『壹』財務目標的確立
目標管理中的的smart原則同樣可以用于設(shè)立財務目標。smart原則包含以下五個方面：
Specific——你要清晰明確的表達出你的目的舀武，你為什么一定要實現(xiàn)你的財務目標；如：我想以后擁有足夠的時間骏啰，不再朝九晚五的上班爽哎，不用再看老板的臉色，我一定要達成財務自由的目標器一；再如课锌，我想旅游全世界，我需要積累我的旅游資金祈秕；
Measurable——要用明確的數(shù)字表達財富對你的意義渺贤；如：我需要XX萬實現(xiàn)我的XX財務目標；
Attainable——你的財務目標在你的心中请毛，一定要能夠?qū)崿F(xiàn)的志鞍，是可以一步一步的接近的，而不是空中樓閣方仿；
Relevant——實現(xiàn)財務目標的過程固棚，必須是不與你的人生宗旨相沖突，或與其它的目標相沖突仙蚜；人生最幸福的事情就是能夠找到自己所喜愛的工作此洲，并以此獲得收入；
Time-based——你需要為你的目標設(shè)置一個截止日期委粉；沒有時間要求的目標容易導致被拖延呜师，即沒有截止期限的目標常常是一項永遠不可能完成的目標。
因此贾节，你應當這么表達你的財務目標：
為了XXX汁汗，我致力于XX，將在XX年XX月XX日前累積XX萬栗涂，完成XX的財務目標知牌。
如：為了擁有足夠的個人時間，不再朝九晚五的上班斤程，不用再看老板的臉色角寸，我致力于成就專家，將在2028年12月31日前累積100萬暖释，完成財務自由的目標袭厂。
思考：上述100萬能實現(xiàn)財務由的目標是怎么得來的墨吓，是聽人們說的嗎球匕？你確信你擁有了100萬，你就能實現(xiàn)財務自由帖烘，亦或是有沒有可能你會在擁有100萬之前達到財務自由亮曹？
請接著往下看。。照卦。
『貳』財務目標的分段
首先式矫，需明確在實現(xiàn)財務自由的路上有三個大里程碑：
財務目標①：財務保障：儲蓄一筆應急資金；
財務目標②：財務安全：實現(xiàn)財富持續(xù)穩(wěn)定的增長役耕；
財務目標③：財務自由：被動收入＞支出采转。
在實現(xiàn)財務保障之后，在真正實現(xiàn)財務自由之前瞬痘，這是一段長遠的過程故慈，我認為將其僅僅分為一個財務目標，有點兒太過于概括性了框全，我又將其進行了細分察绷，分為財務安全D級(財務安全)、財務安全C級(財務活力)津辩、財務安全B級(財務獨立)拆撼、財務安全A級(財務自由)四個階段。具體對比如下：
TIPS：支出的分類
D類-必要支出：為日常生活所必需支出喘沿；如房租闸度、水電等；
C類-機動支出：為提高個人生活質(zhì)量支出蚜印，即為了享受的支出筋岛；如旅游、唱K等晒哄；
B類-人情支出：為人際關(guān)系類支出睁宰；如禮金、禮品等寝凌；
A類-家庭支出：為提高家庭生活支出柒傻；如冰箱、洗衣機等较木；
S類-大項支出：為重大事項支出(或夢想支出红符、投資支出)；如房伐债、車等预侯；
『叁』財務目標的界定
第1步 財務自立
完成“3+6+1=10”這一算數(shù)，即能達成通向財務自由之路的第一步財務保障峰锁，才能夠“自立”萎馅。按照以上算數(shù)，分為4個小段：
(1) 清償債務 ——3字法則
每月支付負債≤每月收入×30％
如此虹蒋，你將不會陷入不良負債的循環(huán)中糜芳，不會因財務壓力過大而無法專心致富飒货。如有負債，請首先以30％的收入支付負債峭竣，其余用于生活與投資塘辅。
請一定要謹記，在財務自由的路上一定不要負債超過30％前行皆撩。
(2) 收支平衡 ——6字法則
月平均支出≤每月收入×60％
收支平衡扣墩，略有結(jié)余，你才能有所發(fā)展扛吞。
(3) 支付自己 ——1字法則
支付自己≥每月收入×10％
將收入的一成首先用于支付自己沮榜，即靠90％的錢和100％的錢過日子其實并沒有什么區(qū)別。為了更快的積累財富喻粹，你需要做以下“明天儲蓄更多”的承諾：加薪時拿出加薪部分的50％用于儲蓄與投資蟆融。
