今天店归，我們說一個(gè)很有意思的風(fēng)險(xiǎn)——長壽阎抒。
古往今來，從帝王到平民消痛，長壽都是人們夢寐以求的愿望且叁。為什么今天，我們會說長壽也是一種風(fēng)險(xiǎn)秩伞。其實(shí)長壽本身并不是風(fēng)險(xiǎn)谴古，風(fēng)險(xiǎn)在于：人還在，錢沒了稠歉。
今天的文章掰担，我們從隔壁老王和老劉的老年生活說起。
隔壁老王和老劉的故事
?老王：退休教師
老王是一名二線城市的公立小學(xué)退休教師怒炸，有一筆蠻不錯(cuò)的退休工資带饱，和老伴共同生活，老伴沒有退休收入。有一個(gè)兒子勺疼，在企業(yè)打工教寂，收入一般。
老王退休后和大多數(shù)老人一樣执庐，打打牌酪耕，偶爾幫忙帶帶孫子。然而轨淌，不久后迂烁，老王患上了阿爾茨海默綜合癥。幸運(yùn)地是递鹉，他得到了老伴和兒子兒媳很用心的照顧盟步，每天被收拾得干干凈凈、體面地生活著躏结。
老劉：曾經(jīng)的一名小企業(yè)主
老劉：曾經(jīng)的一名小企業(yè)主却盘，做泥沙生意，輝煌的時(shí)候也在當(dāng)?shù)匦∮忻麣庀彼驗(yàn)槊つ客顿Y擴(kuò)張黄橘，一度資金鏈斷裂，陷入債務(wù)危機(jī)屈溉。在商場起伏一輩子塞关，老來只留下一套房產(chǎn)。老伴去世语婴，房子給了兒子描孟，他和兒子一起生活。
后來砰左，老劉因腦中風(fēng)后遺癥匿醒，不能下地行走，躺在家里最小的儲物間里艱難度日缠导，兒子媳婦不聞不問廉羔，晚年的老劉活得可謂無比凄涼。
相信大家身邊都有很多這樣的老王和老劉僻造，聽完身邊人的故事憋他，我內(nèi)心涌上來的第一句話就是：永遠(yuǎn)不要用利益去考驗(yàn)人性。
老王體面的老年生活髓削，我想和他穩(wěn)定的竹挡、持續(xù)的、可觀的退休金有一定關(guān)系立膛。
反觀老劉揪罕，如果他在自己事業(yè)有聲有色的時(shí)候梯码，提前為自己的老年生活做好準(zhǔn)備，無論以后事業(yè)是否會陷入危機(jī)好啰，無論自己的兒子是否孝順轩娶，我想晚年的他都不至于這么慘。
不是說框往，老劉留下房產(chǎn)就不好鳄抒。而是說，在為疾病椰弊、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備時(shí)许溅，有更合適的工具，保險(xiǎn)是其中避不開的一種男应。
在說商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前闹司，我想大家會有疑問：
疑問1：我買了這么多年社保娱仔，不是退休后已經(jīng)有退休金了么沐飘？
疑問2：除了社保，企業(yè)還為我購買了企業(yè)年金險(xiǎn)牲迫，加起來還不夠麼耐朴？
那么，我們來算一算盹憎，在企業(yè)工作三十年后筛峭，自己可以拿到多少退休金。
繳了三十年社保陪每，我能拿到多少退休金
有一個(gè)詞叫“養(yǎng)老金替代率”影晓。
養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率檩禾，是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一挂签。
簡而言之，如果退休前每個(gè)月月工資1萬元盼产，退休后每個(gè)月退休工資4000元饵婆，那么養(yǎng)老金替代率就是40%。
根據(jù)世界銀行的建議戏售，要維持退休前的生活水平不下降侨核，養(yǎng)老金的替代率要不低于70%，歐美國家養(yǎng)老金的替代率平均是75%灌灾，其中政府承擔(dān)的基本養(yǎng)老金的替代率在42%搓译，剩余是靠企業(yè)年金和商業(yè)年金占到33%。
那么我們退休時(shí)能領(lǐng)多少社保退休金锋喜，和哪些因素有關(guān)呢些己。
我們領(lǐng)的社保退休金，與當(dāng)?shù)仄骄べY、社保繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)年限有關(guān)轴总。
