文/孟永輝
當(dāng)螞蟻金服赁遗、京東數(shù)科的上市被叫停之后曼追，金融科技的發(fā)展走進到了新的寒冬期顽决。它們用實踐再一次向我們證明短条，所謂的金融變革不是披著科技外衣的概念游戲，而是需要真正意義上的改變才菠。同時茸时，我們還需要看到的是，所謂的金融再進化赋访，不是簡單意義上的“金融”與“科技”兩種元素的簡單相加可都，而是需要更多新的內(nèi)涵與意義。
如果金融科技不是“金融”與“科技”兩種元素的簡單相加蚓耽，那么渠牲，它的真正內(nèi)涵與意義是什么呢？筆者認(rèn)為步悠，金融科技應(yīng)當(dāng)是更多意義上的“金融”與“科技”的深度融合签杈。在這個過程當(dāng)中，不僅“科技”有了新的變化鼎兽，“金融”同樣需要新的變化答姥。只有“金融”與“科技”兩種元素協(xié)同進化之后，真正意義上的金融科技時代才能真正來臨谚咬。
在實際運行過程當(dāng)中鹦付，“金融”與“科技”兩種元素并未真正發(fā)生實質(zhì)性的改變，金融依然是那個金融序宦，科技依然是那個科技睁壁。如果一定要找到“金融”與“科技”的改變的話背苦，那么互捌，“金融”的內(nèi)在元素豐富了潘明，“科技”外延拓展了，或許是人們最為真切感受到的秕噪。然而钳降，正是這些人們真實感受到的改變，卻再一次敗給了現(xiàn)實腌巾，螞蟻金服遂填、京東數(shù)科的上市中止告訴我們，這些改變不是真正意義上的金融科技澈蝙，金融科技應(yīng)當(dāng)有新的注解吓坚。
光鮮過后，金融科技需要嬗變
互聯(lián)網(wǎng)金融時代的落幕灯荧，并未打消人們參與金融的熱情礁击，特別是那些存活下來的科技玩家們，他們開始將越來越多的目光聚焦在用科技的手段來解決金融行業(yè)的困境和難題的問題上逗载。金融科技便是在這樣的大背景下誕生的哆窿。無論是為了躲避互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，還是看到了金融科技的內(nèi)在潛能厉斟，越來越多的玩家開始將發(fā)展目光聚焦在金融科技身上挚躯。
一個以金融科技為主導(dǎo)的新發(fā)展時代開始來臨。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒擦秽，玩家們開始拋棄主打金融的做法码荔，開始將更多地關(guān)注點聚焦在科技身上，試圖通過科技的外衣來抵消互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管帶來的風(fēng)險感挥。以阿里缩搅、騰訊、京東為代表的頭部玩家更是如此链快，螞蟻金服誉己、京東數(shù)科便是在這樣的大背景下誕生而來的。
在巨頭和資本的加持之下域蜗，金融科技經(jīng)歷了一段風(fēng)光無限的發(fā)展階段巨双。在這個階段，金融科技如同互聯(lián)網(wǎng)金融一樣霉祸，被巨頭青睞筑累，被資本加持，儼然一副舍我其誰的狀態(tài)丝蹭。然而慢宗，盡管金融科技躲過了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，但是，金融行業(yè)自身的發(fā)展要求它不得不做出新的改變镜沽，才能獲得更加長遠的發(fā)展敏晤。特別是以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部企業(yè)的上市被叫停缅茉，更是向我們展示了這一點——金融科技需要嬗變嘴脾。
首先，“金融”與“科技”需要深度融合蔬墩，而非簡單相加译打。盡管金融科技的玩家們一直都在強調(diào)科技對于金融的改造，對于金融效率的提升拇颅，對于金融痛點的改變奏司，但是，他們繞了一個大圈依然還是回歸到金融本身的現(xiàn)實告訴我們樟插，所謂的金融科技依然是一個金融的買賣韵洋，科技對于它的改造微乎其微。如果一定要找到科技對于金融的改造的話岸夯，或許麻献，科技在其中僅僅只是扮演了一個更快、更簡單地獲取用戶和流量的角色猜扮。
