應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融宫纬，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型玻蝌。首先份帐，創(chuàng)新建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)璃吧，構(gòu)建新金融生態(tài)體系楣导。交通銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)旨在傳統(tǒng)銀行體系外废境，通過“事業(yè)部+互聯(lián)網(wǎng)金融子公司”全新模式，打造與母行齊頭并進(jìn)筒繁，客戶噩凹、業(yè)務(wù)互補(bǔ)的“第二交通銀行”；其次毡咏，依托立體化的客戶經(jīng)營驮宴、無縫化的渠道整合、精益化的運(yùn)營管理和雙速化的IT轉(zhuǎn)型這四大抓手呕缭，提升存量客戶堵泽；第三，與母行業(yè)務(wù)互補(bǔ)恢总，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型迎罗；第四，抓好“三位一體”網(wǎng)絡(luò)建設(shè)片仿，推進(jìn)渠道整合纹安；第五，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效協(xié)同砂豌。
為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)厢岂，商業(yè)銀行紛紛探索互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型模式。本文就怎樣以客戶為核心阳距、建設(shè)具有核心競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式塔粒，打造互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)先的創(chuàng)新型銀行談點(diǎn)看法。
互聯(lián)網(wǎng)金融：徹底改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式
互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)由眾多點(diǎn)相互連接起來的筐摘，非平面卒茬、立體化、無中心蓄拣、無邊緣的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)扬虚，類似于人的大腦神經(jīng)和血管組織的一種思維結(jié)構(gòu)。由于信息前所未有的互聯(lián)互通球恤，互聯(lián)網(wǎng)正以改變一切的力量辜昵，在全球范圍內(nèi)掀起一場(chǎng)影響消費(fèi)與生產(chǎn)各個(gè)層面的深刻變革。周鴻祎歸納了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代經(jīng)營模式的四個(gè)特點(diǎn)：用戶至上咽斧、體驗(yàn)為王堪置、免費(fèi)模式躬存、顛覆式微創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上也是“互聯(lián)網(wǎng)+”的組成部分舀锨，是一種新的業(yè)態(tài)岭洲。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合坎匿，而是在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)上盾剩，被用戶所熟悉、接受后替蔬，自然而然地為適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的金融新業(yè)務(wù)告私。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式承桥。
從金融的角度來看驻粟，目前銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在受到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融改變商業(yè)銀行的支付模式
支付結(jié)算是商業(yè)銀行的看家本領(lǐng)凶异，也是商業(yè)銀行最早蜀撑、最為基礎(chǔ)的功能。然而剩彬，當(dāng)前線上支付和第三方支付發(fā)展很快酷麦，功能非常強(qiáng)大。如果商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能被第三方替代襟衰，這將是一場(chǎng)災(zāi)難性的危機(jī)贴铜，這種變化將對(duì)貨幣政策和貨幣供給定義產(chǎn)生重大影響。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融重構(gòu)商業(yè)銀行的融資格局
