大家好，我是保鏢B sir憔杨。
21日深夜鸟赫，上海出臺房地產(chǎn)調(diào)控新政，嚴(yán)厲打擊“假離婚購房“等亂象。
聽說有年輕的兩口子抛蚤，短婚3個月台谢，因為性格不合，真離婚了岁经。女方正準(zhǔn)備給自己買房朋沮，碰上這個新政，至少等上3年才能有個新家缀壤。女方不想無家可歸樊拓，離婚后還得和前夫湊合在一個屋檐下，實慘诉位！
一切預(yù)示著骑脱，2021年菜枷，買房更難了苍糠。
身邊挺多朋友開始討論，既然買房難了啤誊，不如買點保險岳瞭。
過去，衡量一個人成熟的標(biāo)志是蚊锹，成家和立業(yè)⊥ぃ現(xiàn)在，“30歲買下自己的第一套房”牡昆，或者“30歲前給自己和家人買了保險”姚炕，也被視為是青春和成熟的分界線。
為什么買房和買保險丢烘，變得如此重要柱宦？
仔細(xì)分析，兩者確實有許多相似點播瞳。
買房要趁早掸刊，買保險也是
幾乎沒有人否認(rèn)，“房價一年比一年高赢乓，越早買房越劃算忧侧。”
2020年全國商品房銷售均價為9860元牌芋，比2010年的5032元上漲接近一倍蚓炬。而北京、上海等重點城市的房價漲幅早已超過2倍躺屁，深圳甚至漲超4倍肯夏。
從漲價方面來說，買保險也一樣，年齡每大一歲熄捍，保費就貴一些烛恤。
市面上最熱銷的險種：醫(yī)療險、重疾險余耽、壽險和意外險缚柏，都會以年齡為保費計價參考。這里為大家舉了幾個例子比較碟贾。
醫(yī)療險的保費隨著年齡币喧，每年遞增，因此不同年齡的保費差距最明顯袱耽。以“尊享e生”產(chǎn)品為例杀餐，20歲比30歲貴超過六成，但邁入疾病高發(fā)期的40歲人群就可能比30歲的保費貴接近一倍朱巨。這里還排除了保險公司可能根據(jù)通脹率史翘，來調(diào)整保費，也就是冀续，現(xiàn)在也許40歲每年保費是866元琼讽，等到你真的40歲時，保費可能就被調(diào)高了洪唐。
重疾險和壽險钻蹬，都以投保時的年齡來決定保費。在交款年期相同和保額相同的情況下凭需，年紀(jì)越小问欠，保費就越低。上表中粒蜈，同樣是享受50萬保額的重疾險保障顺献，40歲的保費比30歲每年貴5155元，20年下來薪伏，這位40歲的客戶可能比30歲的客戶多交10萬多元滚澜，都快能買輛國產(chǎn)特斯拉了。
因此嫁怀，買房和買保險最好的時機是什么设捐？就是現(xiàn)在。
這是一點不假塘淑。
買房和買保險萝招，都在“滾雪球”
巴菲特曾這樣總結(jié)自己的成功秘訣：“人生就像滾雪球,重要的是發(fā)現(xiàn)很濕的雪和很長的坡〈孓啵”
買房和買保險都具備“滾雪球”的特質(zhì)槐沼。
買房是對終身財富的投資曙蒸，買保險是對終身健康的投資。
健康和財富的重要性岗钩，不必多言纽窟，一定是人生里最值得投資的兩項，也就是“最濕的雪”兼吓。
那么臂港，為什么要強調(diào)“終身”？
因為房地產(chǎn)和健康视搏，都是長遠(yuǎn)投資审孽，一方面體現(xiàn)在兩者都采用分期付款的形式，積少成多浑娜；另一方面體現(xiàn)在兩者在未來很長一段時間里的增值空間——這兩方面都具有“很長的坡”的特質(zhì)佑力。
10年前，北京平均房價1萬左右筋遭，30萬首付打颤，就能在三四環(huán)買一套80平米的住宅。到了10年后的今天宛畦，這套房就能值四五百萬瘸洛，10年賺400多萬揍移，20年次和、30年、40年可能會增值更多那伐。
