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英國保險公司insurethebox案例
請問：車險應(yīng)該怎么買才合理？
一輛車幾乎不開，每年要交幾千塊錢保險費苫拍，你覺得合理嗎芜繁？我覺得不合理。
保險的本質(zhì)绒极，是“同質(zhì)風險分擔”骏令。我的車幾乎不開，和每天開30公里上下班垄提，所遇到的不是“同質(zhì)風險”榔袋。
那車險應(yīng)該怎么買呢？
現(xiàn)在的車險铡俐，是按照年來買的凰兑。這不合理。一年中审丘，每個人上路的次數(shù)顯然不同吏够。不按年來買，那按天來買嗎滩报？也不合理锅知，因為每天每個人上路的次數(shù)、時間長短也不一樣脓钾。
那應(yīng)該按什么買呢售睹？按公里數(shù)來買。開車距離多的人可训，就應(yīng)該多交保費昌妹。所以，未來的車險握截，可能不是在電話里買捺宗，而是在加油站買：師傅，給我加200公里的油川蒙，順便加200公里的保險蚜厉。
問題來了，這個做法聽上去很開腦洞畜眨，但我怎么知道每個人每天開多少公里呢昼牛？這就要依靠大數(shù)據(jù)了。
英國有家保險公司叫InsuretheBox康聂。購買它家的保險贰健，它就會在你的車里裝一個OBD設(shè)備（On Board Diagnostic Device，車載診斷系統(tǒng)）恬汁，檢測你的行車數(shù)據(jù)伶椿，其中包括開了多少公里。
然后，InsuretheBox就可以這樣賣保險了：這3000公里先充給你脊另，拿去用导狡，用完了再來充。如果你的行車記錄非常好偎痛，每個季度我再送你一點里程作獎勵旱捧。
可是為什么傳統(tǒng)的保險公司不這么做呢？因為它們只掌握“社會統(tǒng)計數(shù)據(jù)”踩麦。上海每年會出多少起交通事故枚赡？65歲以上的老人得老年癡呆癥的概率是多少？這就是社會統(tǒng)計數(shù)據(jù)谓谦。再厲害的精算師贫橙，基于社會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，也得不出針對個人的最優(yōu)保險定價反粥。
可是卢肃，按公里數(shù)付費，也不合理吧星压？那些把車開到四叉路口践剂，打著左轉(zhuǎn)向燈卻向右轉(zhuǎn)的人鬼譬，就應(yīng)該多交錢吧娜膘？
沒錯。按照公里數(shù)付費還不夠优质，每公里按照開車習慣定價竣贪，才是最合理的。
這就是“個性化的大數(shù)據(jù)”賦能的UBI車險（Usage Based Insurance巩螃，基于用量的保險）演怎。
有一天，我買車的原廠打電話給我：您的車險要到期了避乏，在別人那里每年7000元的保險費爷耀，在我這里，2000元就夠了拍皮。
為什么按醵！？因為我們原廠擁有數(shù)據(jù)铆帽。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示咆耿，您的開車習慣特別好，而且基本不開爹橱。
我一聽特別高興萨螺。趕快打電話給我一個朋友，他和我同一天在同一家4S店提的同一款車。我朋友聽完后慰技，也立刻打電話給車廠的客服椭盏，說我要買保險，就是劉潤那個惹盼，2000元的那個庸汗。
客服小姑娘一查，說：對不起手报，您買的話有點貴蚯舱，要1.2萬元。
我朋友聽完掩蛤，一口鮮血噴在屏幕上：為什么巴骰琛？
她說：因為你經(jīng)常漂移揍鸟。
我朋友非常生氣兄裂，說：那我不買還不行嘛。于是他繼續(xù)在原來的保險公司買阳藻。
然后晰奖，漸漸地，那些開車習慣好腥泥，又不怎么開車的車主匾南，會越來越多地被擁有“個性化大數(shù)據(jù)”的原廠拉走。那原來的保險公司呢蛔外？因為好用戶都走了蛆楞，它們只好提高保費，慢慢失去競爭力夹厌。
美國保險公司Progressive
美國有家保險公司叫Progressive豹爹，它早已開始“每公里定價”。它的定價矛纹，基于三個數(shù)據(jù)臂聋。
第一，你平常與前車保持的距離或南。
這個數(shù)據(jù)孩等，通過車載雷達和OBD設(shè)備可以記錄。后車如果追尾前車迎献，不管什么原因瞎访，后車全責。所以如果你習慣離前車太近吁恍，那保費必須要高一些扒秸。第二播演，你每月踩急剎車的次數(shù)。
一個人什么時候才會踩急剎車伴奥？一定是遇到險情的時候写烤。這次是剎住了，那下次呢拾徙？一個經(jīng)常急剎車的人洲炊，嗯，保費也必須高一些尼啡。第三暂衡，你每月凌晨4點開車的次數(shù)。
這是為什么呢崖瞭？因為一個人一天中什么時候最疲勞狂巢？凌晨3～4點。不管你是蹦迪回來书聚，還是去上早班唧领，這時候都特別容易出事故。所以雌续，經(jīng)常凌晨4點開車的斩个，保費也必須再貴一些。
Progressive公司用三個簡單的數(shù)據(jù)驯杜，為每個人的保險做了差異化定價受啥。
新西蘭P2P保險公司Peer Cover
Peer Cover邀請用戶成為“聯(lián)合創(chuàng)始人”。聯(lián)合創(chuàng)始人可以根據(jù)Peer Cover上的現(xiàn)有產(chǎn)品（比如手機險艇肴、葬禮險腔呜、車險等）叁温，創(chuàng)建自己的“賠償團體”再悼。每個人都能成為聯(lián)合創(chuàng)始人，并且編寫這個“賠償團體”的條款膝但，只要其他加入者同意冲九。
比如，我這個賠償團體跟束，只保障手機掉到浴缸里的情況莺奸。這樣，PeerCover上就出現(xiàn)了很多各不相同的小小的保險產(chǎn)品冀宴。這個賠償團體灭贷，就成為獨立于保險公司這個超級節(jié)點的一個“P2P對等網(wǎng)絡(luò)”。
一個會員填寫了索賠單略贮，說自己的手機掉到浴缸里了甚疟，不是泳池仗岖，是浴缸，并上傳了照片览妖。這時轧拄，只要賠償團隊確認，并同意了這位會員的索賠讽膏，系統(tǒng)根據(jù)他們自己約定的條款進行支付檩电。
更有趣的是，用戶還可以隨時加入和隨時退出賠償團隊府树。如果退出時俐末，這個“P2P對等網(wǎng)絡(luò)”還沒有發(fā)生索賠，甚至可以拿回全額奄侠。
這就是基于“P2P對等網(wǎng)絡(luò)”的萬物可保鹅搪。只要有足夠的人想投保同樣的東西，不管是什么東西遭铺，甚至貓貓狗狗都是可以的丽柿。
你閉上眼睛想一想，當全球想投被旯遥“哈士奇”的人通過“P2P對等網(wǎng)絡(luò)”聚在一起互助的時候甫题，還有保險公司什么事。
去中心型商業(yè)時代的機遇涂召，就是不強求自上而下的秩序坠非，而鼓勵自下而上的涌現(xiàn)。
摘自 劉潤《商業(yè)通識30講》19｜信息對等：每個人都是時代的中心 20｜信用科技：大數(shù)據(jù)果正，人工智能搭建的信用基礎(chǔ)設(shè)施