融資服務(wù)的核心價(jià)值在于有效降低交易成本和規(guī)避信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)瀑晒。斯蒂格利茲（Stiglitz）認(rèn)為绍坝，金融中介機(jī)構(gòu)之所以存在是由于市場(chǎng)存在不完全性、存在交易成本和信息不對(duì)稱苔悦，金融機(jī)構(gòu)通過緩解信息不對(duì)稱轩褐，解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，從而滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)于資金融通的需求玖详。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來銀行經(jīng)營模式的明顯變革把介，主要表現(xiàn)在銀行的中介功能正在弱化，信用平臺(tái)和信息共享的功能正在加強(qiáng)蟋座，跨業(yè)跨界拗踢、聯(lián)通共享的平臺(tái)正在替代銀行傳統(tǒng)的中介功能。在傳統(tǒng)的金融中向臀，資源配置通常是根據(jù)利益的多少來進(jìn)行巢墅，這將使許多非優(yōu)勢(shì)人群和產(chǎn)業(yè)得不到需要的資源，從而造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。再加上供需雙方的信息嚴(yán)重不對(duì)稱君纫，金融資源配置將會(huì)更加不公平驯遇，進(jìn)而產(chǎn)生“馬太效應(yīng)”。
而互聯(lián)網(wǎng)金融以產(chǎn)品為媒介提供資金和資產(chǎn)匹配的平臺(tái)蓄髓，完成資金融通叉庐。在互聯(lián)網(wǎng)上，資金供需雙方發(fā)布資金供需信息会喝，供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融提供的工具來分析交易對(duì)手陡叠，比如通過大數(shù)據(jù)可以得到交易方全方位的信息，交易雙方不需要經(jīng)過銀行或券商等中介好乐，雙方直接聯(lián)系匾竿，并最終完成交易瓦宜。這一方面降低了交互成本蔚万，提高了交易效率，另一方面临庇，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的數(shù)據(jù)傳遞反璃、數(shù)據(jù)生產(chǎn)、數(shù)據(jù)挖掘假夺、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)可以有效揭示融資方的資信狀況淮蜈，大幅改善融資業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱的問題。這實(shí)質(zhì)上會(huì)重構(gòu)商業(yè)銀行的融資格局已卷。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆商業(yè)銀行的服務(wù)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的顛覆主要體現(xiàn)在服務(wù)終端梧田、服務(wù)渠道和服務(wù)對(duì)象三個(gè)方面。
互聯(lián)網(wǎng)金融促使商業(yè)銀行的服務(wù)終端由柜臺(tái)服務(wù)正在向終端服務(wù)轉(zhuǎn)變侧蘸。金融服務(wù)門檻大大降低裁眯，客戶足不出戶即可享受到各種便捷的服務(wù)，“離柜化讳癌、去網(wǎng)點(diǎn)化”趨勢(shì)日益顯現(xiàn)穿稳。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)豐富了商業(yè)銀行的服務(wù)渠道。中國銀行業(yè)基本建成由電話銀行晌坤、網(wǎng)上銀行逢艘、手機(jī)銀行、微信銀行骤菠、電子商務(wù)平臺(tái)它改、電視銀行、電子化服務(wù)等構(gòu)成的全方位電子銀行服務(wù)體系商乎，拓寬服務(wù)范圍央拖，創(chuàng)新服務(wù)模式，加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，為客戶提供全面的電子銀行金融服務(wù)爬泥。
服務(wù)終端和服務(wù)渠道的變化帶來商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象的遷移柬讨。在金融服務(wù)提供商日益增多和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈的情況下，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶從大企業(yè)和高端零售客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)和信息技術(shù)為紐帶匯聚起來的中小客戶群體袍啡。中小企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)資本低消耗踩官、資金高回報(bào)的重要發(fā)展方向。
大型商業(yè)銀行：發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)
