文/整理/旅行達人俏掌柜

學習理財已有快一年了肛根，理財師備考ing，分享是快樂臼氨，輸出是學習狮辽，我把學到的分享給大家吧巢寡。

今天分享主題：今天的分享主題是椰苟，保險，你真的了解嗎?

有多少人是追過《歡樂頌》的呢谦絮？ 有多少人還記得下面這張圖洁仗？ 樊勝美的父親中風住院，急需10萬元做手術赠潦。 由于平時沒有積蓄，她只能求爺爺告奶奶地找人借錢瓮增，但無人肯借哩俭，最后只好賣房子，想想還真是悲哀砸捏。

樊勝美的家庭沒有保險規(guī)劃隙赁，遇到了重大疾病的風險，只能靠借錢或賣房子來解決燃眉之急膝藕。 但如果她配置了保險的話咐扭，只需要花少量的保費，就可以把風險轉移到保險公司袜爪，完全不用走到賣房子這一步薛闪。

?第一個問題：什么是保險？

?保險的本質是一份商業(yè)合同。 保險不是護身符腊状，也不能保平安苔可，也不能避免風險的發(fā)生，但是保險能夠轉移風險Ｓ澄荨同蜻！

那轉移的是什么風險呢？

財務風險

保險的核心作用就是風險事故【發(fā)生后】的家庭收入【損失補償】瘫析。

?我們來看一個例子默责，有個年輕人，姑且叫他小A。 小A在30歲的不幸患上了某重大疾病诉儒，需要50萬的醫(yī)療費。 但是他一下子拿不出這么多錢泛释，他的父母當然不會見死不救温算，于是拿出了自己的養(yǎng)老錢給兒子治病。 好不容易治完病茄茁，但是風險的影響還沒有結束巩割。 根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，重大疾病5年存活率可以達到70%愈犹。換句話說要痊愈闻丑，得花個三五年勋颖，這幾年的花銷勋锤、營養(yǎng)費，又是一筆開支咱枉。 同時小A因為治病耽誤的一年多的工作徒恋，在養(yǎng)病期間是沒有收入的。公司在得知他患重大疾病之后勸其在家“安心休養(yǎng)”亿乳，等于是變相勸退径筏。雖然很無情，但這就是現(xiàn)實聊训，公司是不會養(yǎng)閑人的恢氯。原本小A眼看著就要升任經理了，但是因為得病勋拟，他的事業(yè)也毀了敢靡。

失業(yè)的打擊、經濟的壓力讓他無法安心休養(yǎng)啸胧，他的病情開始惡化，最終上演了一場白發(fā)人送黑發(fā)人的人間悲劇亲怠。 但是悲劇還沒有結束柠辞。 兩位老人不僅送走了自己的孩子，他們的積蓄也所剩不多了习勤，可以預見，他們慘淡的老年生活才剛剛開始夷都。 因病欠債予颤、因病返貧的例子不勝枚舉。如果時間回到過去党饮，小A缺的驳庭，可能僅僅是在此之前，買一份重大疾病保險蹲堂。 所以贝淤，保險的核心作用就是在風險事故發(fā)生后，對家庭收入的損失進行補償能犯，避免發(fā)生財務危機犬耻。

?第二個問題：為什么要買保險执泰？

從上述圖中可以看出，意外和疾病離我們并不遠计济。 因為世事無常排苍，風險無處不在，意外和重疾就是我們頭上的達摩克利斯之劍传藏，我們無法預測，只能應對哭靖。 有的人可能會說侈离，我有社保。但是社保只能應對一些小病小災铺坞，無法應對重疾和死亡這種巨大的風險洲胖。 因受起付線、封頂線腿短、社保報銷目錄的限制绘梦，社會醫(yī)保的實際報銷比例不高，很多情況下不超過 50%钝诚。 社保只是國家最基礎的一種保障機制榄棵，不能拋棄，但如果想有全面的保障拧略，最佳配置方案就是社保+商業(yè)保險瘪弓！