其中：社保繳費(fèi)基數(shù)范圍是社會平均工資的60%至300%直颅。
正因?yàn)橛械拙€和天花板，因此：退休前工資越高的人怀樟，社保養(yǎng)老金替代率越低功偿。
以廣州市2019年社保繳費(fèi)基數(shù)6338元為例，最高是19014元（300%）往堡，最低是3803元（60%）械荷。
假設(shè)在廣州企業(yè)工作的女性，25歲開始工作虑灰，55歲退休吨瞎，繳納社保30年，按廣州當(dāng)?shù)厣鐣骄べY6338元基準(zhǔn)線來繳納社保穆咐，這種算法下的的經(jīng)驗(yàn)養(yǎng)老金替代率為47%，則其55歲退休時(shí)可以領(lǐng)取的退休金=6338*47%=2979元/月崖叫。
實(shí)際情況心傀，大多數(shù)企業(yè)都是按最低標(biāo)準(zhǔn)（即社保繳費(fèi)基數(shù)的60%）為員工繳納社保，則上述女工在繳費(fèi)30年后拆讯，這種算法下的經(jīng)驗(yàn)養(yǎng)老金替代率為57%脂男，則其55歲退休時(shí)可以領(lǐng)取的退休金=6338*60%*57%=2168元/月。
上述是按照繳納社保30年來計(jì)算种呐，如果是繳納15年或者20年宰翅，退休后領(lǐng)取的會更低。寫到這里陕贮，相信“如果只靠社保堕油，我們是否可以從容地養(yǎng)老”這個(gè)問題已經(jīng)有了明確的答案。
至于企業(yè)為員工購買的商業(yè)年金保險(xiǎn)肮之，的確有少數(shù)大型企業(yè)為員工購買了商業(yè)年金保險(xiǎn)掉缺，往往金額低眶明，對退休金會有小額補(bǔ)充，但是不能寄予太大期望筐高。
中國正在快速地步入老齡化社會搜囱、生育率持續(xù)走低丑瞧，社保養(yǎng)老金入不敷出的嚴(yán)峻現(xiàn)狀已日益明顯，國家政策也大力支持和推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展扮宠。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)西乖，才是大多數(shù)人養(yǎng)老金的正確打開方式。
社保養(yǎng)老金坛增、企業(yè)年金获雕、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是退休后經(jīng)濟(jì)保障的三駕馬車。
社保養(yǎng)老金：滿足基本生活需求收捣，打底用届案。
企業(yè)年金：只有少數(shù)大型企業(yè)會為員工配置，小額補(bǔ)充罢艾。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：退休后穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源的主力軍楣颠，為年老后的自己準(zhǔn)備一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
下面昆婿，我就向大家介紹球碉，應(yīng)對養(yǎng)老蜓斧，保險(xiǎn)有這兩樣利器：
年金保險(xiǎn)
增額終身壽
養(yǎng)老利器之一：年金保險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)的一種仓蛆，投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件挎春，按年看疙、半年、季或月給付保險(xiǎn)金直奋，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿能庆，保障被保險(xiǎn)人在年老或喪失勞動能力時(shí)能獲得經(jīng)濟(jì)收益。
