本來上篇該寫這個的恩急，因為上篇推薦的老年防癌險面臨6.30日前停售的問題，所以插了個隊……

每次碼字都要想怎么寫的簡單易懂拳锚，可是總結(jié)能力實在有待提高～

這篇原計劃從費率講起假栓，但是寻行，想到寫出來和看起來都太燒腦細胞了霍掺，所以決定還是從產(chǎn)品入手。

拿兩個產(chǎn)品舉例子吧拌蜘，但并不是推薦產(chǎn)品杆烁，也不是要詆毀誰，僅僅因為他們的保障責任很相似简卧，這樣討論比較公平兔魂。你們覺得呢？

福祿可以保至88或者105歲举娩，滿期不出險返保額析校，是兩全險。但是同期的同方多倍蓖妫現(xiàn)金價值也已經(jīng)與保額相當智玻。

大家看完了什么趕腳？更多保障芙代，更低價格吊奢，有木有？纹烹！

究竟為什么會有這么大的差距呢页滚？

其實自從1999-2013年8月前召边，中國的人身保險市場預定利率一直維持在2.5%以內(nèi)，十幾年的時間里裹驰，各家保險公司費率和責任差別都不大隧熙。

但是2013年8月1日，保監(jiān)會2013年62號文——《中國保監(jiān)會關(guān)于普通型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》幻林，對人身險的預定利率做了新的修改贱鼻。

此通知中有灰常重要的三條內(nèi)容：

1，普通型人身保險預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定滋将；

2邻悬，2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險保單法定評估利率為3.5%;

3，保險公司開發(fā)普通型人身保險随闽，預定利率高于中國保監(jiān)會規(guī)定的評估利率上限的父丰，應(yīng)按照一事一報的原則在使用前報送中國保監(jiān)會審批。在中國保監(jiān)會作出批準或者不予批準的決定之前掘宪，保險公司不得再次報送新的保險條款和保險費率審批蛾扇。

這個預定利率是什么鬼？

當保險公司設(shè)計一款產(chǎn)品時魏滚，會假設(shè)一個預定利率镀首，如果實際經(jīng)營收益高于預定利率，這就是精算們說的利差益鼠次，這是保險公司利潤的一個來源更哄。如果低于預定利率就叫利差損……

其他還有死差益（實際死亡率與預定死亡率的差異）和費差益（經(jīng)營管理費等的差異）等。

這里就不詳述了腥寇，不浪費大家太多的腦細胞哈～我知道大家現(xiàn)在都不愛動腦??

所以成翩，從2013年62號文之后，各保險公司的產(chǎn)品實際是自行定價赦役，而且因為法定評估利率調(diào)整為3.5%麻敌，人身險的價格也降了下來。

但是為了避免惡意競爭掂摔，保監(jiān)會設(shè)置了一事一報的審批制度進行監(jiān)管术羔，以維護市場的良性發(fā)展。

雖然銀保監(jiān)會的監(jiān)管力度在不斷增大乙漓，但是市場上依舊風起云涌级历，預計6.30日又有一批產(chǎn)品要下架了。簇秒。鱼喉。

現(xiàn)在有機會接觸到更多的保險公司，發(fā)現(xiàn)確實每個公司的費率和責任都各有區(qū)別，但依舊會通過專業(yè)的分析扛禽，結(jié)合客戶需求锋边，給大家推選合適的產(chǎn)品，這既是對客戶負責编曼，也是對自己負責豆巨，因為每投出一份保障就意味著多一份責任。

其實我自己當年也買了今天看來超貴的福祿倍至掐场，很慶幸自己當時錢包不夠鼓往扔，只是給孩子買了這種多重賠付的重疾，大人買了其他的產(chǎn)品熊户，福祿倍至后來升級成了分紅型萍膛，就在我認為這家公司在“保險姓保”的路上越走越遠的時候嚷堡，上個月終于推出了一款在他們看來巨優(yōu)惠的重疾險……??

值得一提的是蝗罗，2016年上市的這款同方全球多倍保在今天的市場上依舊有一定的優(yōu)勢，面對近兩年如此火熱的市場蝌戒，這其實很難得串塑！

作為一個消費者，我始終認為能把客戶利益放在首位的才是真正可以做得久的良心公司北苟！

作為企業(yè)經(jīng)營者桩匪，始終把股東利益放在第一位有錯嗎？也沒錯……但是……（大家自由發(fā)揮哈）

在這里要特別感謝我當時遇到的家庭規(guī)劃師——曉鈴友鼻，正是因為她傻昙，才激發(fā)了對保險業(yè)更濃厚的興趣，也愿意一起踐行保險的意義桃移，所以屋匕，才選擇了保險經(jīng)紀人這條道路。我記得當時很興奮地告訴她——我和她成了同業(yè)借杰，要一起傳播保險規(guī)劃的思想。雖然彼此素未謀面进泼，卻一聊如故??