大型商業(yè)銀行具有信用基礎(chǔ)好的優(yōu)勢(shì)境输。大型商業(yè)銀行擁有豐富的公司類客戶和個(gè)人客戶資源蔗牡，有著很深的淵源和人脈。大型商業(yè)銀行擁有大量的線下物理網(wǎng)點(diǎn)和電子網(wǎng)點(diǎn)嗅剖，深受客戶信賴辩越，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不具備的。大型商業(yè)銀行蘊(yùn)藏著豐富的人才資源信粮，有著豐富的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)黔攒，特別是營運(yùn)與風(fēng)控方面的經(jīng)驗(yàn)。大型商業(yè)銀行亦具有明顯的品牌優(yōu)勢(shì)强缘。
但是督惰，大型商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中面臨著更多的挑戰(zhàn)。
1. 銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度總體慢于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旅掂∩团撸互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和產(chǎn)品的最大特點(diǎn)在于創(chuàng)新速度快、效率高商虐，產(chǎn)品更新迭代快觉阅，生命周期短∶爻担互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的結(jié)合典勇，在較大程度上提升了金融服務(wù)的創(chuàng)新速度。具備明顯互聯(lián)網(wǎng)特征的信息服務(wù)平臺(tái)和電子商務(wù)公司在涉足（類）金融服務(wù)的過程中鲫尊，延續(xù)了其快速響應(yīng)市場(chǎng)需求痴柔，高風(fēng)險(xiǎn)容忍度和勇于嘗試的特征。一旦發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)商機(jī)疫向，首先考慮的是如何通過創(chuàng)新?lián)屨际袌?chǎng)咳蔚，并為此設(shè)立較高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和快速補(bǔ)償機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下搔驼，往往將速度放在第一位谈火，因而創(chuàng)新周期短，產(chǎn)品推出速度快舌涨，開拓市場(chǎng)和吸引客戶的能力很強(qiáng)糯耍。
大型商業(yè)銀行長(zhǎng)期形成的以合規(guī)文化為主導(dǎo)的企業(yè)文化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這一特點(diǎn)有較大差異。在合規(guī)文化主導(dǎo)下，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的前提是規(guī)范温技，新型業(yè)務(wù)發(fā)展在業(yè)已存在的較多的制約環(huán)節(jié)和監(jiān)控措施中發(fā)展革为，受到了大量業(yè)務(wù)授權(quán)、事后監(jiān)督舵鳞，系統(tǒng)控制的管制震檩。這使得商業(yè)銀行在開展創(chuàng)新時(shí)面臨審批流程長(zhǎng)、制約條件多蜓堕、難以快速響應(yīng)客戶需求的難題抛虏。具體而言，一是營銷人員比例有待提高套才，部分營銷人員不愿意直接面對(duì)市場(chǎng)迂猴，直接營銷客戶；二是薪酬考核機(jī)制與業(yè)績(jī)掛鉤不緊密背伴，吃“大鍋飯”問題突出沸毁；三是管理層次多，管理機(jī)構(gòu)臃腫挂据，指手畫腳的多以清，真抓實(shí)干的少。
2.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)管理與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的矛盾崎逃。盡管大型商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是未來趨勢(shì)，但是銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融部門的戰(zhàn)略定位有待進(jìn)一步明確眉孩。戰(zhàn)略定位主要是回答新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)部門與全行的關(guān)系問題个绍。銀行究竟是將互聯(lián)網(wǎng)金融部門定位為全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的探路者，還是定位為服務(wù)全行的事業(yè)部或利潤中心浪汪。若定位為前者巴柿，全行要從兩方面轉(zhuǎn)變管理思路：一方面在風(fēng)險(xiǎn)隔離的基礎(chǔ)上，釋放監(jiān)管活力死遭；一方面對(duì)業(yè)務(wù)上的協(xié)同合作部門（如公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部广恢、個(gè)人金融業(yè)務(wù)部等），通過調(diào)整考核指標(biāo)和激勵(lì)機(jī)制呀潭，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中心的真正協(xié)同钉迷。全行是否能做到思想上的解放，是否能實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)管理與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的協(xié)同钠署，對(duì)大型商業(yè)銀行來說糠聪，是一個(gè)具有挑戰(zhàn)性的問題。
