1. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概念是“救助窮人”
P2P蕊蝗，是Peer to Peer(或Peerson to Peerson)的英文縮寫仅乓，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專用術(shù)語(yǔ)和學(xué)理概念。是一種在對(duì)等者之間分配任務(wù)和工作負(fù)載的分布應(yīng)用框架蓬戚，表示互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)中夸楣，計(jì)算機(jī)端信息交互式的對(duì)等互換和關(guān)系變化特征，該交互在對(duì)等網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)不通過(guò)中間工作站子漩，即“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”技術(shù)豫喧。
互聯(lián)網(wǎng)金融概念出現(xiàn)后，P2P的含意又有所發(fā)展幢泼，成了Peer to Peer Lending(或Peerson to Peerson Lending)英文縮寫紧显，簡(jiǎn)寫為P2P。Peer在英語(yǔ)中有“同等者(地位缕棵、能力等)”孵班、“同事”、“伙伴”等多種含意招驴，引申為人與人之間直接對(duì)接篙程。意為小額資金借貸金融融資模式，即由互聯(lián)網(wǎng)信貸公司(第三方公司或互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站)作為資金信息中介平臺(tái)别厘，借助互聯(lián)網(wǎng)虱饿、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)布資金需求信息和實(shí)現(xiàn)借貸交易平臺(tái)，將個(gè)人(投資人)的小額資金聚集起來(lái)，再借給另外一些個(gè)人(借款人)的資金借貸的融資行為氮发，以實(shí)現(xiàn)“個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸交易”渴肉。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的社會(huì)主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金三個(gè)方面折柠。
互聯(lián)網(wǎng)金融引進(jìn)我國(guó)宾娜、落地生根并蓬勃發(fā)展后批狐，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定義并不統(tǒng)一扇售。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為博人眼球，吸引更多的投資者與借貸者參與嚣艇，又延伸并自主開發(fā)出多種理財(cái)產(chǎn)品承冰，含義隨之有所拓展，“P2P理財(cái)”食零、“P2P金融”困乒、“P2P網(wǎng)貸”、“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”贰谣、“人人貸”和“P2P借貸”等等娜搂，甚至把與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)理財(cái)、投資等所有金融業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)稱為“P2P”吱抚。盡管名稱百宇、稱謂各異，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)模式及運(yùn)作機(jī)理基本上仍然屬于小額民間借貸公開化秘豹，只不過(guò)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化而已携御。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸基本模式，是一個(gè)一端連接眾多手中有富余資金需要增值的理財(cái)者既绕，另一端對(duì)接無(wú)數(shù)有資金需求的借款人之間的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)：借款人提供必備的信息資料和借款申請(qǐng)啄刹，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行前期必要審核，然后在平臺(tái)上發(fā)布借款信息凄贩。投資者根據(jù)平臺(tái)發(fā)布的借款人提供的各項(xiàng)認(rèn)證資料和信用狀況借出資金誓军，平臺(tái)收益主要靠提取借貸雙方成交額的服務(wù)費(fèi)。
如圖所示：
