理財規(guī)劃三部分組成：開源 節(jié)流 風(fēng)控脚草。
風(fēng)控：家庭的保障。買保險的目的是原献，如果發(fā)生小概率的事情馏慨，保險公司賠付的金額能夠幫我們解決問題，不會影響其他家庭成員的生活品質(zhì)姑隅。這個才是保險的本質(zhì)写隶，而不是理財。理財型的保險讲仰，例如每年交1萬元慕趴，用5千來理財，用剩下的5千來做保障鄙陡，隨著貨幣的時間價值冕房，剩下的5千每年，幾十年后當(dāng)然能拿回保費(fèi)了趁矾。但是自己做理財也可以做到耙册，而且流動性更高。
備注：正因?yàn)槲覀儾恢朗裁磿r候會發(fā)生風(fēng)險才買的保險毫捣，所以越早買才會有保障详拙，同時費(fèi)用越便宜。例如甲狀腺結(jié)節(jié)蔓同，高血壓這種常見的疾病也會影響投保饶辙，甚至拒保，所以有時候什么時候買保險牌柄，比買什么保險更加的重要畸悬。保費(fèi)是我們交的錢，保額是保險公司賠付的金額珊佣。
保障的組成：
1. 家庭經(jīng)濟(jì)支柱的消費(fèi)定期壽險蹋宦。什么是壽險呢，壽險可以簡單理解為壽命沒有了就進(jìn)行賠付保額咒锻，包括疾病和意外冷冗。因此壽險所涵蓋的內(nèi)容要比意外險大得多，因?yàn)閷?dǎo)致人不在的大部分原因都是因?yàn)榧膊』笸В驗(yàn)橐馔鈱?dǎo)致的少于10%的概率蒿辙。壽險不需要買給我們的父母拇泛，也不需要給孩子買，因?yàn)樗麄儾辉诘脑捤脊啵瑢ξ覀儊碚f沒有財務(wù)的損失俺叭。但是如果我們不在了，會給孩子帶來極大的財務(wù)損失泰偿。假如小明一個月有1萬塊的收入熄守，真正花在自己身上的可能就只有2，3千耗跛，剩下的錢放到哪兒呢：
1 孩子存錢讀書裕照，
2 家庭生活開支，
3 還負(fù)債（車貸调塌，房貸）
4 還有逢年過節(jié)晋南，給爸媽的錢。
這些就是一個人的家庭責(zé)任羔砾。如果沒有配置好壽險负间，有可能孩子將來連讀書的錢都沒有，甚至連住的地方都沒有蜒茄，因?yàn)楣┎黄鸱抠J唉擂。保額需要以上幾個維度，包括通貨膨脹等進(jìn)行綜合考慮檀葛，保障期限，起碼保到孩子有收入腹缩，獨(dú)立生活的時候屿聋，例如大學(xué)畢業(yè)。不建議做到保障期限過長藏鹊，例如保障到70多歲润讥，因?yàn)楦軛U低，保費(fèi)高盘寡。一個30歲的女性楚殿，買一份50萬保額，交20年保障20年的定期壽險竿痰，每年保費(fèi)才500元
2. 重疾保險脆粥。重疾保險應(yīng)該每個家庭成員都配置好，因?yàn)槿说囊簧l(fā)生重疾的概率大于70%影涉。重疾險只要確診為條款定義的疾病变隔，就可以提前給付拿到錢。家庭拿這筆錢做什么保險公司都不會干涉蟹倾。 重疾保險有消費(fèi)定期和終身型兩種匣缘。
1 消費(fèi)定期重疾險猖闪，例如交20年保障到75歲，75歲之前發(fā)生重疾賠付50萬肌厨，一直都沒發(fā)生疾病培慌，這筆錢就消費(fèi)出去了，沒有任何返還柑爸。
2 終身型的重疾保險吵护。例如交20年保障一生，一生之中發(fā)生了重疾就會賠付保額（不是一定要交夠20年才賠付竖配，過了等待期就可以）何址，如果人的一生都健康無事，百年歸老或者意外身故了进胯，保額50萬都可以賠給他的家人用爪。因此終身重疾的成本就高，保費(fèi)大約是消費(fèi)定期的2倍胁镐。對于小孩子來說偎血，終身型杠桿很高，比較高性價比盯漂。
重疾保險保額建議用50萬—醫(yī)保報銷的15萬+2~3年（起碼一年）的個人收入颇玷，因?yàn)槿嗽谥尾∵^程中沒有了收入的來源，但是自己和家庭繼續(xù)需要支出就缆，這樣就會挪用我們過往辛苦積累的儲蓄帖渠，影響未來目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
3. 住院醫(yī)療險竭宰。是重疾險和醫(yī)保的補(bǔ)充空郊。買一年保一年的，每隔5年左右保費(fèi)也會上漲切揭，是報銷型的狞甚，需要家庭先自掏腰包再報銷。年齡越大費(fèi)用越高廓旬，總成本很可能比重疾險要貴哼审，重疾險只需要交20年可以保障幾乎一生。
4. 意外險孕豹。經(jīng)常出差和擔(dān)心傷殘的人可以考慮配置涩盾。前面三種保險已經(jīng)很大程度包涵了，意外導(dǎo)致的保障巩步，身故有壽險甥雕，重疾有重疾險宪赶，住院治療有住院保險。
