01
網(wǎng)友小林特別缺錢，每次工資沒發(fā)幾天惜浅，就開始四處借錢要周轉(zhuǎn)。
別人問了好幾次郑什，她才吞吞吐吐說出來宅楞，因為前段時間買東西有點狠，現(xiàn)在窗声，每個月工資一發(fā)下來就得還4000多的分期相恃。
其實，像小林這樣的人不在少數(shù)笨觅。甚至網(wǎng)上都有段子說拦耐，現(xiàn)在人跟人之間的問候，應(yīng)該是“花唄還了嗎见剩？”“分期還剩多少杀糯？”“白條還有余額嗎？”
分期消費太常見了苍苞，在一二線城市中固翰，有70%以上的年輕人都曾用過分期。
輕輕松松就緩解了經(jīng)濟壓力羹呵，窮人也能買得起骂际。
哪怕最新款的iPhone，只要分12期冈欢、每個月還895.74元歉铝，一個普通白領(lǐng)也能用上蘋果的頂配手機。
即使這樣涛癌，我今天還是想要懟一懟分期犯戏，讓你們看一看，這個看上去如此便捷的方式拳话，實際上暗藏玄機先匪。
對于很多人來說，分期并不能讓他們利用通貨膨脹的紅利省一大筆錢弃衍，反而很容易會變成一個坑呀非。
你要相信，你分期時有多爽镜盯，還款時淚就有多咸岸裙。
02
／省錢，只不過是看上去而已／
只要你購物速缆，商家就在變著花樣鼓動你分期降允。
購物時，各種0息分期的廣告艺糜，不斷誘惑你去買買買剧董；
付款時幢尚，一鍵分期的按鈕，只要額度夠就能分期翅楼；
刷卡后尉剩，立馬就有短信提示，你可以選擇快速分期毅臊；
還款時理茎，也有賬單分期的選項，告訴你還款不必太辛苦……
如此大張旗鼓管嬉，就是為了能在你身上賺錢皂林。
因為，看上去0息的分期蚯撩，實際上真得是很貴式撼。
雖然，在分期的時候求厕，金融機構(gòu)都會強調(diào)沒有利息，但他依舊會收取手續(xù)費扰楼，其實就是變相的利息呀癣。
就拿前文說的手機來說，在官網(wǎng)弦赖，它的售價是9999项栏，如果你分12期，每個月的還款895.74, 總還款額就是10748.88蹬竖，手續(xù)費就是749.88沼沈。
按照分期的宣傳，一年手續(xù)費只有7.5%币厕，就算是利息也是很低了列另。
但如果你相信了，就太天真了旦装。
因為你每個月都在還款页衙，欠款一直都在減少，在最后一個月的時候阴绢，本金就只有833.25元了店乐，但手續(xù)費還是按照欠款9999元來計算的。
為了算清它真正的利率呻袭，我專門請教了在銀行工作的同學(xué)眨八，結(jié)果一算才知道，真正的月利率是1.13%左电，真正的年利率是13.57%廉侧，都快接近15%了页响。
你以為分期很劃算，實際上都快直逼高利貸了伏穆。
而且拘泞，還有很多銀行，哪怕你中斷了分期枕扫，想要一次性還清陪腌，手續(xù)費該收的還是會收，而且一分錢都不少烟瞧。
曾看過一組數(shù)據(jù)诗鸭，靠著這種分期業(yè)務(wù)，某銀行在一年的個人貸款業(yè)務(wù)就達到了5454.07億元参滴。
這下你明白了强岸，為什么這些金融機構(gòu)，總是變著法子讓你來分期砾赔，還不是因為這中間的利潤很客觀蝌箍。
很簡單啊暴心！明面是讓你提前實現(xiàn)夢想妓盲，暗地里是業(yè)務(wù)員的業(yè)績有了保障。
03
／分期好還专普，欲望卻難填／
也許悯衬，你會說，沒有利息檀夹、沒有手續(xù)費的分期筋粗，就是白借錢給你花，這樣的機會千萬不能錯過炸渡。
即使如此娜亿，我的態(tài)度還是堅決不！
因為你一旦嘗到了分期的甜頭后偶摔，日后哪怕有了利息和手續(xù)費暇唾，你還是會去分的。
經(jīng)濟學(xué)家Prelec發(fā)現(xiàn)辰斋，人們在用信用支付時策州，能夠體會到強烈的“消費快樂”。