說(shuō)白了疲扎，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是民間借貸的“陽(yáng)光化”昵时，是游離于銀行監(jiān)管體系之外的信用中介，具有商業(yè)銀行類似的融資貸款一切功能评肆，但杠桿率較高债查、服務(wù)面更廣、進(jìn)入門檻更低瓜挽，開展向公眾融資借貸的“影子銀行”盹廷。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的最早倡導(dǎo)與實(shí)踐者是孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、格萊珉銀行創(chuàng)建人穆罕默德?尤努斯久橙，他被稱為普惠金融之父俄占，并榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)管怠。
尤努斯，有著傳奇的人生經(jīng)歷缸榄，1940年出生于孟加拉國(guó)吉大港一個(gè)富庶的寶石加工場(chǎng)主家庭渤弛。尤努斯是家里第三個(gè)孩子，他母親共生育14個(gè)孩子甚带，其中5個(gè)早夭她肯。尤努斯后來(lái)經(jīng)常回憶起自己的母親：“她十分善良并充滿同情心鹰贵，總是周濟(jì)從遙遠(yuǎn)鄉(xiāng)下來(lái)看望我們的窮親戚”晴氨，“是母親對(duì)家人和窮困人的關(guān)愛(ài)影響了我，幫助我發(fā)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會(huì)改革方面的興趣”碉输。尤努斯從小就對(duì)珠寶生意沒(méi)有興趣籽前，立志做一位老師。大學(xué)畢業(yè)那年敷钾，尤努斯21歲枝哄，母校吉大港大學(xué)為他提供了經(jīng)濟(jì)學(xué)教師的職位。作為南亞次大陸最受人尊重的大學(xué)老師阻荒，尤努斯專心教書育人挠锥。1965年尤努斯得到富布賴特獎(jiǎng)學(xué)金，來(lái)到美國(guó)范德比爾特大學(xué)攻讀博士學(xué)位财松。在那里瘪贱，尤努斯遇到兩位影響他未來(lái)生活的關(guān)鍵人。一位是他導(dǎo)師辆毡，羅馬尼亞著名教授杰奧杰斯庫(kù)?勒根菜秦，他傳授給尤努斯一些精確的經(jīng)濟(jì)學(xué)模式；另一位是美籍蘇聯(lián)姑娘薇拉?弗洛斯坦科舶掖，兩人1970年締結(jié)良緣球昨。1971年孟加拉國(guó)獨(dú)立，尤努斯回到母校吉大港大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟(jì)學(xué)系主任眨攘。
1974年主慰，孟加拉國(guó)全境發(fā)生洪澇災(zāi)害，很多地方糧食絕收鲫售，而政府救助不力共螺，造成近150萬(wàn)人死于饑餓或?yàn)?zāi)后傳染病。災(zāi)荒過(guò)后情竹，滿目瘡痍藐不，民不聊生。看著毀滅性的饑荒讓饑寒交迫的人走投無(wú)路雏蛮，尤努斯徹底改變了想法：僅靠書本上和課堂里的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論涎嚼，很難真正幫助那些生活在貧窮狀態(tài)中絕望的人們。尤努斯以極大熱情投入到對(duì)貧困與饑餓的研究中挑秉，尤努斯走訪鄉(xiāng)村中一些最貧困的家庭法梯。一個(gè)生有3個(gè)孩子叫蘇菲亞的年輕農(nóng)婦每天從高利貸者手中獲得5塔卡(相當(dāng)于22美分)用于購(gòu)買竹子，編織好竹椅交給高利貸者還貸犀概，每天只能獲得50波沙(約2美分的收入)立哑。每天2美分的微薄收入，使她和她家人陷入一種難以擺脫貧困的惡性循環(huán)中阱冶。尤努斯大感驚愕：這么勤勞刁憋、能制作漂亮竹椅的婦女滥嘴，一天只賺這么點(diǎn)錢木蹬！蘇菲亞解釋說(shuō)，由于沒(méi)錢購(gòu)買制作竹椅的原材料若皱，不得不去找一位商人借錢镊叁，這位商人只允許她把竹椅賣給他，而且收購(gòu)價(jià)格還由他說(shuō)了算走触。事實(shí)上蘇菲亞變成了附屬于商人的勞動(dòng)力晦譬！那些竹子值多少錢呢？大約25美分互广×搽纾“僅為25美分就要遭這種罪，難道就沒(méi)有人能對(duì)此做些什么嘛惫皱？” 他找出村里另外42位類似蘇菲亞困境的村民像樊。把這些村民的資金需求匯總后，尤努斯經(jīng)歷了有生以來(lái)最大的一次震動(dòng)：這個(gè)數(shù)目只有27美金旅敷∩鳎“造成他們窮困的根源并非由于懶惰或者缺乏智慧問(wèn)題，而是一個(gè)結(jié)構(gòu)性問(wèn)題：缺少資本媳谁。放貸者提供的借貸利率高達(dá)每月10%涂滴，甚至每周10%。所以不管這些人再怎么努力勞作晴音，都不可能越過(guò)生存線水平柔纵。使得他們不能把錢攢下來(lái)做進(jìn)一步投資，我們所需要做的就是在他們工作與所需資本之間提供一個(gè)緩沖锤躁。
尤努斯把身上僅有的27美元借給42位貧困村民搁料，幫助他們支付制作竹凳的微薄成本，免受高利貸業(yè)主的盤剝，讓他們能盡快地獲得收入”加缘。尤努斯于是向這些沒(méi)房沒(méi)產(chǎn)的窮人提供借貸的想法就此誕生鸭叙。
