很多人看到這個(gè)標(biāo)題，肯定是覺(jué)得有點(diǎn)費(fèi)解窍箍，年終獎(jiǎng)能改變后半生嗎串纺？
對(duì)于工薪階層來(lái)講丽旅，年終獎(jiǎng)一般不會(huì)太夸張，哪怕發(fā)個(gè)幾十萬(wàn)纺棺，似乎也難以改變命運(yùn)榄笙。更何況大多數(shù)人的年終獎(jiǎng)可能都在10萬(wàn)以內(nèi)，而且考慮新年到了祷蝌，也要給自己和家人購(gòu)買一些禮物茅撞，那這樣數(shù)字有限的年終獎(jiǎng)，怎么改變后半生呢巨朦？其實(shí)就是通過(guò)對(duì)年終獎(jiǎng)的合理規(guī)劃米丘，實(shí)現(xiàn)提前退休的夢(mèng)想，來(lái)改變后半生糊啡。
一拄查、提前退休的好處和難點(diǎn)
先說(shuō)說(shuō)提前退休的好處：我們終于可以不用再加班加點(diǎn)辛苦工作；我們可以有更多的時(shí)間棚蓄，更自由堕扶，可以去想去的地方旅游；做自己想做的事情癣疟。如果真要展開了說(shuō)，估計(jì)幾萬(wàn)字都可以寫出來(lái)潮酒。
那要想實(shí)現(xiàn)提前退休睛挚，唯一的難點(diǎn)是什么？我們睿時(shí)企管最近的幾十場(chǎng)培訓(xùn)當(dāng)中急黎，提到這個(gè)問(wèn)題扎狱，學(xué)員異口同聲的反饋都一樣，兩個(gè)字：沒(méi)錢勃教。
應(yīng)該說(shuō)絕大多數(shù)人面臨的難題都是相似的淤击，我們大概率會(huì)趕上延遲退休，那如果65歲退休故源，會(huì)55歲就提前發(fā)放退休金嗎污抬？肯定不會(huì)。一定是需要等到65歲之后才進(jìn)行發(fā)放绳军，如果有企業(yè)年金也是如此印机。
一個(gè)人想55歲就不工作，需要在55-65這10年之間门驾，自己來(lái)承擔(dān)生活支出射赛，當(dāng)然隨著年齡增長(zhǎng)，理論上55-65歲之間日常支出的花銷降低了奶是，當(dāng)然如果要這10年過(guò)得豐富多彩的話楣责，仍然也是需要一筆不小的花銷竣灌。
二、提前退休的思考
那到底怎么辦呢秆麸？說(shuō)來(lái)說(shuō)去初嘹，還是錢的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題既簡(jiǎn)單又難蛔屹，說(shuō)簡(jiǎn)單是因?yàn)檫@是能用錢解決的事削樊，只要有錢就不難；說(shuō)難是對(duì)于絕大多數(shù)工薪階層而言兔毒，在日陈辏花銷之外，還有換房換車的支出育叁，孩子的教育費(fèi)迅脐，父母的贍養(yǎng)費(fèi)等，再額外攢夠一筆提前退休的錢真的是挺難的一件事情豪嗽。
但是世間哪有那么多容易的事情呢谴蔑？錢多事少離家近，誰(shuí)都希望龟梦，但是絕大多數(shù)人又碰不上隐锭。所以大大才說(shuō)“人世間的美好夢(mèng)想，都需要誠(chéng)實(shí)的勞動(dòng)才能實(shí)現(xiàn)计贰。”
攢夠提前退休的錢確實(shí)不容易钦睡，但是想想我們一旦真的攢夠了，那當(dāng)同事55歲了還在那里辛苦工作時(shí)躁倒，我們也許已經(jīng)在景區(qū)打卡拍照了荞怒，然后再發(fā)幾個(gè)朋友圈，最后再拍兩條小視頻@他們一下秧秉，是不是挺讓人激動(dòng)的呢褐桌。
三、提前退休的觀念改變
有了動(dòng)力象迎，就真的應(yīng)該開始行動(dòng)了荧嵌，那該怎么做呢？
兩個(gè)字：攢錢砾淌。
算一算這10年的衣食住行完丽，加上想去旅游的地方，想去過(guò)的生活拇舀，一共需要多少錢逻族，誠(chéng)實(shí)的面對(duì)自己的內(nèi)心，算出一個(gè)真實(shí)的數(shù)字骄崩。
一般情況下聘鳞，這個(gè)時(shí)候往往是很崩潰的薄辅，因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)算完的數(shù)字按照常規(guī)好像很難攢夠，哪怕每一年的年終獎(jiǎng)不花抠璃，好像都很難實(shí)現(xiàn)站楚。
但沒(méi)關(guān)系，首先要調(diào)整的就是自己的觀念搏嗡，攢錢不可能是一次性就實(shí)現(xiàn)的窿春，所有財(cái)富積累都是漸進(jìn)的，比如說(shuō)提前退休需要100萬(wàn)采盒，年終獎(jiǎng)才2萬(wàn)旧乞，看起來(lái)是杯水車薪，可是不要忘了磅氨，攢了2萬(wàn)尺栖，就距離100萬(wàn)近了一步，100是由50個(gè)2萬(wàn)組成的烦租。不邁出這一步延赌，永遠(yuǎn)都難，不積跬步無(wú)以至千里叉橱。之前任志強(qiáng)演講挫以，有大學(xué)生曾經(jīng)問(wèn)，買不起市中心的房子怎么辦窃祝？任志強(qiáng)回答說(shuō)掐松，一步步開始，先去郊區(qū)锌杀，買一個(gè)特別小的房子甩栈，先從小和破開始泻仙，然后等財(cái)富積累多了再換糕再。其實(shí)買房和提前退休本質(zhì)上都是一樣的，先開始玉转，開始之后突想，再一步步的積累，一般情況下究抓，大多數(shù)人都是高估自己一兩年所能做到的猾担，而低估自己十年所能做到的。
