文|孟永輝

金融行業(yè)的發(fā)展步入全新階段已經(jīng)成為一個不爭的事實∷唬互聯(lián)網(wǎng)技術在給金融行業(yè)帶來巨大發(fā)展能力的同時狞悲，不合規(guī)的現(xiàn)象伴隨而出。監(jiān)管與調(diào)整成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展后半段的主題妇斤，對于金融行業(yè)來講這種發(fā)展是一種必然摇锋。探尋一種合規(guī)、合法天空下的全新發(fā)展邏輯站超，成為未來一段時期金融行業(yè)的發(fā)展主題荸恕。

從本質(zhì)上來看，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的金融行業(yè)發(fā)展改變的是人們獲取金融產(chǎn)品和參與金融活動的渠道顷编，對于金融行業(yè)本身來講并沒有太多其他改變戚炫。過多地注重流量的導入，而忽略了對于金融本身的改變最終讓用戶與金融之間出現(xiàn)了斷層媳纬，當這種斷層越拉越大双肤，行業(yè)的撕裂便成為一種必然。P2P平臺輪番跑路钮惠、信貸市場的亂象頻出茅糜、數(shù)字貨幣的遭遇監(jiān)管都在讓金融行業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)遭遇前所未有的危機。

行業(yè)遭遇監(jiān)管并沒有因此阻斷互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展道路素挽，一場由新技術的應用衍生而來的金融行業(yè)大變革開始緩慢醞釀的蔑赘。巨頭的涌入、資本的布局预明、技術的加持都在讓看似平靜的金融行業(yè)暗流涌動缩赛，一場超越互聯(lián)網(wǎng)金融時代的全新變革正在來臨。

暗流涌動撰糠，金融行業(yè)進入縱深發(fā)展階段

培養(yǎng)用戶的投資習慣酥馍，理順用戶的投資邏輯是互聯(lián)網(wǎng)金融時代發(fā)展的最大遺產(chǎn)。而這同樣為即將到來的金融行業(yè)大變革提供了用戶來源和市場基礎阅酪，或許正是有了這些用戶的存在旨袒，我們才能夠找到金融行業(yè)在新的時代發(fā)展的全新力量。如果說用戶習慣的改變?yōu)槲覀兲峁┝私鹑谛袠I(yè)全新發(fā)展土壤的話术辐，那么外部環(huán)境的改變則為金融行業(yè)的發(fā)展提出了全新要求砚尽。

用戶的消費升級迫切需要金融端口升級與之匹配。新零售辉词、新商業(yè)等新概念的出現(xiàn)都在說明市場需求正在發(fā)生著潛移默化的變化必孤，正是由于用戶需求的改變才最終迫使市場供給側(cè)發(fā)生改變。金融行業(yè)同樣如此瑞躺。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代隧魄，用戶可能關注的是如何更低門檻、更加便捷地參與到金融活動當中隘蝎，徹底告別傳統(tǒng)金融行業(yè)環(huán)境下條件苛刻购啄、參與金融活動難度大的痛點和問題。

當海量的金融產(chǎn)品供應不斷降低用戶參與金融活動的門檻嘱么，用戶不再為無法買到金融產(chǎn)品而犯愁狮含，他們更加關注的是如何買到適合自己的，真正安全穩(wěn)健的金融產(chǎn)品曼振。用戶需求的這種改變讓我們不得不調(diào)整原有的發(fā)展思路几迄，轉(zhuǎn)而尋找新的方式來滿足用戶的這些新需求。從某種程度上來看冰评，用戶對于金融消費需求的升級是自身消費升級的一個重要組成部分映胁。如果用戶生活當中的其他流程得到了提升，而金融的發(fā)展還處于一個相對低階的階段的話甲雅，那么所謂的消費升級便僅僅只能稱作是一個口號解孙。

金融行業(yè)本身需要更加深度的發(fā)展來適應整個行業(yè)發(fā)展的趨勢坑填。互聯(lián)網(wǎng)時代的金融行業(yè)發(fā)展僅僅只能算作是一個金融互聯(lián)網(wǎng)化的初級階段，金融行業(yè)本身并沒有太多改觀弛姜。進入到新的發(fā)展階段脐瑰，單單依靠金融行業(yè)的上下游的改變而不從金融行業(yè)本身做出改變的做法已經(jīng)無法帶來真正有益的發(fā)展。金融行業(yè)本身需要做出改變才能適應整個行業(yè)的發(fā)展大勢廷臼。

在新的背景下苍在，金融行業(yè)的發(fā)展更加注重的是金融流程的創(chuàng)新、金融手段的優(yōu)化荠商、金融運作邏輯的重塑寂恬，一個真正從金融本身開刀的時代正在距離我們越來越近。無論是傳統(tǒng)的金融巨頭莱没，還是新興的金融平臺初肉，他們都在試圖找到新的發(fā)展突破口，以尋找金融行業(yè)的全新發(fā)展郊愧，實現(xiàn)金融行業(yè)的再度蝶變朴译。通過豐富金融的屬性，開拓金融行業(yè)更大的發(fā)展空間属铁，實現(xiàn)金融發(fā)展的兩元屬性向多元屬性的開拓眠寿；強化金融與外部行業(yè)之間的聯(lián)系，實現(xiàn)金融行業(yè)強大的支撐作用焦蘑，找到更多金融與其他行業(yè)的結(jié)合點盯拱；通過拓展金融的功能，找到金融除了金融功能之外的社交功能例嘱、商品功能等去多維功能狡逢，從而實現(xiàn)金融的多維發(fā)展，將金融變成我們生活當中的一個組成部分……

