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我一直

對支付很感興趣休建。2015年碉渡，因?yàn)楣ぷ餍枰鬯医佑|過好多第三方支付公司，做過支付路由滞诺，也處理了很多支付異常情況形导。但是支付中的清算部分我一直不太理

解，不知道銀聯(lián)在聯(lián)結(jié)各方的時(shí)候是如何發(fā)揮作用的习霹。最近和銀行IT圈子的校友們聚會朵耕，偷偷向工行和民生負(fù)責(zé)渠道、銀聯(lián)對接的同學(xué)請教了淋叶。所以有了這篇總

結(jié)阎曹，供希望了解支付清算的朋友們參考。

中國的支付清算有兩套體系

中國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)和第三方支付清算系統(tǒng)煞檩。

當(dāng)你去ATM取錢時(shí)处嫌，用的是央行的CNAPS（中國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)）

當(dāng)你用支付寶買買買時(shí)，用的是第三方支付的清算系統(tǒng)

這里先介紹第一部分：CNAPS斟湃。

1熏迹、當(dāng)你在ATM取錢時(shí)，銀行都做了什么

我們先拿一個(gè)ATM取錢的例子來說明跨行業(yè)務(wù)的過程凝赛。

假如你拿著一張工行卡去建行的ATM取了100元注暗，這時(shí)候就發(fā)生了跨行業(yè)務(wù)。

這個(gè)過程非常簡單：

建行系統(tǒng)告訴工行系統(tǒng)哄酝，有個(gè)工行用戶要在我這兒取100元友存，能不能讓他取陶衅？

工行說屡立，他的工行賬戶夠扣100元，你先幫我給了吧！

建行ATM就吐出100元給你膨俐；

于

是勇皇，你拿到了現(xiàn)金，同時(shí)你的工行賬戶也減少了100元焚刺。對你而言敛摘，整個(gè)交易就已經(jīng)結(jié)束了。但是乳愉，建行先替工行給了你100元兄淫，這里形成了一個(gè)銀行間的債務(wù)

關(guān)系：工行欠建行100元。這100元何時(shí)還蔓姚，怎么還捕虽，雖說是銀行之間的事，但是只有等這100元還清了坡脐，銀行才會把這筆交易當(dāng)做是真的完結(jié)了泄私。可見备闲，銀

行的一次跨行取款可以分為支付和清算兩個(gè)步驟晌端。

2、支付和清算就是信息流和資金流

從你塞卡到ATM吐出鈔票恬砂，這個(gè)過程稱為支付（Payment）

工行還給建行100元咧纠，這個(gè)過程稱為清算（Clearing）

支

付反映的是交易的信息流，一般都是實(shí)時(shí)的觉既。當(dāng)你在建行ATM取款時(shí)惧盹，工商銀行層面只是在它內(nèi)部賬戶做了一次記賬而已，工商銀行的資金并未減少瞪讼。但是建行和

工行之間一定會發(fā)生實(shí)際的資金劃轉(zhuǎn)以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系钧椰，所以清算反映的是交易的資金流。銀行之間可以每天清算一次符欠，也可以隔一段時(shí)間再清算嫡霞，不過大多數(shù)情

況下的清算都是非實(shí)時(shí)的。

現(xiàn)代社會的幾乎所有商業(yè)行為希柿，最終都會產(chǎn)生交易诊沪。而所有的交易，除了物物交換曾撤，最終都體現(xiàn)在銀行賬戶間的資金劃撥上端姚，因此一個(gè)國家的支付清算系統(tǒng)（Payment and Clearing System）是最基礎(chǔ)的工程。這個(gè)系統(tǒng)涉及兩個(gè)問題：

1. 信息流如何傳遞——即建行和工行之間以什么方式通信挤悉？

2. 資金流如何清算——即工行什么時(shí)候渐裸，以什么方式還給建行100塊？

這兩個(gè)問題的解決方案，就是我們要介紹的CNAPS（中國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)）昏鹃。CNAPS是逐漸演化而來的尚氛，在這個(gè)方案出來之前，為了解決信息流和資金流問題洞渤，我們經(jīng)歷了古代的票號阅嘶，近代的手工聯(lián)行系統(tǒng)，以及電子聯(lián)行系統(tǒng)EIS载迄。所以在介紹CNAPS之前讯柔，先讓我們回到古代，看看古人是如何用票號和鏢局來解決這兩個(gè)問題的宪巨。

