理財規(guī)劃三部分組成：開源 節(jié)流 風控珍手。理財不能只談保險科雳，也不能不談保險瘸羡，它是咱們理財規(guī)劃的第一步超陆。
風控：家庭的保障锨并。買保險的目的是精刷，如果發(fā)生小概率的事情拒啰，保險公司賠付的金額能夠幫我們解決問題斑唬，不會影響其他家庭成員的生活品質(zhì)胆数。這個才是保險的本質(zhì)肌蜻，而不是理財。理財型的保險必尼，例如每年交1萬元蒋搜，用5千來理財，用剩下的5千來做保障判莉，隨著貨幣的時間價值豆挽，剩下的5千每年，幾十年后當然能拿回保費了券盅。但是自己做理財也可以做到帮哈，而且流動性更高。
備注：正因為我們不知道什么時候會發(fā)生風險才買的保險锰镀，所以越早買才會有保障娘侍，同時費用越便宜咖刃。例如甲狀腺結(jié)節(jié)，高血壓這種常見的疾病也會影響投保憾筏，甚至拒保嚎杨，所以有時候什么時候買保險，比買什么保險更加的重要氧腰。保費是我們交的錢枫浙，保額是保險公司賠付的金額。
保障的組成：
1. 家庭經(jīng)濟支柱的消費定期壽險古拴。什么是壽險呢箩帚，壽險可以簡單理解為壽命沒有了就進行賠付保額，包括疾病和意外黄痪。因此壽險所涵蓋的內(nèi)容要比意外險大得多膏潮，因為導致人不在的大部分原因都是因為疾病，因為意外導致的少于10%的概率满力。壽險不需要買給我們的父母焕参，也不需要給孩子買，因為他們不在的話油额，對我們來說沒有財務的損失叠纷。但是如果我們不在了，會給孩子帶來極大的財務損失潦嘶。假如小明一個月有1萬塊的收入涩嚣，真正花在自己身上的可能就只有2，3千掂僵，剩下的錢放到哪兒呢：
1 孩子存錢讀書航厚，
2 家庭生活開支，
3 還負債（車貸锰蓬，房貸）
4 還有逢年過節(jié)幔睬，給爸媽的錢。
這些就是一個人的家庭責任芹扭。如果沒有配置好壽險麻顶，有可能孩子將來連讀書的錢都沒有，甚至連住的地方都沒有舱卡，因為供不起房貸辅肾。保額需要以上幾個維度，包括通貨膨脹等進行綜合考慮轮锥，保障期限矫钓，起碼保到孩子有收入，獨立生活的時候，例如大學畢業(yè)新娜。不建議做到保障期限過長赵辕，例如保障到70多歲，因為杠桿低杯活，保費高匆帚。一個30歲的女性熬词，買一份50萬保額旁钧，交20年保障20年的定期壽險，每年保費才500元
2. 重疾保險互拾。重疾保險應該每個家庭成員都配置好歪今，因為人的一生發(fā)生重疾的概率大于70%。重疾險只要確診為條款定義的疾病颜矿，就可以提前給付拿到錢寄猩。家庭拿這筆錢做什么保險公司都不會干涉。 重疾保險有消費定期和終身型兩種骑疆。
1 消費定期重疾險田篇，例如交20年保障到75歲，75歲之前發(fā)生重疾賠付50萬箍铭，一直都沒發(fā)生疾病泊柬，這筆錢就消費出去了，沒有任何返還诈火。
2 終身型的重疾保險兽赁。例如交20年保障一生，一生之中發(fā)生了重疾就會賠付保額（不是一定要交夠20年才賠付冷守，過了等待期就可以）刀崖，如果人的一生都健康無事，百年歸老或者意外身故了拍摇，保額50萬都可以賠給他的家人亮钦。因此終身重疾的成本就高，保費大約是消費定期的2倍充活。對于小孩子來說或悲，終身型杠桿很高，比較高性價比堪唐。
重疾保險保額建議用50萬—醫(yī)保報銷的15萬+2~3年（起碼一年）的個人收入巡语，因為人在治病過程中沒有了收入的來源，但是自己和家庭繼續(xù)需要支出淮菠，這樣就會挪用我們過往辛苦積累的儲蓄男公，影響未來目標的實現(xiàn)。
3. 住院醫(yī)療險。是重疾險和醫(yī)保的補充枢赔。買一年保一年的澄阳，每隔5年左右保費也會上漲，是報銷型的踏拜，需要家庭先自掏腰包再報銷碎赢。年齡越大費用越高，總成本很可能比重疾險要貴速梗，重疾險只需要交20年可以保障幾乎一生肮塞。
4. 意外險。經(jīng)常出差和擔心傷殘的人可以考慮配置姻锁。前面三種保險已經(jīng)很大程度包涵了枕赵，意外導致的保障，身故有壽險位隶，重疾有重疾險拷窜，住院治療有住院保險。
