2018年第15本書牍陌，是韓國作家高得誠的《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己3》员咽。周末逛書店看到這本書毒涧，之前已經(jīng)看過第一第二本了，本想著贝室；“咦契讲，這么快就已經(jīng)出了第三本了，我還不知道呢滑频〖衿”后來一看前言是09年付梓的第一本，5年來帶來轟動峡迷？我心里打個問號银伟，五年？后來再翻翻印刷信息绘搞，原來是14年出版的彤避，已經(jīng)再版了10次了。嘖嘖夯辖，不得不感嘆時間過得飛快啊琉预。因為之前看過1、2楼雹，感覺還很不錯就毫不猶豫買下了第三本模孩。

作者高得誠是韓國人，整套書都在老齡化社會的大前提下贮缅，透過不同的階層榨咐，經(jīng)歷不同的困境書寫而成的理財書。跟前兩本一樣谴供，主人翁都是通過做夢或者幻想到自己年老以后的窘迫生活块茁，而慢慢覺悟轉(zhuǎn)而從年輕的時候做出改變。而這一本跟前兩本的“神秘老人”相比，更加接地氣数焊，也更加接近生活永淌。透過電視臺策劃人的眼睛夺欲，以跟蹤10年前的一檔《魔法十年》的理財節(jié)目中3個窘迫的受訪者開始咕缎，看看十年過去了滞欠，這三位當(dāng)時處于財務(wù)困難的受訪者產(chǎn)生了怎樣的“魔法”飘庄？借著三個受訪者的案例抒倚，十年前和十年后的對比莉撇，娓娓道出了“魔法”的真相觉义。

一测摔、導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)問題的成因：

1蛮瞄、養(yǎng)兒防老所坯？你高興就好。
書中有一位電臺的退休人員道次長挂捅，也是讓我最深刻的一位芹助。在單位退休后仍舊以低職位返聘。原因就是他是位“大雁爸爸”闲先，一個人供養(yǎng)兩個出國讀書的兒女還有脫產(chǎn)陪讀的妻子状土。而且為了送兒女出國讀書，把手上的現(xiàn)金伺糠、退休金都挪做學(xué)費声诸，并且在四十多歲的時候投資了“新城”的一所房子，夢寐以求會從中賺一筆退盯。后來因為老齡化社會彼乌，經(jīng)濟(jì)緊縮，政府叫停了“新城”的建設(shè)渊迁，最后以低價賣掉了房子慰照，并因為支出遠(yuǎn)大于收入，陷入了循環(huán)借貸的泥淖之中琉朽。他和妻子不斷重復(fù)的一句話就是：

“以后孩子有了出息毒租，我們的日子就好過了∠淙”

不知道為什么看到這一句話的時候墅垮，我腦里面冒出來的是紅樓夢里面的“好了歌”，其中一句歌詞是這樣的：癡心父母古老多耕漱，孝順兒孫誰見了算色？在20xx年老齡化的社會情況下，不做“啃老”族已經(jīng)很難能可貴了螟够，我們更可能是供養(yǎng)父母的最后一代了灾梦，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和人口年齡的不斷提升峡钓，百歲老人已經(jīng)不是稀奇事。雖然這里不是說不贍養(yǎng)父母若河，或者不為兒女付出能岩，而是不要像書中的道次長那樣，把自己的所有萧福，包括養(yǎng)老金拉鹃、存款，固定物業(yè)全部都拿出來鲫忍，為了送兒女和妻子出國讀書和陪讀毛俏，要量力而行，也自己要為自己的老年生活做打算饲窿。

這里書中做了這樣的解析，現(xiàn)在的人口平均壽命到83-85歲焕蹄，如果是五十多六十歲退休逾雄，那就還有30年處于退休或者無收入狀態(tài)，這個時間段基本占據(jù)壽命的四分之一有多腻脏。如果這30年都需要兒女贍養(yǎng)鸦泳，家庭地位自然就會比較低，而且隨著年紀(jì)越大永品，醫(yī)療等的支出會增加做鹰，而這一段時間又正正是兒女“上有老，下有少”的壓力期鼎姐，很多問題就會隨之產(chǎn)生钾麸。而從年輕的時候下自己的養(yǎng)老金，讓自己能夠安然養(yǎng)老炕桨，不僅能夠減輕兒女的壓力饭尝，自己也能夠保留尊嚴(yán)，對兒女献宫、對家庭而言也是另一種“愛”的表現(xiàn)钥平。

