普通消費(fèi)者的金融需求蒲障，從來沒有像今天這樣受到重視，萬物可“期”成常態(tài)，名目繁多的的消費(fèi)分期產(chǎn)品誕生了揉阎，3C分期庄撮、租房分期、教育分期毙籽、旅游分期洞斯、醫(yī)美分期……有些領(lǐng)域正方興未艾，有些領(lǐng)域已是紅海坑赡。

有目共睹的事實(shí)是烙如，醫(yī)美分期從去年開始熱起來，今年特別熱毅否。

而最近亚铁，米么金服發(fā)布的報告顯示，其在醫(yī)美分期市場螟加，已經(jīng)成功搶占60%的份額徘溢，成為實(shí)際上的行業(yè)領(lǐng)跑者。

在外界看來捆探，醫(yī)美行業(yè)本身是一個高危行業(yè)然爆，醫(yī)美分期如何做？米么金服又是如何走到行業(yè)前列黍图？

主打醫(yī)美分期

2014年6月曾雕，招行信用卡中心出現(xiàn)了一場人事地震。大半的人都離開助被，去了一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司——米么金服剖张。

“米么金服是沒有‘招行信用卡中心’Title的招行信用卡中心∏∑穑”同樣也是出自招行信用卡中心的米么金服CFO朱劍文說修械。

這句話聽起來挺繞口，但講出了兩個事實(shí)检盼，即他們的團(tuán)隊高度重合肯污，業(yè)務(wù)也非常類似。目前米么金服的高管團(tuán)隊除一人外吨枉，都出自招行信用卡中心蹦渣，其核心的數(shù)據(jù)和風(fēng)控團(tuán)隊中，也基本都來自招行信用卡中心貌亭。另外柬唯，米么金服也在類似信用卡能做的事锄奢，消費(fèi)金融。

起初拘央，米么做信用卡代償業(yè)務(wù)。2015年6月灰伟，開始大力推進(jìn)分期業(yè)務(wù)拆又，切入培訓(xùn)和租房這兩個場景栏账。同年9月，醫(yī)美分期業(yè)務(wù)開始試點(diǎn)竖般。

“去年醫(yī)美分期市場還是一片空白了讨，幾乎是拿著望遠(yuǎn)鏡都看不到一家。外界都認(rèn)為這塊風(fēng)險比較大胞谭，連傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都很少涉足男杈。我們打算試點(diǎn)的時候，也在內(nèi)部遇到比較大的阻力旺垒。沒想到試點(diǎn)結(jié)果出乎意料的好肤无。”朱劍文說竞漾。

于是窥翩，從去年底至今，米么金服投入大量精力拓展醫(yī)美場景笔时。在米么金服的存量資產(chǎn)中仗岸，最開始做的信用卡代償業(yè)務(wù)不足5%借笙，而醫(yī)美分期已達(dá)70%较锡。在新增的交易量中，90%以上都是醫(yī)美分期。

“我們第一個找到醫(yī)美場景的商務(wù)總監(jiān)告訴我：現(xiàn)在醫(yī)美分期行業(yè)积糯，就像七八年前的培訓(xùn)行業(yè)分期。當(dāng)時培訓(xùn)分期剛剛開始君编，現(xiàn)在醫(yī)美分期也處于這個時期川慌。”朱劍文說兑燥。

他用幾組數(shù)字描述醫(yī)美分期這個市場：目前中國醫(yī)美行業(yè)年均市場規(guī)模為2000~3000億琴拧；目前韓國求美者群體占比為7%，而中國僅有3‰挣饥；對比教育培訓(xùn)場景中近50%的分期滲透率沛膳，醫(yī)美場景滲透率只有10%。

換句話說短荐，在朱劍文看來八毯，分期對于醫(yī)美來說還是個新鮮事物，雖然這個場景日趨火爆讶踪，但挖掘潛力極大泊交，是一片藍(lán)海柱查。

“現(xiàn)在醫(yī)美分期市場云石，我們是占有市場份額最多的一家，約為60%淋硝】聿耍”朱劍文說。米么金服在20個城市有商務(wù)代表駐點(diǎn)，輻射全國100多個城市阵幸，服務(wù)700多家醫(yī)美機(jī)構(gòu)。目前米么仍在以每個月新增100~200家的速度拓展醫(yī)美市場诡壁。

