從大航海時代以互助為原型發(fā)展起來阶界，到今天科技互聯(lián)網(wǎng)基因識別科技的保險業(yè)，我們看起來好像正行走在一條巔峰之路——但是坛梁，這可能并不一定是一條看似光明的“坦途”而姐。 ? 區(qū)塊鏈開發(fā) ?155--0116--2665
區(qū)塊鏈將重建保險最需要的信任
因為來自技術(shù)的力量正在讓保險業(yè)越來越回歸本質(zhì)：鏈接標(biāo)的、重拾信任划咐、分擔(dān)共享拴念。換句話說钧萍，傳統(tǒng)保險業(yè)的大數(shù)法則，可能會因為技術(shù)政鼠、科技风瘦、鏈接，遭遇更多的不確定性和誕生新的可能性公般。而這個過程我認(rèn)為今天會來得更快——因為區(qū)塊鏈万搔。
區(qū)塊鏈（blockchain）源自比特幣基礎(chǔ)技術(shù)，是一種新型的去中心化的協(xié)議官帘，它可以安全地存儲比特幣交易或者其它數(shù)據(jù)瞬雹，信息不可以偽造和篡改，并且還可以自動執(zhí)行智能合約遏佣，無需任何中心化機(jī)構(gòu)審核挖炬。交易既可以是比特幣這樣的數(shù)字貨幣揽浙，也可以是債權(quán)状婶、股權(quán)、版權(quán)等數(shù)字資產(chǎn)馅巷。
這樣一項新技術(shù)膛虫，會給保險業(yè)帶來什么呢？要試圖回答這個問題钓猬，我們就要從保險業(yè)的緣起開始去思考和分析稍刀。
保險起源于大航海時代，為了分擔(dān)航船在運(yùn)輸途中不可預(yù)測的損失敞曹，船主們各自出錢账月，設(shè)置一個基金，誰受損失了澳迫，就用這個基金的錢去賠局齿。后來，專門有人和組織去管理這個基金和負(fù)責(zé)賠錢等事宜橄登，這個人或這個組織抓歼，就是保險公司最早的原型。
直到今天拢锹，在任何一個保險公司谣妻，兩核部門：核保、核賠卒稳，都是非常核心的部門之一蹋半。一個負(fù)責(zé)承保時進(jìn)行審核，一個負(fù)責(zé)賠付時進(jìn)行把關(guān)充坑。但科技飛速發(fā)展的今天减江，尤其是物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈迅猛成長起來后闻蛀，這可能會發(fā)生一些變化。
但是一旦區(qū)塊鏈技術(shù)引入保險業(yè)您市，我們過去圍繞保險公司為中心的一整套“總公司-省公司-市公司-分支機(jī)構(gòu)”的組織機(jī)構(gòu)就會被打破——至少在技術(shù)上就不存在這樣的上下級關(guān)系觉痛，區(qū)塊鏈技術(shù)從數(shù)據(jù)存儲上就會構(gòu)建出一個“去中心化”的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。舉個例子茵休，中國人保上海分公司的一個賠案上傳薪棒，中國人保全國各個分公司的理賠系統(tǒng)都會同時共享這個賠案的數(shù)據(jù)和信息，甚至是一個標(biāo)準(zhǔn)榕莺。
信任俐芯，是保險業(yè)的奢飾品，也是保險業(yè)最核心的資產(chǎn)钉鸯，而區(qū)塊鏈技術(shù)正因為其“去中心化”吧史、“去中介化”的本質(zhì)屬性，這種新技術(shù)所搭建的新生態(tài)唠雕，極有可能讓保險業(yè)的信任回歸贸营。
智能合約讓客戶自動執(zhí)行“新合同”
我們先來看兩個真實的案例。
一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明岩睁，英國每年購買了航班延誤險的旅客理賠中钞脂，最終只有不到40%的旅客會去申請理賠——高達(dá)60%的旅客都會因為忘記或嫌麻煩放棄。當(dāng)然捕儒，這樣保險公司將獲得更多的盈利冰啃，但乘客無疑白白遭受損失。
如果有了區(qū)塊鏈呢刘莹？理賠的旅客就會成為100%阎毅。