這種拿別人錢買買買的快感宫仗，很容易感到一種痛快够挂。
雖然，還款時會肉疼藕夫，但比起快感來說孽糖，根本就算不上什么枯冈。
跟所有女孩子一樣，小賈喜歡買一些好東西犒勞自己办悟。
因為工資不高尘奏，為了早早用上心儀的東西，她開始用分期病蛉§偶樱“提前實現(xiàn)愿望，壓力還可以分攤铺然，這多好俗孝！”
只需要一點錢，就能用上戴森吹風(fēng)機魄健、lamer面霜赋铝、前男友面膜，很快沽瘦，小賈就陷入了分期的自嗨中革骨。
一開始，她還會在意手續(xù)費析恋，后來索性不管了苛蒲，覺得多花一點錢也值。
結(jié)果一年多過去了绿满，很多好東西擱置了，網(wǎng)上吹爆了的貴婦護膚品窟扑，也沒有讓她變成林青霞喇颁。
在心理學(xué)有一個名詞，叫棘輪效應(yīng)嚎货，就是指人的欲望會不斷膨脹橘霎，一開始只是要一支口紅，后來想要的是整個色號的口紅了殖属。
很多商家就是利用人的這種心理姐叁，先用0息0手續(xù)費讓你嘗個甜頭，等你欲罷不能時洗显，就開始漁翁得利外潜，坐收手續(xù)費了。
千萬挠唆，不要把自己的意志力想得有多么強大处窥。
很多時候，我們不過就是池塘里的小魚兒玄组，明明都已經(jīng)看到了同伴因為一時貪心喪命了滔驾，可是當(dāng)魚鉤下來的時候谒麦，還是會毫不猶豫地咬上去。
04
／你不光是在花明天的錢哆致，還在斷明天的路／
也許你會說绕德，人生的樂趣就在買買買，那我也勸你不要依賴分期摊阀。
在貼吧上耻蛇，看到這樣一個故事：
網(wǎng)友準(zhǔn)備買房，定金交了驹溃、合同簽了城丧，結(jié)果房貸批不下來，最后房子沒買成豌鹤，白白損失了幾萬塊錢亡哄。
銀行拒貸的理由是，她的征信不好布疙。
網(wǎng)友挺郁悶的蚊惯，之前有刷信用卡的習(xí)慣，雖會分期灵临，但每次都是按時還款截型，怎么征信就不好了。
結(jié)果儒溉，她一問專業(yè)人士才知道宦焦，自己的征信就是被她之前的分期習(xí)慣給搞壞了。
分期實際上是屬于貸款顿涣，如果借款機構(gòu)是正規(guī)的銀行波闹、金融機構(gòu)，那征信報告上就會體現(xiàn)為貸款涛碑。
但如果精堕，你是買手機、美容蒲障、上英語課辦了分期歹篓，那你欠的大多都是一些民間的小貸公司，它們不僅利息高揉阎，在征信上還顯示為小貸庄撮，這比正規(guī)銀行的要更損耗一點。
而且毙籽，很多時候每辦一次分期重窟，征信上都會有一次查詢記錄。
所以惧财，哪怕你是按時還巡扇，但對于審核人員來說扭仁，他會覺得，你得多窮啊厅翔，就連幾千塊錢的東西都買不起乖坠，還要分期才能還得清。
不良征信需要5年才能消除刀闷，一般房貸參考的都是五年內(nèi)的記錄熊泵。
不要以為自己以后不買房，征信沒有什么關(guān)系甸昏，等到你用征信的時候顽分，那時后悔也晚了。
那時施蜜，就只能找更坑人的小貸公司了卒蘸。
05
／不要被外界迷惑，是時候該逃離了／
去年雙十一翻默，網(wǎng)上出現(xiàn)了一個新詞“暴花戶”缸沃。
指的是一些人，本身沒有什么錢修械，但特別敢消費趾牧，經(jīng)常莫名其妙地就能花掉一大筆錢。
這些人之所以這么敢花肯污，最主要的就是整個社會都在鼓吹“買買買”翘单。
“包能治百病，如果一個包治不好蹦渣，那就買兩個”县恕、“過有品質(zhì)的生活，這才能對得起自己”剂桥、“不涂口紅的女人，是沒有未來的”……
沒錢了属提，只要小手點一點权逗，幾秒鐘賬戶就多了幾千塊錢；只要小手點一點冤议，再貴的東西斟薇，分期也能買得起。
身處這樣的環(huán)境下恕酸，年輕人買得心安理得堪滨，欠得光明正大。
這就像是泡在溫水中的青蛙蕊温，當(dāng)水溫一點點上升的時候袱箱，它們不但沒有逃離遏乔，反而還享受著溫水中的快感。