四刺下、提前退休的行動(dòng)路徑圖
在日嘲筻冢花銷之外，其實(shí)很多人每個(gè)月很難剩下太多錢橘茉，所以年終獎(jiǎng)?wù)檬且粋€(gè)攢錢的契機(jī)工腋，這一筆錢尚未有安排姨丈，正好可以用來(lái)作為提前退休的儲(chǔ)備。
目前的理財(cái)工具有很多擅腰，也不是所有的工具都適合作為提前退休資金的儲(chǔ)備工具的蟋恬，作為提前退休的資金，還是有一些特殊要求的趁冈。
首先歼争，要安全。因?yàn)闇?zhǔn)備和使用的周期還是比較長(zhǎng)的渗勘；其次沐绒，應(yīng)該是長(zhǎng)期型產(chǎn)品。這樣能更好的規(guī)避利率波動(dòng)的影響呀邢；第三洒沦，在保證安全的情況下，適度追求一些收益性价淌，更好的抵御通貨膨脹申眼；第四，在前期不過(guò)分要求靈活性蝉衣，最好是靈活性較低括尸，這樣能避免資金被隨意支取，破壞提前退休計(jì)劃病毡。
在現(xiàn)有的金融產(chǎn)品中濒翻，指數(shù)基金和長(zhǎng)期期繳保險(xiǎn)很適合作為提前退休的理財(cái)工具。
如果是激進(jìn)型或者穩(wěn)健型的投資者啦膜，可以50%指數(shù)基金+50%長(zhǎng)期期繳保險(xiǎn)的方式有送；如果是保守型的投資者，可以全部選擇長(zhǎng)期期繳保險(xiǎn)的方式僧家。
指數(shù)基金用來(lái)獲取超額收益雀摘，更好的抵御通脹，雖然短期會(huì)有波動(dòng)八拱，但從長(zhǎng)期來(lái)看阵赠，整體收益率還是很不錯(cuò)的。
長(zhǎng)期期繳保險(xiǎn)中的年金和增額終身壽險(xiǎn)肌稻，非常符合我們前面提到的這些特點(diǎn)清蚀。首先，很安全爹谭，收益寫進(jìn)合同當(dāng)中枷邪，保證兌付；其次也是長(zhǎng)期型的產(chǎn)品诺凡，正好匹配提前退休資金的準(zhǔn)備周期东揣，收益在購(gòu)買之初就已經(jīng)鎖定药薯，不用擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)；最后救斑，短期內(nèi)取出會(huì)有損失童本，長(zhǎng)期（一般5-10年后）可以靈活使用，保單貸款和部分退保皆可脸候，這樣能更好的保證資金積累穷娱，同時(shí)在未來(lái)使用時(shí)也保證了靈活性。
最后也要提一下运沦，很多人說(shuō)泵额，發(fā)了年終獎(jiǎng)不給自己花一些嗎？不給家人改善下生活品質(zhì)嗎携添？我覺(jué)得不應(yīng)該是二元對(duì)立非此即彼的嫁盲，改善生活品質(zhì)肯定是重要的，但是改善不代表就等于全部花掉烈掠，至少可以留出一部分資金來(lái)羞秤，不管這一部分是多少，開始就是勝利左敌。
持續(xù)積累瘾蛋，哪怕一直到55歲，還沒(méi)有攢夠提前10年退休的錢矫限，只攢夠了8年哺哼，那就57歲退休，提前8年也是好的叼风，8年能去的地方不也很多嗎取董？8年能做的事不也很精彩嗎？
提前退休和健康身體如出一轍无宿，都是不容易保持的事情茵汰，獲得他們的過(guò)程也是相同的，需要紀(jì)律懈贺、犧牲经窖、堅(jiān)持坡垫、承諾梭灿，而且要推遲自己的享樂(lè)。如果不能抵御即時(shí)享樂(lè)的誘惑冰悠，很難獲得健康身體和提前退休的快樂(lè)堡妒，兩者都需要將生活方式從短期思維（即時(shí)享樂(lè)）轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期思維（延遲享樂(lè)），這是唯一能夠阻斷生活方式被奴役的籬笆溉卓。
所以行動(dòng)就在當(dāng)下皮迟，提前退休只是個(gè)人的選擇而已搬泥。
高中的時(shí)候都學(xué)過(guò)這樣一篇文章。
蜀之鄙有二僧：其一貧伏尼，其一富忿檩。貧者語(yǔ)于富者曰：“吾欲之南海，何如爆阶？”富者曰：“子何恃而往燥透？”曰：“吾一瓶一缽足矣”嫱迹”富者曰：“吾數(shù)年來(lái)欲買舟而下班套，猶未能也。子何恃而往故河！”越明年吱韭，貧者自南海還，以告富者鱼的，富者有慚色理盆。
窮和尚去了，但是富和尚沒(méi)去成凑阶，為什么熏挎？因?yàn)椤?b>為之則難者亦易已，不為則易者亦難矣”晌砾。
作為長(zhǎng)期的資金儲(chǔ)備坎拐，肯定也會(huì)想想劃不劃算。我們最近也寫了一篇單純講收益的文章养匈，就拿數(shù)字說(shuō)說(shuō)事哼勇，聊聊單利，算算IRR呕乎，雖然說(shuō)得是終身壽积担，但是也適合年金類產(chǎn)品，歡迎閱讀交流一文講透終身壽的收益問(wèn)題｜睿時(shí)視角
