混跡互金行業(yè)妖异，近期關(guān)注金融支付惋戏，看了《互聯(lián)網(wǎng)金融支付》一書，加上自己的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)他膳，今天寫下來做一個(gè)簡單梳理响逢，就當(dāng)是讀書筆記吧，如果大家有興趣可以探討棕孙！文章主要分為上下兩部分舔亭，第一部分將支付概論，第二部分將第三方支付蟀俊。
一钦铺、支付概論
支付的定義：付出，付給肢预。多指付款职抡。是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所引起的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過程。包括：交易误甚、清算缚甩、結(jié)算。
1窑邦、支付體系的構(gòu)成
支付體系實(shí)際上是完成各類支付活動(dòng)一系列制度安排∩猛現(xiàn)代支付體系主要由支付參與方、支付清算基礎(chǔ)設(shè)施冈钦、支付工具或渠道郊丛，以及支付安全和監(jiān)督等要素構(gòu)成。
1.1支付參與方
支付活動(dòng)的服務(wù)對(duì)象基本就是企業(yè)和個(gè)人瞧筛；而提供服務(wù)的組織較為復(fù)雜厉熟，用Xmind梳理了下
1.2支付清算基礎(chǔ)設(shè)施
它是中央銀行履行支付清算智能、改進(jìn)金融服務(wù)的核心系統(tǒng)较幌，又是為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供跨境支付清算的平臺(tái)揍瑟，地位相當(dāng)重要，可謂是中國金融業(yè)的“大動(dòng)脈”乍炉。
1.3支付工具或渠道
支付工具是用于資金清算和結(jié)算過程中的一種載體绢片，大致分類如下：
1.4支付安全
網(wǎng)上支付的安全性是網(wǎng)上交易的核心和關(guān)鍵滤馍。常見的支付風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為身份識(shí)別困難、支付信息偽造或篡改底循、支付信息泄漏和支付信息被抵賴等巢株。目前從技術(shù)方面講，解決辦法分別為：數(shù)據(jù)加密熙涤、安全認(rèn)證和安全協(xié)議等阁苞。
1.5支付監(jiān)管
支付結(jié)算管理體系包括支付結(jié)算的法規(guī)制度性管理、銀行賬戶管理祠挫、支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制那槽、結(jié)算紀(jì)律監(jiān)督管理、支付結(jié)算糾紛協(xié)調(diào)管理和反洗錢工作管理茸歧，人民銀行作為中國支付體系的監(jiān)督者和促進(jìn)者倦炒。
二、賬戶
賬戶是支付的起點(diǎn)也是終點(diǎn)软瞎，可以理解為是記錄資金活動(dòng)的賬本逢唤，所有非現(xiàn)金支付都是基于賬戶進(jìn)行的涤浇，因?yàn)橘Y金的真正存儲(chǔ)和劃撥都是在銀行體系內(nèi)鳖藕，所以賬戶一般都是銀行賬戶只锭，但也可以是其他第三方支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的賬戶，具有支付功能蜻展，但是不具有存款和取現(xiàn)的功能喉誊，這兩個(gè)功能只有銀行才有，具有支付功能的賬戶是現(xiàn)代支付的基礎(chǔ)伍茄。順便說一下，區(qū)塊鏈技術(shù)真正用起來的話敷矫，將會(huì)革了銀行賬戶的“命”，因?yàn)殂y行賬戶就是記錄誰有多少錢汉额，給誰轉(zhuǎn)了多少錢或者誰轉(zhuǎn)給了我多少錢曹仗，主要就是記賬，為什么我們要交給銀行記賬蠕搜？因?yàn)槲覀冃湃毋y行讥脐，但如果有一個(gè)更加讓我們信任的記賬機(jī)構(gòu)或方式遭居，我們也是可以采用的旬渠，區(qū)塊鏈的一大作用就是分布式記賬，所有的交易記錄都是可以被記錄并且不可以篡改的告丢，具體以后展開討論。
銀行賬戶集中反映整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金支付結(jié)算的起點(diǎn)和終點(diǎn)岖免，也是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金往來的基礎(chǔ)，存款人進(jìn)行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的支付結(jié)算话侧，主要都是通過銀行賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)完成的闯参，主要分為兩個(gè)方面：（1）商業(yè)銀行為企事業(yè)單位或個(gè)人在銀行開立的各類賬戶，包括基本存款賬戶新博、一般存款賬戶脚草、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和個(gè)人賬戶馏慨；（2）中央銀行為商業(yè)銀行開立的具有備付性質(zhì)的存款準(zhǔn)備金賬戶，又稱清算賬戶倔撞。