(4) 應急資金——10倍法則
應急資金＝家庭月支出×10
一旦實現(xiàn)財務保障，馬上投入所有可支配的金錢以爭取財務安全守呜。
第2步 財務安全
請做以下計算題型酥，確定你要達成財務安全所需的資金。
- 房租或者房貸：每月____元查乒；
- 食物弥喉、日用品：每月____元；
- 水費玛迄、電費由境、天然氣費、電話費：每月____元蓖议；
- 交通：每月____元虏杰；
- 保險：每月____元；
- 每月基本開支合計：每月____元勒虾；
- 每年基本開支合計：每月基本開支×12=每年____元纺阔。
你獲得足夠被動收入，達到財務安全所需資金了嗎修然？
第3步 財務活力
達成財務活力之后笛钝，你可以偶爾放縱一把，不管你享受的是什么愕宋，這些費用的一半你都有保證玻靡。
- 你現(xiàn)在每個月服裝費的一半：每月____元；
- 你現(xiàn)在每個月吃飯和娛樂費用的一半：每月____元中贝；
- 你現(xiàn)在每個月放縱一把和奢侈一把費用的一半：每月____元囤捻；
- 每個月增加活力需要的額外收入的一半：每月____元；
- 你已經(jīng)知道了每個月要保持財務安全需要的收入雄妥，加在一起：每月____元最蕾；
- 為了保持財務活力所必須得每月收入總額：每月____元依溯；
- 乘以12老厌，就是你要保持財務活力所需要得到的年收入水平：每年____元瘟则；
你達成財務活力，可以偶爾放縱一次了嗎枝秤？
你或者可以用這個公式(僅供參考)預估一下你的資產(chǎn)：
預期凈資產(chǎn)＝年齡÷10×年總收入
對比一下實現(xiàn)財務活力與預期凈資產(chǎn)所需資金的多少醋拧。
第4步 財務獨立
財務獨立之后你可以完全脫離工作，財務獨立所需的資金即為你工作所得的資金或者你所花費的資金淀弹。
預估一下丹壕，你財務獨立所需要的年收入是多少？寫下這個數(shù)字：____元薇溃；
第5步 財務自由
你這輩子最想買的東西是什么菌赖，是哪幾樣，是房子沐序？高檔車子琉用？還是某一奢侈品？終于達到財務自由了策幼，你將能為你的欲望分期買單邑时！
- 預想實現(xiàn)財務自由之后，你在想做的事情A上每個月的花費：____元/月特姐；
- 預想實現(xiàn)財務自由之后晶丘，你在想買的奢侈品B上每個月的花費：____元/月；
- 預想實現(xiàn)財務自由之后唐含，你在公共福利事業(yè)C上每個月的花費：____元/月浅浮；
- 實現(xiàn)財務獨立所必須得月收入：____元/月；
- 實現(xiàn)財務自由所必須得月收入總額：____元/月捷枯；
- 現(xiàn)在把這個數(shù)字乘以12脑题，你就可以算出為了實現(xiàn)財務自由所必須得年收入水平：____元/年。
第6步 絕對財務自由
達成這個目標之后铜靶，你所想要的都已經(jīng)得到了叔遂，你也能夠完全按照自己想要的方式生活，你想的最多的大概是如何不求回報地給予別人争剿、奉獻社會已艰、讓世界更美好。
- 夢想1花費：____元/月蚕苇；
- 夢想2花費：____元/月哩掺；
- 夢想3花費：____元/月；
- 實現(xiàn)財務自由所必需的月收入：____元/月涩笤；
- 實現(xiàn)絕對財務自由所必需的月收入總額：____元/月嚼吞；
- 把上面的月收入乘12盒件，你就可以算出來你的絕對財務自由所必需得年收入：____元/月。
絕對財務自由是聚財之后的散財舱禽，是走出了財務的泥塘炒刁，上到了岸邊，其狀態(tài)吾等凡人不可測也誊稚！
以上翔始，用于粗略估算你的財務目標的進度與其它財務目標所需的資金。是不是感覺算的有些復雜且感覺準確度不高里伯，下面提供另外一個角度城瞎，沒有復雜的公式，算法也準確疾瓮。
利用賬本的算法
(1) 有效記賬超過六個月脖镀；