3.銀行相對(duì)缺乏信息平臺(tái)和商品交易平臺(tái)谐鼎。相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)舰蟆，傳統(tǒng)商業(yè)銀行距離客戶的實(shí)際生活和交易信息仍較遠(yuǎn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)之所以發(fā)展迅速身害，一個(gè)重要的原因在于味悄，經(jīng)過多年的積累，這些企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建起了由眾多商家和消費(fèi)者構(gòu)成的商業(yè)生態(tài)圈塌鸯，擁有豐富的潛在金融應(yīng)用場(chǎng)景傍菇。對(duì)市場(chǎng)需求的更好把握，形成了這些企業(yè)創(chuàng)新的直接動(dòng)力界赔。而商業(yè)銀行雖然有龐大的客戶群體和客戶信息丢习，但主要是線下客戶，缺乏互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)淮悼。雖然咐低，商業(yè)銀行正積極將服務(wù)向電商平臺(tái)、社交平臺(tái)進(jìn)一步拓展袜腥，并增強(qiáng)與主要互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)平臺(tái)的合作见擦，但在短期，商業(yè)銀行在虛擬商業(yè)信息的獲取上仍存在一定劣勢(shì)羹令。
借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融鲤屡，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型
（一）創(chuàng)新建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，構(gòu)建新金融生態(tài)體系福侈。
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)白熱化酒来，但商業(yè)銀行仍具備一定優(yōu)勢(shì)，有能力肪凛、有人才堰汉、有信心應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
結(jié)合交通銀行“兩化一行”的發(fā)展戰(zhàn)略伟墙，以“三位一體”轉(zhuǎn)型與“智慧銀行”建設(shè)為兩大引擎翘鸭，以在互聯(lián)網(wǎng)上打造“第二交通銀行”為最終目標(biāo)，用互聯(lián)網(wǎng)的立體化思維戳葵，構(gòu)建以生活化場(chǎng)景為切入就乓、以客戶需求為核心、以數(shù)據(jù)智能運(yùn)營為驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拱烁，進(jìn)而開辟一條銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的轉(zhuǎn)型之路生蚁，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
交通銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)旨在傳統(tǒng)銀行體系外邻梆，通過“事業(yè)部+互聯(lián)網(wǎng)金融子公司（以下簡(jiǎn)稱"子公司"）”全新模式守伸，打造全新互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”）。抓住目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)不好浦妄、服務(wù)不了與服務(wù)不到的三類客群尼摹，嫁接全行服務(wù)干支见芹、汲取行外客戶資源，拓展新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)蠢涝，打造與母行齊頭并進(jìn)玄呛，客戶、業(yè)務(wù)互補(bǔ)的“第二交通銀行”和二。
金融服務(wù)的生活化問題很重要惕它，怎樣做到融入“互聯(lián)網(wǎng)+”生態(tài)圈，如何將衣淹魄、食、住、行、生、老、病、死、吃、喝瓣赂、玩捌省、樂、治國、齊家、平天下這十五個(gè)場(chǎng)景作為交通銀行發(fā)展的環(huán)境和背景，是交通銀行下一步創(chuàng)新的重要內(nèi)容。
