎn)：利率最低
單次千6手續(xù)費(fèi)，50天免息恭陡，實(shí)際年化利率4.8%左右蹬音。
缺點(diǎn)：額度少，操作頻繁
一張卡休玩，一年要搞8回著淆。看起來是8回哥捕，實(shí)際要更多（因為得刷得有零有整）牧抽，還要精準(zhǔn)統(tǒng)計還款日期。
要點(diǎn)：多張操作遥赚，非常考驗執(zhí)行力阐肤。要用excel統(tǒng)計凫佛。
每次不能刷滿，要留點(diǎn)兒額度孕惜。
5
養(yǎng)流水是為了更好的貸款
首先有一張固定的卡愧薛，資金往來盡量都用它來做。
我就用的招行衫画，先升級到金葵花毫炉，很多時候還是挺有用的。
有穩(wěn)定的收入削罩，最好是工資瞄勾，或者固定時間段的穩(wěn)定入賬。
收入要有零有整弥激，麻煩你裝得像一點(diǎn)兒进陡。
工資到賬就轉(zhuǎn)到別的理財里，可以的微服，沒問題趾疚。
也可以買一些所在銀行的活期產(chǎn)品，你總