(2) 記賬時區(qū)分賬目類別，如記賬時思考這一筆賬目是必要支出嗎狼电？還是機動支出蜒灰？
(3) 匯總，制成如下報表漫萄；
(4) 財務安全D級需求被動月收入=D類支出均值卷员，財務安全C級需求被動月收入=D類＋C類支出均值，財務安全B級需求被動月收入=D類＋C類＋B類＋A類支出均值腾务；
(5) 財務安全A級(財務自由)的算法不一致毕骡，需確立財務目標，計算出實現(xiàn)財務目標每月的分期資金岩瘦，即確定每個月固定的S類-大項支出未巫，加上財務實現(xiàn)財務獨立所需的資金；
(6) 財務各目標達成所需資金=各目標需求被動收入×12(個月)×10(年化收益=10％)启昧，（注：此處資金特指可投資資金/資產(chǎn)叙凡，即生息資金/資產(chǎn)）
以上表來看，我
實現(xiàn)財務自立所需資金=5172x10=5W密末；
實現(xiàn)財務安全所需資金=1271x12x10=15W握爷；
實現(xiàn)財務活力所需資金=(1271+447)x12x10=21W；
實現(xiàn)財務獨立所需資金=5172x12x10=62W严里；
如我的財務目標僅僅是購買房產(chǎn)新啼，每月需支付7500元的月供，那么我
實現(xiàn)財務自由所需資產(chǎn)=(5172+7500)x12x10=152W刹碾。
就是這么簡單燥撞，粗暴！
以上計算能夠確定一個人實現(xiàn)財務自由各階段所需的資金多少。在實際情況中物舒，每個人的理財目標應該不僅僅只盯著最終的財務自由的目標色洞，而應該根據(jù)個人及家庭情況，考慮實現(xiàn)階段性的目標冠胯。這么來說吧火诸，將人們聚集在從財務自立到財務自由的一條線上，你會發(fā)現(xiàn)其剛好構(gòu)成一個金字塔結(jié)構(gòu)涵叮，甚至有更多的人處于金字塔的下方惭蹂，連財務自立都沒有達到伞插。應此割粮，財務自由不是人人都能實現(xiàn)的！
『肆』有關(guān)財務自由的問題
1媚污、財務自由的目標不明確舀瓢，不清楚自己是否能實現(xiàn)財務自由，或者說不清楚何時實現(xiàn)財務自由耗美？
何時能夠?qū)崿F(xiàn)財務自由京髓，這是一個問題。由上圖可知商架，我實現(xiàn)財務獨立的夢想所需的資金為5172×12×10≈62W堰怨，而我實現(xiàn)財務自由所需資金為152W，假如我當前面臨買房的問題蛇摸，你認為我是應該先買房還是實現(xiàn)財務自由备图？依照上面對財務自由的定義，最好的情況是實現(xiàn)財務自由之后再利用分期購買奢侈品赶袄。我的答案是看情況：如果我覺得我實現(xiàn)財務自由的時間過長揽涮，比如經(jīng)過計算，得知我儲蓄可投資資金152W之后饿肺，我已經(jīng)退休了蒋困，此時，我應當下調(diào)財務目標敬辣，將其調(diào)低雪标，將人生財務目標定為財務獨立，且當前應當負債購置房子溉跃；如果我確信我將在幾年內(nèi)儲蓄可投資資金152W村刨，達到財務自由的狀態(tài)，那時我正年輕喊积，我當前將致力于更快地實現(xiàn)財務自由烹困。
2、思考：實現(xiàn)財務自由之后乾吻？
要時刻想清楚髓梅，財務自由后你到底想做什么 拟蜻？
許多人喜歡說：等我有錢了，我要干嘛干嘛枯饿，例如天天打游戲酝锅、吃好吃的之類。
這是一個很危險的想法奢方，因為搔扁，若你在財務自由要干的事情，只是稀松平常的事情蟋字，那么稿蹲，在你眼中，這件事的意義是大于財務自由的鹊奖。
你想想苛聘，日常能做到的事情大于財務自由，這符合邏輯嗎忠聚？簡單的事情不可能大于困難的事情设哗。
財務自由后你要做的事，是不可以用金錢實現(xiàn)的两蟀，它會更崇高网梢，若你只是奔著財務自由后吃喝玩樂，恐怕你這輩子也無法財務自由赂毯。
—END—2018-08-12—Altlantice發(fā)布于簡書—
