最近砍鸠，善林金融、民信貸等幾個(gè)非法金融理財(cái)平臺(tái)的騙局陸續(xù)被曝光录豺，大批投資者面臨巨額資金無法收回的慘痛損失。不少人由此對(duì)P2P投資心生恐懼媒抠，認(rèn)為P2P理財(cái)都是騙錢的圈套咏花。事實(shí)真的如此嗎昏翰？現(xiàn)如今還有沒有可以信任的P2P平臺(tái)？作為普通投資者矩父，有沒有辦法既享有高收益窍株，又確保資金的安全性呢？
解答上述疑問后裸，看這篇文章就夠啦冒滩！
科普：P2P是什么开睡？
P2P屬于民間小額借貸，簡(jiǎn)單說，我們這些投資人通過P2P平臺(tái)把閑置的資金借貸給那些需要用錢的個(gè)人或公司款筑，賺取收益腾么。P2P平臺(tái)咋賺錢呢？在線上募集資金攘须，在線下找放貸項(xiàng)目饭寺，賺取中間的利差艰匙。
據(jù)網(wǎng)貸第三方機(jī)構(gòu)融360統(tǒng)計(jì)，截至2017年第四季度末署驻，累計(jì)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為 1785家健霹，環(huán)比三季度 1962 家減少 177 家。2017 年網(wǎng)貸行業(yè)出問題平臺(tái)共計(jì) 703 家宣吱。
P2P靠譜么瞳别？不可否認(rèn)祟敛，網(wǎng)貸行業(yè)確實(shí)一度出現(xiàn)野蠻生長(zhǎng)的局面，經(jīng)常傳出某些問題平臺(tái)卷錢跑路的壞消息跑揉。不過埠巨，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管趨緊，網(wǎng)貸平臺(tái)備案細(xì)則相繼出臺(tái)扮饶，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)面臨一場(chǎng)“大考”甜无，直接加速了行業(yè)的優(yōu)勝劣汰哥遮。大量不合規(guī)或盈利困難的中小平臺(tái)，在轉(zhuǎn)型失敗后不得不被淘汰奥帘，而合規(guī)且業(yè)績(jī)良好的頭部平臺(tái)將得到更多的發(fā)展機(jī)會(huì)仪召。
選擇P2P平臺(tái)的4大要點(diǎn)
如果你打算投資P2P，怎么選擇一個(gè)靠譜的平臺(tái)呢已旧？大數(shù)據(jù)告訴我們运褪，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)高低與某些因素有著明顯的聯(lián)系。哪些因素呢檀咙？
NO.1 平臺(tái)的背景
根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)不同璃诀，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)可以劃分成五大類：銀行系劣欢、上市公司系、國(guó)資系年鸳、民營(yíng)系和風(fēng)投系丸相。參照下表，你就可以看出哪類平臺(tái)出問題最多膳算，哪類平臺(tái)收益率最高：
風(fēng)投系P2P平臺(tái)表現(xiàn)最好涕蜂，目前155家平臺(tái)中只有1家出過問題映琳。停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)最多的是民營(yíng)系P2P平臺(tái)萨西，累計(jì)有4216家出過問題，而參考收益率最高的也是民營(yíng)系平臺(tái)葱跋，高達(dá)10.51%。許多民營(yíng)平臺(tái)就是利用超高的收益率來吸引投資人的稍味。
建議新手投資者可以從國(guó)資系荠卷、上市系和風(fēng)投系中選擇投資平臺(tái)僵朗，安全邊際更高屑彻。
那么社牲，如何查詢一家平臺(tái)的股權(quán)結(jié)構(gòu)、企業(yè)股東及出資信息情況呢违寿？你可以登錄國(guó)家企業(yè)信用信息系統(tǒng)熟空，或者天眼查、企查查等來查詢掂咒。
NO.2 投資標(biāo)的的底層資產(chǎn)
目前绍刮，普遍看好的資產(chǎn)有個(gè)人信用貸挨摸、消費(fèi)貸、車貸膝蜈、供應(yīng)鏈金融彬檀，這些類型的資產(chǎn)風(fēng)控難度較小瞬女，符合監(jiān)管意見中小額分散的要求。銀行承兌的票據(jù)也是不錯(cuò)的資產(chǎn)類型坤学。不建議投資中小企業(yè)貸款深浮，這類資產(chǎn)風(fēng)控難度大，萬一出了問題比較麻煩菌瘫。
NO.3信息披露情況
包括基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)布卡、借款額忿等、借款人數(shù)、運(yùn)營(yíng)報(bào)告等庵寞，這在很大程度上反映了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況薛匪。高管團(tuán)隊(duì)的信息也很重要逸尖，重點(diǎn)看教育背景、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和資質(zhì)等渐白。按照《信披指引》的要求逞频，這些信息在合規(guī)平臺(tái)的官網(wǎng)上都應(yīng)該能找到苗胀。
N0.4第三方擔(dān)保實(shí)力
