?本人接觸互金行業(yè)其實(shí)也沒(méi)有很長(zhǎng)時(shí)間，也已經(jīng)上岸讥脐，那就和大家分享一下那段時(shí)間的一些見(jiàn)聞與軼事吧遭居。

首先，本人是招雷體質(zhì)旬渠，接觸四家雷了三家俱萍，所以也有前同事戲謔稱“雷王”或者“雷神”，但是也都在暴雷前全身而退了告丢，姑且也可以稱作“避雷針”枪蘑？這一方面首先是這個(gè)行業(yè)本來(lái)就高風(fēng)險(xiǎn)，大家都是杠杠經(jīng)營(yíng)芋齿，甚至是空手套白狼腥寇，那暴雷就見(jiàn)怪不怪了，另一方面能精準(zhǔn)避雷也許也是得益于大學(xué)四年所學(xué)知識(shí)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理作出的判斷吧觅捆。

這個(gè)系列打算對(duì)應(yīng)四家公司各寫一篇赦役，正好兩家P2P兩家消費(fèi)金融，也都算是正好一正一反兩個(gè)典型教材吧栅炒，也許還會(huì)寫個(gè)總結(jié)或者感想之類的番外掂摔，好了，廢話不多說(shuō)赢赊，進(jìn)正題吧乙漓！

一、善林金融

第一篇释移，先來(lái)說(shuō)說(shuō)第一個(gè)也是最大的一個(gè)反面教材——善林金融叭披。

這是我最早接觸也是經(jīng)歷過(guò)的最大的雷，估計(jì)規(guī)模能載入史冊(cè)那種玩讳，現(xiàn)在流傳的版本一個(gè)是600+億涩蜘，一個(gè)是200+億，真假難辨熏纯，反正同诫，都希望投資者能拿回屬于自己的那份本金吧。

既然暴雷已成事實(shí)樟澜，那我就按照我所掌握的一些事實(shí)情況供大家日后投資參考避免踩入相同的雷區(qū)吧误窖。

因?yàn)橛锌赡苤v得不太詳細(xì)，要是對(duì)其中某部分感興趣的歡迎留言或私信給我秩贰，絕對(duì)知無(wú)不言霹俺。

出借模式騷套路

P2P行業(yè)監(jiān)管紅線之一就是資金池，當(dāng)時(shí)善林金融也是利用這一紅線秀了一把騷操作毒费。首先是構(gòu)建了一個(gè)看似非常合理實(shí)則絕對(duì)不現(xiàn)實(shí)的出借模式——N對(duì)N——即將一個(gè)出借人的理財(cái)款分散給N個(gè)借款人吭服，一個(gè)借款人也將收到N個(gè)出借人的投資款，對(duì)于一個(gè)兩端用戶量巨大的資金池這樣的配置顯然是不現(xiàn)實(shí)的蝗罗。這樣的操作下投資人出資份額與投資期限對(duì)借款人的配置必然是錯(cuò)位的艇棕，而且投資人在投資時(shí)也不是針對(duì)某一特定標(biāo)的或某一特定標(biāo)的群進(jìn)行投資，而是你想投資多少就投資多少串塑，怎樣沼琉，是不是已經(jīng)有點(diǎn)龐氏騙局的味道了？這個(gè)和我第三篇將要講的正面例子形成鮮明對(duì)比桩匪。接著打瘪，善林金融借助這個(gè)模式開(kāi)始進(jìn)行下一步騷操作，打著標(biāo)的需要進(jìn)行再分配且客戶投資資金不能進(jìn)入善林金融賬戶為由傻昙，在客戶拉卡或轉(zhuǎn)賬進(jìn)行投資時(shí)闺骚，收款人名字赫然顯示為“周伯云”，對(duì)的妆档，就是老板的名字僻爽，看到這里大家應(yīng)該都心知肚明了吧。這里再解釋一下贾惦，善林對(duì)外的說(shuō)辭是周伯云先生作為債權(quán)的受托人統(tǒng)一管理胸梆。原文已經(jīng)記不大清了，意思就那樣吧须板。

12億實(shí)繳資本的“雄厚”財(cái)力

當(dāng)年善林金融可是12億資本金全額實(shí)繳的碰镜，這在當(dāng)時(shí)可是實(shí)力雄厚的象征，此外习瑰，還有贊助中國(guó)女排绪颖、上央視廣告、到紐約時(shí)代廣場(chǎng)打廣告等一套秀肌肉的組合拳甜奄，無(wú)不在向外界顯示著財(cái)力雄厚柠横。如果我沒(méi)記錯(cuò)，這12億都是老板一人實(shí)繳的贺嫂，本來(lái)還想上“國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查一下的滓鸠，但是進(jìn)不去只好作罷，那么第喳，在看完我上面說(shuō)的第一點(diǎn)后糜俗，大家應(yīng)該也都清楚這些錢從哪里來(lái)了吧。