深究這一現(xiàn)象勉吻，我們不難發(fā)現(xiàn)，玩家們口中所說的“金融科技”其實與互聯(lián)網(wǎng)金融之間并無兩樣旅赢，在某些時候齿桃，所謂的金融科技僅僅只是的互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞而已，聲稱以B端為改造對象的金融科技煮盼，到最后短纵，依然淪為了以C端為主要目標(biāo)對象的存在。玩家們之所以會加持金融科技的概念僵控，最為根本的原因依然是為了獲得足夠多的流量而已香到，金融本身的改變少之又少。
如果金融科技僅僅只是停留于此的話报破，它的改變僅僅只是一個淺顯的悠就、不痛不癢的過程，所謂的金融科技便徹底淪為了披著科技的外衣充易，繼續(xù)從事金融的買賣梗脾。事實上，金融行業(yè)不需要這種簡單的相加盹靴，而是更加需要的是“金融”與“科技”兩種元素的深度融合炸茧。只有深度融合瑞妇，只有“金融”與“科技”兩種元素發(fā)生了嬗變，金融科技才是真正意義上的金融科技梭冠，否則辕狰，所謂的金融科技就僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。
其次妈嘹，金融需要被賦予新的內(nèi)涵與意義柳琢。筆者始終認(rèn)為绍妨，衡量金融科技是否足夠創(chuàng)新的關(guān)鍵要素在于金融行業(yè)本身是否業(yè)已發(fā)生了深度且全面的改變润脸。從金融科技的發(fā)展情況來看，它的這一功能和作用顯然并沒有得到完全徹底的發(fā)揮他去，在很多時候毙驯，金融的內(nèi)涵與意義依然還是傳統(tǒng)的和原始的，金融還是那個金融灾测，一切都未發(fā)生實質(zhì)性的改變。
可能有人會說媳搪，金融科技通過大數(shù)據(jù)、云計算秦爆、人工智能和區(qū)塊鏈的手段提升了金融行業(yè)的運行效率，但是等限，我們同樣要看到的是在這個過程當(dāng)中爸吮，新技術(shù)發(fā)揮的最大的功能和作用是工具性的，而不是主體性的作用形娇。當(dāng)金融科技僅僅只是變成了一個用科技的工具來提升金融行業(yè)運行效率的過程筹误，而不是一個改變金融的形態(tài)和意義的過程的話桐早，所謂的金融科技或許僅僅只是一個虛假的概念而已。
從某種意義上來講厨剪，金融科技的最大的功能和作用在于它可以給金融賦予新的內(nèi)涵和意義哄酝。通過這種新的內(nèi)涵和意義來拓展金融的發(fā)展機會丽惶，通過這種新的內(nèi)涵和意義來打開新的發(fā)展模式，通過這種新的內(nèi)涵和意義來開啟金融新紀(jì)元钾唬，經(jīng)歷了這個階段的發(fā)展之后侠驯，金融便不再是那個金融奕巍，而是變成了一個有著新內(nèi)涵和新意義的存在。我們現(xiàn)在所看到的那些司空見慣的金融產(chǎn)品和服務(wù)檩坚，都將會被更新的诅福，更多元的金融產(chǎn)品和服務(wù)所取代。
再次氓润，科技的角色需要被重新定位。無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代挨措，還是在金融科技時代崩溪，我們都會發(fā)現(xiàn)一個非常直接和明顯的現(xiàn)象，即科技在其中所承擔(dān)的作用都是改造和賦能的角色觉既。換句話說抵怎，所謂的科技更多地承擔(dān)的是一種工具的角色，而不是主體的角色反惕。如果僅僅只是以工具的角色來看待科技的時候尝艘，“金融”與“科技”是無法實現(xiàn)深度且全面地融合的背亥。