如果說互聯(lián)網(wǎng)時代的金融僅僅只是改變了外部發(fā)展邏輯的話拼卵，那么新技術時代的金融行業(yè)更多地傾向于深度奢浑、多維、多向的發(fā)展腋腮，對于金融自我的改造升級將會成為未來拓展金融行業(yè)發(fā)展的一個主要著力點雀彼。

重塑金融上下游的關系，金融發(fā)展正在面臨深度調(diào)整即寡。傳統(tǒng)邏輯下徊哑，金融行業(yè)的發(fā)展更多地代表的是一種單向的供應關系，即金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品給用戶聪富。這種供應關系即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代依然沒有得到任何改變莺丑，進入到新的發(fā)展階段，這種單向的墩蔓、孤立的供應關系已經(jīng)無法真正給金融行業(yè)效率的提升帶來效用梢莽，重塑金融上下游之間的關系成為金融行業(yè)未來發(fā)展能夠適應市場需求的關鍵所在萧豆。

重塑金融上下游的關系在于打破供需兩端的兩元的結(jié)構(gòu)，通過將更多參與者引入到金融行業(yè)當中蟹漓，找到更多的金融產(chǎn)品和金融服務的供應者炕横，以此來推動金融行業(yè)的發(fā)展源内，提升金融行業(yè)的運行效率葡粒。重塑金融上下游的關系，其中很重要的一點就在于“各盡所能膜钓，各取所長嗽交，專業(yè)的人做專業(yè)的事。

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融時代的金融行業(yè)發(fā)展颂斜，我們不難看出夫壁，金融行業(yè)的發(fā)展依然是一對多的局面，即一個金融平臺的一款金融產(chǎn)品供應外部市場的不同類型的用戶沃疮。這種非個性化的金融對接方式對于消費升級時代的用戶來講已經(jīng)非常落后盒让，單單依靠這種一對多的金融產(chǎn)品供應方式無法實現(xiàn)金融行業(yè)運行效率提升的目的。

通過重塑金融行業(yè)上下游的元素司蔬，金融行業(yè)的參與者們能夠?qū)崿F(xiàn)千人千面的金融產(chǎn)品和服務的供應邑茄，根據(jù)每一個人的需求來自動匹配與之相適應的金融產(chǎn)品，通過對這些金融產(chǎn)品的優(yōu)化俊啼，我們能夠?qū)崿F(xiàn)金融資產(chǎn)的個性化配置肺缕，從而實現(xiàn)金融行業(yè)效率的再度提升。

金融行業(yè)的用戶授帕、行業(yè)本身以及金融生態(tài)體系當中面臨的新的變化都在讓金融行業(yè)的發(fā)展面臨著全新改變同木。隨著新概念、新技術在金融行業(yè)應用的不斷加深跛十，金融行業(yè)的發(fā)展將會從一個單一彤路、孤立的狀態(tài)進入到一個多元、生態(tài)的狀態(tài)之中芥映，由此所帶來的金融行業(yè)的發(fā)展將會讓我們的生活真正與金融結(jié)合在一起洲尊，從而實現(xiàn)金融的重生與蝶變。

重生蝶變屏轰，金融行業(yè)的創(chuàng)新點在哪颊郎？

暗流涌動下的金融行業(yè)正在醞釀著一場全新的變化，用戶消費升級時代的到來霎苗，金融行業(yè)自身面臨的環(huán)境不斷發(fā)生變化都在讓其正在面臨著一場全新的改變姆吭。在即將到來的新生時代，金融行業(yè)的創(chuàng)新點有哪些呢唁盏？我們又將在其中獲得哪些發(fā)展風口呢内狸？

用戶角色的轉(zhuǎn)變所帶來的投資與資產(chǎn)的彌合检眯。按照傳統(tǒng)的邏輯，用戶僅僅只有一種屬性昆淡，這種屬性就是僅僅只是一個投資者锰瘸。進入到新的發(fā)展階段，用戶的身份正在發(fā)生著潛移默化的變化昂灵，原來單一的投資屬性逐步被投資者避凝、運營者、資產(chǎn)者所取代眨补，即用戶參與投資之后并不僅僅只是投資管削，更多地是對生活的一種表達。按照這樣一種邏輯撑螺，用戶并不僅僅只是一個投資者含思，他關心的并不僅僅只有收益，對于資產(chǎn)運行的參與甘晤、對于資產(chǎn)運行的極大滿足將會成為未來投資用戶轉(zhuǎn)變角色的一個主要方面含潘。