交通銀行要分兩步走構(gòu)建新金融生態(tài)體系诊县。第一步是自建平臺(tái)。開展包括第三方支付性宏、理財(cái)代銷、泛P2P、互聯(lián)網(wǎng)小額信貸等業(yè)務(wù)，使平臺(tái)基本具備完整的存勤揩、貸负蠕、匯蛙埂、投等功能绣的。積極建構(gòu)平臺(tái)賬戶、大數(shù)據(jù)等統(tǒng)一信息系統(tǒng)宏怔，并積極申請(qǐng)?zhí)摂M運(yùn)營商牌照帚戳。第二步是跨界合作玷或。未來，一方面交通銀行試圖涉足醫(yī)对供、食位他、住、行产场、游鹅髓、購、娛及產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)等非金融領(lǐng)域京景，研發(fā)生活化場(chǎng)景應(yīng)用窿冯，廣泛構(gòu)建客戶接觸點(diǎn)，做大客戶規(guī)模确徙；另一方面吸納第三方合作伙伴醒串、金融產(chǎn)品與基礎(chǔ)資產(chǎn)入駐平臺(tái)。同時(shí)鄙皇，注重打造征信和大數(shù)據(jù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力芜赌，持續(xù)管理、更新與延展各生活場(chǎng)景與產(chǎn)品布局組合育苟，夯實(shí)平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展機(jī)制和能力较鼓，構(gòu)建并做大做強(qiáng)新的金融生態(tài)體系。
（二）依托四大抓手违柏，提升存量客戶博烂。
1.立體化的客戶經(jīng)營。存量客戶提升是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)思維轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心內(nèi)容漱竖，需在資源不斷整合的基礎(chǔ)上禽篱，合理運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)工具，增加描述客戶的維度馍惹，形成更加立體的客戶畫像躺率，實(shí)現(xiàn)立體化客戶細(xì)分、立體化客戶獲取及立體化客戶交互万矾。通過O2O場(chǎng)景的搭建悼吱、社交圈的嵌入、綜合性解決方案尤其是生活服務(wù)的構(gòu)建等方式優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)良狈，提升客戶服務(wù)價(jià)值后添。
2.無縫化的渠道整合。傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道多薪丁，管理雜遇西，效率不高馅精，體驗(yàn)不佳×惶矗“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代洲敢，客戶對(duì)于多渠道并用體驗(yàn)及服務(wù)及時(shí)響應(yīng)的要求不斷提高，使得多渠道整合成為互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中不可回避的問題茄蚯。針對(duì)于此压彭，交通銀行將著眼于“渠道規(guī)劃統(tǒng)一”、“運(yùn)營流程統(tǒng)一”第队、“客戶管理統(tǒng)一”和“服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一”四個(gè)方面哮塞，完成客戶體驗(yàn)視角“無縫化”的渠道整合，滿足客戶隨時(shí)凳谦、隨地忆畅、多渠道均可支持全方位、多功能的服務(wù)的需求尸执，實(shí)現(xiàn)從“部門銀行”轉(zhuǎn)化為“流程銀行”家凯。
3.精益化的運(yùn)營管理。在“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代如失，客戶需求的變化绊诲，多渠道整合的復(fù)雜性，對(duì)于運(yùn)營管理的精益化提出了更高的要求褪贵，運(yùn)營轉(zhuǎn)型也面臨著新的趨勢(shì)和方向掂之。交通銀行需要真正從客戶需求出發(fā)，從“線上化”脆丁、“移動(dòng)化”世舰、“定制化”及“云端化”入手，打破流程管理的癥結(jié)槽卫，在關(guān)鍵業(yè)務(wù)和內(nèi)部管理流程上實(shí)現(xiàn)端到端的流程再造跟压，實(shí)現(xiàn)為不同客戶同時(shí)提供更為定制、簡(jiǎn)約且穩(wěn)健的在線金融服務(wù)體驗(yàn)歼培。
4.雙速化的IT轉(zhuǎn)型震蒋。應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的速度、創(chuàng)新和不確定性躲庄，商業(yè)銀行IT職能需要改變其傳統(tǒng)的支撐定位查剖，強(qiáng)化新技術(shù)環(huán)境下的靈活性、適應(yīng)性和引領(lǐng)作用噪窘，構(gòu)建“雙速IT”則顯得尤為必要梗搅。第一是加強(qiáng)數(shù)字化IT能力，即在保持IT基礎(chǔ)功能和架構(gòu)穩(wěn)定的同時(shí)，需要著力加強(qiáng)數(shù)字化IT能力的建設(shè)无切。特別是在移動(dòng)互聯(lián)和大數(shù)據(jù)等相關(guān)新技術(shù)的應(yīng)用上，采用迭代式開發(fā)丐枉、產(chǎn)品經(jīng)理導(dǎo)向等新的思路和架構(gòu)哆键，提高IT架構(gòu)的靈活性和可拓展性，更好地支持?jǐn)?shù)字化創(chuàng)新瘦锹。第二是IT開發(fā)與業(yè)務(wù)深度融合籍嘹。