得益于醫(yī)美分期的大力發(fā)展荠割，今年春節(jié)以后纽帖，米么金服的交易量迎來爆發(fā)式增長【俜矗現(xiàn)在最高日交易量突破1300萬元，月交易量已達(dá)3億元室囊。

效率是核心競爭力

“醫(yī)美分期市場融撞，2016年年中是一個相對明顯的爆發(fā)期粗蔚，這一階段，有10余家分期平臺涌入醫(yī)美場景。現(xiàn)在從事醫(yī)美分期的平臺保守估計有30余家肤寝《督”朱劍文說。

在他看來义桂，醫(yī)美分期能否如此快速發(fā)展蹈垢，是因為抓住了醫(yī)美機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)。醫(yī)美機(jī)構(gòu)的獲客成本非常高，客戶來之不易陆赋，分期服務(wù)是幫助醫(yī)美機(jī)構(gòu)促進(jìn)成交的一個金融工具。當(dāng)求美者走進(jìn)醫(yī)美機(jī)構(gòu)赖临，發(fā)現(xiàn)自己心儀的美容項目價格高于預(yù)算時灾锯，“支付價格不變，0利息”的分期產(chǎn)品可以有效拉動消費(fèi)吵聪。

常見的醫(yī)美分期模式是兼雄，分期平臺通過醫(yī)美機(jī)構(gòu)放款給客戶——醫(yī)美機(jī)構(gòu)為了留住求美者，愿意在單個客戶上讓一點(diǎn)利块攒，貼息給金融機(jī)構(gòu)佃乘。求美者因為只需要支付產(chǎn)品原本的價格，無需承擔(dān)利息趣避，更愿意嘗試分期。

但現(xiàn)在的情況是千扶，越來越多的分期平臺殺入這個市場，醫(yī)美機(jī)構(gòu)通常與幾家金融機(jī)構(gòu)合作澎羞，求美者在分期時有更多的選擇。米么金服如何突出重圍顺呕？

朱劍文表示括饶，米么金服從去年9月開始布局醫(yī)美場景，取得了先發(fā)優(yōu)勢启盛，商務(wù)代表們跟醫(yī)美機(jī)構(gòu)的咨詢師也搭建了較好的關(guān)系技羔，會獲得優(yōu)先推薦。

此外鳖粟，米么金服的產(chǎn)品上也有自己的優(yōu)勢拙绊。

由于醫(yī)美很多是沖動性消費(fèi)，醫(yī)美分期服務(wù)商必須在求美者沖動期內(nèi)快速將其“拿下”榄攀。因此金句，效率和體驗是這類產(chǎn)品的核心競爭力。從遞交申請資料趴梢、信審?fù)ㄟ^、放款到賬憔狞，分期平臺為了保證自己的競爭力彰阴，從審核到放款通常要控制在半小時內(nèi)。

“我們引以為傲的是非面對面的即時授信能力∏於牛客戶到了醫(yī)美場景碟摆，上傳身份信息，填一些字段断盛，在5~15分鐘之內(nèi)即可獲得授信結(jié)果愉舔，過件率在70%以上，商戶則在T+1日內(nèi)可以拿到資金命迈。”朱劍文說火的。

米么之所以能做到這么高效，秘訣就在于大數(shù)據(jù)。朱劍文介紹踊淳，米么金服后臺接入了超過30家征信數(shù)據(jù)源，在客戶授權(quán)的前提下迂尝，可以了解到客戶4000多個指標(biāo)，描繪出立體的用戶畫像琴许。相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做征信調(diào)查時只獲取身份信息溉躲、職業(yè)信息、信用信息箭券，米么金服在此基礎(chǔ)上疑枯，還再增加了5個評判指標(biāo)，包括網(wǎng)絡(luò)行為废亭、通訊信息、社交行為液兽、網(wǎng)購行為你画、非銀行機(jī)構(gòu)的借貸信息。

醫(yī)美毛利高拟逮、用戶消費(fèi)能力強(qiáng)适滓，但也人們普遍認(rèn)為醫(yī)美分期本身就是個高風(fēng)險行業(yè)，比如醫(yī)療糾紛凭迹，求美者事后不滿意效果等，這些問題會影響用戶還款意愿脾猛，增加風(fēng)控難度嗎鱼鸠？