同理踏施，10年前，你才20歲罕邀，決定為自己買一份分紅年金險(參考產(chǎn)品：”金禧世家年金保險“)畅形，每年保費5000元，占了你工資的一大半诉探。10年后的今天日熬，5000元保費可能只是你工資的零頭，并且你只剩下10年交款期肾胯，就能從60周歲開始竖席，每年提取1.1萬元養(yǎng)老金，直到生命的盡頭敬肚。
既然雪和坡了毕荐，還有什么要考慮的？
買房和買保險的政策都在變變變
房價漲或跌得太多太快艳馒，調(diào)控政策便會接踵而來憎亚。2015年，“去庫存、促需求”還是主基調(diào)第美，降首付蝶锋、減稅費、予補貼等寬松的政策什往，讓買房變成一件輕松流行的事兒牲览；誰知，一年后恶守，“房住不炒”就成了大方向第献，限價、限購兔港、限貸等收緊的政策突然降臨庸毫，一些人有錢都不一定能買到房了。
政策字少衫樊，可對老百姓們來說飒赃，這背后可是“你能不能有資格買房”、“你能買幾套房”科侈、“多花幾萬载佳、十幾萬、還是幾十萬臀栈、甚至上百萬的錢來買房”等大問題蔫慧。
買保險也存在這一風(fēng)險。
這幾年权薯，重疾險風(fēng)很大姑躲，幾乎成了人手一份的入門級保險產(chǎn)品。風(fēng)一大就容易出變化盟蚣，保險公司和監(jiān)管部門對核保黍析，以及符合理賠的疾病定義，都作出了一系列變革屎开。
比如阐枣，近些年，女性客戶在乳腺癌奄抽、子宮頸癌蔼两、卵巢癌等疾病的發(fā)生率上升。于是如孝，保險公司對乳房疾病宪哩、女性生殖器官疾病的核保更加嚴(yán)格化。
以前第晰，一位存在乳房結(jié)節(jié)的年輕女士锁孟，可能不用體檢彬祖，就能獲得重疾險的全面保障；現(xiàn)在品抽，保險公司不但會要求這位女士提供乳房B超報告储笑，還很可能不保障她的“乳腺癌及乳房相關(guān)疾病”了。
再比如圆恤，因為甲狀腺結(jié)節(jié)突倍、囊腫成為都市人的常見病，甲狀腺癌更普遍了盆昙。于是羽历，在2月1日即將實行的重疾險新規(guī)里（具體參見之前文章：從現(xiàn)在起，這些病不能賠了５病）秕磷，銀保監(jiān)會將甲狀腺癌從重癥降級為輕癥，這意味著炼团，甲狀腺癌的賠付額度從過去最高100%降至了30%澎嚣。以50萬保額計算，一位不幸得了甲狀腺癌的客戶瘟芝，過去可以拿到50萬保險金易桃，未來可能只能拿到15萬了。
所以锌俱，保險政策變化的背后晤郑，投保的客戶們也面臨“你能不能有資格買保險？”嚼鹉、“你能買哪些保險贩汉？”、“昨天锚赤、今天和明天買到的保險，會有一樣的保障嗎褐鸥？”等等問題线脚。
無論買房還是買保險，合適的是最好的
所謂“弱水三千叫榕，只取一瓢飲”浑侥。
好的房源很多，好的保險產(chǎn)品也很多晰绎，但是選擇合適自己寓落，才是最好的。
買房的人荞下，根據(jù)自己的經(jīng)濟收入伶选、還款能力史飞、實際需求，確定房屋的地段仰税、樓層构资、面積、戶型陨簇、價格等吐绵，也會比較開發(fā)商、物業(yè)公司和貸款銀行河绽。
買保險的人己单，根據(jù)收入、身體狀況耙饰、家庭風(fēng)險荷鼠，確定保險產(chǎn)品的險種、保額榔幸、交款年期允乐、保費等，也會比較保險代理人削咆、保險公司牍疏。