自以為很安逸发笔，實際危機重重盟萨，最后，只能是在快樂中被煮熟了讨。
其實捻激，人跟青蛙一樣。在一個大環(huán)境中前计，不會居安思危胞谭，只會因為跟大眾步調(diào)一致，就壓根不會考慮風(fēng)險男杈。
就跟著周圍的人一起在自嗨中過活丈屹，壓根不知道再不逃離，就要死了势就。
這就是現(xiàn)在年輕人的現(xiàn)狀泉瞻，被各種買買買裹挾，被觸手可及的分期誘惑苞冯。
但越是在這樣的時刻袖牙，年輕人就越該保持一種清醒，越要遠離這種太容易獲得的快感舅锄。
06
／所謂的誘惑鞭达，不過是被你放大了而已／
曾有一群經(jīng)濟學(xué)家，對印度窮人做了幾年的跟蹤調(diào)查皇忿，發(fā)現(xiàn)越是窮的人畴蹭，越容易沖動消費。
道理很簡單鳍烁，得不到的永遠在騷動叨襟。
人性就是這樣，會不自覺地放大得不到東西的優(yōu)點幔荒。
小賈就說糊闽，她分期買的第一個東西，是一套貴婦護膚品爹梁，當(dāng)時花了10000多右犹。
當(dāng)時，各大美容博主都在推薦這個護膚品姚垃，說是用完皮膚特別好念链，人都能瞬間年輕10多歲。
看多了這樣的推薦后，小賈當(dāng)時就心動了掂墓，咬了咬牙買了一套谦纱，分了24期。
終于得了心心念念的東西梆暮，小賈高興壞了服协，可是沒多久，她發(fā)現(xiàn)效果很一般啦粹，并沒有讓她的皮膚改善多少偿荷。
不是因為那個東西有多好，會讓你心心念念唠椭；而是因為你在心心念念的時候跳纳，不自覺地夸大了擁有它的幸福感，夸大了它的作用贪嫂。
就像你的男/女神寺庄，在沒有得到的時候，你就戴著濾鏡去看對方力崇，覺得他/她就是世界上最好的人斗塘。
結(jié)果，當(dāng)你費盡心思得到后亮靴，才發(fā)現(xiàn)也都不過只是普通人而已馍盟，一樣會打嗝、一樣會放屁茧吊、一樣會在廁所里便秘贞岭。
對生活有追求是好事，但千萬不能被自己的欲望奴役了搓侄。尤其是瞄桨，當(dāng)你把誘惑放大后，更要保持一點冷靜和理智讶踪。
不然芯侥，你就會發(fā)現(xiàn)，欲望這個怪獸是永遠都滿足不了的乳讥，在它跟前柱查，你不過只是一個小渣渣，咬一口連牙縫都不夠填的雏婶。
07
／每個人都在負重前行，但別讓自己壓死／
曾在知乎上白指，看到這樣一個告誡留晚，是說年輕人要趁早明白自己和別人不一樣。
也許，你的同事跟你都拿著8000的月薪错维。
但你不能看著同事買買買奖地，自己也跟著肆無忌憚地買買買。
因為赋焕，每個人身上背負的東西不一樣参歹，也許，他的女朋友不需要他來買房隆判；他的父母都有養(yǎng)老金犬庇，不需要他來贍養(yǎng)……
而你的女朋友，不僅要車房侨嘀，還要一筆不菲的彩禮錢臭挽；你的父母，再過幾年就喪失了勞動力咬腕，只能靠著你養(yǎng)活欢峰。
一個人最怕的不是負擔(dān)大，而是認不清自己涨共，盲目從眾纽帖，最后卻被負擔(dān)壓垮了。
當(dāng)然举反，也不是要把分期一竿子打死懊直，只要你足夠理性、利率恰當(dāng)照筑，分期也是一個配置資源的一種方式吹截。
但在分期前，請一定保證三點：
① 看清分期利率凝危，不要自己辛辛苦苦賺得錢波俄，白白給別人做了獎金；
② 購買前要理性蛾默，千萬別把自己的信用額度當(dāng)成自己的錢來花懦铺；
③ 如果一定要分期，每個機構(gòu)的利率不同支鸡、各個期限的利率也不同冬念，多對比幾家再下手；
分期確實爽牧挣，但這種爽終究只是地上的影子急前，它永遠不長久，有時候只需要一片烏云就能消失地?zé)o蹤無影瀑构。
如果裆针，你這短暫的青春，被這虛無縹緲的東西毀了，我都替你感到不值當(dāng)世吨。