對此，朱劍文表示愉昆，醫(yī)美行業(yè)并不像外界所認(rèn)為的那樣風(fēng)險高麻蹋，產(chǎn)生糾紛概率比培訓(xùn)行業(yè)低的多。另外芳室，米么金服在風(fēng)控上刹勃，采用四重策略引擎——客戶評價、商戶評價抖格、反欺詐評價、貸后追蹤評價雹拄，把對商戶的評估列入重要一環(huán)，防范商戶和用戶勾結(jié)滓玖。

“國內(nèi)醫(yī)美機(jī)構(gòu)大概有上萬家，但符合我們標(biāo)準(zhǔn)的大概只有3000家翩肌。合作前禁悠，米么團(tuán)隊對醫(yī)美機(jī)構(gòu)注冊資本、存續(xù)時間粱坤、醫(yī)生資質(zhì)等進(jìn)行審核瓷产，并對商戶實(shí)行動態(tài)管理，優(yōu)勝劣汰株旷。另外尔邓，對醫(yī)美項目類型和額度進(jìn)行限定。比如超過60%的項目為低風(fēng)險且效果明顯的針劑類钞瀑，分期金額最高不超6~10萬元慷荔。其中85%的醫(yī)美分期額度為3萬元，以分散風(fēng)險显晶∫际浚”朱劍文說。

朱劍文透露躏救，包括信用卡代償在內(nèi)螟蒸，米么金服所有的資產(chǎn)七嫌，90天以上逾期率為8‰苞慢；如果只看分期場景的資產(chǎn)，90天以上逾期約為4‰绍赛；只看醫(yī)美分期業(yè)務(wù)辑畦，90天以上逾期僅為1‰。

只做資產(chǎn)端

盡管米么金服在半年多的時間里把大量的精力都放在醫(yī)美分期業(yè)務(wù)上褪测，但朱劍文表示潦刃，醫(yī)美行業(yè)只是其分期業(yè)務(wù)正好在發(fā)力的一個場景,但并不會止步于此，未來將會拓展更多消費(fèi)場景分扎。

這一點(diǎn)從米么金服的發(fā)展戰(zhàn)略中也可以看出坏晦。

朱劍文告訴記者卫漫，在戰(zhàn)略定位上，米么金服堅持只做資產(chǎn)端列赎。“我們只做自己最擅長的事饼煞，就是獲取資產(chǎn)诗越。不設(shè)線上或線下的理財端，所有資金都是跟外部金融機(jī)構(gòu)合作块促。”

另外持隧，米么金服希望專注于做金融本業(yè)逃片，為消費(fèi)金融場景提供金融端的專業(yè)支持，而不是去深入跨界呀狼「缤В“很多垂直領(lǐng)域的龍頭公司都開始涉足金融服務(wù)了貌踏，但他們這方面規(guī)模比較小，也較難找到專業(yè)的金融風(fēng)控人才來做這塊業(yè)務(wù)祖乳。我們認(rèn)為眷昆，未來的趨勢是汁咏，他們專心于做好自己的本業(yè)，金融服務(wù)可以找像我們這樣的機(jī)構(gòu)來對接攘滩。而我們只在自己擅長的金融領(lǐng)域上深度耕耘，跟這些企業(yè)進(jìn)行跨業(yè)合作赖瞒，為他們提供金融端的專業(yè)支持级解√锇螅”

令人驚訝的是，米么金服此前的服務(wù)通道是微信公眾號芒划。不過，最近已經(jīng)推出了的APP“米么錢包”1.0版本民逼，2.0版本也正在開發(fā)中，預(yù)計年底推出笑诅。

對于兩者的差別疮鲫，朱劍文解釋，“在微信端妇多，作為一款分期工具燕侠，跟用戶是一錘子買賣，沒有客戶粘性绢彤。而米么錢包則能建立自己的賬戶體系，在此基礎(chǔ)上推出更多用戶感興趣的消費(fèi)場景烂瘫，進(jìn)而沉淀用戶奇适。在2.0版本中，還將增加信用支付功能葛账，近似于一張?zhí)摂M信用卡皮仁。”