最近看了一些關于理財?shù)奈恼陆グ祝猜犃艘恍┲v座尊浓，結合自己的切身經(jīng)歷，一并整理出來纯衍，談談我對科學理財栋齿，合理配置的看法。
1.轉變觀念。
①我沒錢理財瓦堵。
經(jīng)常聽到很多人說基协，我沒有錢，我的錢只夠維持溫飽谷丸，等我有錢了我再去理財堡掏。
這其實是一個很大的誤區(qū)。
你不理財刨疼，財不理你泉唁。理財其實只是一個很寬泛、很基礎的概念揩慕，當然也具有一定的專業(yè)性亭畜，但并不是說真的有多么高大上。其實理財是非常生活化迎卤、接地氣的拴鸵。
②保險都是騙人的。
保險行業(yè)在國內起步晚蜗搔，剛剛興起時由于各方面原因劲藐，給不少居民和家庭造成了一些不好的印象。以至于現(xiàn)在很多年過去了樟凄，相當大一部分人仍然是談保險色變聘芜。
但社會在發(fā)展進步，我們國家的監(jiān)管機制也在日益完善缝龄，保險作為一種理財方式汰现，已經(jīng)越來越引起大家的關注。
保險叔壤，并不是為了毕顾牵“人”，而是為了绷痘妫“財”嗅战。花錢買保險俺亮，并不是說我們買到了一份不會遭遇意外的保障仗哨，而是我們給自己和家人留下了一份抵御意外造成的經(jīng)濟損失的保障。
③黃金是萬能的铅辞。
黃金在金本位制時代是一種硬通貨，直至今日仍有很高地位萨醒，深受廣大投資者喜愛斟珊。
但黃金只能保值，并不能增值。因為黃金已經(jīng)退出了生產(chǎn)領域囤踩，在過去二百多年里旨椒，黃金的購買力都保持在一個相對穩(wěn)定的狀態(tài)。
并且堵漱，黃金飾品不等于黃金综慎。與其給孩子留一堆價格不菲的金飾，還不如用這筆錢做其他投資進行財富傳承勤庐。
④投機還是投資示惊。
經(jīng)歷過2007年和2015年兩次股災，相信很多人都深有感觸愉镰。
牛市來了米罚，人人都想撈一筆。連頭發(fā)花白的老人都跑到銀行開戶丈探，著急買基金录择，買不到的甚至會對銀行工作人員破口大罵。
牛市里幾乎是閉著眼睛都能賺錢碗降，但它說白了只能算是一種投機行為隘竭。并不是因為我們真的多專業(yè)。那些在牛市到來時爭前恐后去證券公司開戶的人讼渊，有多少能看得懂K線圖呢动看？
2.合理配置資產(chǎn)。
不要把雞蛋放在一個籃子里精偿，這是很多人都明白的道理弧圆。但是具體怎么實施呢？
除了銀行之外笔咽，民間還有各種各樣的金融機構搔预，提供了五花八門的理財產(chǎn)品，可謂是亂花漸欲迷人眼叶组。其實細細分析拯田，也不外乎以下兩種分類方式。
①按投資期限分類甩十。
從投資期限角度來說船庇，無非就是短期、中期侣监、長期三種投資方式鸭轮。
短期投資，通常是現(xiàn)金類產(chǎn)品橄霉，比如活期存款窃爷、貨幣基金等，隨時能取出來使用的產(chǎn)品。
中期投資按厘，比如我們都非常熟悉的定期存款医吊、固定期限的理財產(chǎn)品等。這類產(chǎn)品在到期后逮京，也可以隨意支配卿堂。
長期投資，可以理解為我們的資產(chǎn)中懒棉，比較穩(wěn)定的草描、暫不需要變現(xiàn)的那部分。比如房產(chǎn)漓藕、基金定投陶珠、積存金、期交保險等等享钞。
之所以這樣分類揍诽，也是基于我們的日常生活和普遍需求得出的。每一個有穩(wěn)定持續(xù)收入的人栗竖，都可以據(jù)此對自己的收入進行規(guī)劃暑脆。畢竟工薪階層占大多數(shù)，如果只守著那么點死工資狐肢，不去想辦法為自己的未來進行財務規(guī)劃添吗，那么實現(xiàn)財務自由，只能是遙不可及的夢份名。
②按投資項目分類碟联。
這樣細分的話實在太多了，挑幾個常見僵腺，也是我稍微熟悉的來說一下鲤孵。
存款，這是大家最熟悉辰如，也是現(xiàn)在最“不屑”的一種方式普监。活期存款就不說了琉兜，隨著利率下行已成為趨勢凯正，定期存款的微薄利息已經(jīng)越來越無法滿足人們的需求。但也不乏有人采取最古老的“笨辦法”：每個月存一筆一年期的定期存款豌蟋，那么每個月都有一筆存款到期廊散，確實能省下來不少錢，也滿足了使用需求梧疲。
定投奸汇，我個人認為是非常適合年輕人或者說是比較有經(jīng)濟壓力的人的一種方法施符。基金定投和積存金定投都可以做±拚遥現(xiàn)在銀行的定投業(yè)務都非常靈活，最少每月200元就可以浩销。200元可能周末去吃一頓飯就花完了贯涎，如果用來每個月做定投，不僅能省慢洋，還能賺塘雳，何樂而不為呢？特別是在低點入的人普筹，在行情好轉時败明，往往能取得不錯的收益。著名的“微笑曲線”太防，足以證明基金定投可以抵御較大的行情波動妻顶，從長遠看是非常好的一種投資方式。