2、妻子辭職姊途？謹(jǐn)慎考慮就好涉瘾。
從上面那一點遷延下來的問題就是，要不要妻子辭職做全職太太呢捷兰？這個問題各有利弊立叛，需要謹(jǐn)慎考慮」泵可以通過盤點現(xiàn)有資產(chǎn)囚巴，詳細(xì)考慮就業(yè)和晉升前景，家人是否支持來決定。如果像道次長的妻子那樣陪讀彤叉，那樣不僅要脫產(chǎn)做全職媽媽庶柿，而且還需要丈夫獨力支持的話，要謹(jǐn)慎考慮秽浇，或者可以考慮在家照顧孩子的同時做一些靈活一點的工作浮庐。

3、資產(chǎn)情況柬焕？用心盤點就好审残。
很多人以為自己有車有房，有固定的職業(yè)就覺得能夠承受比較大的風(fēng)險斑举，但是如果我們仔細(xì)的算一算就會知道搅轿，很多你以為屬于的東西，其實是屬于銀行的富玷，“你并沒有你看起來那樣風(fēng)光”璧坟，這讓我想起了之前很熱的一個詞“隱形貧困人口”，刷卡赎懦、白條雀鹃、花唄，全都是提前消費得來的東西励两，花錢有快感黎茎，不覺陷入了信用卡循環(huán)借貸的境地中，書中第二位女性白領(lǐng)就是這樣把自己的信用卡賬單越滾越大的当悔。停一停傅瞻，用“資產(chǎn)負(fù)債表”來算一算自己真正擁有的資金或資產(chǎn)，看看你是否真的如此“富有”盲憎？還是其實是“負(fù)有”吧俭正？

4、投資資產(chǎn)焙畔？審慎抉擇就好掸读。
在書中有一個點是我比較深刻的，就是可變現(xiàn)的資產(chǎn)最好要達(dá)到資產(chǎn)的50%以上宏多，尤其是對40多歲的人來時儿惫，尤為重要。這里重點說一下房子伸但，如果一棟已經(jīng)付清貸款的房子可以為你的資產(chǎn)增加光彩的一筆肾请，但是房產(chǎn)的“可變現(xiàn)性”相對來說是比較差的，如果房產(chǎn)的比例占據(jù)資金的大頭更胖，那么現(xiàn)金流相對就差了铛铁，對了40多歲上有老下有小的人來說隔显，如果大頭是房產(chǎn)的話，抗風(fēng)險能力則需要提高饵逐，盡早配置保險和提高現(xiàn)金資產(chǎn)的比例才好括眠。這個點對年輕人來說一樣重要，在以后考慮買房和置換房子倍权，或者封閉期長的大額投資的時候掷豺，這個點也是需要審慎考慮的喲。

二薄声、如何見招拆招当船？

魔法一：巧用“心里會計”劃分賬戶。
這個心理會計是個新名詞默辨，就好像我們要理財德频，先要弄清楚支出和收入，現(xiàn)金流流向一樣缩幸，在“節(jié)流”的部分壹置，就可以巧用“心理會計”了。就像我們買個iphone要6千多塊錢桌粉，從“犒勞自己”的賬戶里面支出，你會感覺雖然貴衙四，但是犒勞一下自己铃肯，咬咬牙還是能買。但是如果你把6千多塊折算成“買房賬戶”里面的0.6萬传蹈，半平方的廁所押逼，“工資賬戶”里的一個半月工資，你就會明顯的認(rèn)識到這一筆錢的重要性惦界。同樣挑格，如果是白撿到了100塊，這時心里會計把這100塊劃分到“白來的錢”賬戶沾歪，那么這同樣的一筆錢就會很快被花光漂彤。

賦予你獲得的每一筆錢一個重任，把他們都劃分到不同的“心里會計”賬戶里灾搏，那么每一筆錢都有了它的功能和用處挫望，也就有了其存在的意義，這樣就能夠更好地合理劃分每一筆錢狂窑。不是說要節(jié)約到摳門媳板，但是如果你買的iphone是連續(xù)加班半年的加班費湊起來買的，這樣的iphone買回來是否就更有意義泉哈，你用起來就會更加愛惜蛉幸，也更顯得寶貴破讨。

魔法二：設(shè)立5大賬戶，自動劃扣奕纫。

書中提示需要設(shè)立5大賬戶提陶，分別是：儲備賬戶、養(yǎng)老賬戶若锁、購房賬戶搁骑、投資賬戶、保險賬戶等又固。按照設(shè)定的比例仲器，每個月直接從銀行里面強制自動劃扣。我覺得這個需要看個人的需求仰冠，并不一定都需要乏冀，也可以分為長期的、中期的洋只、短期的辆沦。長期的分別有養(yǎng)老賬戶、兒女教育金识虚；中期的可以有買房賬戶肢扯；短期的有旅游基金、夢想基金担锤、保險金賬戶等等蔚晨。需要根據(jù)個人來設(shè)定，不過需要分配好比例肛循，然后每個月堅持劃扣铭腕，堅持魔法10年才能體現(xiàn)出效果來。