有的人買房是為了投資，于是更看重影響租金的因素拨齐，比如地段和戶型鳞陨；有的人買房是為了和家人自住，于是更看重配套設(shè)施瞻惋。這兩種人買房的目的就不同厦滤，當(dāng)然沒必要去相互比較了。
買保險也是一樣歼狼。
20多歲的單身男客戶掏导，一人吃飽全家不愁，買保險是為了自己萬一有健康風(fēng)險羽峰，能不影響自己的生活質(zhì)量就好趟咆。配齊醫(yī)療險和重疾險，就能滿足他的需求梅屉。
30多歲的已婚男客戶值纱，上有老人，下有小孩坯汤，買保險除了為了自己虐唠，更多為了不影響家庭。因此惰聂，除了配齊健康險疆偿，一份富有滿滿的家庭責(zé)任的壽險咱筛，也有必要，以防萬一出現(xiàn)意外翁脆，家人能得到一筆高額的經(jīng)濟慰藉眷蚓，老人的贍養(yǎng)、妻兒的生活都能不受影響反番。
認(rèn)清買房和買保險的共同點后沙热，很多人會問：“如果手頭有一筆有限的錢，到底應(yīng)該買房還是買保險呢罢缸？”
保鏢B這里給大家三個案例參考篙贸。
案例A：李雪和宋閣，40歲出頭的夫妻枫疆，有兩個孩子爵川，在上海生活，有住房息楔，家庭年收入120萬∏薰保現(xiàn)有一筆余錢，考慮改善住宅值依，還是給全家買保險圃泡。
保鏢B建議：優(yōu)先買保險
原因：這樣“422結(jié)構(gòu)”的家庭，上有四位老人愿险，中間是奔波勞碌中的夫妻颇蜡，下有兩個小孩，同時也是兩臺越來越強大的“碎鈔機”辆亏。
這樣的家庭類似“層層疊”積木风秤，買房就像在不斷往上添加積木，上面的積木越多扮叨，象征著負(fù)債越高缤弦。壓在底層的積木則象征著李雪和宋閣的收入能力和健康狀況，一旦有健康風(fēng)險甫匹，就能釜底抽薪甸鸟，上面的積木也只能崩塌。
但是兵迅，由于李雪和宋閣的年紀(jì)較大，保費可能會較貴薪贫，如果一定要在買房和買保險中二選一恍箭，為了還能繼續(xù)向上搭積木，應(yīng)優(yōu)先買保險瞧省，穩(wěn)定根基更重要扯夭。
案例B：吳非鳍贾，30歲的單身男青年，在二線城市工作生活交洗，年薪25萬骑科，準(zhǔn)備在父母幫助下買房，無保險构拳。
保鏢B建議：買房也買保險
原因：一方面咆爽，二線城市的房貸壓力相對較小，吳非的可支配收入更多置森，即使買了房斗埂， 也有余力為自己配置保險；另一方面凫海，30歲已經(jīng)進(jìn)入疾病高發(fā)的年齡段呛凶，單身青年也要考慮疾病和養(yǎng)老的風(fēng)險，不給他人添麻煩很重要行贪。
為了病來不求人漾稀，災(zāi)來不用“輕松籌”，更應(yīng)該自力更生買份保障建瘫。
案例C：鄭西西和老公崭捍，26歲的年輕情侶，鄭西西年收入約20萬暖混，鄭的老公年收入約50萬缕贡。兩人籌備結(jié)婚中〖鸩ィ婚房有兩套選擇晾咪，一套大戶型，買了后月供壓力大贮配；另一套中等戶型谍倦，月供壓力適中。兩人也正考慮配置保險泪勒。
保鏢B建議：買中等戶型房子昼蛀，同時買保險。
原因：鄭西西和老公還年輕圆存，配置保險的機會窗口很大叼旋，健康狀況更好，保費也更便宜沦辙。另外夫植，如果選擇了大戶型的住宅，每月的可支配收入較低油讯。這時详民，一旦兩人出現(xiàn)健康風(fēng)險延欠，家庭收入就更加減少，房貸壓力更大沈跨，房子都供不起了由捎。先保住人，才有可能保住房饿凛。
最后的最后狞玛，要說2020年教給了世人什么，那一定是保命比什么都重要笤喳！如果你的2021如果沒有比2020更好为居，不妨來份保險壓壓驚。
