? ? ? ? 年金保險是指稚叹，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額篡石、方式寂汇，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的美尸、定期的向被保險人給付保險金的保險冤议。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險师坎，但生存保險金的給付恕酸，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險胯陋。
中文名
年金保險
解釋
定期的向被保險人給付保險金
方式
按年度周期給付
特點
沒有確定的期限
種類
個人養(yǎng)老保險
主要特點 ?聽語音
年金保險
1蕊温、年金保險可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限遏乔，但均以年金保險的被保險人的生存為支付條件义矛。在年金受領(lǐng)者死亡時，保險人立即終止支付盟萨。
2凉翻、投保年金保險可以使晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障。人們在年輕時節(jié)約閑散資金繳納保費鸯旁，年老之后就可以按期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險金噪矛。
3量蕊、投保年金保險對于年金購買者來說是非常安全可靠的。因為艇挨，保險公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金残炮，而且保險公司之間的責(zé)任準(zhǔn)備金儲備制度保證，即使投彼醣酰客戶所購買年金的保險公司停業(yè)或破產(chǎn)势就，其余保險公司仍會自動為購買者分擔(dān)年金給付。
4脉漏、以被保險人生存為給付保險金條件苞冯，按保險合同約定分期給付生存保險金，且給付間隔不超過一年(含一年)的人壽保險侧巨。
種類 ?聽語音
個人養(yǎng)老保險
這是一種主要的個人年金保險產(chǎn)品舅锄。年金受領(lǐng)人在年輕時參加保險，按月繳納保險費至退休日止司忱。從達(dá)到退休年齡次日開始領(lǐng)取年金皇忿，直至死亡。年金受領(lǐng)者可以選擇一次性總付或分期給付年金坦仍。如果年金受領(lǐng)者在達(dá)到退休年齡之前死亡鳍烁，保險公司會退還積累的保險費(計息或不計息)或者現(xiàn)金價值，根據(jù)金額較大的計算而定繁扎。在積累期內(nèi)幔荒，年金受領(lǐng)者可以終止保險合同，領(lǐng)取退保金梳玫。一般說來爹梁，保險公司對個人養(yǎng)老金保險可能會有如下承諾：
1、被保險人從約定養(yǎng)老年齡(比如50周歲或者60周歲)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金汽纠，可按月領(lǐng)也可按年領(lǐng)卫键，或一次性領(lǐng)取傀履。對于按年領(lǐng)或按月領(lǐng)者虱朵，養(yǎng)老金保證一定年限(比如10年)給付，如果在這一年限內(nèi)死亡钓账，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金至年限期滿碴犬。
2、如果養(yǎng)老金領(lǐng)取一定年限后被保險人仍然生存梆暮，保險公司每年給付按一定比例遞增的養(yǎng)老金服协，一直給付，直至死亡啦粹。
3偿荷、交費期內(nèi)因意外傷害事故或因病死亡窘游，保險公司給付死亡保險金，保險合同終止跳纳。
定期年金保險
這是一種投保人在規(guī)定期限內(nèi)繳納保險費忍饰，被保險人生存至一定時期后，依照保險合同的約定按期領(lǐng)取年金寺庄，直至合同規(guī)定期滿時止的年金保險艾蓝。如果被保險人在約定期內(nèi)死亡，則自被保險人死亡時終止給付年金斗塘。子女教育金保險就屬于定期年金保險赢织。父母作為投保人，在子女幼小時馍盟，為其投保子女教育金保險于置，等子女滿18歲開始，從保險公司領(lǐng)取教育金作為讀大學(xué)的費用贞岭，直至大學(xué)畢業(yè)俱两。
紀(jì)念日年金是一種新型的定期年金，通常由投保人為其配偶投保曹步，保險公司在合同約定的結(jié)婚紀(jì)念日向被保險人發(fā)放年金宪彩。紀(jì)念日年金交費方式為躉交，常見保險期間為10年讲婚，也就是有十次領(lǐng)取年金的機(jī)會尿孔。
購買注意 ?聽語音
由于與其他保險產(chǎn)品不同，年金保險從購買到領(lǐng)取筹麸，時間跨度可能相隔10年活合、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的年金保險產(chǎn)品物赶。而保險專家表示白指，除了要選帶有分紅性質(zhì)的險種外，消費者在購買養(yǎng)老年金保險時還應(yīng)注意一些問題酵紫。