目前外部的主要擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司、融資性擔(dān)保公司和一般擔(dān)保公司歌亲。從安全性來看澜驮，有履約保證保險(xiǎn)的項(xiàng)目大于融資性擔(dān)保公司陷揪，最弱的是一般擔(dān)保公司。在具體標(biāo)的的選擇上，要根據(jù)借款人的信息判斷項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)悍缠，最好選擇有擔(dān)必孕澹或增信措施的實(shí)際借款人。
投資P2P的小竅門
當(dāng)你選定了某家P2P平臺(tái)飞蚓，如何投資讓資金得到最大化收益呢滤港？這里還有3個(gè)小竅門供你參考。
1.選擇幾個(gè)頭部平臺(tái)趴拧，分散化配置溅漾。投資的第一原則是保證資金安全著榴。頭部平臺(tái)的安全性更高添履，出問題的幾率更小兄渺；分散化配置進(jìn)一步降低了投資風(fēng)險(xiǎn)缝龄。
2.選擇長(zhǎng)期標(biāo)的汰现，提前鎖定高收益挂谍。網(wǎng)貸的收益率和投資期限是正相關(guān)的，在整個(gè)行業(yè)收益率下行的大趨勢(shì)下瞎饲，投資長(zhǎng)標(biāo)往往更劃算口叙。如果想增加資金流動(dòng)性，你可以嘗試“12存單法”嗅战，即每個(gè)月投一筆1年期的標(biāo)的妄田，這樣到了第二年，每個(gè)月都有一筆錢到期驮捍，相當(dāng)于變相增加了流動(dòng)性疟呐，也增加了紅包、加息券等權(quán)益的使用頻次东且。
3.別放過新手標(biāo)启具、紅包等福利。網(wǎng)貸平臺(tái)的新手標(biāo)是收益率最高的珊泳，30天的年化收益率就超過10%鲁冯，還有返現(xiàn)、送禮品等活動(dòng)色查，堪稱最劃算的投資之一薯演。還有，平臺(tái)不定期發(fā)放的加息券秧了、節(jié)日紅包等福利跨扮，千萬別嫌麻煩，盡量用上，輕松提升收益率好港。
投資P2P要避開的坑
1.嚴(yán)控資產(chǎn)配置比例愉镰。大家投資網(wǎng)貸平臺(tái)的資產(chǎn)，最好不要超過總資產(chǎn)的30%钧汹。這樣丈探，資金的流動(dòng)性和安全性都有一定的保障。萬一平臺(tái)真的出問題了拔莱，損失的資金也不會(huì)影響正常生活碗降。
2.不盲目追求高收益。高收益的背后意味著高風(fēng)險(xiǎn)塘秦，投資者要關(guān)注金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些投資產(chǎn)品是否揭示了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)讼渊。
3.注意投資產(chǎn)品類型。一般產(chǎn)品類型有三種——自有產(chǎn)品尊剔、代銷產(chǎn)品和信息連接類產(chǎn)品爪幻。如果是信息連接類產(chǎn)品，最常見的就是P2P平臺(tái)须误。P2P平臺(tái)的實(shí)質(zhì)是信息中介挨稿，平臺(tái)本身不能吸收資金。投資P2P產(chǎn)品京痢，投資者應(yīng)該明確知道自己的錢借給了哪個(gè)個(gè)人奶甘，而不是投入平臺(tái)賬戶。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授祭椰、金融法研究所所長(zhǎng)黃震指出臭家，問題平臺(tái)通常會(huì)運(yùn)用高調(diào)的宣傳擴(kuò)大影響力，比如租用豪華的辦公場(chǎng)所方淤、高端寫字樓钉赁，或是在有影響力的電視臺(tái)投放廣告，借用其他機(jī)構(gòu)給平臺(tái)增信携茂。還有一個(gè)常見套路是承諾高收益你踩，承諾保證本金，投資者一定要提高警惕邑蒋。
P2P平臺(tái)評(píng)級(jí)排名
一些第三方平臺(tái)會(huì)發(fā)布關(guān)于P2P平臺(tái)的評(píng)級(jí)報(bào)告姓蜂，例如“融360”“網(wǎng)貸之家”，現(xiàn)列出來供大家參考医吊。
下面是融360大數(shù)據(jù)研究院和中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際學(xué)院金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合發(fā)布的《2017 年網(wǎng)貸評(píng)級(jí)報(bào)告（第四期）》：
以下是“網(wǎng)貸之家”發(fā)布的《2018年4月網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展指數(shù)評(píng)級(jí)》報(bào)告钱慢，公布了2018年4月透明度積分、合規(guī)積分TOP10平臺(tái)：
特別提示：網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)卿堂，投資需謹(jǐn)慎束莫！本文內(nèi)容不構(gòu)成投資建議懒棉！
風(fēng)險(xiǎn)承受力較低的投資者，還是建議購(gòu)買國(guó)債览绿、銀行理財(cái)或者貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品策严。