蘇菲亞的遭遇仍然難以讓尤努斯平靜：“在大學(xué)課程中，我對(duì)成千上萬(wàn)美元的數(shù)額進(jìn)行理論分析拣宏。但就在現(xiàn)在沈贝、就在眼前，生與死的問(wèn)題卻是以美分為單位展示出來(lái)勋乾，是什么地方出錯(cuò)了宋下？大學(xué)課程怎么沒(méi)有反映蘇菲亞這些人的生活現(xiàn)實(shí)呢？” 尤努斯平生第一次感嘆：“這個(gè)社會(huì)竟然不能向幾十個(gè)赤貧的農(nóng)婦提供區(qū)區(qū)總額為幾十美元的貸款辑莫！為自己竟然是這樣社會(huì)的一個(gè)分子感到羞愧”学歧。大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育和社會(huì)上許多人對(duì)貧困與饑饉如此漠視，也讓尤努斯感到憤慨與不解各吨。在他看來(lái)枝笨，漠視貧困、漠視真實(shí)世界中人的痛苦與愿望是經(jīng)濟(jì)學(xué)的最大失斀已选横浑；而不能用經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)去緩解并消除貧困，是所有經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)者與政府官員的最大的恥辱屉更。尤努斯便以吉大港大學(xué)附近農(nóng)村鄉(xiāng)村為試點(diǎn)京髓，倡導(dǎo)實(shí)施“吉大港大學(xué)鄉(xiāng)村開發(fā)計(jì)劃”毡熏。
為落實(shí)“開發(fā)計(jì)劃”資金衷佃，僅憑個(gè)人力量心有余而力不足侈离。尤努斯便到當(dāng)?shù)劂y行請(qǐng)求銀行借錢給那些窮人發(fā)展生產(chǎn)，可是銀行不愿意借錢萨脑。他們認(rèn)為隐轩，這些窮苦人連生計(jì)都難以維持，何來(lái)能力償還貸款砚哗？為了說(shuō)服銀行把錢貸給窮人龙助，尤努斯親自登門勸說(shuō)，可沒(méi)有一家銀行答應(yīng)貸款蛛芥。無(wú)奈之下提鸟，尤努斯只能用自己信譽(yù)和財(cái)產(chǎn)為這些窮人提供擔(dān)保。在他四處奔走之下仅淑，終于有銀行愿意發(fā)放貸款称勋，并且約定在當(dāng)時(shí)比較特殊的還貸模式—逐月分期還貸。幾年后涯竟，所有借錢的窮人都按期還清了貸款赡鲜，捏著膽子放款的銀行覺(jué)得不可思議空厌。盡管那些窮人還清了貸款，但銀行認(rèn)為這是個(gè)別現(xiàn)象银酬，沒(méi)有普遍意義嘲更。仍只愿意把錢借給有錢人，而不愿貸款給窮人揩瞪。尤努斯決定親自嘗試赋朦，經(jīng)過(guò)努力，成立了專為窮人發(fā)放小額貸款的“格萊珉銀行”(鄉(xiāng)村銀行)李破，1983年獲準(zhǔn)正式營(yíng)業(yè)宠哄。
格萊珉銀行與其他銀行不同，“貸窮不貸富”嗤攻。其宗旨是幫助窮人實(shí)現(xiàn)個(gè)體創(chuàng)業(yè)毛嫉，從而永遠(yuǎn)擺脫貧困，讓窮人有尊嚴(yán)地活著妇菱；其服務(wù)群體就是那些一時(shí)無(wú)法還清貸款承粤，甚至兩手空空的乞丐。借款對(duì)象主要是窮人恶耽，家庭婦女或失業(yè)者密任，這些人占貸款總數(shù)的95%以上。而且貸款金額不大偷俭，被稱為“微額貸款”，承貸者大多家庭主婦缰盏。格萊珉銀行借給啟動(dòng)資金涌萤，讓她們?nèi)ベ嶅X，賺到錢后口猜，再還清銀行貸款负溪。尤努斯認(rèn)為，農(nóng)村家庭中的女人济炎，最具犧牲和責(zé)任精神川抡，她們無(wú)私奉獻(xiàn)，支撐整個(gè)家庭须尚，這是其他群體不能取代的崖堤。格萊珉銀行獲得巨大成功，已經(jīng)擁有650萬(wàn)客戶耐床，向240萬(wàn)個(gè)家庭提供了38億美元貸款密幔，其中96%是婦女，百萬(wàn)家庭脫離貧困撩轰。格萊珉銀行迅速發(fā)展胯甩，向71萬(wàn)余個(gè)村莊派駐了2226個(gè)分支機(jī)構(gòu)昧廷。作為救濟(jì)貧困的“格萊珉銀行”模式得到國(guó)際社會(huì)好評(píng)，目前世界上250個(gè)機(jī)構(gòu)在將近100個(gè)國(guó)家采用這種模式運(yùn)作偎箫。2006年木柬，尤努斯與格萊珉銀行獲得“諾貝爾和平獎(jiǎng)”。
尤努斯與他的格萊珉銀行開創(chuàng)了帶有公益性質(zhì)小額貸款模式淹办，這就是今天P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雛形弄诲。不同的是，當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)沒(méi)有今天普及娇唯，格萊珉銀行大多是在“線下”通過(guò)人工完成齐遵，因此在該理念下的金融活動(dòng)，無(wú)論是信貸規(guī)模塔插、從業(yè)者人數(shù)梗摇，還是社會(huì)認(rèn)知層面和影響力，都受到一定程度限制想许，與現(xiàn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸完全互聯(lián)網(wǎng)化有所不同伶授。