首先告嘲，領(lǐng)取方式可“量身定制”。保險專家介紹奖地，年金保險有定額橄唬、定時和一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式。躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時間参歹，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式仰楚，定額領(lǐng)取的方式則是在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至被保險人將保險金全部領(lǐng)取完畢，定時則是被保險人在約定領(lǐng)取時間僧界，根據(jù)保險金的總量確定領(lǐng)取額度侨嘀。
其次，重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額捂襟。年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險飒炎，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期笆豁，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人郎汪。保險專家說，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險產(chǎn)品闯狱，每年領(lǐng)取金額較多煞赢，也有保證領(lǐng)取年限。
最后哄孤，慎選即繳即領(lǐng)型年金保險產(chǎn)品照筑。保險專家表示，年金保險的領(lǐng)取時間比較靈活瘦陈，其起始領(lǐng)取時間一般集中在被保險人50周歲凝危、55周歲、60周歲晨逝、65周歲四個年齡段蛾默。但是，即繳即領(lǐng)型年金保險因為缺乏資金積累時間捉貌，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低支鸡，通常很長時間才返本。
聯(lián)合年金保險
這是以兩個或兩個以上的被保險人的生命作為給付年金條件的保險趁窃。它主要有聯(lián)合最后生存者年金保險以及聯(lián)合生存年金保險兩種類型牧挣。聯(lián)合最后生存者年金是指同一保單中的二人或二人以上，只要還有一人生存就繼續(xù)給付年金醒陆，直至全部被保險人死亡后才停止瀑构。它非常適用于一對夫婦和有一個永久殘疾子女的家庭購買。由于以上特點刨摩，這一保險產(chǎn)品比起相同年齡和金額的單人年金需要繳付更多保險費寺晌。聯(lián)合生存年金保險則是只要其中一個被保險人死亡，就停止給付年金码邻，或者將隨之減少一定的比例折剃。
變額年金保險
這是一種保險公司把收取的保險費計入特別賬戶，主要投資于公開交易的證券像屋，并且將投資紅利分配給參加年金的投保者，保險購買者承擔(dān)投資風(fēng)險边篮，保險公司承擔(dān)死亡率和費用率的變動風(fēng)險己莺。對投保人來說奏甫，購買這種保險產(chǎn)品，一方面可以獲得保障功能凌受，另一方面可以以承擔(dān)高風(fēng)險為代價得到高保額的返還金阵子。因此購買變額年金類似于參加共同基金類型的投資，如今保險公司還向參加者提供多種投資的選擇權(quán)胜蛉。
由此可見挠进，購買變額年金保險主要可以看做是一種投資。在風(fēng)險波動較大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中誊册，人壽保險市場的需求重點在于保值以及與其他金融商品的比較利益领突。變額年金保險提供的年金直接隨資產(chǎn)的投資結(jié)果而變化。變額年金保險案怯，是專門為了對付通貨膨脹君旦，為投保者提供一種能得到穩(wěn)定的貨幣購買力而設(shè)計的保險產(chǎn)品形式。
分類 ?聽語音
按交費方式
1.躉交年金嘲碱。躉交年金是指一次交清保費的年金保險金砍，即年金保費由投保人一次全部交清后，于約定時間開始麦锯，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金恕稠。
2.期交年金。期交年金是指在給付日開始之前扶欣，分期交付保險費的年金保險谱俭，即保險費由投保人采用分期交付的方式，然后于約定年金給付開始日期起由年金受領(lǐng)人按期領(lǐng)取年金宵蛀。
年金保險
按給付開始時間
1.即期年金昆著。即期年金是指在投保人繳納所有保費且保險合同成立生效后，保險人立即按期給付保險年金的年金保險术陶。通常即期年金采用躉繳方式繳納保費凑懂，因此，躉繳即現(xiàn)年金是即期年金的主要形式梧宫。
2.延期年金接谨。延期年金是指保險合同成立生效后且被保險人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過一定時期后，保險人在被保險人仍然生存的條件下開始給付年金的年金保險塘匣。
按被保險人不同
1.個人年金脓豪。個人年金又稱為單生年金，被保險人為獨立的一人忌卤，是以個人生存為給付條件的年金保險扫夜。
2.聯(lián)合年金。聯(lián)合年金是指以兩個或兩個以上被保險人的生存作為年金給付條件的年金保險。這種年金的給付持續(xù)到最先發(fā)生的死亡時為止笤闯。
