最近偶爾遇到以前的一個客戶扫步，那時候幫他設(shè)計了一個p2p信用借貸的app ，聽說最近已經(jīng)上線反饋還不錯匈子。 雖然已經(jīng)是我設(shè)計的二版河胎，但卻還是有些小滿足。 作為一個互聯(lián)網(wǎng)外包行業(yè)的產(chǎn)品汪虎敦，往往是交付了以后就不知道后續(xù)游岳，不得不說是一種悲哀政敢。 唉， 此處不提傷心事胚迫。 后來應(yīng)邀聊了很多金融產(chǎn)品方向喷户，對金融分期市場好奇已久，于是受托做了個產(chǎn)品分析访锻，權(quán)當(dāng)產(chǎn)品能力的增長褪尝。?

以下是正文：

分期市場的目標(biāo)用戶

一些簡單的分析：

在這部分人群里占比最大的是大學(xué)生：從招商銀行停發(fā)大學(xué)生信用卡開始，大學(xué)生已經(jīng)再也辦不到任何一張信用卡期犬。 對于大學(xué)生而言河哑，信用值為0，踏入高校后又充滿了旺盛的消費欲望哭懈，無疑是最佳的目標(biāo)人群灾馒。

而對于常見的分期借貸壞賬問題， 大學(xué)生催賬卻反而很簡單遣总。 因為大學(xué)生普遍群居睬罗，且有學(xué)校在這里，違約成本高旭斥，催收成本又比較低容达。 按照趣分期的規(guī)模，基本一個中型城市配備一個城市經(jīng)理垂券，搭配15個人的團(tuán)隊即可覆蓋整個高校花盐。

而在大學(xué)生用戶里又有幾個典型的類別：第一種是不太差錢，但是還會去分期菇爪。（此類用戶屬于改善型算芯，產(chǎn)品突出就能吸引過來）第二種是差錢，想分期消費凳宙。此類是剛需型客戶熙揍。 第三種差錢，但是不想消費氏涩。（此類是扶貧型用戶）給出的市場策略就是對癥下藥届囚。很多需求是被刺激，被覺醒的是尖。貧農(nóng)轉(zhuǎn)變中農(nóng)需要改變的是思想意系，中農(nóng)想要改善生活，需要改變的是消費行為的指導(dǎo)饺汹。給更多的選擇蛔添，更多的小利誘導(dǎo)。富農(nóng)適合消費特色大額產(chǎn)品，比如旅游作郭，比如微整形陨囊，輕奢類產(chǎn)品。

說完大學(xué)生用戶夹攒，再說白領(lǐng)用戶：主要幾種： 第一種：信用一般以上蜘醋，可以辦理信用卡的。 第二種信用可以咏尝，沒有辦理信用卡的压语。第三種信用值低，無法辦理信用卡的编检。

第一種和第二種由于可以通過各種途徑辦理信用卡胎食，相比較信用卡商城里的商品，常見的分期商品則不再那么具有吸引力允懂。突破點在于產(chǎn)品和渠道： 比如通過豐富的商品和優(yōu)惠政策來吸引使用厕怜，營造出舒適的使用場景。 渠道類似京東通過b2c商城使用白條蕾总，支付寶通過淘寶使用螞蟻花唄粥航，通過強(qiáng)渠道進(jìn)行吸引。針對這兩種人生百，這里有個前提是：如果分期商品存在高利息递雀，則競爭力喪失。這部分注定是巨頭的戰(zhàn)場蚀浆。

針對第三種缀程，則面臨壞賬率高，催收成本高的問題市俊，只能通過高效率的運營來解決杨凑。

歸納上面幾種人群，占比最多的是缺錢的大學(xué)生和信用值缺少的成年人摆昧，也應(yīng)該是我們的目標(biāo)人群蠢甲。 那么針對這幾種人，對于他們什么才是最有吸引力的据忘？

1. 便宜的商品。

2. 優(yōu)惠搞糕。 可以幫助他們賺錢的優(yōu)惠勇吊，或者是利息降低的優(yōu)惠等。

3. 快速放款和還款上的創(chuàng)新窍仰。

4. 等同于信用值的虛擬資產(chǎn)汉规。

這是我們產(chǎn)品設(shè)計的立足點。

分期市場的規(guī)模和方向

部分?jǐn)?shù)據(jù)來源：?http://bank.hexun.com/2015-08-26/178632750.html?from=rss

千億市場規(guī)模，等額本息法针史，小三線一個團(tuán)隊15人規(guī)模晶伦，以年息百分之三十六的服務(wù)費收單，月收能達(dá)600萬左右啄枕。

限制產(chǎn)品規(guī)模的門檻基本為：1. 線下審核團(tuán)隊和催收團(tuán)隊婚陪。2. 低廉的資金成本。 3. 線上用戶進(jìn)而營造品牌影響力频祝。

趣分期成功的關(guān)鍵在于： 利用先發(fā)優(yōu)勢快速建立了以校園兼職人員為核心的校園營銷網(wǎng)絡(luò)泌参，以及合理的利益分配制度。