IT不再是企業(yè)后臺(tái)的支撐職能，要更直接弯院、快速地面對(duì)市場(chǎng)和客戶辱士。必須改變業(yè)務(wù)和技術(shù)兩張皮的狀況，形成IT開發(fā)與業(yè)務(wù)需求的深度融合听绳。第三是構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)及能力颂碘。要真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”，針對(duì)客戶需求提供定制化服務(wù)椅挣，必須要將大數(shù)據(jù)作為商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略資源头岔，優(yōu)化數(shù)據(jù)積累，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理鼠证，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和效能峡竣。這需要各個(gè)業(yè)務(wù)部門與IT部門緊密合作，在全行層面積極建設(shè)大數(shù)據(jù)采集量九、存儲(chǔ)适掰、管理、分析挖掘平臺(tái)荠列。建設(shè)跨渠道类浪、跨地域的快速響應(yīng)系統(tǒng)，更好地結(jié)合大數(shù)據(jù)分析工具弯予，提升大數(shù)據(jù)的協(xié)同應(yīng)用能力戚宦。
（三）與母行業(yè)務(wù)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型锈嫩。
平臺(tái)將通過跨界合作和服務(wù)整合受楼，構(gòu)建一個(gè)與母行在客戶定位上實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位，在品牌呼寸、渠道艳汽、產(chǎn)品、風(fēng)控对雪、運(yùn)營等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)差異化河狐、定制化服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。平臺(tái)將與母行業(yè)務(wù)形成有效互補(bǔ)，發(fā)展積累和輸送未來主力客戶資源：一是通過全面的布局馋艺，形成各業(yè)務(wù)單元明確的分工定位及協(xié)同機(jī)制栅干，打造整合的、互聯(lián)互通的捐祠、可持續(xù)發(fā)展的平臺(tái)碱鳞；二是平臺(tái)擁有獨(dú)立品牌、視覺體系與價(jià)值定位踱蛀，對(duì)所有金融與非金融合作伙伴開放窿给，積聚力量、互相引流率拒，為目標(biāo)客群提供體驗(yàn)領(lǐng)先的綜合服務(wù)崩泡；三是通過對(duì)金融生活化布局、平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施投入猬膨，實(shí)現(xiàn)“四個(gè)一”：一個(gè)平臺(tái)角撞、一個(gè)賬戶、一份資產(chǎn)配置寥掐、一站式金融服務(wù)靴寂。
平臺(tái)主要由三個(gè)層面組成：一是生活化。以金融生活化召耘、場(chǎng)景化百炬，作為客戶接觸點(diǎn)，切入客戶生活圈與產(chǎn)業(yè)鏈污它，將金融服務(wù)的推送與客戶的基本需求真正結(jié)合剖踊，積極占領(lǐng)客戶生活時(shí)間。二是交互化衫贬。以交互化的方式提供存德澈、貸、匯固惯、投等綜合金融服務(wù)：一方面是產(chǎn)品溜在。以便捷友好的客戶體驗(yàn)為基礎(chǔ)魄缚，通過第三方支付眷射、理財(cái)代銷词身、泛P2P、互聯(lián)網(wǎng)小額信貸與眾籌等業(yè)務(wù)基本實(shí)現(xiàn)客戶存贴捡、貸忽肛、匯、投等各類金融服務(wù)需求烂斋，同時(shí)發(fā)揮金融產(chǎn)品制造工廠的優(yōu)勢(shì)屹逛，提供互聯(lián)網(wǎng)綜合金融解決方案础废；另一方面是交互。這是在金融產(chǎn)品服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)罕模、直銷銀行同質(zhì)化環(huán)境下评腺，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要組成，即通過金融垂直搜索構(gòu)建用戶與平臺(tái)間的對(duì)話體系手销，前端連接不同場(chǎng)景客戶進(jìn)入平臺(tái)的入口歇僧；后端則向大數(shù)據(jù)平臺(tái)反饋客戶數(shù)據(jù)和信息，優(yōu)化與調(diào)整大數(shù)據(jù)能力锋拖，以便向客戶推送定制化金融產(chǎn)品或服務(wù)方案——起到貫通平臺(tái)內(nèi)外和前中后臺(tái)、與客戶實(shí)現(xiàn)智能交互祸轮，打造平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用兽埃，最終通過金融產(chǎn)品與對(duì)話互動(dòng)的整合，形成客戶自助适袜、智慧服務(wù)的金融自平臺(tái)柄错。三是智能化。