2.1銀行結(jié)算賬戶
這里科普下銀行存款賬戶體系：
（1）活期賬戶中樟澜，儲(chǔ)蓄賬戶的基本功能是存取本金和支取利息，但是不能辦理資金的收入與支付霹俺，即只限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)毒费，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算；
（2）外幣存款賬戶觅玻，辦理人民幣以外的業(yè)務(wù)培漏，開立和使用要遵守國家外匯管理局的有關(guān)規(guī)定胡本；
（3）定期賬戶無結(jié)算功能，只有存取功能珊佣；
（4）結(jié)算賬戶中的個(gè)人結(jié)算賬戶：指個(gè)人客戶憑個(gè)人有效身份證件以自然人名稱開立的披粟，用于辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶，個(gè)人結(jié)算賬戶有一定數(shù)量限制惑艇，比如工行限制4個(gè)拇泛，可以根據(jù)實(shí)際需要在本地或異地開立。簡單地說碰镜，無論去信用社還是銀行，只要開戶時(shí)申請(qǐng)了借記卡的（即實(shí)體卡片秽荤，存款用的）都是結(jié)算賬戶柠横。個(gè)人結(jié)算賬戶的三個(gè)功能：活期儲(chǔ)蓄功能，存取本息晨继；普通轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能搬俊；使用支票、信用卡等信用支付工具（也不太理解）唉擂。
2.2人民銀行賬戶結(jié)構(gòu)
商業(yè)銀行在人民銀行開設(shè)的賬戶在支付交易的清算和結(jié)算中起著非常重要的作用玩祟。每一家商業(yè)銀行在人民銀行開設(shè)三個(gè)賬戶，各商業(yè)銀行間互不開設(shè)賬戶，同一家商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)間也不互相開立賬戶润讥。
2.3支付操作
（1）記賬
采用借貸記賬法記賬盘寡。
（2）清算和結(jié)算
結(jié)算：每次支付都代表著一次交易的進(jìn)行，在多次支付過程中勒魔，賬戶發(fā)生多筆交易菇曲，有借有貸抚吠；結(jié)算就是將這多筆交易匯總計(jì)算以反映賬戶的狀態(tài)（余額）。結(jié)算是指銀行對(duì)本系統(tǒng)內(nèi)部的所有賬戶進(jìn)行的核算業(yè)務(wù)喊式，包括現(xiàn)金存取萧朝、轉(zhuǎn)賬收付、匯兌業(yè)務(wù)等等检柬。
清算：相對(duì)于本系統(tǒng)或者為本系統(tǒng)服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，通常介于兩個(gè)獨(dú)立結(jié)算系統(tǒng)之外的第三方有償清算服務(wù)。簡單說就是清算商業(yè)銀行間賬務(wù)的操作。第三方就是國內(nèi)唯一一家做銀行間清算服務(wù)的銀聯(lián)（通過跨行支付系統(tǒng)）分冈，銀聯(lián)的賬戶設(shè)在人民銀行下偎血，是沒有利息收入的，盈利主要來自于交易的手續(xù)費(fèi)和有償清算服務(wù)笨农。
不同銀行之間的賬戶資金來往亚隙，需先清算再結(jié)算。
（3）清分軋差
在支付系統(tǒng)中，非現(xiàn)金支付的全過程包括三種處理：支付羞延、清分軋差和清算脾还。清分軋差指收、付款銀行交換支付信息嗤谚，把支付指令按接收行進(jìn)行分類怔蚌，并計(jì)算借、貸方差額的過程桦踊，為清算做準(zhǔn)備，再結(jié)算竟闪。
2.4虛擬賬戶
指消費(fèi)者在第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)虛擬賬戶（如支付寶杖狼、財(cái)付通），支付時(shí)使用虛擬賬戶內(nèi)的資金進(jìn)行支付理朋，同時(shí)與商業(yè)銀行建立起支付網(wǎng)關(guān)子寓，第三方支付平臺(tái)通過自己的后臺(tái)系統(tǒng)處理網(wǎng)上支付指令，并與銀行進(jìn)行最終的資金處理斜友。虛擬賬戶的出現(xiàn)鲜屏，大大降低了銀行的計(jì)算壓力，同時(shí)支付洛史、虛擬賬戶間的轉(zhuǎn)賬也不需要銀行介入，方便快捷土思。
第三方支付成立的虛擬賬戶必須在銀行成立一個(gè)總的備付金賬戶。虛擬賬戶的資金統(tǒng)一在這個(gè)備付金賬戶中處理己儒。備付金賬戶中的沉淀資金有兩類：（1）待清算資金闪湾，如水電煤氣費(fèi)等，資金由于通過銀行代付周期一般在一天以上途样，所以會(huì)沉淀在備付金賬戶；（2）賬戶信用托管資金陶夜，如淘寶購物赖晶，客戶在網(wǎng)上購物付款后，資金便劃撥到支付平臺(tái)的信用托管資金賬戶；備付金賬戶的利息收入主要來自于第二類纠修。
如有對(duì)第三方支付感興趣的朋友，請(qǐng)持續(xù)關(guān)注......
內(nèi)容主要摘自史浩老師的《互聯(lián)網(wǎng)金融支付》一書了牛，如有侵權(quán)辰妙，請(qǐng)聯(lián)系作者