產(chǎn)品方向：

分期公司有三個方向：電商屬性常空，金融屬性沽一，產(chǎn)品屬性。 如果定位自己是電商類漓糙，基本上不會發(fā)展太大铣缠， 如果是產(chǎn)品屬性主導(dǎo)會出現(xiàn)很多細(xì)分領(lǐng)域的分期。 比如昆禽，生活消費（話費蝗蛙，加油，美容为狸，教育）歼郭。但是 如果定位的金融屬性主導(dǎo)，真正核心的在于風(fēng)險控制辐棒。 風(fēng)控的核心是在于數(shù)據(jù)量積累和一手?jǐn)?shù)據(jù)源的開拓病曾， 一手?jǐn)?shù)據(jù)源的開拓必須有線下強(qiáng)力地推。說市場空間有多大我們必須要從市場的實際發(fā)展階段出發(fā)漾根，拋開市場背景談空間多大都是扯淡泰涂。另外還有一個就是要限定發(fā)展的模式才能確認(rèn)這個體量。

最終的目的：趣分期等行業(yè)領(lǐng)先者通過收集行業(yè)數(shù)據(jù)辐怕，最終搭建大學(xué)生信用體制逼蒙。 是大局。對于落后者或者后進(jìn)者來說寄疏，利用線下優(yōu)勢是牢，結(jié)合線上快速推進(jìn)品牌影響力才是當(dāng)務(wù)之急。

競品分析

領(lǐng)頭羊： 分期樂陕截，趣分期驳棱，優(yōu)分期，學(xué)貸網(wǎng)农曲，螞蟻花唄社搅，京東白條等。。形葬。

分期樂合呐，趣分期： 電商屬性轉(zhuǎn)金融屬性。趣分期 強(qiáng)在校園團(tuán)隊笙以， 產(chǎn)品上從最早的分期電商淌实，到引入白條，和offer貸源织，都是在向金融屬性切換翩伪。

這是在分期購物上積累了一定量級的用戶以后的必經(jīng)之路。從早期的學(xué)生債券轉(zhuǎn)讓給p2p平臺谈息，到自己成為融資平臺缘屹，可以吸收市場便宜的資金，最大利潤和最大的話語權(quán)都留在自己的體系內(nèi)侠仇。 另外通過收集到整個大學(xué)生金融市場的數(shù)據(jù)轻姿，也可以戰(zhàn)略 上卡位。 站得高看得遠(yuǎn)嘛逻炊。

優(yōu)分期： 是巨頭后的跟隨者互亮。 走的是大學(xué)生信用生活的路子，也是我非常欣賞的產(chǎn)品模式余素。 目前本質(zhì)上還是電商屬性豹休，但實際上已經(jīng)轉(zhuǎn)到產(chǎn)品屬性。 通過多種消費場景和校園錢包和特色小功能產(chǎn)生粘性桨吊，增強(qiáng)產(chǎn)品的使用頻次威根。進(jìn)而打造學(xué)生校園錢包，信用檔案的理念视乐。贊Ｂ宀蟆！佑淀！

螞蟻花唄留美，京東白條。 各有巨頭傍身伸刃，在此略過不談谎砾，不是可以追隨的對象。

其他： 學(xué)銀錢包捧颅，樂花花分期棺榔，和優(yōu)分期思路略像，但差距很大隘道。 以后有時間再詳述。

產(chǎn)品的閉環(huán)和人性

產(chǎn)品必需要讓用戶有所得，而優(yōu)秀的產(chǎn)品可以形成一種閉環(huán)讓用戶可以在里面形成完整的體驗谭梗，尋找到自己的價值忘晤。

比如微博，知乎： 微博讓人獲取實時訊息是獲取激捏，發(fā)微博是參與是創(chuàng)造设塔。 知乎是獲取他人的優(yōu)秀知識，點贊远舅，感謝等是互動闰蛔。 自我參與則同樣也是創(chuàng)造。

那么對于一個金融分期產(chǎn)品图柏，用戶通過它分期或者借貸序六，實際是有所得，但是卻付出了很多的代價蚤吹。這種代價往往產(chǎn)生一種負(fù)反饋例诀，而導(dǎo)致產(chǎn)品只會被使用很少次即被拋棄。

如何能使他們參與進(jìn)來裁着，并結(jié)合我們第一部分的用戶畫像設(shè)計一些能讓他們產(chǎn)生粘性的功能并能得到一定的利益得到相應(yīng)的正反饋繁涂，是產(chǎn)品的關(guān)鍵。

我的一些解決方案

積分： 簽到積分二驰，購買積分扔罪。 返利積分。

直銷： 將用戶變?yōu)槲覀兊目蛻艚?jīng)理桶雀，讓他們分享得到優(yōu)惠矿酵，引入推薦碼機(jī)制。

信用檔案： 購買記錄背犯，平時活躍紀(jì)錄作為提升信用值的手段坏瘩。增強(qiáng)信用錢包理念。

一元云購等特色類賭博功能： 賭徒心理漠魏。

多種無息使用場景倔矾，增強(qiáng)使用頻次。

最后解釋下我的三觀： 此觀點僅為純產(chǎn)品分析柱锹，大學(xué)生分期道德上個人不太贊成哪自。 本人大學(xué)期間辦理過建行一千元小額信用卡即深受其害，毅力不強(qiáng)者完全把持不住禁熏。 ? 但世事皆有定律壤巷，存在即合理吧。?