一方面搭建強(qiáng)大的IT系統(tǒng)苦酱、大數(shù)據(jù)體系售貌，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)高度數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，支持自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)管控疫萤、自主化征信體系颂跨、定制化產(chǎn)品組合、個(gè)性化營銷推送扯饶，不斷提升客戶體驗(yàn)和單產(chǎn)效益恒削；另一方面申領(lǐng)虛擬運(yùn)營商牌照，通過租賃電信運(yùn)營商網(wǎng)絡(luò)為客戶提供通信和賬戶相關(guān)服務(wù)的方式尾序，實(shí)現(xiàn)大量平臺(tái)獲客钓丰、高度協(xié)同平臺(tái)業(yè)務(wù)與基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累。
通過三個(gè)層面緊密協(xié)同與整合每币，打造以客戶為中心携丁、賬戶統(tǒng)一的服務(wù)整合性平臺(tái)：一是各生活化金融應(yīng)用是獲客切入點(diǎn)，向平臺(tái)廣泛引流兰怠；二是第三方支付是連接場(chǎng)景與其他金融產(chǎn)品服務(wù)的橋梁業(yè)務(wù)梦鉴，起到導(dǎo)流和增強(qiáng)客戶黏性與交易數(shù)據(jù)積累的作用；三是金融垂直搜索將體現(xiàn)跨界合作成果痕慢，通過廣泛借助各類合作伙伴的力量打造具有交通銀行特色的開放性互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈尚揣；形成用戶與平臺(tái)間的對(duì)話體系，打通客戶在平臺(tái)內(nèi)外和客戶信息在前中后臺(tái)的流動(dòng)掖举，以智能交互深入洞察客戶行為偏好快骗；四是互聯(lián)網(wǎng)小額信貸、泛P2P、眾籌與理財(cái)代銷等業(yè)務(wù)在同一平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)投融資客戶的交叉引流方篮，為客戶提供一站式金融服務(wù)的廣泛選擇名秀；五是不斷增強(qiáng)平臺(tái)數(shù)據(jù)生產(chǎn)能力與產(chǎn)品研發(fā)能力，形成數(shù)據(jù)“生產(chǎn)——挖掘——運(yùn)用——再生產(chǎn)”的閉環(huán)藕溅。
（四）抓好“三位一體”網(wǎng)絡(luò)建設(shè)匕得，推進(jìn)渠道整合。
基層營業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展是一項(xiàng)基礎(chǔ)性工程巾表。交通銀行要以“三位一體”建設(shè)為導(dǎo)向汁掠，以“分類建設(shè)、壓降提升”為抓手集币，把線上線下渠道集中整合起來考阱，真正實(shí)現(xiàn)人工網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行鞠苟、客戶經(jīng)理“三位提升乞榨，一體到位”。一是優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局当娱，統(tǒng)籌推進(jìn)綜合型吃既、普通型、普惠型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)跨细，按照“做大做綜合鹦倚、做小做特色”的原則，打造一批有效益扼鞋、有形象申鱼、有特色的“金融旗艦店”、“金融超市”和“金融便利店”云头；二是以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為契機(jī)捐友，做大做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中心，打造線上第二交通銀行溃槐，使交通銀行成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)化程度最高與互聯(lián)網(wǎng)盈利能力最強(qiáng)的金融集團(tuán)之一匣砖；三是大力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)功能和人員組合昏滴。努力壓降網(wǎng)點(diǎn)面積猴鲫、營運(yùn)人員、經(jīng)營費(fèi)用谣殊，優(yōu)化高柜與低柜組合拂共，加快營運(yùn)人員分流轉(zhuǎn)崗步伐，持續(xù)提升客戶經(jīng)理數(shù)量占比姻几。
（五）實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效協(xié)同宜狐。
為實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)势告，交通銀行對(duì)前臺(tái)板塊架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，將公私網(wǎng)銀拆分抚恒，成立網(wǎng)絡(luò)渠道管理部和互聯(lián)網(wǎng)金融中心咱台，標(biāo)志著交通銀行互聯(lián)網(wǎng)金融從前臺(tái)部門單一產(chǎn)品的被動(dòng)應(yīng)對(duì)，走向平臺(tái)整合主動(dòng)迎接挑戰(zhàn)的新階段俭驮。