借款端雙合同

再來(lái)說(shuō)說(shuō)人血饅頭吧曲饱，既然錢到手了悠抹，不能只是揮霍啊，畢竟在理財(cái)端可是有最高14%的利息需要支付的扩淀。（產(chǎn)品現(xiàn)在記不清了楔敌，只記得最開(kāi)始一款利率最高的是一年期到期還本付息年化利率14%的）這里，為了配合第一個(gè)騷套路驻谆，善林的資產(chǎn)（借款標(biāo)的）會(huì)簽下至少兩份合同卵凑，一份是借款合同庆聘，利率與投資端是一致的，一份是服務(wù)合同勺卢，這就夸張了伙判，首先，利息按投資端再收一遍黑忱，其次宴抚，還會(huì)收取3%或以上的手續(xù)費(fèi)，再者甫煞，還要扣下3%作為備付金菇曲，手續(xù)費(fèi)和備付金都是在借款時(shí)提前扣掉，業(yè)內(nèi)稱前收或者砍頭息抚吠，這樣算下來(lái)的利息簡(jiǎn)直高得嚇人常潮，堪稱人血饅頭。

騷套路二——買標(biāo)的

理財(cái)端紅紅火火埃跷，出借端不能冷冷清清啊蕊玷，但是實(shí)際標(biāo)的又不夠，那怎么辦呢——到外面買弥雹，這部分標(biāo)的的真假大家辨別吧垃帅，反正我一直覺(jué)得是假標(biāo)，假標(biāo)在個(gè)人投資與出借的P2P里多如牛毛剪勿，見(jiàn)怪不怪贸诚。

并不配比的備付金

對(duì)的，就是第三點(diǎn)里說(shuō)的備付金厕吉。當(dāng)時(shí)酱固，善林對(duì)投資人的說(shuō)法是每一筆債權(quán)善林都會(huì)對(duì)借款人收取3%的備付金用于準(zhǔn)備逾期債務(wù)的清償，在我當(dāng)時(shí)最后接觸到的備付金的規(guī)模大約在3000+萬(wàn)人民幣头朱，那么對(duì)應(yīng)的債權(quán)規(guī)模就是十億左右运悲，這個(gè)是絕對(duì)不夠的，所以项钮，只能說(shuō)這也只是一個(gè)騙人的鬼把戲班眯。

瘋狂的擴(kuò)張

最后再來(lái)說(shuō)說(shuō)善林瘋狂的擴(kuò)張吧，首先是鋪天蓋地的門店與地推人員烁巫，其次是地推人員的返傭署隘。我所了解的2015、2016年前后廣州地區(qū)的地推人員薪資亚隙，以中級(jí)投資顧問(wèn)為例吧（這里插一下善林的地推編制吧磁餐，首先是地區(qū)經(jīng)理，到分公司經(jīng)理阿弃、支公司經(jīng)理诊霹，再到實(shí)際帶隊(duì)的投資經(jīng)理羞延，分高中低三級(jí)，再下去是底層投資顧問(wèn)畅哑，也是高中低三級(jí)）要是完成當(dāng)月指標(biāo)就能拿到8000+的薪資肴楷，一般剛畢業(yè)進(jìn)來(lái)的就是初級(jí)投資顧問(wèn)，稍微有點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的是中級(jí)荠呐，這在當(dāng)時(shí)的廣州可以算是非常可觀的薪資了砂客。

就這樣吧泥张，可能有很多沒(méi)寫到的地方，畢竟距離現(xiàn)在也有點(diǎn)時(shí)間了鞠值，材料也沒(méi)有留下媚创，只能靠回憶一點(diǎn)點(diǎn)補(bǔ)充，如果有其他想問(wèn)的可以盡量問(wèn)彤恶，我要是知道的也會(huì)盡量回答钞钙，這也算是幫助我回憶吧。

想寫這個(gè)系列也純粹是想把這幾年經(jīng)歷過(guò)或聽(tīng)聞過(guò)的一些事情與大家分享声离，畢竟已經(jīng)從互金行業(yè)上岸芒炼，應(yīng)該也不會(huì)回去了，也算留個(gè)念想术徊，也可以給大家看看反面教材的套路本刽，日后投資的時(shí)候留個(gè)心眼，正面教材的例子也希望能給大家?guī)?lái)一些啟發(fā)赠涮。