AI一直看似“神乎其技”狼牺。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里羡儿，金融機(jī)構(gòu)似乎得AI者就能得天下。而AI在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里最被看好的應(yīng)用之一锁右，便是反欺詐失受。可別忘了咏瑟，當(dāng)今的金融欺詐主要來(lái)自于“網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)”拂到，而這以網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)觸目驚心，且正在往技術(shù)化码泞、網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)化兄旬、國(guó)際聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展。一組來(lái)自于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)《中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告2016》顯示：“網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)”直接從業(yè)者：超過(guò)40萬(wàn)人；算上“黑產(chǎn)”上下游人員：160萬(wàn)人领铐；游離在市場(chǎng)上的身份證：約1000萬(wàn)張悯森；造成的銀行卡欺詐，去年比前年的增長(zhǎng)率：40%绪撵。
那么瓢姻，面對(duì)連專門經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)都防不勝防的黑產(chǎn)與金融欺詐，AI又是如何使用AI技術(shù)杜絕風(fēng)險(xiǎn)的呢音诈？首先我們得知道黑產(chǎn)是如何騙貸的幻碱？
首先他們需一個(gè)偽裝身份無(wú)論是傳統(tǒng)反欺詐的方式，還是當(dāng)下備受重視的AI技術(shù)细溅，要想有效地反欺詐褥傍，就必須先要搞懂黑產(chǎn)究竟是如何騙貸的。有業(yè)內(nèi)人士表示喇聊，騙貸的人首先都有一個(gè)偽裝的身份恍风，因?yàn)橹挥袀窝b成好人，他們才能夠騙得貸款誓篱。但他們的身份偽造并非無(wú)跡可尋：通常這些黑產(chǎn)分子要冒用他人身份注冊(cè)朋贬，隨后進(jìn)行也給貸款申請(qǐng)，最后惡意拖欠燕鸽，并利用非法獲得的信用卡進(jìn)行交易兄世。也就是說(shuō)，黑產(chǎn)分子打一開始就擺明了想要騙錢啊研，無(wú)論是貸前御滩、貸中、貸后党远，都充斥著虛假信息削解，其目的就是為了騙取資金。
AI技術(shù)如果想有效地反欺詐沟娱，就必須從源頭上開始杜絕：戳穿黑產(chǎn)分子用以偽裝的身份氛驮。以百度在今年6月份推出的反欺詐系統(tǒng)磐石為例，其反欺詐身份識(shí)別就包括了三個(gè)部分：設(shè)備風(fēng)控济似、活體識(shí)別矫废、OCR文字識(shí)別。通過(guò)這三層篩選能有效防控偽冒申請(qǐng)砰蠢、虛假資料蓖扑。具體來(lái)說(shuō)，設(shè)備風(fēng)控可以保障產(chǎn)品應(yīng)用環(huán)境更加安全台舱，識(shí)別模擬器律杠、盜號(hào)、羊毛黨刷單等設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)；活體識(shí)別可精確到真實(shí)的個(gè)體柜去，百度人臉識(shí)別技術(shù)準(zhǔn)確率高達(dá)98%灰嫉；OCR文字識(shí)別則是虛假身份證等偽冒風(fēng)險(xiǎn)的克星。
僅僅是貸前攔截欺詐嗓奢，并不能算是完全的反欺詐讼撒。在貸中，AI的反欺詐仍然可以發(fā)揮效用：在貸款的環(huán)節(jié)上股耽，借款人是否多頭借貸椿肩、是否涉及黑產(chǎn)，AI的反欺詐系統(tǒng)都必須有所反應(yīng)豺谈。實(shí)際上，多頭借貸在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中十分多見贡这。在剛剛出臺(tái)的《網(wǎng)貸信息披露指引》中茬末，監(jiān)管層就要求平臺(tái)披露借款人收入及負(fù)債情況、截至借款前6個(gè)月內(nèi)借款人征信報(bào)告中的逾期情況盖矫、借款人在其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款情況丽惭，劍指多頭借貸。
無(wú)論是貸前還是貸中辈双，攔截金融欺詐其實(shí)只不過(guò)是反欺詐的第一步责掏，而攔截之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于這些涉及黑產(chǎn)或是蓄意騙貸之人的長(zhǎng)效治理機(jī)制的建設(shè)湃望，才是最為關(guān)鍵的一步换衬。正所謂除惡務(wù)盡。對(duì)付龐大的黑產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈证芭，金融機(jī)構(gòu)短期的打擊可謂靜態(tài)手段瞳浦，只能是治標(biāo)之策。而長(zhǎng)期行動(dòng)才能治本废士，這就需要大數(shù)據(jù)積累和持續(xù)的技術(shù)升級(jí)叫潦。這些數(shù)據(jù)是什么？是平時(shí)用戶在百度上搜索的痕跡官硝、是在網(wǎng)上商城購(gòu)物的訂單矗蕊、也是游戲里充值的會(huì)員等級(jí)……而這些數(shù)據(jù)，更多地掌握在BATJ幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭手中氢架，借助于這些數(shù)據(jù)傻咖，互聯(lián)網(wǎng)公司正在幫助金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)齊短板。