用戶角色改變所帶來的投資與資產(chǎn)的彌合將會為我們打開一個新的發(fā)展窗口，透過這個窗口线婚，金融行業(yè)的發(fā)展不再僅僅只是金融機構(gòu)和用戶涇渭分明的游戲遏弱，金融機構(gòu)同樣能夠成為投資者，他們能夠從用戶的參與過程當中獲得“收益”酌伊。這種“收益”的表現(xiàn)形式并不僅僅只是金錢腾窝，更多的可能是數(shù)據(jù)、愿景等諸多方面居砖。而對于用戶來講虹脯，金融機構(gòu)也不再僅僅只是一個提供金融產(chǎn)品的機構(gòu)，它和自己一樣同樣是一個“投資者”奏候，通過對于自己用戶的“投資”來獲得更大的收益循集。

用戶角色的轉(zhuǎn)變所帶來的投資與資產(chǎn)的彌合將會極大地促進金融行業(yè)的發(fā)展，通過消弭投資和資產(chǎn)的關系來實現(xiàn)金融行業(yè)的多維發(fā)展蔗草，在提升金融行業(yè)運行效率的基礎上咒彤，實現(xiàn)金融行業(yè)的進一步發(fā)展。

金融運作方式的改變所帶來的金融表達方式的改變咒精。傳統(tǒng)金融時代和互聯(lián)網(wǎng)金融時代的一個非常鮮明的特征就是它們的表達方式依然是以貨幣為主的镶柱。盡管在互聯(lián)網(wǎng)時代，我們的投資習慣和操作方式更多地具有了互聯(lián)網(wǎng)的屬性模叙，但是金融的運作方式依然是按照傳統(tǒng)的方式來進行歇拆。

進入到新的階段，金融行業(yè)的運作方式開始從互聯(lián)網(wǎng)的方式進入到智能科技、物聯(lián)網(wǎng)故觅、大數(shù)據(jù)等多種技術共同作用的時代厂庇。在這樣一個時代，金融的表達方式不再僅僅局限在貨幣上输吏，數(shù)據(jù)权旷、信用積分、消費數(shù)據(jù)等類型都有可能成為金融的表達方式贯溅。金融運作方式的轉(zhuǎn)變所帶來的金融表達方式的改變將會為我們打開一個金融行業(yè)發(fā)展的全新階段拄氯。

通過金融表達方式的轉(zhuǎn)變，我們不再將貨幣看做是金融的唯一表達方式盗迟，通過其他方式我們也能夠進行金融行為坤邪，信貸熙含、消費等金融方式都能夠通過另類的表達方式來實現(xiàn)罚缕。隨著這一發(fā)展趨勢的逐步清晰，未來金融行業(yè)的發(fā)展將會進入到一個全新的階段怎静，這個階段所帶來的金融行業(yè)的發(fā)展將會更加多元化邮弹，更加多維，更加豐富化蚓聘。

金融元素多元化的改變所帶來的金融功能的拓展腌乡。以往，我們提到金融更多地僅僅只有投資理財這一種屬性夜牡。隨著金融元素的不斷豐富化与纽，金融行業(yè)的元素不在僅僅局限在貨幣上面，一個創(chuàng)意塘装、一個想法急迂、一個設計靈感都能夠外化成為有價值的金融產(chǎn)品，由此便能夠獲得金融行業(yè)的多維發(fā)展蹦肴。

原本只有金錢參與的活動在加入了創(chuàng)意僚碎、想法和設計等新的元素之后，金融行業(yè)的元素便從單一的發(fā)展邏輯進入到一個多樣化的發(fā)展階段阴幌。由金融元素多元化的改變所帶來的金融功能的拓展讓金融的功能得到了極大的拓展勺阐。金融不在僅僅只是金融本身，它更多地代表了一種全新的發(fā)展模式矛双，生活的金融化和金融的生活化成為兩個共同演進的過程渊抽，隨著未來金融功能的拓展，一個全新的金融行業(yè)發(fā)展的新時代將會最終來臨议忽。金融行業(yè)的多元化發(fā)展所帶來的全新風口將會成為推動下一個階段金融發(fā)展的全新力量懒闷。

暗流涌動下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)其實正在蘊藏著極大的變革，一個全新的金融時代正在悄然來臨。隨著用戶角色的改變毛雇、運作模式的創(chuàng)新和金融元素的多元化嬗變嫉称，一個全新的金融時代正在走來。在金融行業(yè)發(fā)展遭遇困境的時候灵疮，新概念和新技術所帶來的金融行業(yè)的蝶變和重新將會成為下一個階段金融行業(yè)發(fā)展的全新風口织阅，風雨際會，化龍重生的時代正在來臨震捣。

作者：孟永輝荔棉，資深撰稿人，媒體人蒿赢，專欄作者润樱。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關注行業(yè)研究羡棵。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+壹若。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊皂冰、企鵝自媒體店展、百度百家、新浪看點秃流、簡書赂蕴、知乎、UC舶胀、艾瑞網(wǎng)概说、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺嚣伐。微信公眾號：menglaoshi007糖赔。個人微信號：ka_ou110。