第三個問題：怎么買保險？ 上有老袱饭，下有小呛占，我們應該先保誰？答案是家庭經濟支柱疹味。

?比如，一個40歲的父親惑芭，不幸意外去世继找，如果他購買了足額的保險。即使他離開了幻锁，但是因為有了足額的保險金边臼，他的妻兒就可以靠著這筆錢繼續(xù)生活下去。這里岭接，保險就起到了頂梁柱的作用，雖然無法長時間支撐整個家庭臼予，但是短期內頂一頂還是可以的鸣戴，足夠讓這個家庭走上正軌。 但是如果我們優(yōu)先保障了孩子粘拾，一旦孩子發(fā)生意外窄锅，我們是可以用到保險。但即使沒有保險缰雇，家里還有一對年輕的夫婦可以賺錢養(yǎng)家入偷，家庭經濟不會受到致命的打擊，災難過后還能很快再繼續(xù)站起來械哟。 但是如果很不幸疏之，這對年輕的夫婦出了意外暇咆，還沒有保險锋爪，這個家庭的財務狀況瞬間就崩潰了。

家里的老人和孩子的生活就不能得到保障了糯崎，如果這時候還有一份孩子的教育險需要交納，就更是雪上加霜了河泳。 如果退保吧沃呢，只能拿回很少的一點錢了，跟當初交的根本無法比拆挥，不退吧薄霜，生活都成困難了某抓，還怎么交保險？

這就是保險的第一原則：先大人后小孩惰瓜，優(yōu)先家庭經濟支柱否副！

?第一個原則搞清楚了，

那第二個原則是什么呢崎坊？

就是保險需要組合配置备禀，而不是單獨只買一種。 因為我們面對的風險主要有三種奈揍，意外曲尸，重疾和死亡。因此我們需要配置的保險也有三種男翰，就是意外險另患，重疾險和壽險。

保險是如何從純保障型一步一步發(fā)展成返還型和理財型的蛾绎。 每一次的變身升級昆箕，都意味著離保險的本質遠一點，而我們要交的保費就多一點租冠。 發(fā)展到最后的投連險鹏倘，就已經完全背離了保險的初衷，變成了投資是主要目的肺稀，保障反而成了次要目的第股。

下面我們就用長投一直提倡的量化方法來算一下，分紅型（返還型）保險到底劃不劃算话原？

?我們來看一下《30歲前的每一天》中的一個案例夕吻。

?看完這個保險的內容，大家直觀感覺這款產品好像還挺劃算的吧繁仁。

理財首先要有一個量化思維涉馅，合算不合算我們來算一下就知道。

?有兩個數(shù)據(jù)先假設一下：

1. 銀行5年期定期儲蓄的利率黄虱，目前基本處于2.75-4%之間稚矿。我們按3%算（我們假設保險公司都是笨蛋，他們拿了我們的錢只會存銀行）

?2. 中國男性的平均年齡是71歲捻浦，女性則是74歲晤揣，我們拿70歲來算，至于100歲……這個我們暫時不考慮朱灿。 接下來昧识，我們來拆解一下，這個保險方案可以分為三個階段： 30-50歲盗扒，每年投資18000元跪楞，即每年2萬減去返還的2000缀去。 50-60歲，每年領2000元甸祭。 60-70歲缕碎，60歲的時候一次性領40萬（即返還本金），同時每年領2萬加分紅池户，我們算2.1萬咏雌，實際上保險公司的分紅不是確定的，我們拿到多少也不知道煞檩，姑且就按1000算处嫌。