3磷杏、晉商的票號和鏢局

早在清道光（1823年）年間溜畅，山西平遙商人就創(chuàng)立了“日升昌”等專門辦理匯款業(yè)務(wù)的票號（古代的票號捏卓、錢莊就是現(xiàn)代銀行的雛形）。著名的紅頂商人胡雪巖就是做票號生意起家的慈格。

當(dāng)時(shí)的票號支持異地匯款業(yè)務(wù)：

客戶來日升昌匯款怠晴，交了銀子之后，票號就開出匯票給客戶浴捆。跟銀行一樣蒜田，票號也有總號和分號，客戶可以攜帶匯票或者把票寄給親人族展，只要憑票就可以到日升昌全國各地的分號兌出銀子迂卢，分號給客戶兌換之后先記內(nèi)部賬摧冀，日后再和總號清算債務(wù)。

從此之后梯捕，商人在城市之間貿(mào)易可以不用攜帶大量的銀子。而匯票在不同城市的各個(gè)分號之間流轉(zhuǎn)也形成了很多債務(wù)窝撵，有大量的銀子需要周轉(zhuǎn)傀顾，鏢局就專為票號來運(yùn)送銀子以及為商人運(yùn)送票據(jù)，有點(diǎn)類似于現(xiàn)在為銀行押鈔的威豹碌奉，不過鏢局的手續(xù)費(fèi)可是高達(dá)5%短曾！

在這個(gè)時(shí)期，信息流和資金流如下：

匯票+賬本（手工記賬）是票號在支付環(huán)節(jié)的信息載體赐劣，解決了信息流問題嫉拐；

鏢局替票號運(yùn)送資金，解決了資金流的問題魁兼。

4婉徘、聯(lián)行信件和郵電局

到現(xiàn)代銀行出現(xiàn)后，銀行間開始了一套基于“同業(yè)頭寸”的清算方式。

我們摘錄網(wǎng)上的一段清算科普：

從

兩百年前老羅斯柴爾德打通不同銀行間銀票的通兌開始判哥，銀行間清算業(yè)務(wù)就一直延續(xù)到現(xiàn)在献雅。當(dāng)年，老羅斯柴爾德拉攏一幫銀莊的掌柜跟他們商量塌计，“以后我的客戶

拿著我家的銀票可以到你家取金幣挺身，然后你再拿著銀票到我家取金幣，作為回報(bào)我也允許你的客戶到我家取金幣”锌仅。從這個(gè)時(shí)候開始章钾，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行的通存通兌業(yè)

務(wù)就開始了。由于大多時(shí)候雙方客戶都有交叉热芹，實(shí)際需要相互取的金幣并不多：比如你的客戶在我這里取了1000金幣贱傀，我的客戶在你那里取了800金幣，然后

我們兩家一比對賬本雙方認(rèn)可伊脓，你再給我200金幣府寒。再把銀票一交換，我們雙方的賬就清了报腔，這個(gè)過程就叫清算株搔，其中比對賬本的過程就是對賬。

這段科普描述了銀行間通存通兌的業(yè)務(wù)原理纯蛾，其中有一些細(xì)節(jié)需要說明：

A 銀行怕 B 銀行的客戶在 A 這兒取了錢之后纤房，B 不認(rèn)賬。所以為了保險(xiǎn)起見翻诉，銀行之間會要求對方銀行先來開個(gè)戶并且存一部分錢進(jìn)來作為備付金炮姨，或者叫存款準(zhǔn)備金。這個(gè)備付金賬戶是專門用于清算的同業(yè)頭寸戶碰煌；

A 銀行需要在所有銀行都開戶舒岸，才能實(shí)現(xiàn)通存通兌；

我們國內(nèi)的銀行顯然也參照了這一套來實(shí)現(xiàn)跨行交易拄查，銀行之間互相都開了備付金賬戶吁津。此時(shí)，每家銀行都是一個(gè)清算機(jī)構(gòu)堕扶，為銀行間的資金往來做清算碍脏。

圖1：銀行之間的備付金賬戶

一直到1984年中國人民銀行專門行使中央銀行職能之后，我們國家確立了法定存款準(zhǔn)備金制度稍算。央行的備付金系統(tǒng)正式確立典尾。此時(shí)，銀行跨行的資金清算有兩種選擇：