當(dāng)金融科技的發(fā)展進入到新階段悬赏，特別是經(jīng)歷了扯科技大旗，行金融之實的發(fā)展階段之后闽颇，人們開始越來越多地意識到科技需要成為主角，而不是配角尖啡。從表面上來看，將科技從配角扶正成為主角衅斩，可能會讓金融科技的發(fā)展失去重心畏梆，甚至還將會讓金融科技失去意義。
當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代來臨奠涌，特別是當(dāng)數(shù)字化成為新的發(fā)展潮流和趨勢的大背景下，這種擔(dān)憂正在被一點一點地改變揖铜。原因在于达皿，在這個階段贿肩，金融產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化讓金融本身已經(jīng)脫胎換骨，它的發(fā)展已經(jīng)不再僅僅只是依據(jù)傳統(tǒng)的功能和作用發(fā)生汤功，而是更多地開始從新的角度來實現(xiàn)溜哮。金融不再是傳統(tǒng)意義上的功能和屬性，而是開始更多地與數(shù)字化聯(lián)系在一起餐茵，而數(shù)字化述吸，其實就是一個科技化的過程，所以蝌矛，金融本身就是在科技化。同時隆豹，科技本身一樣在經(jīng)歷一場數(shù)字化的嬗變茅逮。于是簿煌，“金融”與“科技”兩種元素在數(shù)字化上找到了契合點鉴吹，甚至可以真正融為一體豆励。因此，我們需要對科技進行重新定位良蒸，才能讓金融科技的發(fā)展進入到全新的發(fā)展階段。
這是金融科技經(jīng)歷了光鮮的發(fā)展之后依然會陷入到困境的根本原因剿吻。站在新的變局之下串纺，金融科技更加需要的是一場深度且全面的嬗變，只有經(jīng)歷了這樣一場嬗變之后榄笙，金融科技的發(fā)展才能真正脫胎換骨祷蝌，只有經(jīng)歷了這樣一場嬗變之后，金融科技的發(fā)展才能真正有所突破米丘，最終跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈糊啡。
沉淪之下，金融科技的出口在哪悔橄？
對于金融科技來講，當(dāng)下正在經(jīng)歷的無疑是一場沉淪挣柬。在這樣一場沉淪當(dāng)中睛挚，所有人都在反思，并且開始在思考金融科技的出口和方向侧到。慶幸的是，現(xiàn)在正在發(fā)生的這場以數(shù)字化為主導(dǎo)的新浪潮開始給金融科技找到新的出口和方向故源，由此汞贸，一場有關(guān)金融科技的新發(fā)展開始拉開序幕。
數(shù)字化矢腻，金融科技的新戰(zhàn)場多柑。筆者始終認(rèn)為，數(shù)字化是真正讓“金融”和“科技”兩種元素實現(xiàn)深度融合和嬗變的突破口竣灌。借助數(shù)字化的手段，原本在互聯(lián)網(wǎng)金融時代和金融科技時代都無法完成的“金融”與“科技”兩種元素深度融合的目標(biāo)都可以實現(xiàn)逐纬。
通過數(shù)字化的手段削樊，金融行業(yè)的表達方式兔毒、運行機制都將發(fā)生一場深度的改變，在這場改變的背后迅脐，衍生出來的是新的金融產(chǎn)品和服務(wù)豪嗽。這些新的產(chǎn)品和服務(wù)都是以數(shù)字化為注腳的。原因在于隐锭，金融的數(shù)字化并不僅僅只是金融數(shù)字化计贰，它所聯(lián)通的實體產(chǎn)業(yè)都在發(fā)生一次深度而又全面的數(shù)字化，只有經(jīng)歷了這樣一個階段的數(shù)字化之后荞怒，金融的功能和屬性才能得到最大限度的發(fā)揮。