第一階段，30-50歲斟湃，每年投資18000元熏迹，收益率3%，投資20年凝赛。 20年后也就是50歲這一年注暗，保險公司放在銀行的收益已經到了48萬。 第二階段墓猎，50-60歲捆昏，每年領2000元。對于保險公司來說毙沾，本金就是483667（即上圖的最終資產）骗卜，同時每年投入-2000，收益率3%左胞，投資10年寇仓。 到了60歲這年，保險公司在銀行的本息和到了62萬烤宙。 第三階段遍烦，60-70歲，60歲的時候一次性領40萬躺枕，同時每年領2.1萬服猪。對于保險公司來說，本金就是62萬-40萬=22萬拐云，同時每年投入-21000罢猪，收益率3%，投資10年叉瘩。 到了70歲這年膳帕，保險公司在銀行的本息和是6.4萬。這6.4萬其實就是保險公司從客戶身上賺到的利潤房揭。

注意：這還是保險公司傻到只會放在銀行备闲，我們都知道，保險公司肯定不傻捅暴。 假設保險公司略微具備一點投資知識恬砂，年收益率達到6%的話會怎樣呢？到70歲那年蓬痒，保險公司從客戶身上賺到的利潤將達到108萬泻骤！ 再假如保險公司具備一些投資知識，年收益率達到10%呢梧奢？ 在第三課我們會介紹指數(shù)基金狱掂，從指數(shù)基金30年歷史來看，10%的年化收益率真的不算非常難亲轨。 到70歲那年趋惨，保險公司從客戶身上賺到的利潤將達到548萬！惦蚊！ 所以你想器虾，保險公司給你區(qū)區(qū)每年2.1萬很劃算嗎？羊毛出在羊身上呢蹦锋。 對于來上14天訓練營的同學來說兆沙，大家都有理財意識，接下來培養(yǎng)自己的理財能力莉掂，戰(zhàn)勝保險理財收益是妥妥的葛圃。就別指望保險給你生錢啦，你拿錢去投資憎妙，比它的回報要多得多库正！ 附：3%，6%尚氛，10%三種情況的計算表格 用Excel可以很方便地計算诀诊，計算公式就是終值公式FV 現(xiàn)在我們知道買返還型的保險，對于會投資的我們來說多么地不劃算阅嘶。

這就是保險的第三個原則：保障優(yōu)先属瓣，理財靠邊，要買消費型保險讯柔，而非理財型保險抡蛙。

再次強調一下：保險的本質是保障，而非理財魂迄，我們不能本末倒置粗截。

最后溫馨提示一下： 其實買保險就跟買衣服一樣的，要根據(jù)不同家庭的經濟和風險情況捣炬，量體裁衣熊昌，合理設計绽榛。沒有最好的保險，而只有最適合自己的保險婿屹。以前分享保險的時候灭美，很多同學喜歡問，XX保險好嗎昂利？這樣的問題其實沒有什么意義届腐。就像病人去醫(yī)院看病，沒有哪個病人會一開口就問醫(yī)生某某藥好嗎蜂奸，肯定是要先知道自己的情況犁苏，再對癥下藥。 保險最忌諱的就是聽說別人買什么扩所，你也買什么围详，每個人的情況不同，需要自己學會如何配置祖屏。任何資產配置的核心都是以當前實際情況為依托綜合考量的結果短曾。 很多人可能都遇到過不靠譜的保險代理人，也買到了根本不適合自己的保險產品赐劣，其實還是因為我們自己不具備辨別的能力嫉拐。

可能有一些有意識的小伙伴也會去看知乎或者公眾號一些網絡平臺上去看一些大V的介紹。在這里也要提醒一下魁兼，不要盲目的聽從一些理論講解婉徘，偏聽偏信，不管是保險配置還是投資理財甚至是其他的決斷咐汞，都應該獨立自主盖呼，從自身的需求出發(fā)去選擇。

很多網絡上的很多看起來頭頭是道的分析化撕，其實都只是很初級的概念几晤，也不一定適合我們。 真正想要再深入一點的植阴，是需要通過專業(yè)的保險代理人根據(jù)我們切身的需求為我們量身定制的蟹瘾，足夠專業(yè)的保險代理人甚至可以通過不同的法律關系實現(xiàn)不同主體的保險利益。 所以如果大家要想要科學合理的配置自己的保險掠手，除了選到一個專業(yè)的保險代理人憾朴，也需要做到自身能夠懂得保險的正確理念和正統(tǒng)的基礎知識，不說做到精深喷鸽，至少要做到有概念會識別吧众雷。