貨幣基金蜒车，力薦讳嘱！從余額寶開始，大家的理財觀念有了巨大轉變酿愧，“寶寶類”產(chǎn)品風靡沥潭。這些本質上都是貨幣基金，最高時收益破7嬉挡，但現(xiàn)在基本維持在3.9％到4％以上的收益钝鸽，比定期存款收益高，又能像活期存款一樣隨時支取使用庞钢，而且1元就能起存拔恰，起點低，實用性強焊夸。
理財產(chǎn)品仁连，量力而行。銀行的理財產(chǎn)品第一次購買時阱穗，最少都是5萬元起購饭冬，對于剛剛工作積蓄較少的年輕人來說，門檻還是有點高的揪阶〔伲可以通過其他方法先進行原始的資本積累，閑置資金充足時再逐步向理財產(chǎn)品過渡鲁僚。需要注意的是炊苫，理財產(chǎn)品未到期時無法提前支取裁厅，所以一定要給自己留夠應急資金，不要一股腦全用來購買理財產(chǎn)品侨艾。
保險执虹，正確理解。保險產(chǎn)品分為期交和躉交兩大類唠梨。期交產(chǎn)品多為壽險類袋励，分若干次繳清，每款產(chǎn)品每年繳費金額不同当叭，隨著保監(jiān)會政策調整茬故，返還型期交產(chǎn)品將逐步停售；躉交產(chǎn)品多為財險類蚁鳖，一次性繳清所有費用磺芭，到期還本付息。保險越是年輕時買越劃算醉箕，保費低钾腺，還能給自己攢不少錢。最壞的打算琅攘，人沒了垮庐，還能給家人留夠一定的經(jīng)濟保障。由于保險還具有避查坞琴、避稅哨查、避分、避債的功能剧辐，高凈值人群越來越傾向于這一理財方式寒亥。
股票，見仁見智吧荧关。2007年我只是個高中生溉奕，對那時的傳說一知半解，卻實實在在地經(jīng)歷了2015年的劇變忍啤。2014年下半年到2015年上半年加勤，借牛市東風，我通過基金獲益不少同波，便試著進行了一部分股票投資鳄梅。開始也是賺錢的，但熊市來的猝不及防未檩，幾次暴跌又經(jīng)歷“熔斷”戴尸，反正是被套到了現(xiàn)在。只能慶幸當時投入并不多冤狡。還是那句老生常談：股市有風險孙蒙，入市需謹慎项棠。
貴金屬遞延，這個是我最近打算開始學習和嘗試的一種投資方式挎峦。專業(yè)性比較強香追，波動也相對大一些，也容易受國際時局和各類政策坦胶、數(shù)據(jù)影響翅阵，并且可以買漲買跌雙向投資，入門者需要有專業(yè)人士指導迁央。在此請大家注意區(qū)分，一定要在正規(guī)機構正規(guī)渠道投資滥崩，以免造成不必要的損失岖圈。
3.小竅門。
①合理利用信用卡免息還款期钙皮。
各家銀行信用卡都有一定的免息還款期蜂科，這段時間透支消費是沒有利息的，只要在規(guī)定的還款日按時還款即可短条。
合理使用信用卡透支消費导匣，可以暫時節(jié)省一部分現(xiàn)金做他用。而且信用卡消費產(chǎn)生的積分也可以兌換禮品等茸时，不少銀行還與商家合作贡定，刷卡有返現(xiàn)、滿減等優(yōu)惠可都。
②減少不必要的手續(xù)費缓待。
微信、支付寶提現(xiàn)如今都要收取手續(xù)費渠牲，個人建議旋炒，如果不是必須的，可以暫不提現(xiàn)签杈。
比如微信現(xiàn)在開通了“零錢理財”功能瘫镇，收到了別人的紅包或者轉賬，可以直接放進“零錢理財”里答姥，也是貨幣基金的形式铣除，可以隨時支取，還能賺取收益踢涌。等下次需要微信轉賬或是發(fā)紅包的時候 隨時提取出來就行了通孽。
③多接受新事物。
幾個月前在朋友圈看到有人推薦支付寶的一項新功能睁壁，覺得有趣便也去了解了一下背苦。本質上也是基金定投互捌，綁定賬戶后，每個工作日自動從銀行卡里扣款行剂，最低只需10元秕噪。
保持對新事物的好奇心和敏感性，不斷學習厚宰，不僅僅是理財腌巾，在其他方面也會讓我們受益良多。
朋友說铲觉，查明細才知道澈蝙，工作幾年工資收入已經(jīng)20多萬，可幾年下來手頭卻沒什么積蓄撵幽。按說也不是個小數(shù)目啊灯荧，也沒買房買車，不知道錢都去哪兒了盐杂。早知道還不如早點買房逗载，又有固定資產(chǎn)，在房貸的壓力下還能攢點錢链烈。
理財說難也不難厉斟，說簡單也不簡單，是一個需要長期探索强衡、學習擦秽、嘗試、實踐的過程食侮。任何理論和他人的經(jīng)驗只是一種鋪墊号涯，關鍵還是要靠我們自己。正確的觀念锯七，再加上切合實際的操作链快，才能真正讓我們擺脫月光族，成為理財達人眉尸。
個人觀點域蜗，僅供參考，如有不妥噪猾，歡迎交流指正霉祸！