用老辦法糊探，在所有有往來的銀行開立清算賬戶清算

所有金融機(jī)構(gòu)都在央行開立清算賬戶钾埂，由央行為商業(yè)銀行統(tǒng)一清算

圖2：央行備付金系統(tǒng)

顯然大家都想用第二個(gè)方案河闰。然而在那個(gè)時(shí)代，央行能承擔(dān)的職責(zé)是很有限的褥紫，各銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)還沒有集中姜性，沒有電子化的記賬系統(tǒng)，國內(nèi)甚至都還沒有銀行卡髓考，客戶要轉(zhuǎn)賬也沒有滿大街的ATM部念。總之一句話氨菇，國內(nèi)的金融環(huán)境還沒有達(dá)到讓央行推行全國統(tǒng)一結(jié)算制度的客觀條件儡炼。

為了滿足跨行結(jié)算的需求，央行當(dāng)時(shí)提出商業(yè)銀行要“自成聯(lián)行系統(tǒng)查蓉，跨行直接通匯乌询，相互發(fā)報(bào)移卡，及時(shí)清算資金”豌研。也就是說同一家銀行的總行及分支機(jī)構(gòu)稱為“聯(lián)行系統(tǒng)”妹田。同一聯(lián)行內(nèi)的資金結(jié)算聂沙，由聯(lián)行總行自己做。這樣及汉，建行深圳分行和建行北京分行之間的資金清算由建行自己內(nèi)部解決屯烦】浪妫跨銀行之間要能支持直接匯款驻龟。跨行業(yè)務(wù)可以由央行清算翁狐，也可以由商業(yè)銀行自己清算类溢。這個(gè)各家銀行系統(tǒng)很不智能，體驗(yàn)很差的時(shí)期露懒，我們稱為“全國手工聯(lián)行”時(shí)期。

于是蛇耀，每家銀行都可以接受跨行的匯款坎弯，銀行每天自行軋差译暂，各種交易匯總計(jì)算后撩炊，需要告知其他行的交易信息寫成一張張?zhí)囟ǖ墓呐】龋由w印鑒后在銀行間送來送去。這種公文叫做聯(lián)行信件砾淌，而收發(fā)聯(lián)行信件就是當(dāng)時(shí)郵電局的重要業(yè)務(wù)谭网。

可

以說一直到1990年，我國的支付結(jié)算系統(tǒng)和明清時(shí)期的票號相比劫乱，并沒有太大的改進(jìn)锥涕。匯票和賬本手工記賬依然是銀行在支付環(huán)節(jié)的信息載體层坠，解決信息流問

題。郵電局取代了鏢局破花，為銀行收發(fā)聯(lián)行信件座每，但是效率依舊不高，資金在途時(shí)間往往在一周以上舰绘。至于資金流問題，則由商業(yè)銀行自行結(jié)算和央行統(tǒng)一結(jié)算兩種方

式一起解決捂寿。

5挫以、中國支付清算系統(tǒng)的前身——EIS（1989-2005）

清算中心建成

隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展掐松，銀行每天處理各類跨行業(yè)務(wù)的數(shù)量增多粪小，各家銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系變得非常復(fù)雜抡句，由各家銀行自行軋差進(jìn)行清算變得非常困難待榔。這種狀況要求央行必須承擔(dān)起一個(gè)全國清算中心的角色。

于是腌闯，央行在1989年12月6日雕憔，發(fā)布了“關(guān)于改革聯(lián)行清算制度的通知”。

隨后在1990年分瘦，中國人民銀行清算中心建成琉苇，專門為金融機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)并扇。這個(gè)清算中心包括NPC和CCPC：

NPC（National Process Center，國家金融清算總中心）

CCPC（City Clearing Processing Center渗勘，城市處理中心）

全國電子聯(lián)行系統(tǒng)EIS投產(chǎn)

1991年4月1日俩莽，基于金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)的應(yīng)用系統(tǒng)——全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）開始試運(yùn)行扮超。EIS是人民銀行專門用于處理異地（包括跨行和行內(nèi)）資金清算和資金劃撥的系統(tǒng)蹋肮。它連接了商業(yè)銀行、央行馁龟、NPC和CCPC漆魔。