年金保險(xiǎn)脚线，用大白話來說就是：活著就可以領(lǐng)錢搁胆。在合同約定期限內(nèi)，在特定時(shí)間邮绿，將特定的錢渠旁，給到特定的人。年金保險(xiǎn)具有以下優(yōu)勢：
安全：年金保險(xiǎn)船逮，屬性是與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同顾腊，將上述三個(gè)確定寫進(jìn)保險(xiǎn)合同，安全挖胃、有保障杂靶。對于老年人梆惯，資金安全永遠(yuǎn)是第一重要。
與生命等長的穩(wěn)定的持續(xù)的現(xiàn)金流：如果是買給自己的養(yǎng)老金吗垮，在自己老了能有這樣一筆穩(wěn)定的持續(xù)的與生命等長的現(xiàn)金流垛吗，能保障自己有一份體面的老年生活，讓自己老有所養(yǎng)烁登。
強(qiáng)制儲蓄：每年強(qiáng)制儲蓄一筆錢职烧，為將來養(yǎng)老必須要花的錢做好準(zhǔn)備。不強(qiáng)制儲蓄下來防泵，相信錢也會不知不覺花掉了蚀之。
鎖定長期復(fù)利：復(fù)利是在如今負(fù)利率時(shí)代，年金險(xiǎn)提供了一種長期的固定利率的投資保本方式捷泞。利用長時(shí)間的復(fù)利滾存足删，達(dá)到了躺贏的效果。短期看锁右，收益不搶眼失受，但是把時(shí)間拉長，就非常有吸引力咏瑟。
我們以30歲女性為例拂到，來算一算，自己需要為養(yǎng)老準(zhǔn)備多少錢码泞。
假設(shè)：自己想要退休后兄旬，每年有10萬的退休金，按女性55歲退休余寥，根據(jù)女性平均壽命測算领铐，假設(shè)活到85歲，那么一共需要準(zhǔn)備——300萬宋舷。
首先绪撵，我們看看用存錢的方式，來攢這筆養(yǎng)老金祝蝠，要做出怎樣的努力：
1音诈、存錢的方式：
以30歲女性為例，假設(shè)健康工作到55歲退休绎狭，那么還有25年工作時(shí)間细溅。
她要從30歲開始：每年存下12萬，持續(xù)25年坟岔，才能攢夠300萬養(yǎng)老金谒兄。
要是活過85歲，依然會面臨“人還在社付，錢沒了”的風(fēng)險(xiǎn)承疲。
接下來邻耕，我們以一款在售的商業(yè)年金保險(xiǎn)“招商信諾**人生”為例，來看看：用提前購買養(yǎng)老年金的方式燕鸽，達(dá)到同樣的養(yǎng)老目標(biāo)兄世，要做怎樣的準(zhǔn)備：
2、年金保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)方式：
以30歲女性為例啊研，她從30歲開始：每年交9萬元保險(xiǎn)金御滩，交10年，即可以從55歲開始党远，每年領(lǐng)取養(yǎng)老金101520元削解，持續(xù)終身，活多久沟娱，領(lǐng)多久氛驮！
沒有對比，就沒有傷害济似。差距太明顯了矫废，用好保險(xiǎn)這項(xiàng)工具，真的會讓人生輕松很多砰蠢。之所以會相差這么遠(yuǎn)蓖扑，是因?yàn)槔昧藭r(shí)間的復(fù)利增值（這款產(chǎn)品是目前為數(shù)不多的4.025%利率的年金保險(xiǎn)，將每年領(lǐng)取養(yǎng)老金的確定數(shù)額寫進(jìn)合同台舱，領(lǐng)取有保障）律杠。
加快財(cái)富增長，通常只有兩種途徑：
其一柿赊，增加投資俩功；
其二，承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)碰声，以獲取更高回報(bào)。
其實(shí)熬甫，還有第三條路——延長時(shí)間胰挑。
養(yǎng)老利器之二：增額終身壽險(xiǎn)
除了養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，其實(shí)還有一個(gè)險(xiǎn)種椿肩，也很適合為儲蓄養(yǎng)老金做準(zhǔn)備瞻颂，那就是增額終身壽險(xiǎn)。
增額終身壽險(xiǎn)：