除了調(diào)整組織架構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以外回溺，公司金融業(yè)務(wù)部和個(gè)人金融業(yè)務(wù)部?jī)纱髠鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)板塊也都在自我變革，主動(dòng)擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”混萝。公司金融業(yè)務(wù)部從三個(gè)層面進(jìn)行與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合：一是在產(chǎn)品層面上遗遵，全力打造現(xiàn)金管理、跨境人民幣金融產(chǎn)品逸嘀、產(chǎn)業(yè)鏈金融等重點(diǎn)拳頭產(chǎn)品瓮恭，不斷強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)模式的融合；二是在客戶層面上厘熟，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付公司维哈、大型優(yōu)質(zhì)客戶系統(tǒng)直聯(lián)绳姨，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)線上化進(jìn)程；三是在管理工具層面阔挠，以“531工程”為契機(jī)飘庄，推進(jìn)精準(zhǔn)營銷、內(nèi)部管理购撼、大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用跪削，數(shù)據(jù)挖掘更為充分，為公司業(yè)務(wù)精細(xì)化管理提供系統(tǒng)支撐迂求。
個(gè)人金融業(yè)務(wù)部按照市場(chǎng)化原則碾盐，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為基礎(chǔ)揩局，重構(gòu)個(gè)金業(yè)務(wù)毫玖。首先，豐富非金融服務(wù)凌盯，集聚新客戶付枫。明確了金融需求不一定是客戶的第一需求，試圖圍繞客戶需求整合第三方資源驰怎，搭建綠色生活阐滩、子女教育、車友生活县忌、公益活動(dòng)等O2O合作平臺(tái)掂榔。同時(shí)继效，積極拓展社區(qū)周邊商戶，搭建全行一體化特惠商戶服務(wù)體系衅疙，提供多樣化超值非金融服務(wù)體驗(yàn)莲趣。其次，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和遠(yuǎn)程銀行等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓寬獲客渠道饱溢。積極嘗試以互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)金融平臺(tái)作為依托喧伞，通過手機(jī)平板、電子商務(wù)绩郎、社交平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)渠道潘鲫，探索基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬賬戶的新客戶拓展，實(shí)現(xiàn)在無網(wǎng)點(diǎn)覆蓋地區(qū)獲客的服務(wù)模式肋杖。再次溉仑，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，推出面向大眾状植、中端和高端客戶的多層次產(chǎn)品體系浊竟，通過場(chǎng)景化分析客戶需求，創(chuàng)造津畸、設(shè)計(jì)更多的金融產(chǎn)品振定。
“三位一體”是交通銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)、支撐轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要基礎(chǔ)性工作肉拓，也是經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的重要落腳點(diǎn)后频。在“三位一體”經(jīng)營策略指引下，未來三年形成物理網(wǎng)點(diǎn)全方位獲客（傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)+社區(qū)終端+自助銀行)暖途、電子銀行改善服務(wù)提升黏度降低成本（遠(yuǎn)程銀行+網(wǎng)銀+手機(jī)銀行+微信銀行）卑惜、客戶經(jīng)理交叉銷售提升價(jià)值（族群營銷+財(cái)富管理）的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和營銷模式的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新驻售。同時(shí)露久，構(gòu)建線上線下立體化的服務(wù)渠道。大眾客戶以線上服務(wù)為主芋浮，智能化推送產(chǎn)品和服務(wù)抱环；中端客戶以線上為主，遠(yuǎn)程客戶經(jīng)理覆蓋纸巷；高端客戶是線上線下相結(jié)合镇草，隨時(shí)隨地一對(duì)一的服務(wù)。