EIS的業(yè)務(wù)流程

假設(shè)客戶在深圳建行匯款給北京工行，通過EIS處理一次跨行匯款的流程如下：

圖3：EIS的通信過程

商業(yè)銀行（匯出行）接收其客戶的匯款請求后系瓢，向人民銀行當(dāng)?shù)胤中校òl(fā)報(bào)行）提交支付指令（轉(zhuǎn)匯清單）句灌。支付指令可以是紙質(zhì)憑證胰锌，或磁介質(zhì)信息，或聯(lián)機(jī)電子報(bào)文酬土；

發(fā)報(bào)行借記匯出行賬戶后榛搔，按收報(bào)行將支付信息分類、打包腹泌，通過CCPC經(jīng)衛(wèi)星地面小站即時(shí)發(fā)往清算總中心凉袱。如果匯出行賬戶余額不足侦铜，則該支付指令必須排隊(duì)等到匯出行余額夠扣；

清算總中心收到轉(zhuǎn)匯電文涤躲，經(jīng)記賬并按人民銀行收報(bào)支行將支付指令清分后贡未，通過衛(wèi)星鏈路即時(shí)發(fā)送到相應(yīng)的收報(bào)行俊卤；

收報(bào)行對匯入行賬戶貸記后，以生成的紙憑證或電子報(bào)文方式通知匯入行岂昭；

匯入行作賬務(wù)處理后狠怨，以來賬的反方向，向匯出行發(fā)送確認(rèn)的答復(fù)信息棍苹，完成一筆匯兌過程枢里；

總中心和分中心每日核對無誤后，軋平當(dāng)日的電子聯(lián)行賬務(wù)彬碱，以存奥洼、借反映資金關(guān)系灵奖。就是說，各地的資金存欠差額骡尽，均納入人民銀行系統(tǒng)內(nèi)反映擅编。

在這個(gè)跨行異地匯款流程中爱态，金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)和EIS系統(tǒng)解決了信息流問題；NPC和CCPC解決了資金流問題俭识。從此之后洞渔，各個(gè)銀行之間的跨行匯款就可以直接通過這樣的電子化操作來完成了痘煤，客戶的資金在途時(shí)間縮短到了一兩天猿规，這也算是中國金融系統(tǒng)的一大里程碑了姨俩。

6师郑、央行支付清算系統(tǒng)（CNAPS）

1991年EIS試運(yùn)行后调窍，又發(fā)生了兩件大事：

各大銀行核心系統(tǒng)投產(chǎn)

各家商業(yè)銀行的內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)紛紛建成投產(chǎn)，銀行內(nèi)部資金劃轉(zhuǎn)都可以通過自己的核心系統(tǒng)解決了地梨。這意味著各大行都可以做電子化的行內(nèi)清算了缔恳，行內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬就不用再依賴EIS歉甚。

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）開始設(shè)計(jì)

1991

年10月，中國開始著手建設(shè)中國國家金融通信網(wǎng)（CNFN）和中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS赖钞，China National Automatic

Payment

System）聘裁。這一項(xiàng)目由世界銀行提供貸款咧虎，由英國PA咨詢公司承擔(dān)設(shè)計(jì)咨詢工作。從此征唬，全國電子聯(lián)行（EIS）系統(tǒng)逐步向CNAPS過渡茁彭。

到了二十一世紀(jì)理肺，IT技術(shù)飛速發(fā)展，央行的CNAPS一代系統(tǒng)（大小額支付系統(tǒng)）也開始走上歷史舞臺年枕。中國的支付清算步入了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的時(shí)代熏兄。

6.1 大小額支付系統(tǒng)

2002年，央行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）投產(chǎn)桥状，用于處理同城和異地的商業(yè)銀行跨行之間（也包括行內(nèi)一定金額以上的）大額貸記業(yè)務(wù)硝清。

2005年芦拿，央行小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）投產(chǎn)，用來處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)以及每筆金額在5萬以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)变汪。

簡單來講裙盾，各銀行的跨行轉(zhuǎn)賬可以使用央行的大小額系統(tǒng)來完成他嫡。

大小額系統(tǒng)之間其實(shí)有蠻多的區(qū)別：

首先，大小額的開放時(shí)間不同

大額系統(tǒng)是工作日的 8:30 ~ 17:00徘熔，所以在節(jié)假日經(jīng)常會收到銀行通知說某些業(yè)務(wù)暫停了經(jīng)常就是因?yàn)檠胄性诠?jié)假日對大額系統(tǒng)做維護(hù)酷师。小額系統(tǒng)全年無休染乌，7*24小時(shí)工作荷憋。