首先郑象，它是終身壽險(xiǎn)贡这，即：?自保單生效之日起，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)身故厂榛，保險(xiǎn)人都按合同約定給付保險(xiǎn)金盖矫。
同時(shí)丽惭，它的保額不是固定保額，而是按約定的利率（最高為3.5%）復(fù)利遞增辈双，所以它兼顧“人身”和“投資”屬性责掏。
簡單來說，可以理解為：投保人儲蓄一筆錢湃望，且不斷復(fù)利增值换衬。投保人如果有需要，可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值提取出來使用证芭；如果不需要瞳浦，則可以將保單中的錢，在身故后留給受益人废士。
簡要說說增額終身壽險(xiǎn)的功能：
身價(jià)保障：一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生术幔，給付身故保額。
養(yǎng)老規(guī)劃：退休后湃密，每年領(lǐng)取诅挑，提高養(yǎng)老生活品質(zhì)。
子女教育金：亦可作為子女教育金準(zhǔn)備泛源。
財(cái)富傳承拔妥、稅務(wù)籌劃：通過合理的保單設(shè)計(jì)，身故金可實(shí)現(xiàn)定向傳承达箍，合法的債務(wù)隔離没龙，無稅費(fèi)成本，私密性高等功能缎玫。
增額終身壽的功能比較靈活和豐富硬纤，今天我們要說的是它在養(yǎng)老規(guī)劃上的功能呈現(xiàn)。
下面赃磨，我們以一款增值終身壽產(chǎn)品“中華人壽**尊”為例筝家，來看看：用提前購買增額終身壽的方式，達(dá)到同樣的養(yǎng)老目標(biāo)邻辉，要做怎樣的準(zhǔn)備：
3溪王、增額終身壽的實(shí)現(xiàn)方式：
以30歲女性為例，她從30歲開始：每年交10萬元保險(xiǎn)金值骇，交10年莹菱，即可以從55歲開始，每年領(lǐng)取養(yǎng)老金10萬元吱瘩，一直領(lǐng)取到85周歲道伟。
領(lǐng)取30年后，在85歲身故使碾，還可以留下一筆32萬元的身故金給后人蜜徽。
用增額終身壽來實(shí)現(xiàn)祝懂，和用年金保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)，投入相差不大娜汁。兩者各有特點(diǎn)：
純粹對抗長壽風(fēng)險(xiǎn)嫂易，年金險(xiǎn)更勝一籌，因?yàn)榛钸^85歲掐禁，保險(xiǎn)公司依然要每年按合同約定金額給付養(yǎng)老金怜械，直至終老。同時(shí)傅事，養(yǎng)老金給付完全根據(jù)合同約定進(jìn)行缕允，十分穩(wěn)定。
增額終身壽功能更靈活蹭越，這份保單障本，不僅僅可用于養(yǎng)老，也可以用于子女教育响鹃，可以用于家庭財(cái)富傳承驾霜。每年的養(yǎng)老金領(lǐng)取多少，由自己決定买置，更靈活粪糙。
最后，我們集中對比一下忿项，達(dá)到同樣的養(yǎng)老效果蓉冈，三種實(shí)現(xiàn)方式的差異：
1、存錢的方式：每年存12萬轩触，存25年300萬攢夠300萬寞酿，從55歲至85歲，每年有10萬元養(yǎng)老金
2脱柱、養(yǎng)老年金險(xiǎn)：每年存9萬伐弹，存10年90萬從55歲，每年有10萬元養(yǎng)老金褐捻，直至終身
3掸茅、增額終身壽：每年存10萬，存10年100萬從55歲至85歲柠逞，每年有10萬元養(yǎng)老金，領(lǐng)取30年后還剩余32萬
不同的實(shí)現(xiàn)方式景馁，要投入的錢板壮，相差了幾倍！
“工欲善其事合住，必先利其器绰精∪鲨担”歸根到底，保險(xiǎn)是一種金融工具笨使，合理使用它卿樱，會讓人生之路輕松很多。
另外硫椰，最重要的一點(diǎn)永遠(yuǎn)是：盡早繁调。
今天就寫到這里，歡迎您聯(lián)系我為您的家庭定制專屬保險(xiǎn)方案靶草。
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