我對直銷銀行理財產(chǎn)品的一些總結(jié)
本文把理財產(chǎn)品分為三類（活期類闹蒜、定期類寺枉、定活兩便類），從兩個維度（產(chǎn)品銷售生命周期绷落、資金流轉(zhuǎn)）姥闪，主要是我個人的理解，簡單介紹一下目前市場上的理財產(chǎn)品嘱函。
一甘畅、活期類
活期，“活”在什么地方往弓，當然指的就是資金活嘍疏唾，買入后可以很方便的贖回。
1函似、產(chǎn)品銷售生命周期
活期類產(chǎn)品只是理論上可以下架槐脏，實際上目前市場上的活期類產(chǎn)品都是長期在售的（所以產(chǎn)品ID可以固定為一個），不會下架撇寞，可以的下架方式有：
A）顿天、實時下架，關(guān)閉購買入口蔑担，保留贖回入口牌废。待所有用戶贖回后，產(chǎn)品徹底不可見啤握。
B）鸟缕、實時下架，關(guān)閉購買、贖回入口懂从，由產(chǎn)品方統(tǒng)一做客戶資產(chǎn)贖回授段。
C）、N天后下架番甩，保留購買侵贵、贖回入口。這種實際上是未下架缘薛，只是告知客戶窍育，產(chǎn)品將要下架。
2掩宜、資金流轉(zhuǎn)
對于上圖做如下說明：
1蔫骂、產(chǎn)品支持什么方式購買？電子賬戶余額還是銀行卡牺汤，還是都支持辽旋？
2、是否支持t+0贖回檐迟？
3补胚、墊資資金池余額不足時，還能否支持t+0贖回追迟？
4溶其、贖回資金是必須回到原支付卡，還是可以為其他卡敦间，客戶是否可以選擇瓶逃，可以如何選擇？
二廓块、定期類
定期厢绝，“定”的意思就是買入后，不能隨意贖回带猴，不能主動贖回或者贖回收到很多限制昔汉。
1、產(chǎn)品銷售生命周期
理財類：
理財類定期產(chǎn)品拴清，在募集期結(jié)束后靶病，就不再銷售了（所以定期理財產(chǎn)品ID是變化的），可以重新生成新的一期產(chǎn)品進行銷售口予。
不再銷售的定期產(chǎn)品娄周，可以的展現(xiàn)方式有：
A）、產(chǎn)品列表不可見
B）沪停、產(chǎn)品列表可見煤辨，但置灰，不可點擊
C）、產(chǎn)品列表可見掷酗，置灰，可點擊查看產(chǎn)品詳情窟哺，但是不能購買泻轰。
存款類：
定期存款類產(chǎn)品銷售生命周期同活期產(chǎn)品，通常是長期在售（定期存款類產(chǎn)品ID可以固定為一個）且轨。
2浮声、資金流轉(zhuǎn)
理財類：
對于上圖做如下說明：
1、定期類理財產(chǎn)品資金贖回不是客戶發(fā)起的旋奢，而是產(chǎn)品方發(fā)起的自動贖回泳挥。
2、贖回時間通常是固定的至朗，在投資期結(jié)束后的幾天內(nèi)屉符，稱為：自動贖回期
3、如果客戶發(fā)生的轉(zhuǎn)讓操作锹引，則最終贖回到的賬戶是被轉(zhuǎn)讓的客戶的賬戶矗钟，而非最初購買時的客戶的賬戶。
4嫌变、轉(zhuǎn)讓操作不會改變產(chǎn)品的自動贖回日期吨艇。
5、轉(zhuǎn)讓功能有什么用腾啥？一方面东涡，因為定期類理財客戶不能主動發(fā)起贖回，如果有資金方面的需求需要贖回倘待，可以通過轉(zhuǎn)讓功能完成疮跑；另一方面，如果該類產(chǎn)品已經(jīng)停止銷售或者收益率降低了延柠，客戶仍想購買該類產(chǎn)品祸挪，可以購買其他客戶轉(zhuǎn)讓出來的，完成投資贞间，享受高收益
存款類：
對于上圖做如下說明：
1贿条、定期存款通常可以提前支取增热，提前支取利息按活期利息結(jié)算整以。
2、定期存款到期可以自動續(xù)存峻仇，可以是本金續(xù)存公黑、本息續(xù)存。
3、通常直銷銀行上僅支持使用電子賬戶余額進行存入凡蚜，使用他行銀行卡的情況并不多見人断。
4、到期日通常取值的是存入日期+存期的對日（舉例存入日期為T年的10月18日朝蜘，存期一年恶迈，則到期日為T+1年的10月18日），遇到無法取值2月29日時谱醇，取值2月28日暇仲。
三、定活兩便類
定活兩便通常指的是產(chǎn)品約定了一個存期副渴，但是不限制你進行贖回奈附，可以隨時進行贖回操作，但是計算利息又和完全活期的方式不一樣煮剧，通常是按靠檔利息規(guī)則進行收益結(jié)算斥滤。
1、產(chǎn)品銷售生命周期
定活兩便類理財：即產(chǎn)品購買后可隨時贖回勉盅，但是計算利息是根據(jù)存入持續(xù)時間按靠檔利息計算的這類理財中跌。
定活兩便類理財，通常也是固定產(chǎn)品code菇篡，長期銷售的漩符。
2、資金流轉(zhuǎn)
對于上圖做如下說明：
1驱还、客戶可隨時贖回嗜暴，收益按靠檔利息計算
2、存入持續(xù)時間越長议蟆、靠檔利息越高闷沥。
3、收益通常比活期高咐容、比定期稍低舆逃，但是靈活性比定期要好。
總結(jié)戳粒，理財產(chǎn)品大致可以分成如上三類路狮，當然也有其他一些變種，但是應(yīng)該都是從如上的原型中拓展創(chuàng)新出來的蔚约，這里就不再細分介紹奄妨。