業(yè)務(wù)處理上不同

大額是每筆交易都實(shí)時(shí)發(fā)送，實(shí)時(shí)清算的串前，所以基本上能實(shí)時(shí)到賬实蔽，跨行資金零在途局装。

小額系統(tǒng)是在收集若干筆交易后打一個(gè)包統(tǒng)一處理漆腌，定時(shí)清算。所以女坑，用小額系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬經(jīng)常要幾分鐘甚至半個(gè)小時(shí)才能到賬统舀，銀行間頭寸交割也是非實(shí)時(shí)的誉简。

盡管理論上跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不管用大額還是小額，一般在幾分鐘內(nèi)都能到賬瓮钥，但是因?yàn)橐?jīng)過央行碉熄，所以在這一時(shí)期基本沒有銀行敢向客戶承諾資金多久能到賬肋拔。

金額不同

大額系統(tǒng)沒有金額限制凉蜂，小額系統(tǒng)支持的單筆金額上限是5萬元。

總體來講茎杂，大額系統(tǒng)側(cè)重于資金轉(zhuǎn)移的時(shí)效性爆存，主要用于資本市場先较、貨幣市場交易和大額貿(mào)易資金結(jié)算。小額系統(tǒng)對數(shù)據(jù)吞吐量要求較高曾棕，主要用于小額貿(mào)易支付和個(gè)人消費(fèi)服務(wù)翘地。

6.2 超級網(wǎng)銀

2013年10月6日，央行的第二代支付系統(tǒng)正式投產(chǎn)運(yùn)行昧穿，其中包括2010年就推出的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（俗稱“超級網(wǎng)銀”）时鸵。超級網(wǎng)銀是對大小額支付系統(tǒng)的一個(gè)補(bǔ)充厅瞎，有兩大亮點(diǎn)：

接入機(jī)構(gòu)不再限于銀行和簸。支付寶、財(cái)付通等第三方支付也可以接入薯酝，所以有的第三方支付給商戶提供的提現(xiàn)代發(fā)功能就是基于超級網(wǎng)銀做的蜜托。

7*24小時(shí)實(shí)時(shí)到賬霉赡，單筆上限5萬元穴亏。這就相當(dāng)于在非工作日非營業(yè)時(shí)間增加了一種大額支付系統(tǒng)特性的渠道了。只不過金額限制是跟小額系統(tǒng)一致的棠涮。

7严肪、銀行的各種渠道

有了大小額系統(tǒng)和超級網(wǎng)銀谦屑，銀行的跨行業(yè)務(wù)就有意思了氢橙。銀行對不同的客群和不同的場景，做了不同的渠道帘睦。我們最經(jīng)常接觸的大概就是銀行柜臺竣付、手機(jī)網(wǎng)銀、POS機(jī)和ATM機(jī)孕暇。

出于各種商業(yè)目的赤兴，不同渠道的業(yè)務(wù)采用不同的清算系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)跨行交易桶良。大體如下：

銀行柜臺：直接用大小額系統(tǒng)陨帆；

手機(jī)網(wǎng)銀：大小額系統(tǒng) + 超級網(wǎng)銀采蚀；

ATM：信息流由銀聯(lián)處理榆鼠，即銀聯(lián)CUPS為銀行間交易提供指令的轉(zhuǎn)接和清分；資金流則由銀聯(lián)通過大額系統(tǒng)完成銀行間的資金劃撥识啦；

POS：跟ATM類似颓哮，由銀聯(lián)處理信息流冕茅。不過資金流分兩部分蛹找，發(fā)卡行和收單行之間的資金劃撥由銀聯(lián)通過大額系統(tǒng)完成熄赡；收單行與商戶賬戶的資金劃撥由銀聯(lián)通過小額系統(tǒng)完成。

7.1 手機(jī)網(wǎng)銀

手機(jī)網(wǎng)銀是近幾年開始流行的渠道炊豪。比如建行手機(jī)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬词渤，我們能看到有普通和加急兩種方式。