區(qū)塊鏈里有一個智能合約技術(shù)（smart contract），只需將這個技術(shù)植入航班延誤險的流程中点弯，一旦發(fā)生航班延誤——這是一個非常容易量化的指標(biāo)扇调，比如超過航班起飛時間10分鐘、或60分鐘都可以進(jìn)行設(shè)置蒲拉，一旦購買了航班延誤險的旅客就可以自動獲得理賠肃拜，整個過程不需要任何理賠過程和流程。
這就意味著雌团，一旦發(fā)生航班延誤燃领，旅客就會自動執(zhí)行和保險公司的“新合同”：這個合同無需條款，完全靠程序控制锦援，達(dá)到條件就觸發(fā)猛蔽。在這個“新合同”中，因為有了區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)，賠付的條件提前確定曼库，達(dá)到理賠條件自動履行打款区岗。傳統(tǒng)保險中“賠不賠”、“賠多少”的流程毁枯，就會變成一行行代碼和程序慈缔。
另一個案例來自于德國的Friendsurance，這是一家很有意思的P2P互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司种玛，他們通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)藐鹤，把用戶聚集在一起，用戶所繳納的保費赂韵，60%給保險公司娱节，40%成為一個互助理賠基金。一旦有人出險小額事故祭示，先用40%的基金賠付肄满，不夠再向保險公司賠付；如果沒有任何賠付质涛，年底大家把40%的錢分了稠歉。
我研究了一下，他們的用戶群非常優(yōu)質(zhì)蹂窖。從Facebook的高管到德國柏林的大學(xué)教授轧抗，這些在社會上非常具有影響力和話語權(quán)的人，很多都是Friendsurance的忠實用戶瞬测。德國一位大學(xué)教授還在他們網(wǎng)站留言：“我參加Friendsurance三年多時間，幫助我節(jié)省了800多歐元纠炮，真是非常好的體驗月趟。”
千萬別低估個簡單的“小模式”恢口，因為它很有效地解決了保險的“大問題”孝宗。這個問題就是保險業(yè)中非常頭疼的騙保和欺詐問題。熟人之間耕肩，這包括家人因妇、同事、朋友猿诸，無疑比陌生人擁有更好的信任婚被，風(fēng)險也更容易被控制。
要實現(xiàn)P2P保險梳虽，光靠互聯(lián)網(wǎng)把人聚集起來址芯，顯然是不夠的，那還需要什么作為支撐呢？
唯一性和時間戳助力保險公司防欺詐
此前谷炸，我曾和一位大型保險公司的總裁聊天北专。他認(rèn)為，如果保險業(yè)能引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)旬陡，保費立馬就能去掉三分之一拓颓。很簡單，今天中國保險公司把至少三分之一描孟，有的甚至是三分之二的保費录粱，支付給了銷售渠道——用“買”換來了業(yè)務(wù)。
智能合約画拾，這只是區(qū)塊鏈技術(shù)的一個分支應(yīng)用啥繁。對保險業(yè)來說，如果區(qū)塊鏈技術(shù)能夠得以深入挖掘青抛，保險公司將無疑是最大的獲益者旗闽。
以車險舉例。車險如果應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)蜜另，讓汽車的實時操控數(shù)據(jù)适室、駕駛記錄、行駛軌跡举瑰，與保險公司的區(qū)塊鏈聯(lián)網(wǎng)捣辆，那么保險公司將真正有效實時感知汽車這個唯一性“保險標(biāo)的物”。除此以外此迅，區(qū)塊鏈技術(shù)的不可修改的文件存儲汽畴，則可以忠實而誠實地記錄下汽車在發(fā)生事故的時間、地點耸序、甚至包括維修機(jī)構(gòu)忍些、維修更換的汽車零部件，換了什么零部件坎怪，原廠件還是品牌件罢坝，這些數(shù)據(jù)信息都可以被一一記錄和存儲，且不可修改搅窿，這就會最大程度遏制騙保和欺詐的情況發(fā)生嘁酿。