3.最后生存者年金堕阔。最后生存者年金是指以兩個或兩個以上被保險人中至少尚有一個生存作為年金給付條件，且給付金額不發(fā)生變化的年金保險颗味。這種年金的給付持續(xù)到最后一個生存者死亡為止超陆。
年金保險
4.聯(lián)合及生存者年金。聯(lián)合及生存者年金是指以兩個或兩個以上被保險人中至少尚有一人生存作為年金給付條件浦马，但給付金額隨著被保險人人數(shù)的減少而進(jìn)行調(diào)整的年金保險时呀。這種年金保險的給付持續(xù)到最后一個生存者死亡為止，但給付金額根據(jù)仍生存的被保險人人數(shù)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整晶默。
按給付方式
1.終身年金谨娜。終身年金是指年金受領(lǐng)人在一生中可以一直領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為止的年金保險荤胁。
2.最低保證年金瞧预。最低保證年金是為了防止年金受領(lǐng)人過早死亡、喪失領(lǐng)取年金權(quán)利而產(chǎn)生的一種年金保險仅政。最低保證年金又分為確定給付年金和退還年金垢油。確定給付年金規(guī)定了一個領(lǐng)取年金的最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)圆丹，無論被保險人生存與否均可得到年金給付滩愁。退還年金是指當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購買價格時，保險人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額的年金保險辫封。
3.定期生存年金硝枉。定期生存年金是一種以被保險人在規(guī)定期間內(nèi)生存為給付條件的年金保險。這種年金的給付以一定的年數(shù)為限倦微，若被保險人一直生存妻味，則年金給付到期滿；若被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡欣福，則年金給付立即停止责球。
按給付額
1.定額年金。定額年金是指每次按固定數(shù)額給付年金的年金保險拓劝。這種年金的給付額是固定的雏逾，不隨投資收益水平的變動而變動。也不因為市場通貨膨脹的存在而變化郑临。因此栖博，定額年金與銀行儲蓄性質(zhì)相類似。
2.變額年金厢洞。變額年金屬于創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品仇让，通常變額年金也具有投資分立賬戶典奉，變額年金的保險年金給付額，隨投資分立賬戶的資產(chǎn)收益變化而不同妹孙。通過投資秋柄，此類年金保險有效地解決了通貨膨脹對年金領(lǐng)取者生活狀況的不利影響获枝。變額年金因與投資收益相連接而具有投資性質(zhì)。
意義 ?聽語音
從某種意義上說省店，年金保險和人壽保險的作用正好相反嚣崭。人壽保險為被保險人因過早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟(jì)保障，而年金保險則是預(yù)防被保險人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲備懦傍。如果一個人的壽命與他的預(yù)期壽命相同雹舀，那么他參加年金保險既未獲益也未損失；如果他的壽命超過了預(yù)期壽命粗俱，那么他就獲得了額外支付说榆，其資金主要來自沒有活到預(yù)期壽命的那些被保險人繳付的保險費。所以年金保險有利于長壽者寸认。
從本質(zhì)上講签财，年金保險并不是真正意義上的保險，而是人們通過壽險公司進(jìn)行的一項投資偏塞，它代表年金合同持有人同壽險公司之間的契約關(guān)系唱蒸。當(dāng)投保客戶購買年金時灸叼，保險公司為客戶提供了一定的收益保障神汹。當(dāng)然保障的內(nèi)容取決于投保人所購買的年金的類型。
相關(guān)圖書 ?聽語音
圖書信息
書 名: 年金保險
作 者：庹國柱
出版社： 北京大學(xué)出版社
出版時間： 2010年01月
ISBN: 9787301152133
開本： 16開
定價: 30.00 元
內(nèi)容簡介
《年金保險》內(nèi)容簡介：在今天的中國古今，養(yǎng)老保險越來越受到政府和百姓的重視屁魏，年金保險是養(yǎng)老保險中最受青睞的一大類產(chǎn)品。從保險業(yè)發(fā)達(dá)國家傳達(dá)出來的信息表明捉腥，其他類型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品包括躉付企業(yè)年金也都在加速年金化氓拼。個人年金保險所積累的保險基金在一些國家已經(jīng)超過壽險保險基金的一半以上〉粒《年金保險》在簡要敘述年金保險發(fā)展背景和歷史的基礎(chǔ)上披诗，比較全面地介紹了各類代表性產(chǎn)品和年金產(chǎn)品設(shè)計中的重要和特殊的技術(shù)問題，例如年金定價立磁、年金表呈队、年金保險準(zhǔn)備金等，同時也討論了在我國大陸地區(qū)發(fā)展年金保險的政策和前景問題唱歧。