圖4：建行手機(jī)網(wǎng)銀截圖

普通和加急轉(zhuǎn)賬頁面：

圖5：建行手機(jī)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬頁面

看上圖的到賬時(shí)間說明（這文案寫的也是醉了），我們就知道普通跨行轉(zhuǎn)賬都是走大小額系統(tǒng)慧妄，加急走超級網(wǎng)銀塞淹。

圖6：建行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)特性

目前大部分手機(jī)網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬都沒有手續(xù)費(fèi)饱普。所以如果你在晚上10點(diǎn)想跨行轉(zhuǎn)賬10萬元套耕，建議你分成兩個(gè)5萬并且用加急方式來轉(zhuǎn)賬峡继。

7.2 POS機(jī)刷卡

POS機(jī)刷卡的參與方比較多鬓椭。以你在星巴克刷卡為例：

持卡人——你

發(fā)卡行——你辦這張卡的銀行，我們假設(shè)是工行

商戶——星巴克翘瓮，我們假設(shè)星巴克的賬戶開在建行

收單行——星巴克的刷卡機(jī)的歸屬銀行资盅，假設(shè)也是建行

轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)——銀聯(lián)

清算機(jī)構(gòu)——銀聯(lián)和人行

于是呵扛，當(dāng)你用工行卡在星巴克消費(fèi)的時(shí)候筐带，資金流和現(xiàn)金流是這樣發(fā)生的：

你在收單行（建行）的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)（信息流）

建行將消費(fèi)報(bào)文發(fā)送給銀聯(lián)（信息流）

銀聯(lián)交易系統(tǒng)記錄交易數(shù)據(jù)伦籍，將消費(fèi)報(bào)文給你的發(fā)卡行（工行）（信息流）

工行從你的卡中實(shí)時(shí)扣費(fèi)，完成實(shí)時(shí)結(jié)算芝薇，并回復(fù)報(bào)文給銀聯(lián)（資金流）

銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)洛二，回復(fù)報(bào)文給建行的POS機(jī)（信息流）

銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分（信息流）

銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng)晾嘶，完成工行與建行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）

銀聯(lián)通過小額支付系統(tǒng)或當(dāng)?shù)仄睋?jù)交換系統(tǒng)垒迂，完成建行和星巴克結(jié)算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）

在這個(gè)過程中，銀聯(lián)提供兩種清算：

建行和工行的清算叫“跨行清算”；

建行和星巴克的建行賬戶之間的清算叫“收單清算”毫缆；

無論是跨行清算還是收單清算乐导，銀聯(lián)都是作為CNAPS的一個(gè)特許參與者物臂，使用大小額支付清算系統(tǒng)棵磷，完成銀行卡業(yè)務(wù)的資金劃撥。本質(zhì)上沉桌，銀聯(lián)提供交易轉(zhuǎn)接留凭、清分和對賬偎巢，人行提供結(jié)算压昼。

7.2 ATM跨行取款

ATM跨行取款和POS機(jī)是類似的求冷，因?yàn)闆]有商戶參與瘤运，所以不需要收單清算，過程更為簡單遵倦。

回到文章最開頭的例子：你拿著一張工行卡去建行的ATM取了100元尽超，這個(gè)跨行業(yè)務(wù)在CNAPS體系中的過程如下：

你在建行ATM上輸入100元按下取款按鈕（信息流）

建行將報(bào)文信息發(fā)送給銀聯(lián)（信息流）

銀聯(lián)交易系統(tǒng)記錄交易數(shù)據(jù)，將報(bào)文給你的發(fā)卡行（工行）（信息流）

工行從你的卡中實(shí)時(shí)扣費(fèi)梧躺，完成實(shí)時(shí)結(jié)算似谁，并回復(fù)報(bào)文給銀聯(lián)（資金流）

銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)，回復(fù)報(bào)文給建行ATM（信息流）

銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分（信息流）

銀聯(lián)通過大額支付系統(tǒng)掠哥，完成工行與建行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）

8、小結(jié)

CNAPS和普通用戶比較相關(guān)的內(nèi)容大概就是這些了续搀。至于各種中證登塞琼、外匯之類我們平常不太接觸的內(nèi)容，我就暫且略過禁舷。我們用一張人行的PPT來回顧一下：

圖7：中國支付清算系統(tǒng)總體架構(gòu)圖

（注：此圖未包含超級網(wǎng)銀）