同時衰抑，科技也在經(jīng)歷一個數(shù)字化的過程荧嵌。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自然不必說完丽，就連大數(shù)據(jù)逻族、云計算、人工智能聘鳞、區(qū)塊鏈等新技術(shù)都在以數(shù)字化為根本，只有經(jīng)歷了這樣一個數(shù)字化的階段之后站楚，科技才能真正脫胎換骨搏嗡，才能更好地與實體經(jīng)濟融合。因此旧乞，無論是從金融的角度磅氨，還是從科技的角度，數(shù)字化都將會是金融科技的新戰(zhàn)場延赌。
普惠叉橱，金融科技的終極歸宿。何為普惠屡贺？筆者理解的普惠，其實就是一個讓金融回歸到實體經(jīng)濟泻仙，回歸大眾的過程量没。于是，有人會問殴蹄，難道現(xiàn)在的金融不夠普惠嗎袭灯？是的，現(xiàn)在的金融的確不夠普惠稽荧，現(xiàn)在的金融僅僅只是充當(dāng)?shù)氖墙鹑诘慕巧陶桑鴥H僅只是充當(dāng)金融的角色，金融是無論如何都無法做到普惠的蟋恬。因此，普惠拜马，并不僅僅只是依靠金融屬性所能達到的沐绒，必然需要不斷拓展金融的功能和屬性，才能讓普惠達成。
所謂的普惠不是一個盡可能多地將金融與用戶深度聯(lián)系的過程申眼，更是一個收割流量的過程蝉衣，而是一個讓金融更好地回歸自身，更好地發(fā)揮“毛細(xì)血管”的功能和作用的過程濒翻。普惠不是一個流量層面的概念，而是一個功能和角色層面的改變有送。只有不斷地拓展和豐富金融的功能和屬性雀摘，只有不斷地將金融下沉到不同的行業(yè)，不同的場景當(dāng)中阵赠，普惠清蚀，才能真正實現(xiàn)。
因此枷邪，如果我們需要尋找金融科技的終極歸宿的話齿风，普惠，無疑是一個關(guān)鍵點救斑。不幸的是脸候，現(xiàn)在很多人所理解的普惠還僅僅只是停留在流量的層面，而沒有跳出流量运沦，將普惠的內(nèi)涵進行拓展携添。未來，只有真正用新的內(nèi)涵和意義來充實普惠的概念羞秤，金融科技才能有新的未來左敌。
新場景，金融科技的新戰(zhàn)場哺哼。一直以來，我們都在強調(diào)讓金融回歸實體取董。這并沒有錯甲葬。但是，我們需要的明白的是经窖，實體僅僅只是金融的一個場景而已画侣，除了實體之外，金融的應(yīng)用場景還有很多很多溉卓。筆者認(rèn)為搬泥，如果我們要為金融科技的發(fā)展找尋新的出口的話，新場景尉尾，無疑是一個值得關(guān)注的重要方面燥透。
需要注意的是，這里的新場景肢藐，終極邏輯是新的需求吱韭。這里的新需求包含產(chǎn)業(yè)層面的新需求和消費層面的新需求兩個方面。上一個階段的金融科技之所以會陷入到死胡同瞻讽，其中一個很重要的原因在于玩家們并未意識到新場景的出現(xiàn)熏挎，更沒有真正把握好新場景之下出現(xiàn)的新需求晌砾，于是，金融科技在很多時候哼勇，依然是在滿足傳統(tǒng)和原始的需求。很顯然陨晶，這種發(fā)展思路必然會將金融科技的發(fā)展帶入到死胡同里帝璧。
當(dāng)我們尋找金融科技的新出口時的烁，正確地認(rèn)識并看待新的場景，并且挖掘其在新場景當(dāng)中之下衍生而來的新需求渴庆，才是保證金融科技的發(fā)展可以獲得突破的根本原因所在襟雷。如果僅僅只是簡單地用金融科技去滿足傳統(tǒng)和原始的需求，而不去考慮新場景的出現(xiàn)咧虎，所謂的金融科技依然會陷入到新的死胡同里叙赚。
正如互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，金融科技經(jīng)歷了一段相當(dāng)快速的發(fā)展階段胧砰。在這個發(fā)展階段之后苇瓣，金融科技的發(fā)展開始陷入困頓。從本質(zhì)上來看哲嘲，這是由于金融科技并未真正發(fā)生嬗變所導(dǎo)致的媳禁。鑒于此竣稽，找尋金融科技嬗變的新出口霍弹，并以此來開啟金融科技的新進化娃弓，才是金融科技的未來和方向台丛。
—完—