而區(qū)塊鏈在健康保險領(lǐng)域的應(yīng)用，則可以幫助保險公司在身份驗證男应、數(shù)據(jù)API等領(lǐng)域大顯身手闹司。我們可以設(shè)想這樣一個場景：未來由于采用了區(qū)塊鏈技術(shù)，我們所有的去醫(yī)院的健康診療記錄殉了，都可以被記錄且不可修改开仰，那么這個記錄的唯一性將不可置疑，保險公司不但完全可以實現(xiàn)健康保險的自動化，還會實現(xiàn)健康保險的實時有效補(bǔ)充众弓。
誰第一個建立起這樣區(qū)塊鏈的保險公司恩溅，無疑就將在市場中更具有競爭力，因為他們的服務(wù)不僅會更快谓娃，還會更人性化脚乡。在這個過程中，區(qū)塊鏈一邊鏈接起以用戶為中心的創(chuàng)新需求滨达，一邊鏈接保險公司奶稠，保險公司很多業(yè)務(wù)未來可能都會有新的思維和更好的解決方案。
區(qū)塊鏈技術(shù)讓P2P保險和數(shù)字化保險成為可能
那么捡遍，區(qū)塊鏈在幫助保險公司的同時锌订，有可能顛覆保險公司嗎？我認(rèn)為有可能画株，但不一定就是顛覆辆飘，而是基于區(qū)塊鏈技術(shù)，誕生更多技術(shù)驅(qū)動的數(shù)字化智能保險公司谓传。
這個最大的可能蜈项，就是未來保險會再次回歸互助，回歸P2P续挟，回歸點對點紧卒，但前提是：這樣的回歸必須有一個風(fēng)險控制的基礎(chǔ)前提，而實現(xiàn)這個前提的技術(shù)诗祸，很有可能就是區(qū)塊鏈技術(shù)跑芳。
美國Lending Club的前首席技術(shù)官Nimani成立了一家新型的公司。這家公司將所有投保人的保險單進(jìn)行分類贬媒，組合成不同的“保險資產(chǎn)池”聋亡。同時，他們允許外部投資者對“保險資產(chǎn)池”進(jìn)行投資际乘，當(dāng)所有索賠案件結(jié)案后，資產(chǎn)池中剩下的錢漂佩，歸投資人和公司所有脖含。
這家公司要想實現(xiàn)盈利，那么除了必須有風(fēng)險識別的手段投蝉，還必須有底層技術(shù)支撐這個保險資產(chǎn)池不發(fā)生騙保养葵、惡意出險等等“逆選擇”，這個技術(shù)很有可能就是來自區(qū)塊鏈技術(shù)瘩缆。
除了改造傳統(tǒng)保險業(yè)的智能合約关拒，引入熟人互助模式降低風(fēng)險，用區(qū)塊鏈唯一數(shù)據(jù)記錄支撐P2P保險，未來着绊，區(qū)塊鏈和保險業(yè)最大的一個亮點谐算，我認(rèn)為還會來自于新興細(xì)分市場的“數(shù)字保險公司”，或叫“數(shù)字保險業(yè)務(wù)”归露。
比如鉆石保險公司洲脂。鉆石保險公司為了防止鉆石被掉包，就完全可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)剧包，從鉆石的發(fā)現(xiàn)恐锦、開采、加工疆液、運(yùn)輸一铅、售賣全過程的每一個環(huán)節(jié)，都用區(qū)塊鏈的身份驗證+數(shù)據(jù)存儲技術(shù)堕油，每一個環(huán)節(jié)都被記錄驗證其唯一性潘飘，并具有不可修改的唯一識別碼。最后馍迄，消費者如果要想知道這顆鉆石是不是真的福也，只需要掃描一下二維碼，這顆鉆石整個環(huán)節(jié)的所有識別碼都能被一一印證即可攀圈。
比如農(nóng)業(yè)保險公司暴凑。畜牧場的牛羊需要承保時，保險公司就可以給每一頭牛羊耳朵植入芯片赘来，芯片的數(shù)據(jù)與保險公司區(qū)塊鏈技術(shù)平臺鏈接现喳，不僅可以實時知道每一頭牛羊的實時行動軌跡，一旦發(fā)生死亡索賠犬辰，因為區(qū)塊鏈技術(shù)嗦篱，也不會發(fā)生重復(fù)索賠的情況，因為每一頭牛羊的數(shù)據(jù)信息幌缝，與平臺是唯一鏈接灸促、且不可修改的。
這樣的數(shù)字保險公司涵卵，可能全國只有10幾個員工浴栽，無需任何核保、核賠部門轿偎，也無需任何線下分支機(jī)構(gòu)典鸡，卻支撐起了幾十億的業(yè)務(wù)。
這就是未來坏晦，這就是區(qū)塊鏈技術(shù)變革的力量萝玷。
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