《年金保險》不僅可以作為保險專業(yè)本科或研究生的教材宪摧，也可以作為壽險公司的管理人員和技術(shù)人員很有實用價值的專業(yè)讀物粒竖。
《年金保險》配有教學(xué)課件，老師可填表免費索取几于。
作者簡介
庹國柱蕊苗，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授，博士研究生導(dǎo)師沿彭。兼任中國保險學(xué)會常務(wù)理事朽砰、中國社會保險學(xué)會理事、北京保險學(xué)會和保險協(xié)會常務(wù)理事等職喉刘。研究領(lǐng)域：農(nóng)村社會保障瞧柔、養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險睦裳、車輛保險等造锅。10多年來.主持完成和正在主持國家社會科學(xué)基金和國家自然科學(xué)基金研究課題4項、部委招標(biāo)課題2項廉邑，出版有關(guān)保險和社會保障方面的著哥蔚、譯作及主編教材10部，發(fā)表相關(guān)論文100多篇蛛蒙。
圖書目錄
第一章 生存風(fēng)險與年金保險
第一節(jié) 生存風(fēng)險及其管理
第二節(jié) 社會養(yǎng)老金制度改革與年金保險發(fā)展
第二章 年金保險的概念糙箍、基本特征與分類
第一節(jié) 年金保險的意義
第二節(jié) 年金保險的基本特征
第三節(jié) 年金保險的分類
第三章 年金保險合同
第一節(jié) 年金保險合同的要素
第二節(jié) 年金保險合同的訂立與履行
第三節(jié) 年金保險合同的一般條款
第四章 傳統(tǒng)年金保險產(chǎn)品
第一節(jié) 傳統(tǒng)年金保險概述
第二節(jié) 退休年金保險產(chǎn)品
第三節(jié) 退休收入年金保險產(chǎn)品
第四節(jié) 家庭收入年金保險產(chǎn)品
第五節(jié) 家庭生計維持年金保險產(chǎn)品
第六節(jié) 遺屬收入年金保險產(chǎn)品
第七節(jié) 失能收入年金保險產(chǎn)品
第八節(jié) 次健體年金保險產(chǎn)品
第九節(jié) 其他傳統(tǒng)年金保險產(chǎn)品
第五章 賬戶型定額遞延年金產(chǎn)品
第一節(jié) 賬戶型定額遞延年金產(chǎn)品概述
第二節(jié) 躉繳保費遞延年金保險
第三節(jié) 彈性繳費遞延年金及保證利率問題
第四節(jié) 賬戶型定額遞延年金商品的變化形態(tài)
第六章 變額年金保險
第一節(jié) 變額年金保險概述
第二節(jié) 變額年金保險的產(chǎn)生原理與理論基礎(chǔ)
第三節(jié) 變額年金保險的基本特征
第四節(jié) 變額年金保險合同
第七章 年金表
第一節(jié) 生命表與年金表的含義
第二節(jié) 生命表與年金表的產(chǎn)生與形成
第三節(jié) 年金表的結(jié)構(gòu)
第四節(jié) 生命表與年金表的編制簡介
第五節(jié) 部分國家生命表與年金表簡介
第八章 年金保險定價
第一節(jié) 年金保險定價概述
第二節(jié) 確定年金的費率厘定
第三節(jié) 生存年金的費率厘定
第四節(jié) 生存年金的總保費的計算
第九章 年金保險準(zhǔn)備金
第一節(jié) 準(zhǔn)備金的基本原理
第二節(jié) 年金保險的平準(zhǔn)式準(zhǔn)備金
第三節(jié) 年金保險的修正式準(zhǔn)備金
第四節(jié) 年金保險的卡文式準(zhǔn)備金
第五節(jié) 年金保險準(zhǔn)備金提取方式的比較
第十章 年金保險的稅負(fù)問題
第一節(jié) 年金保險稅收優(yōu)惠的原則與方式
第二節(jié) 年金保險基金所生利息的稅負(fù)問題
第三節(jié) 年金保險的領(lǐng)取與所得稅
第四節(jié) 年金保險的死亡給付與遺產(chǎn)稅
第五節(jié) 年金保險的其他稅負(fù)問題
第六節(jié) 若干國家或地區(qū)年金保險的稅收情況
第七節(jié) 我國大陸地區(qū)年金保險的稅收政策
第十一章 年金保險發(fā)展的歷史沿革與現(xiàn)狀
第一節(jié) 年金保險的發(fā)展歷史
第二節(jié) 幾個國家個人年金保險的發(fā)展現(xiàn)狀
第十二章 我國年金保險的發(fā)展
第一節(jié) 年金保險發(fā)展的背景：人口轉(zhuǎn)變與老齡化
第二節(jié) 年金保險發(fā)展的必要性：基于養(yǎng)老保障制度的視角
第三節(jié) 我國年金保險的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢
參考文獻(xiàn)
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