如果我們自己一臉懵逼，那就是保險經紀眼里的軟柿子。 我們要知道保險的設計體系是怎么樣的砾省，怎么大致的規(guī)劃自己的保障范圍鸡岗，量化自己的保額。 這樣编兄，在選擇保險代理人的時候纤房，也可以識別不靠譜的代理人的不靠譜的設計計劃，對于代理人講出的專業(yè)術語也會從一個更加的辯證的角度來看待翻诉。

答疑環(huán)節(jié)： 問：買保險是為了以防萬一，有一個保障捌刮，我想要的是讓多余的錢為我生更多的錢碰煌，是否要買保險？

?答：保險是用最小的成本對沖最大的損失绅作，作為一個負責任的人芦圾，保險是一定要配置的。

?問：如果已經買了分紅型的保險（投了第3年）俄认，該如何處理个少？

?答：這個問題每期都會出現(xiàn)，要不要繼續(xù)交眯杏，其實也是一個量化分析的過程夜焦。分紅型保險的保額/保費比一般都不高。如果選擇繼續(xù)交岂贩，存在保額不足茫经，需要再增加保費的情況。也就是說萎津，同樣的保額卸伞，你要付出更多的保費。反過來锉屈，如果退保的話荤傲，需要計算退保的錢用來重新配置保險，保障是否全面颈渊，保額是否充足遂黍。至于因退保而損失的錢，這就是沉沒成本了俊嗽。

?到這里妓湘，比較的就是，配置相同保障的保險乌询，不退保增加的保費和退保后付出的保費之間的比較榜贴。

?問：消費型保險是按年齡逐年遞增的？

?答：這個應該是短期險種，保費雖年齡遞增，長期險種，費率是固定瘾英，所以越早買越便宜键俱。

?問：孩子6歲，給孩子買的國壽福滿一生兩全保險（分紅型）附加住院補償醫(yī)療保險银伟，現(xiàn)在考慮是繼續(xù)買附加險還是重新買一份重疾或者意外險？？阴孟？【大人已買好重疾】

?答：兩全險屬于終身壽險，對于小朋友來說税迷，是不太適合的永丝。小朋友最大的風險其實是意外及重疾。

?問：有社保箭养，住院社保能報銷慕嚷，商保可以再報銷一次嗎毕泌？

答：要看是什么樣的險種以及合同約定的范圍喝检。

?問：商業(yè)保險中，住院醫(yī)療報銷一次之后撼泛，同類疾病就不再承保了挠说，如何轉移同類疾病的風險？

?答：條款沒說愿题，就可以纺涤，說了不給報，就不可以抠忘，不同險種條款規(guī)定是不一樣撩炊，歸根結底還是要看條款

問1：想問的受益人問題，就是最后我都不在世上了崎脉，可保單的受益人是我拧咳，那該怎么領取呢？

答：法定繼承人囚灼，生存受益人可以是自己骆膝，身故受益人不會是自己

問2：還能變更嗎？比如變更給我的孩子灶体，比如現(xiàn)在

答：可以變更阅签，如果沒有指定受益人，那么法定繼承人是父母蝎抽、配偶政钟、子女平分。

所以，還是現(xiàn)在就指定受益人比較好 养交。

問1：70歲以上的老人可以買保險嗎精算？

?答：只要在投保年齡范圍內，還是可以買的碎连，不過老年人買保險灰羽，存在一個保費倒掛的問題。

問2：問了很多公司都不能買鱼辙？

答：保險最重要的作用是轉移財務風險廉嚼，從這個角度去思考一下。

問：支付寶里的保險倒戏，線上買的話怠噪，如何理賠？

答：看保險合同是如何約定的峭梳，以合同為準。