這里有一個比較容易忽略的點就是多糠，我們的醫(yī)保和養(yǎng)老賬戶累舷、企業(yè)的年金（如果有的話），以及公積金賬戶里面的金額夹孔，是企業(yè)代為劃扣的被盈，通常我們很少注意到，可以上當(dāng)?shù)氐娜肆Y源和社會保障網(wǎng)頁上查詢一下搭伤，可能里面累計的金額會讓你有驚喜喲害捕。這一部分累計的資金是可以計算成長期賬戶里面的。

魔法三：提起做好退休準(zhǔn)備闷畸，晚年也精彩尝盼。

書中其中提到了，應(yīng)該摒棄50多歲佑菩，60歲從企業(yè)退休的思想盾沫，隨著老齡化社會和平均壽命的增加裁赠，應(yīng)該讓自己“工作”到70歲。（這里不是在企業(yè)賴著不走赴精，當(dāng)然如果是企業(yè)返聘那就另說）一方面可以減少養(yǎng)老的壓力佩捞，另一方面可以發(fā)展自己的興趣，擁有一技之長蕾哟，退休后做第二次的就業(yè)一忱，不管是投資，還是興趣谭确、手工帘营、研究還是怎么樣，有計劃地開展第二次的人生和就業(yè)逐哈。除了為晚年豐富的精神生活以外芬迄，還有就是減少孩子的經(jīng)濟(jì)壓力。老人家即使是從工作上退下來昂秃，除了日常生活禀梳，還需要一些精神生活的消費，旅游什么的肠骆，更應(yīng)該保有自己的消費能力算途。

從退休后的資金使用來說，最起碼要保留工作時期年收入的70%的現(xiàn)金流才能過上美好的晚年生活蚀腿。這對于普通人來說是比較困難的嘴瓤，但是像上面提到的，我們的醫(yī)保唯咬、養(yǎng)老和企業(yè)的年金纱注、公積金等已經(jīng)占據(jù)了這70%現(xiàn)金流的一部分了畏浆，這就需要每人去仔細(xì)查閱一下自己的賬戶咯胆胰。假設(shè)剩下一半，我們?nèi)耘f需要湊齊刻获，由于個人年齡不同蜀涨，收入情況不同，投資回報能力不同蝎毡，不在此贅述厚柳，但是可以利用excel 的FV（終值）和PV（現(xiàn)值）函數(shù)來計算。

寫在最后：
這一本書其實并未有前兩本那樣“驚艷”沐兵，如果現(xiàn)在不努力别垮，未來過上如何“凄慘窘迫”的老年生活，這里的筆墨并不多扎谎，計算復(fù)利的魔力那種讓人血脈噴張的公式和表格是木有的碳想，好好地盤點一下資產(chǎn)詳細(xì)方式也是木有的烧董，如何投資能夠獲得10-12%的定投魔法這里也是木有的。這里感覺就是在前兩本的基礎(chǔ)上添加的3個案例胧奔。讓我看完有種嚼之無味逊移，棄之可惜的感覺。

不過想想也是對的龙填，這樣就證明了我在進(jìn)步胳泉，只因為我看到了耳熟能詳?shù)臇|西才會覺得“無味”。同時岩遗，我也是建立了幾大賬戶扇商，每個賬戶按照比例分配，一直也是這樣做的喘先，現(xiàn)在就讓我來等待10年钳吟，看看魔法如何生效吧。

昨天看完窘拯，今天放下了書然后寫成了這一篇筆記红且，這里提及的所有點應(yīng)該就是我看完所留下的東西，因為除了道次長涤姊，權(quán)局長這一對對比人物以外暇番，我什么人物的名字都記不住。淚奔思喊。壁酬。。還有昨晚正正看了《當(dāng)幸福來敲門》的前半段恨课，別問我為什么只看了前四分之三舆乔，因為我看到后面的時候是在困得不行，如果再寫一篇觀后感剂公，我真的會分析一下主人翁威爾-史密斯夫婦做的錯誤投資希俩、經(jīng)濟(jì)未穩(wěn)定的時候生小孩、拖欠稅款纲辽、房款颜武、無應(yīng)急資金等等的問題，才......導(dǎo)致了家庭分裂拖吼，在車站廁所過夜的悲情一刻......（個人意見鳞上，不喜勿噴）